FN uppskattar att 2–5 % av den globala bruttonationalprodukten (BNP) – motsvarande 800 miljarder–2 biljoner USD – tvättas varje år. Section 314(b) i USA PATRIOT Act hjälper till att förhindra denna typ av brottslighet genom att ge företag ett sätt att lagligt dela information och samarbeta för att upptäcka misstänkt aktivitet.

Även om denna klausul är ett kraftfullt verktyg, kräver den att företag väljer att tillämpa den, att de följer reglerna och använder klausulen strategiskt. I den här guiden förklarar vi vad avsnitt 314(b) täcker, vilka typer av företag som kan använda klausulen och hur man får ut det mesta av den.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är Section 314(b) och varför är det viktigt?
  
• Hur stöder Section 314(b) insatser mot penningtvätt (AML)?
  
• Vilka är kraven för företag som deltar i Section 314(b)?
  
• Vilka branscher drar nytta av Section 314(b)?
  
• Vilka är fördelarna för ett företag som antar 314(b)-policyer?
  
• Hur kan företag anta bästa praxis för 314(b)?
  
• Så kan Stripe Treasury hjälpa dig
  

Vad är avsnitt 314(b) och varför är det viktigt?

Section 314(b) i USA PATRIOT Act är en regel som låter finansiella institutioner dela information med varandra för att fånga upp penningtvätt och terroristfinansiering. Strikta integritetslagar hindrar vanligtvis banker, kreditföreningar och fintechföretag från att dela kunduppgifter med varandra, men denna bestämmelse skapar en säker zon där de lagligt kan utbyta information så länge de följer riktlinjerna från Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). För att delta måste ett företag registrera sig hos FinCEN och ställa in rätt interna policyer för att dela information säkert.

Den här regeln hjälper företag att snabbare upptäcka ekonomiska brott. Dåliga aktörer använder sällan bara en bank; istället flyttar de pengar över flera konton och institutioner för att undvika upptäckt. Section 314(b) låter finansiella företag jämföra anteckningar och flagga misstänkt beteende innan problemet förvärras. Istället för att vänta på att brottsbekämpande myndigheter eller tillsynsmyndigheter ska slutföra sin egen utredning kan finansiella institutioner samarbeta för att identifiera mönster och agera snabbt.

Vad är skillnaden mellan Section 314(a) och Section 314(b)?

Det är vanligt att blanda ihop dessa två bestämmelser i USA PATRIOT Act på grund av deras intilliggande numrering, men de fyller två distinkta operativa funktioner:

• Section 314(a): Detta är en obligatorisk, uppifrån-och-ner-process där brottsbekämpande organ skickar in listor över misstänkta till FinCEN, som sedan kräver att finansiella institutioner söker i sina register efter matchande konton eller transaktioner.

• Section 314(b): Detta är en frivillig, peer-to-peer-process som gör det möjligt för finansiella institutioner att proaktivt dela information direkt med varandra för att undersöka misstänkt aktivitet över institutioner.

Hur stöder avsnitt 314(b) arbetet med bekämpning av penningtvätt (AML)?

Penningtvättare sprider vanligtvis transaktioner över flera finansiella institutioner och använder en blandning av konton, skalföretag och kryptovalutor för att göra det svårare att spåra deras aktiviteter. Stora penningtvättsoperationer är ofta beroende av nätverk av konton och företag som samarbetar, eventuellt till och med inklusive bulvanföretag med legitimt utseende transaktioner. När en finansiell institution bara kan se ett sätt som dessa medel flyttas på har den en lägre chans att upptäcka den bedrägliga aktiviteten.

Section 314(b) låter banker, kreditföreningar, fintechföretag och andra finansiella företag dela information och spåra hur dessa medel flyttas. Detta gör det mycket svårare för dåliga aktörer att förbli oupptäckta. Till exempel kan en finansiell institution upptäcka att ett företag har ovanliga transaktionsmönster, medan en annan kan ha register som visar att samma företag har band till en känd dålig aktör. Utan denna regel kanske de institutionerna inte hade gjort kopplingen. Men genom att dela information kan de kartlägga kopplingar som annars skulle förbli obemärkta.

Penningtvätt underblåser allt från bedrägerier till narkotikahandel och terrorism. Avsnitt 314(b) erbjuder finansinstitut ett lagligt sätt att samarbeta och kan göra systemet mer motståndskraftigt.

Vilka krav ställs på företag som tillämpar avsnitt 314(b)?

Att tillämpa avsnitt 314(b) är frivilligt. Företag som väljer att dela information enligt denna bestämmelse måste följa särskilda regler för att efterleva och upprätthålla sitt rättsliga skydd. Här är kraven.

Du måste vara en "finansiell institution" enligt lagen

Endast vissa typer av företag kan tillämpa bestämmelsen. Enligt FinCEN är bland annat följande institutioner berättigade:

• Banker och kreditföreningar

• Företag som tillhandahåller pengatjänster, till exempel penningöverförare, valutaväxlare och utbyten för kryptovaluta

• Terminskommissionärer och introducerande mäklare i råvaror

• Kasinon och kortklubbar

• Handlare i ädelmetaller, ädelstenar eller smycken

• Mäklare och handlare med värdepapper

• Värdepappersfonder

• Försäkringsbolag

• Betalningsförmedlare och inbäddad finansiering

• Operatörer av kreditkortssystem

• Låne- och finansbolag

• Föreningar för finansiella institutioner

Om ditt företag omfattas av krav på bekämpning av penningtvätt enligt FinCEN:s bestämmelser är det förmodligen berättigat.

Du måste registrera dig hos FinCEN

Innan de delar någon information måste företag skicka in ett registreringsformulär på FinCENs webbplats. Registreringen genomförs online via FinCENs portal för finansiella institutioner. Detta meddelar officiellt FinCEN att ditt företag deltar i Section 314(b) och avser att dela information i enlighet med lagen.

När de har registrerat sig har institutionerna tillåtelse att dela information i realtid, antingen muntligt, skriftligt eller via elektroniska plattformar. Detta gör det möjligt för efterlevnadsteam att flagga för och reagera på misstänkt aktivitet, bedrägeriupplägg eller penningtvätt när det inträffar.

Registreringen måste förnyas årligen.

Du kan endast dela information i AML- och antiterrorismsyfte

Även om Section 314(b) fokuserar på att bekämpa penningtvätt och finansiering av terrorism, bekräftar FinCENs riktlinjer uttryckligen att bedrägeribrott kvalificerar sig som specificerade olagliga aktiviteter som omfattas av skyddshamnen. Finansiella institutioner kan dela allmän information om upptäckt av bedrägeri och cyberrelaterad ekonomisk brottslighet i realtid utan att behöva identifiera specifika intäkter från bedrägerier som aktivt tvättas.

Att använda Section 314(b) för orelaterade kommersiella syften, såsom allmän bedömning av kreditrisk, förblir dock strikt utanför tillämpningsområdet för skyddshamnens skydd.

Du måste bekräfta att den andra institutionen är registrerad

Innan du utbyter information med en annan institution måste du först kontrollera att denna också är en registrerad institution. Du kan göra det genom att använda FinCEN:s säkra system för informationsutbyte (Secure Information Sharing System) eller genom att ladda ner hela listan över registrerade institutioner.

Du måste skydda den delade informationen

Alla uppgifter som utbyts enligt avsnitt 314(b) måste hållas konfidentiella och endast användas för utredning av penningtvätt. Denna information får inte delas med tredje part (såvida de inte också är registrerade hos FinCEN och direkt involverade) eller användas i marknadsföring, affärsstrategi eller andra ändamål som inte berör penningtvätt. Instituten måste skapa interna kontroller för att begränsa åtkomsten till delad information och förhindra missbruk och avslöjande för obehöriga parter.

Du måste ha tydliga policyer och rutiner på plats

Institut som tillämpar avsnitt 314(b) ska ha tydliga riktlinjer för:

• Hur de begär och delar information

• Vem som är behörig att hantera 314(b)-kommunikation

• Hur de dokumenterar delad information

• Hur de säkerställer efterlevnad av FinCENs krav

Dessa riktlinjer ser till att instituten uppfyller kraven och skyddar dem från ansvar om några problem uppstår.

Vilka branscher har användning av avsnitt 314(b)?

Paragraf 314(b) hjälper varje bransch som hanterar ekonomiska transaktioner och står inför risker för penningtvätt eller olaglig finansiering. Om ett företag hanterar stora transaktioner, arbetar med högriskkunder eller flyttar pengar över gränser är det sårbart för ekonomisk brottslighet.
Medan traditionella finansinstitut är de som använder denna klausul mest, har andra företag som omfattas av policyer för bekämpning av penningtvätt också nytta av att delta. Här följer en närmare titt på några branscher som har mest nytta av klausulen.

Försäljare av ädelmetaller, ädelstenar och juveler

Penningtvättare försöker ofta köpa dyra föremål som juveler med olagliga kontanter och sälja dem vidare för att ”tvätta" pengarna. Återförsäljare som säljer dessa varor har användning av avsnitt 314(b) genom utbyte av information om misstänkta köpare eller transaktioner som verkar vara utformade för att undvika krav på rapportering.

Kasinon och kortklubbar

Vissa bedrägliga aktörer använder olagligt anskaffade medel för att köpa kasinomarker och betalar sedan ut sina vinster som rena pengar. Paragraf 314(b) tillåter dessa spelföretag att dela data om misstänkt aktivitet och potentiellt skadliga aktörer.

Kryptovaluta och företag inom blockkedjeteknik

Börser för kryptovaluta och betaltjänster som behandlar digitala tillgångar är sårbara för olaglig finansiering. Transaktioner med kryptovaluta kan skickas mellan flera börser eller plånböcker. Avsnitt 314(b) gör det möjligt för plattformar att samordna misstänkta mönster, t.ex. snabba överföringar mellan konton, blandning av tjänster och wash trading.

Betalleverantörer och integrerade finansiärer

Många moderna företag bygger in finansiella tjänster i sina plattformar – till exempel marknadsplatser med egna betalningssystem eller Software-as-a-Service-plattformar (SaaS) som behandlar fakturor och lån. Dessa företag är inte banker, men de flyttar fortfarande pengar. Paragraf 314(b) hjälper dem att samordna när de ser tvivelaktig aktivitet på olika plattformar.

Vilka är fördelarna för ett företag som inför 314(b)-policyer?

Även om deltagande i denna klausul är frivilligt kan regeln hjälpa företag att upptäcka bedragare innan de går vidare till ett annat företag, identifiera mönster som enskilda företag kanske missar och stärka deras AML-insatser. Deltagande företag är också bättre förberedda för en revision. Om en tillsynsmyndighet till exempel ifrågasätter varför ett finansiellt företag missade vissa varningssignaler kan företaget använda sitt 314(b)-deltagande för att visa att det vidtog rimliga åtgärder för att undersöka saken.

Förutom att hjälpa finansiella institutioner att upptäcka bedrägeri gör Section 314(b) det också möjligt för dem att åtgärda det snabbare. Normalt sett är finansiella institutioner skyldiga att lämna in en rapport om misstänkt aktivitet (SAR) till tillsynsmyndigheter om de misstänker penningtvätt, men SAR-rapporter går bara till regeringen och relevanta brottsbekämpande myndigheter, så finansiella institutioner måste vänta på att brottsbekämpande myndigheter ingriper. Med denna klausul kan företag proaktivt varna varandra för potentiell bedräglig aktivitet innan den eskalerar, istället för att vänta på att brottsbekämpande myndigheter ska agera.

Hur kan företag använda bästa praxis enligt avsnitt 314(b)?

Paragraf 314(b) är ett kraftfullt verktyg för att bekämpa ekonomisk brottslighet. För att använda det effektivt måste företag vara medvetna om hur de delar information, med vem de delar den och hur de skyddar dessa data. Här är några exempel på bästa praxis.

Förnya registreringsstatus årligen

Innan ett företag delar med sig av någon information måste det registrera sig hos FinCEN och bekräfta att alla andra institutioner som det arbetar med enligt denna regel också är registrerade. Registreringen måste förnyas årligen.

Skydda information

Eftersom avsnitt 314(b) handlar om att dela känsliga finansiella uppgifter måste företag vara oerhört försiktiga när de delar eller tar emot den informationen. Det betyder:

• Använda krypterad e-post eller en säker plattform

• Föra detaljerade register över vad som delas och varför

• Säkerställa att endast behöriga anställda har tillgång till delad information

Om ett företag inte är noga med hur det hanterar data kan det utsättas för juridiska risker och ryktesrisker.

Var selektiv med vem du arbetar med

Alla finansinstitut arbetar inte lika omsorgsfullt. Innan du delar något, säkerställ att den andra institutionen också är registrerad hos FinCEN och har upprättat starka policyer för bekämpning av penningtvätt.

Förstå vilka datatyper och indikatorer du kan dela

FinCEN:s vägledning bekräftar att "safe harbor"-skyddet i paragraf 314(b) inte är begränsat till grundläggande bokföringsposter eller formella transaktionsloggar. För att utreda misstänkt bedrägeri, penningtvätt eller it-relaterad ekonomisk brottslighet kan deltagande institutioner lagligen dela en mängd olika operationella och tekniska data, inklusive:

• It- och enhetsinformation: IP-adresser, geolokaliseringsdata och unika enhetsidentifieringsnummer

• Fysiska säkerhetsregister: Videoövervakningsmaterial från filialer, kontor eller uttagsautomater (ATM)

• Indikatorer på misstänkt aktivitet: Varningar från system för transaktionsövervakning, beslut om att skapa eller stänga konto samt specifika varningstecken (t.ex. en nyligen tillagd betalningsmottagare som omedelbart följs av stora överföringar av medel, inloggningsaktivitet från geografiskt avlägsna platser)

• Oavslutade försök och målvaktsupplägg: Information om försök att öppna konton, locka andra till nätverk med penningmålvakter eller utföra bedrägliga överföringar, även om transaktionen aldrig slutfördes

Utbilda ditt team i vad som är tillåtet enligt avsnitt 314(b)

Paragraf 314(b) gäller huvudsakligen utredning av penningtvätt eller finansiering av terrorism, men de senaste uppdateringarna tillåter företag att dela information om betalningsbedrägeri eller annan ekonomisk it-brottslighet. Upprätta tydliga policyer för:

• Vem som ansvarar för att hantera 314(b)-begäranden

• Varningstecken som motiverar användning av paragraf 314(b)

• Vilken typ av information som kan och inte kan delas

• När problem ska eskaleras eller fynd ska rapporteras

• Hur man korrekt dokumenterar delad information

Använd det bara när det behövs

Överanvändning av paragraf 314(b) kan sakta ner utredningar och göra institutioner mindre benägna att ta begäranden på allvar. Företag bör vara försiktiga och begränsa användningen genom att:

• Fokusera på högriskfall där delning av information kan förändra resultatet

• Spåra begäranden i ett ärendehanteringssystem så att det finns en tydlig logg över vad som delas och varför

• Undvika överdrivet fram och tillbaka som inte bidrar till en utredning

Betrakta avsnitt 314(b) som en del av en större strategi för bekämpning av penningtvätt

Paragraf 314(b) fungerar bäst när företag kombinerar det med stark transaktionsövervakning, inlämnande av SAR (Suspicious Activity Reports) och interna processer för att motverka penningtvätt. Om en institution förlitar sig för mycket på denna regel i stället för att skärpa sina egna kontroller kan de missa större problem. Företag som använder denna klausul effektivt ser den som en del av en bredare strategi mot penningtvätt.

Så kan Stripe Treasury hjälpa dig

Stripe Treasury är en uppsättning API:er som låter dig bädda in flexibla finansiella tjänster – som finansiella konton, pengaöverföringar och riskhantering – direkt i din plattform eller applikation.

Treasury kan hjälpa dig att:

• Utöka produktutbudet: Ge dina kunder tillgång till innovativa finansiella produkter som finansiella företagskonton, betalkort och programmerbara pengaöverföringar – och allt integreras sömlöst i din användarupplevelse.

• Förbättra kundupplevelsen: Erbjud en enhetlig, friktionsfri upplevelse för dina kunder genom att konsolidera finansiella tjänster direkt inom din plattform.

• Öka intäktsmöjligheterna: Skapa nya intäktsströmmar genom att monetarisera de finansiella tjänster du erbjuder, exempelvis kontoavgifter, kortavgifter och mer.

• Minska den operationella komplexiteten: Använd Stripes infrastruktur och expertis inom efterlevnad för att snabbt lansera nya finansiella produkter utan kostnaden för att förvalta ett banktillstånd.

• Upprätthålla säkerhet och kontroll: Behåll synlighet och kontroll över dina kunders finansiella data och transaktioner via Stripes säkra, utvecklarvänliga API:er.

• Skala upp med trygghet: Treasurys infrastruktur är utformad för att stödja finansiella tjänster på storföretagsnivå med hög volym i takt med att ditt företag växer.

Läs mer om hur Stripe Treasury kan hjälpa dig att innovera och utveckla ditt företag, eller börja idag.