Las cuentas de comerciante permiten a las empresas procesar pagos con tarjeta de crédito y otros pagos electrónicos. Una cuenta de comerciante de alto riesgo es una cuenta bancaria diseñada para empresas consideradas con mayor riesgo de sufrir problemas como contracargos y fraude. Esta clasificación puede deberse a la naturaleza de la empresa, a su historial financiero o al sector en el que opera. La posibilidad de que haya ventas de gran valor y transacciones con tarjeta no presente también puede influir en la probabilidad de que una empresa se clasifique como de alto riesgo.

Las cuentas de comerciante de alto riesgo suelen tener comisiones más altas y condiciones contractuales más estrictas que las cuentas de comerciante estándar, ya que las instituciones financieras que proporcionan estas cuentas asumen más riesgos. Si bien el término «alto riesgo» podría tener connotaciones negativas, muchas empresas operan en sectores que son inherentemente de riesgo y es importante para el entorno económico contar con proveedores de cuentas de comerciante que las atiendan. A continuación, analizaremos las cuentas de comerciante de alto riesgo con más detalle: sus características, cómo funcionan y qué implica trabajar con una.

¿Qué contiene este artículo?

• Características de las empresas de alto riesgo
  
• Sectores de alto riesgo habituales
  
• Ventajas y desventajas de las cuentas de alto riesgo
  
• Cómo cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo
  
• Cómo elegir el proveedor adecuado de cuentas de alto riesgo
  
• Estrategias para gestionar cuentas de comerciante de alto riesgo
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

Características de las empresas de alto riesgo

Las empresas de alto riesgo tienen determinadas características que las diferencian de los negocios que tienen un riesgo normal. Esas características influyen en la forma en que las instituciones financieras perciben y tratan a estas empresas. Estas son las características principales de las empresas de alto riesgo:

• Alto riesgo de disputas o contracargos: algunos sectores se clasifican como de alto riesgo por su reputación de contracargos o reembolsos frecuentes. Sectores como el entretenimiento adulto, los viajes, el streaming de contenido y las membresías suelen entrar en esta categoría. Los sectores con transacciones habituales de alto valor de USD 100 o más también se ubican en esta categoría de riesgo, debido a ventas de tecnología o electrónica con un alto valor de reventa.

• Riesgo de fraude y transacciones: esto aplica a las empresas que tienen un gran número de transacciones internacionales (en especial, si realizan negocios en o con países conocidos por altas tasas de fraude, como Nigeria o Rusia) o empresas en sectores propensos a altos niveles de fraude.

• Estabilidad financiera e historial: la estabilidad financiera es un factor clave para determinar el nivel de riesgo de una empresa, y un historial crediticio deficiente puede llevar a una clasificación de alto riesgo. Factores como una alta tasa de utilización del crédito, pagos tardíos o incumplidos, solicitudes de crédito frecuentes, incumplimientos y cuentas enviadas a cobranza pueden generar un historial crediticio empresarial deficiente. Las empresas nuevas y las startups sin un historial comprobado o un historial financiero establecido también se clasifican frecuentemente como de alto riesgo, porque carecen de pruebas de estabilidad y rentabilidad.

• Riesgo normativo y legal: los sectores que están muy regulados o sujetos a cambios en el entorno jurídico, como los dispensarios de cannabis y CBD, los vendedores de tabaco o los vendedores de municiones, se suelen consideran de alto riesgo por la posibilidad de que haya problemas legales y riesgos de cumplimiento de la normativa.

Sectores de alto riesgo habituales

• Entretenimiento para adultos: este sector se considera de alto riesgo porque tiene restricciones de edad, implicaciones legales y tasas de contracargos elevadas. Entre las empresas de este sector se incluyen los sitios web de streaming de videos para adultos, las tiendas de juguetes sexuales y los clubs de desnudismo.

• Viajes y turismo: el sector de los viajes tiene tasas de contracargos y una inestabilidad financiera elevadas debido a las cancelaciones y a la repercusión de factores externos como el tiempo o la inestabilidad política. Entre las empresas de este sector se incluyen las agencias de viajes, los operadores turísticos y las empresas que venden billetes de avión.

• Juegos de azar y apuestas: el sector de las apuestas se considera de alto riesgo debido a cuestiones normativas, a la posibilidad de que haya fraudes y a las elevadas tasas de contracargos. Entre las empresas afectadas, se encuentran los casinos en línea, los sitios web de apuestas deportivas y los servicios de venta de lotería.

• Productos farmacéuticos y dietético-medicinales: el sector de los medicamentos y suplementos tiene un gran escrutinio normativo y riesgos relacionados con la eficacia y la seguridad de los productos. Entre estas empresas, se incluyen las farmacias en línea y las tiendas que venden suplementos dietéticos.

• Comercio electrónico: algunos comercios minoristas en línea se consideran de alto riesgo por su potencial de sufrir fraude y contracargos. En esta categoría se incluyen las tiendas que venden productos electrónicos o joyas, servicios de cajas de suscripción e industrias con envío directo del distribuidor.

• Tabaco y productos para vapear: las empresas del sector del tabaco y los productos para vapear se enfrentan a altos riesgos debido a temas normativos y a problemas de salud. Entre las empresas de este sector se incluyen las tiendas en línea de puros o cigarrillos y los minoristas de productos para vapear.

• Telemarketing y telecomunicaciones: este sector tiene unas tasas de contracargos y un escrutinio normativo elevados. Entre las empresas de este sector se incluyen aquellas que venden productos o servicios por teléfono y los proveedores de servicios de voz sobre protocolo de Internet (VoIP).

• Criptomonedas: la naturaleza volátil de las criptomonedas y las incertidumbres normativas hacen que empresas como los servicios de cartera y cambio de criptomonedas sean de alto riesgo.

• Servicios jurídicos: algunos servicios jurídicos, sobre todo los que están relacionados con daños personales o quiebras, se consideran de alto riesgo por la naturaleza de la facturación y la posibilidad de que haya disputas. Algunos ejemplos serían los bufetes de abogados especializados en áreas jurídicas polémicas, como divorcio y familia, injurias y disputas laborales.

• Servicios financieros: las empresas que ofrecen préstamos, cobro de deudas o servicios de reparación de crédito son de alto riesgo por el escrutinio normativo y la posibilidad de sufrir inestabilidad financiera. Algunos ejemplos serían las empresas que ofrecen préstamos rápidos y las agencias de reparación de crédito.

Ventajas y desventajas de las cuentas de alto riesgo

Las cuentas de comerciante de alto riesgo tienen unas ventajas e inconvenientes únicos que las empresas deben tener presentes.

Ventajas

• Acceso al mercado: las cuentas de comerciante de alto riesgo permiten a las empresas de sectores de alto riesgo que quizá no puedan acceder a servicios de comerciante normales aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito, lo que amplía su alcance en el mercado y su base de clientes.

• Ventas internacionales: las cuentas de alto riesgo suelen aceptar transacciones en varias monedas y tienen lo necesario para gestionar ventas internacionales.

• Mayores medidas de seguridad: los proveedores de cuentas de comerciante de alto riesgo suelen tener mejores medidas de seguridad y protección contra fraudes para mitigar los riesgos asociados con los sectores de alto riesgo.

• Restricciones de volumen flexibles: las cuentas de alto riesgo suelen tener restricciones más permisivas del volumen de ventas, ya que se ajustan a las empresas que tienen volúmenes de transacciones elevados o que fluctúan.

• Adaptación a los contracargos: las cuentas de alto riesgo son más tolerantes con los sectores que tienen tasas de contracargos elevadas, lo que ofrece a las empresas una plataforma de operaciones más estable, a pesar de los riesgos inherentes.

Desventajas

• Mayores costos: estas cuentas suelen tener comisiones más altas, como costos de instalación, cargos mensuales y comisiones por transacción.

• Reservas permanentes: muchas cuentas de alto riesgo exigen una reserva permanente, en la que el proveedor de servicios de comerciante acumula un porcentaje de cada transacción durante un período determinado para cubrir posibles contracargos y disputas.

• Mayores períodos de acreditación de fondos: los fondos de las transacciones podrían no estar disponibles con la misma rapidez que en el caso de las cuentas con riesgos normales, lo que puede afectar al flujo de caja de la empresa.

• Condiciones más estrictas: muchas veces, los términos y condiciones de las cuentas de alto riesgo son más estrictos y tienen requisitos contractuales más complejos y más sanciones posibles en caso de incumplimiento.

• Consideraciones de reputación: ser clasificada como empresa de alto riesgo puede afectar la reputación y las relaciones con socios e instituciones financieras. El estado de comerciante de alto riesgo también puede repercutir negativamente en el crédito empresarial, tanto en términos de puntaje crediticio como de acceso al capital.

Las alternativas a las cuentas de comerciante de alto riesgo incluyen el procesamiento mediante la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), cheques electrónicos y transferencias bancarias directas que evitan por completo las redes de tarjeta. En ciertas situaciones, también se puede optar por los pagos con criptomonedas, que eliminan los contracargos, pero conllevan preocupaciones por la volatilidad.

Las cuentas de comerciante en el extranjero pueden ofrecer aprobaciones más permisivas en algunos sectores, mientras que ciertas plataformas de membresías en línea cuentan con su propia infraestructura de pagos integrada.

Cómo cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo

Para cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo, las empresas deben someterse a un proceso de solicitud más riguroso en comparación con el que pasan las cuentas con riesgo bajo o medio. Esta guía detallada te ayudará a prepararte y a saber lo que debes esperar:

1. Comprende el nivel de riesgo de tu empresa: reconoce los aspectos que hacen que tu empresa sea de alto riesgo, como el tipo de sector, las tasas de contracargos o el historial financiero. Así podrás abordar las posibles cuestiones de los proveedores de servicios de comerciante.

2. Recopila la documentación necesaria: es probable que los proveedores de cuentas de comerciante de alto riesgo te pidan documentación detallada sobre tu empresa. Puede incluir licencias comerciales, estados financieros, extractos bancarios, el historial de procesamiento y un plan de negocio detallado.

3. Elige un proveedor especializado: busca proveedores de servicios de comerciante que se especialicen en cuentas de alto riesgo. Estos proveedores estarán en mejores condiciones para adaptarse a las necesidades y dificultades de las empresas de alto riesgo.

4. Prepárate para demostrar que tienes estabilidad financiera: demuestra que tu empresa es financieramente estable con extractos bancarios, un buen balance general o pruebas de que tiene ingresos constantes. Así podrás reducir las preocupaciones relacionadas con el riesgo.

5. Ten un plan de mitigación de contracargos: las tasas de contracargos elevadas son una preocupación para las cuentas de alto riesgo, por lo que tener un plan definido para reducir y gestionar los contracargos puede darte más oportunidades cuando envíes la solicitud.

6. Cuenta con comisiones más altas y negocia las condiciones: prepárate para unas comisiones más elevadas y, posiblemente, una reserva permanente, pero no dudes en negociar las condiciones con el proveedor. Evalúa todas las comisiones, términos y condiciones antes de firmar ningún acuerdo.

7. Mantén un historial de procesamiento positivo: si tienes un historial de procesamiento, asegúrate de que refleje a tu empresa de forma favorable, con unas tasas de contracargos mínimas y cumpliendo todos los requisitos normativos.

8. Sé transparente: explica con honestidad las operaciones, la situación financiera y el historial de tu empresa. Si falsificas algún aspecto de tu empresa, podría cancelarse la cuenta.

9. Cumplimiento de normativas y seguridad: cumple con todas las normativas y estándares de seguridad pertinentes, como la Norma de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), si gestionas información de tarjetas de crédito. Demostrar que tienes un compromiso con la seguridad puede ayudar a reforzar tu solicitud.

Una vez que envíes la solicitud, el proveedor la revisará. La evaluación de riesgos de las solicitudes de comerciantes de alto riesgo puede implicar una evaluación de riesgos y una comprobación de crédito. Si se aprueba, recibirás las condiciones de tu cuenta, que debes revisar con atención para asegurarte de que encajen con lo que necesita tu empresa. Cumplir los requisitos para recibir servicios de comerciante de alto riesgo implica demostrar que tu empresa, a pesar de los riesgos inherentes, es un socio fiable y estable para las instituciones financieras.

Cómo elegir el proveedor adecuado de cuentas de alto riesgo

Elegir el proveedor de cuentas adecuado es un paso importante para las empresas de alto riesgo que quieran maximizar su acceso a servicios financieros. Ten presentes estos aspectos a la hora de evaluar a los posibles proveedores:

• Especialización en tu sector: busca proveedores que se especialicen en tu sector o que lo conozcan bien, ya que es más probable que ofrezcan soluciones a medida y que comprendan las dificultades únicas de tu empresa.

• Condiciones transparentes y flexibles: las cuentas de comerciante de alto riesgo suelen tener tarifas más altas. Asegúrate de que el proveedor sea transparente respecto a todos los costos, incluidas las tarifas de configuración, las tarifas mensuales, las tarifas por transacción y cualquier cargo oculto potencial. Algunos proveedores de cuentas de alto riesgo pueden requerir plazos contractuales prolongados o imponer penalizaciones estrictas por cancelación, por lo que debes buscar proveedores que ofrezcan condiciones flexibles. Antes de firmar un acuerdo, revisa detenidamente todas las condiciones y presta especial atención a las tarifas, la duración del contrato, las condiciones de cancelación y cualquier cláusula que pueda afectar tus operaciones.

• Experiencia, reputación y soporte: investiga la reputación y el historial del proveedor. Busca reseñas, testimonios y comentarios de otras empresas de tu sector. Evalúa el soporte al cliente en aspectos como la capacidad de respuesta a cualquier hora y los múltiples medios de comunicación (p. ej., teléfono, correo electrónico, chat). Debes poder comunicarte con el proveedor fácilmente para obtener asistencia.

• Medidas de seguridad: las cuentas de alto riesgo son especialmente susceptibles al fraude y los contracargos. Confirma que el proveedor tenga medidas de seguridad estrictas y buenas herramientas de prevención de fraude para proteger a tu empresa y a tus clientes. Busca proveedores que también tengan herramientas de gestión de riesgo integrales y que brinden asesoramiento para minimizar estos problemas.

• Compatibilidad con pasarelas de pagos: comprueba que las soluciones de procesamiento de pagos del proveedor sean compatibles con las plataformas en línea de tu empresa.

• Transacciones internacionales: si tu empresa opera en varios países, asegúrate de que el proveedor pueda gestionar transacciones en diferentes monedas y tenga experiencia en las normativas de pagos internacionales.

Estrategias para gestionar cuentas de comerciante de alto riesgo

• Mitigar los contracargos y monitorear las transacciones: implementa una estrategia integral de prevención de contracargos con herramientas como alertas de contracargos y servicios de representación; desarrolla un protocolo para resolver disputas con rapidez y usa análisis detallados para identificar las causas raíz de los contracargos; implementa sistemas de monitoreo para analizar la velocidad, la frecuencia y las anomalías de las transacciones en tiempo real; y establece umbrales basados en datos históricos a fin de identificar y marcar las transacciones que se desvíen de los patrones habituales.

• Detectar y prevenir el fraude: emplea herramientas avanzadas de prevención de fraude que usen machine learning e inteligencia artificial (IA) para analizar patrones de transacciones y marcar actividades sospechosas. Integra procesos de verificación multicapa que incluyan 3D Secure, el servicio de verificación de domicilio (AVS) y verificaciones del valor de verificación de tarjeta (CVV). Considera sistemas dinámicos de puntuación de fraude que se adapten a los patrones de fraude en evolución. Trabaja con tu proveedor de cuentas de comerciante para desarrollar soluciones de gestión de riesgos personalizadas, adaptadas a tu modelo de negocio y perfil de riesgo. Esto puede incluir procesos especializados de revisión de fraude, sistemas únicos de monitoreo de transacciones y protocolos de prevención de contracargos a medida.

• Comunicaciones claras con los clientes: establece canales de comunicación directa con los clientes y usa herramientas automatizadas para enviar actualizaciones sobre los estados de las transacciones, y proporciona canales sencillos para que los clientes reporten problemas o disputas. Esta transparencia puede reducir malentendidos y posibles contracargos. Usa descriptores de facturación claros y reconocibles para reducir la confusión de los clientes y prevenir contracargos. Considera descriptores dinámicos que proporcionen detalles específicos de la transacción y faciliten que los clientes recuerden la compra.

• Mantener registros de cumplimiento de la normativa detallados: lleva registros meticulosos de todas las transacciones, las comunicaciones con clientes y las resoluciones de disputas. Implementa sistemas que registren automáticamente las interacciones y detalles de las transacciones para asegurarte de tener datos completos con los que disputar los contracargos o las reclamaciones de fraude. Mantente al día con los cambios regulatorios en tu sector y asegura el cumplimiento de la normativa con las leyes locales e internacionales. Trabaja con expertos legales especializados en sectores de alto riesgo para auditar tus prácticas de forma periódica.

• Gestiona las reservas financieras: gestiona tus reservas financieras para mitigar la repercusión de los contracargos y las retenciones (un porcentaje de los ingresos que el banco o el procesador de pagos retienen de una transacción con tarjeta como forma de protegerse frente a posibles fraudes). Cuenta con un colchón económico con el que cubrir las obligaciones que puedas tener sin que se interrumpan tus operaciones.

• Contacta a colegas del sector: tus colegas del sector pueden tener información y estrategias valiosas para gestionar las cuentas de alto riesgo. Participar en foros, asistir a conferencias y contactar con otros comerciantes de alto riesgo puede darte una perspectiva sobre la gestión de riesgos, así como métodos innovadores para afrontarla.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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