As contas de comerciantes permitem que as empresas processem cartões de crédito e outros pagamentos online. Uma conta de comerciante de alto risco é uma conta bancária projetada para empresas consideradas como de maior risco de apresentar problemas como estornos e fraudes. Essa categorização pode ser motivada pela natureza da empresa, seu histórico financeiro ou o setor em que ela opera. A possibilidade de vendas de alto valor e transações sem a presença do cartão também pode influenciar essa classificação.
Normalmente, as contas de comerciantes de alto risco têm tarifas mais altas e termos de contrato mais rigorosos em comparação com as contas de comerciante padrão, já que as instituições financeiras que fornecem essas contas assumem mais riscos. Embora o termo "alto risco" possa ter conotações negativas, muitas empresas operam em setores que são inerentemente arriscados. Para o ambiente econômico, é importante contar com provedores de contas de comerciantes que atendam a essas empresas. A seguir, analisaremos as contas de comerciantes de alto risco com mais detalhes: suas características, como funcionam e o que significa trabalhar com uma delas.
Neste artigo:
- Características das empresas de alto risco
- Setores de alto risco comuns
- Vantagens e desvantagens das contas de alto risco
- Como se qualificar aos serviços para comerciantes de alto risco
- Como escolher o provedor de conta de alto risco certo
- Estratégias para gerenciar contas de comerciantes de alto risco
Características das empresas de alto risco
As empresas de alto risco têm certas características que as distinguem das empresas de risco padrão, e essas características influenciam a forma como as instituições financeiras percebem e tratam essas empresas. Estas são as principais características das empresas de alto risco:
Reputação do setor: alguns setores são classificados como de alto risco devido à fama de estornos e reembolsos frequentes ou de alto nível de fraudes. Setores como entretenimento adulto, jogos de azar, produtos farmacêuticos e viagens são frequentemente classificados como de alto risco.
Altas taxas de estorno: os estornos ocorrem quando os clientes contestam uma transação. Uma empresa que enfrenta frequentemente essas contestações é vista como um passivo pelos provedores de serviços para comerciantes e costuma ser considerada de alto risco.
Vendas internacionais: empresas com grande quantidade de transações internacionais são frequentemente consideradas de alto risco, especialmente quando fazem negócios envolvendo países conhecidos pelas altas taxas de fraude.
Vendas de alto valor: empresas que processam regularmente transações de alto valor (US$ 100 ou mais) correm maior risco de estornos e fraudes e têm maior probabilidade de serem classificadas como de alto risco.
Histórico de crédito ruim: a estabilidade financeira é um fator essencial para determinar o nível de risco de uma empresa. Um histórico de crédito ruim pode levar a uma classificação de alto risco.
Serviços por assinatura: empresas que operam em um modelo de pagamento ou assinatura recorrente apresentam alto risco porque esse tipo de pagamento é mais propenso a estornos.
Riscos de fraude: setores propensos a altos níveis de fraude ou empresas com histórico de transações fraudulentas são categorizados como de alto risco.
Riscos regulatórios: setores altamente regulamentados ou sujeitos a ambientes jurídicos em evolução, como os setores de tabaco ou armas de fogo, são frequentemente considerados de alto risco devido ao potencial de problemas jurídicos e riscos de conformidade.
Empresas novas ou não estabelecidas: empresas novas sem um histórico operacional e financeiro estabelecido são frequentemente categorizadas como de alto risco porque não comprovam estabilidade e lucratividade.
Setores de alto risco comuns
Entretenimento adulto: esse setor é considerado de alto risco devido a restrições de idade, implicações jurídicas e altas taxas de estorno. Essas empresas incluem sites de streaming de vídeo para adultos, lojas de brinquedos para adultos e clubes de strip-tease.
Viagens e turismo: o setor de viagens enfrenta altas taxas de estorno e instabilidade financeira por causa de cancelamentos e do impacto de fatores externos, como clima ou agitação política. Essas empresas incluem agências de viagens, operadoras de turismo e empresas de passagens aéreas.
Jogos de azar e cassinos: o setor de jogos de azar é considerado de alto risco devido a preocupações regulatórias, potencial de fraude e altas taxas de estorno. As empresas afetadas incluem cassinos online, sites de apostas esportivas e serviços de venda de bilhetes de loteria.
Produtos farmacêuticos e nutracêuticos: o setor de medicamentos e suplementos está sujeito a uma alta taxa de fiscalização e riscos relacionados à eficácia e segurança dos produtos. Essas empresas incluem farmácias online e lojas que vendem suplementos dietéticos.
E-commerce: algumas lojas de varejo online são consideradas de alto risco devido ao potencial de fraudes e estornos. Exemplos: lojas que vendem produtos eletrônicos ou joias.
Tabaco e vaporização: as empresas do setor de tabaco e vaporização enfrentam altos riscos devido a questões regulatórias e preocupações com a saúde. Essas empresas incluem lojas online de charutos ou cigarros e varejistas de produtos de vaporização.
Telemarketing e telecomunicações: esse setor é conhecido por altas taxas de estorno e fiscalização regulatória. Por exemplo, empresas que vendem produtos ou serviços por telefone e provedores de serviços de voz sobre protocolo de internet (VoIP).
Criptomoedas: a natureza volátil das criptomoedas e as incertezas regulatórias fazem com que empresas como câmbio de criptomoedas e serviços de carteira sejam consideradas de alto risco.
Serviços jurídicos: alguns serviços jurídicos, especialmente os relacionados a danos pessoais ou falência, são considerados de alto risco devido à natureza da cobrança e à possibilidade de contestações. Por exemplo, escritórios de advocacia especializados em áreas contenciosas do direito.
Serviços financeiros: empresas que oferecem empréstimos, cobrança de dívidas ou serviços de recuperação de crédito apresentam alto risco devido à fiscalização regulatória e ao potencial de instabilidade financeira. Por exemplo, empresas de empréstimo consignado e agências de recuperação de crédito.
Vantagens e desvantagens das contas de alto risco
As contas de comerciante de alto risco apresentam um conjunto único de vantagens e desvantagens que as empresas precisam considerar.
Vantagens
Acesso ao mercado: as contas de comerciantes de alto risco permitem que empresas em setores de alto risco que podem ser barradas nos serviços para comerciantes padrão aceitem pagamentos com cartão de crédito e débito, ampliando o alcance de mercado e a base de clientes.
Vendas globais: normalmente, contas de alto risco aceitam transações em várias moedas e estão preparadas para lidar com vendas internacionais.
Mais medidas de segurança: provedores de contas de comerciantes de alto risco costumam ter proteção contra fraudes e medidas de segurança aprimoradas para mitigar os riscos associados a setores de alto risco.
Restrições de volume flexíveis: geralmente, as contas de alto risco têm menos restrições ao volume de vendas, acomodando empresas com volumes de transações flutuantes ou altos.
Resiliência a estornos: as contas de alto risco são mais tolerantes a setores com taxas de estorno mais altas, oferecendo às empresas uma plataforma mais estável para as operações, apesar dos riscos inerentes.
Desvantagens
Custos mais elevados: essas contas normalmente incorrem em tarifas mais altas, incluindo tarifas de configuração, cobranças mensais e tarifas de transação.
Reservas circulantes: muitas contas de alto risco exigem uma reserva circulante, na qual uma porcentagem das transações é mantida pelo provedor de serviços para comerciantes por um determinado período para cobrir possíveis estornos e contestações.
Prazos de liquidação mais longos: os fundos das transações podem não estar disponíveis tão rapidamente quanto nas contas de risco padrão, o que pode afetar o fluxo de caixa da empresa.
Termos mais rigorosos: muitas vezes, os termos e condições para contas de alto risco são mais rigorosos, com requisitos contratuais mais complexos e mais possíveis penalidades por descumprimento.
Considerações reputacionais: a classificação como empresa de alto risco pode prejudicar a reputação e afetar o relacionamento com parceiros e instituições financeiras.
Como se qualificar aos serviços para comerciantes de alto risco
Para se qualificar aos serviços para comerciantes de alto risco, as empresas precisam passar por um processo de inscrição mais rigoroso em comparação com contas de baixo ou médio risco. Veja a seguir um guia passo a passo sobre como se preparar e o que esperar:
Entenda o nível de risco do seu negócio: reconheça os fatores que tornam sua empresa um alto risco, como tipo de setor, taxas de estorno ou histórico financeiro. Isso ajudará você a resolver possíveis preocupações dos provedores de serviços para comerciantes.
Reúna a documentação necessária: provavelmente, os provedores de contas de comerciantes de alto risco precisarão de documentação detalhada sobre sua empresa. Isso pode incluir licenças comerciais, extratos financeiros, extratos bancários, histórico de processamento e um plano de negócios detalhado.
Escolha um provedor especializado: procure provedores de serviços para comerciantes especializados em contas de alto risco. Esses provedores estão melhor preparados para acomodar as necessidades e os desafios das empresas de alto risco.
Prepare-se para demonstrar estabilidade financeira: mostre que sua empresa está financeiramente estável com extratos bancários, um balanço sólido ou comprovantes de receita consistente. Essa garantia pode reduzir as preocupações com o risco.
Tenha um plano de mitigação de estornos: como as altas taxas de estorno das contas de alto risco são uma preocupação, um plano claro para reduzir e gerenciar estornos pode fortalecer sua inscrição.
Espere tarifas mais altas e negocie os termos: esteja preparado para tarifas mais altas e, possivelmente, uma reserva circulante, mas não hesite em negociar termos com o provedor. Avalie todas as tarifas, termos e condições antes de assinar um contrato.
Mantenha um histórico de processamento positivo: se você tiver um histórico de processamento, verifique se ele reflete sua empresa de forma positiva, com taxas mínimas de estorno e conformidade com todos os requisitos regulatórios.
Mantenha a transparência: seja honesto sobre as operações comerciais, status financeiro e histórico. A representação incorreta de qualquer aspecto da sua empresa pode levar ao encerramento da conta.
Conformidade e segurança: cumpra todos os regulamentos e padrões de segurança relevantes, incluindo a conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), se processar dados de cartão de crédito. A demonstração de um compromisso com a segurança pode ajudar a fortalecer sua inscrição.
Sua inscrição será avaliada pelo provedor, o que pode envolver uma avaliação de risco e uma verificação de crédito. Se aprovada, você receberá os termos da sua conta, que devem ser analisados cuidadosamente para garantir que estejam alinhados com suas necessidades comerciais. A qualificação para serviços de comerciantes de alto risco demonstra que sua empresa, apesar dos riscos inerentes, é um parceiro confiável e estável para as instituições financeiras.
Como escolher o provedor de conta de alto risco certo
A escolha do provedor de conta certo é uma etapa importante para empresas de alto risco que buscam maximizar o acesso aos serviços financeiros. Considere estes fatores ao avaliar possíveis provedores de conta:
Especialização no seu setor: procure provedores especializados ou familiarizados com o seu setor. Eles são mais propensos a oferecer soluções personalizadas e entender os desafios únicos enfrentados pela sua empresa.
Estrutura de tarifas transparente: as contas de comerciantes de alto risco costumam ter tarifas mais altas. Verifique se o provedor oferece transparência sobre todos os custos, inclusive tarifas de configuração, tarifas mensais, tarifas de transação e possíveis encargos ocultos.
Condições contratuais flexíveis: alguns provedores de contas de alto risco podem exigir contratos com prazos longos ou impor penalidades de cancelamento rigorosas. Busque provedores que tenham termos flexíveis e capacidade de adaptação à evolução das necessidades da empresa.
Experiência e reputação: pesquise a reputação e o histórico do provedor. Procure opiniões, depoimentos e feedback de outras empresas do seu setor.
Medidas de segurança: as contas de alto risco são particularmente suscetíveis a fraudes e estornos. Confirme que o provedor tem medidas de segurança e ferramentas de prevenção de fraude sólidas para proteger a empresa e os clientes.
Suporte ao cliente: avalie o suporte ao cliente para recursos como capacidade de resposta 24 horas por dia e vários modos de comunicação (por exemplo, telefone, e-mail, chat). O provedor deve oferecer facilidade de contato para ajudar a resolver todos os problemas que surgirem.
Compatibilidade do gateway de pagamentos: verifique se as soluções de processamento de pagamentos do provedor são compatíveis com as plataformas online da sua empresa.
Transações internacionais: se sua empresa opera internacionalmente, verifique se o provedor pode processar transações em diferentes moedas e tem experiência com regulamentações internacionais de pagamento.
Ferramentas de gerenciamento de riscos: como as contas de alto risco são mais propensas a estornos e fraudes, procure provedores que tenham ferramentas abrangentes de gerenciamento de risco e orientações sobre como minimizar esses problemas.
Revise o contrato: antes de assinar um contrato, revise cuidadosamente todos os termos e condições, prestando especial atenção às tarifas, duração do contrato, termos de cancelamento e quaisquer cláusulas que possam afetar suas operações comerciais.
Estratégias para gerenciar contas de comerciantes de alto risco
Reduza os estornos: implemente uma estratégia abrangente de prevenção de estornos com ferramentas como alertas de estorno e serviços de representação. Desenvolva um protocolo para resolver rapidamente contestações de estornos, incorporando monitoramento em tempo real para detectar e responder a estornos assim que eles ocorrem. Use análises detalhadas para identificar e resolver proativamente as causas-raiz dos estornos.
Detecte e previna fraudes: use ferramentas avançadas de prevenção de fraudes que usam machine learning e inteligência artificial (IA) para analisar padrões de transação e sinalizar atividades suspeitas. Integre processos de verificação em várias camadas, incluindo verificações de 3D Secure, serviço de verificação de endereço (AVS) e valor de verificação de cartão (CVV). Considere sistemas dinâmicos de pontuação de fraudes que se adaptem à evolução dos padrões de fraude.
Monitore as transações: implemente sistemas sofisticados de monitoramento para analisar velocidade, frequência e anomalias de transações em tempo real. Estabeleça limites com base em dados históricos para identificar e sinalizar transações que se desviam dos padrões típicos para que você possa intervir.
Comunique-se com os clientes: estabeleça linhas diretas de comunicação com os clientes. Use ferramentas automatizadas para enviar notificações e atualizações sobre status de transações e ofereça canais diretos para que os clientes relatem problemas ou contestações. Essa transparência pode reduzir mal-entendidos e possíveis estornos.
Mantenha registros detalhados: registre meticulosamente todas as transações, comunicações com clientes e resoluções de contestações. Implemente sistemas que registram automaticamente interações e detalhes da transação, garantindo dados abrangentes para contestar estornos ou alegações de fraude.
Fique por dentro da conformidade: acompanhe as mudanças nas regulamentações do seu setor e garanta a conformidade com as leis locais e internacionais. Trabalhe com especialistas jurídicos especializados em setores de alto risco para auditar regularmente as operações e garantir a adesão às práticas recomendadas de conformidade e gerenciamento de riscos.
Gerencie as reservas financeiras: administre suas reservas financeiras para reduzir o impacto de estornos e retenções (uma porcentagem da receita de uma transação com cartão pelo banco ou processador de pagamentos, retida como medida de proteção contra possíveis fraudes). Crie uma reserva financeira para cobrir passivos inesperados sem interromper as operações.
Use descrições dinâmicas de cobrança: utilize descrições de cobrança claras e reconhecíveis não confundir os clientes e evitar estornos. Considere descrições dinâmicas que forneçam detalhes específicos da transação para que o cliente se lembre facilmente da compra.
Desenvolva soluções de risco personalizadas: envolva o provedor da sua conta de comerciante no desenvolvimento de soluções personalizadas de gerenciamento de risco adaptadas ao seu modelo de negócio e perfil de risco. Isso pode incluir processos especializados de triagem de fraudes, sistemas exclusivos de monitoramento de transações e protocolos personalizados de prevenção de estornos.
Interaja com os pares do setor: eles podem ter insights e estratégias valiosas para gerenciar contas de alto risco. Participar de fóruns e conferências e fazer networking com outros comerciantes de alto risco pode fornecer perspectivas e abordagens inovadoras para o gerenciamento de riscos.
O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.