L'ONU stima che il 2-5% del prodotto interno lordo (PIL) globale, equivalente a 800-2.000 miliardi di dollari, venga riciclato ogni anno. La Sezione 314(b) dello USA PATRIOT Act aiuta a prevenire questo tipo di reati fornendo alle attività un modo per condividere informazioni legalmente e collaborare per rilevare attività sospette.

Sebbene questa clausola sia uno strumento potente, richiede alle attività di aderire, seguire le regole e utilizzarla in modo strategico. Questa guida ti fornirà una panoramica completa dell'articolo 314(b), illustrandone le coperture, le attività ammissibili e le strategie per massimizzarne i vantaggi.

Contenuto dell'articolo

• Cos'è la Sezione 314(b) e perché è importante?
  
• In che modo la Sezione 314(b) supporta le iniziative in materia di antiriciclaggio?
  
• Quali sono i requisiti per le attività che partecipano alla Sezione 314(b)?
  
• Quali settori traggono vantaggio dalla Sezione 314(b)?
  
• Quali sono i vantaggi per un'attività che adotta le policy della Sezione 314(b)?
  
• In che modo le attività possono adottare le best practice della Sezione 314(b)?
  
• In che modo Stripe Treasury può esserti d'aiuto
  

Che cos'è l’articolo 314(b) e perché è importante?

La Sezione 314(b) dello USA PATRIOT Act è una regola che consente agli istituti finanziari di scambiarsi informazioni per individuare il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo. Le severe leggi sulla privacy in genere impediscono a banche, cooperative di credito e fintech di condividere i dettagli dei clienti tra loro, ma questa disposizione crea una zona sicura in cui possono scambiarsi informazioni legalmente purché seguano le linee guida del Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). Per partecipare, un'azienda deve registrarsi presso il FinCEN e stabilire le giuste policy interne per condividere le informazioni in modo sicuro.

Questa regola aiuta le attività a individuare i reati finanziari più velocemente. I malintenzionati raramente usano una sola banca; invece, spostano il denaro su più account e istituti per evitare di essere scoperti. La Sezione 314(b) consente alle società finanziarie di confrontare le note e segnalare comportamenti sospetti prima che il problema peggiori. Invece di aspettare che le forze dell'ordine o gli enti di regolamentazione completino le proprie indagini, gli istituti finanziari possono collaborare per identificare schemi e agire rapidamente.

Qual è la differenza tra la Sezione 314(a) e la Sezione 314(b)?

È comune confondere queste due disposizioni dello USA PATRIOT Act a causa della loro numerazione adiacente, ma servono a due funzioni operative distinte:

• Sezione 314(a): si tratta di un processo obbligatorio e top-down in cui le forze dell'ordine inviano elenchi di sospetti al FinCEN, che poi richiede agli istituti finanziari di cercare nei propri archivi account o transazioni corrispondenti.

• Sezione 314(b): si tratta di un processo volontario e peer-to-peer che consente agli istituti finanziari di condividere proattivamente le informazioni direttamente tra loro per indagare su attività sospette interistituzionali.

Come contribuisce l'articolo 314(b) alle iniziative di contrasto al riciclaggio di denaro (AML)?

In genere, chi ricicla denaro distribuisce le transazioni su più istituti finanziari e utilizza un mix di account, società di comodo e criptovalute per rendere più difficile tracciare le proprie attività. Le principali operazioni di riciclaggio di denaro si affidano spesso a reti di account e attività che collaborano, includendo potenzialmente anche attività di copertura con transazioni apparentemente legittime. Quando un istituto finanziario può vedere solo in parte come vengono spostati questi fondi, ha meno probabilità di individuare l'attività fraudolenta.

La Sezione 314(b) consente a banche, cooperative di credito, fintech e ad altre società finanziarie di condividere informazioni e tracciare come vengono spostati questi fondi. In questo modo è molto più difficile per i malintenzionati non farsi scoprire. Ad esempio, un istituto finanziario potrebbe notare che un'azienda ha schemi di transazione insoliti, mentre un altro potrebbe avere record che mostrano che la stessa azienda ha legami con un noto malintenzionato. Senza questa regola, tali istituti potrebbero non aver fatto il collegamento. Ma condividendo le informazioni, possono tracciare i collegamenti che altrimenti passerebbero inosservati.

Il riciclaggio di denaro alimenta attività illecite che spaziano dalle frodi al traffico di droga, fino al finanziamento del terrorismo. L’articolo 314(b) consente agli istituti finanziari di collaborare legalmente, rafforzando così la resilienza del sistema.

Quali sono i requisiti che le attività devono soddisfare per partecipare ai sensi dell'articolo 314(b)?

La partecipazione è su base volontaria. Le attività che scelgono di condividere informazioni ai sensi di questa disposizione devono seguire regole specifiche per rimanere conformi e mantenere le loro tutele legali. Ecco i requisiti.

Devi essere un "istituto finanziario" ai sensi della legge

Possono partecipare solo alcuni tipi di attività. Secondo il FinCEN, gli istituti ammissibili includono:

• Banche e cooperative di credito

• Attività di servizi monetari come trasmettitori di denaro, uffici di cambio valuta e uffici di cambio di criptovaluta

• Agenti di commissione per future e broker di presentazione nel settore delle materie prime

• Casinò e club di carte

• Commercianti di metalli preziosi, pietre preziose o gioielli

• Broker e dealer in titoli

• Fondi comuni di investimento

• Compagnie assicurative

• Responsabili del trattamento dei pagamenti e finanza incorporata

• Operatori di sistemi di carte di credito

• Società di prestito e finanziamento

• Associazioni di istituti finanziari

Se la tua azienda è soggetta ai requisiti antiriciclaggio ai sensi delle normative FinCEN, è probabile che sia idonea.

Registrarsi al FinCEN

Prima di condividere qualsiasi informazione, le attività devono inviare un modulo di registrazione sul sito web del FinCEN. La registrazione viene completata online tramite il portale per gli istituti finanziari del FinCEN. Questo notifica ufficialmente al FinCEN che la tua azienda partecipa alla Sezione 314(b) e intende condividere le informazioni in conformità alla legge.

Una volta registrati, agli istituti è consentito condividere le informazioni in tempo reale, verbalmente, per iscritto o tramite piattaforme elettroniche. Questo consente ai team di conformità di segnalare e rispondere ad attività sospette, schemi di frode o riciclaggio di denaro nel momento in cui si verificano.

L'iscrizione deve essere rinnovata annualmente.

Puoi condividere le informazioni solo per scopi di antiriciclaggio e antiterrorismo

Mentre la Sezione 314(b) si concentra sulla lotta al riciclaggio di denaro e al finanziamento del terrorismo, le linee guida del FinCEN confermano esplicitamente che i reati di frode si qualificano come attività illecite specifiche coperte dal porto sicuro. Gli istituti finanziari possono condividere informazioni generali sul rilevamento delle frodi e sui reati finanziari legati al settore informatico in tempo reale, senza dover identificare proventi specifici di frodi attivamente riciclati.

Tuttavia, l'utilizzo della Sezione 314(b) per scopi commerciali non correlati, come la valutazione generale del rischio di credito, rimane strettamente al di fuori dell'ambito di protezione del porto sicuro.

Confermare la registrazione dell'altro istituto

Prima di procedere allo scambio di informazioni con un altro istituto, è fondamentale assicurarsi che quest'ultimo sia anch'esso un partecipante registrato. Puoi verificarlo tramite il sistema di condivisione sicura delle informazioni di FinCEN o scaricando l'elenco completo dei partecipanti.

Proteggere le informazioni condivise

Tutti i dati scambiati ai sensi dell’articolo 314(b) devono essere mantenuti riservati e utilizzati solo per indagini antiriciclaggio. Queste informazioni non possono essere condivise con terzi (a meno che non siano anch'essi partecipanti registrati e direttamente coinvolti) né utilizzate per scopi di marketing, strategia aziendale o altri scopi diversi dall'antiriciclaggio. Gli istituti devono creare controlli interni per limitare l'accesso alle informazioni condivise e prevenire l'uso improprio e la divulgazione a parti non autorizzate.

Hai bisogno di policy e procedure chiare in atto

Gli istituti che aderiscono all'articolo 314(b) devono definire politiche chiare riguardanti:

• Come richiedono e condividono le informazioni;

• Chi è autorizzato a gestire le comunicazioni 314(b);

• Come documentano le informazioni condivise;

• Come garantiscono la conformità ai requisiti del FinCEN.

Questi mantengono gli istituti conformi e li proteggono da responsabilità in caso di problemi.

Quali settori beneficiano dell’articolo 314(b)?

La Sezione 314(b) aiuta qualsiasi settore che gestisce transazioni finanziarie e affronta rischi di riciclaggio di denaro o finanziamento illecito. Se un'attività gestisce transazioni di grandi dimensioni, lavora con clienti ad alto rischio o sposta denaro oltre confine, è vulnerabile ai reati finanziari.
Sebbene gli istituti finanziari tradizionali siano i principali utilizzatori di questa clausola, anche altre attività soggette a normative antiriciclaggio ne beneficiano. Analizziamo più da vicino alcuni dei settori che ne traggono i maggiori benefici.

Commercianti di metalli preziosi, pietre preziose o gioielli

Per ripulire denaro illecito, i riciclatori spesso acquistano oggetti di valore come gioielli, per poi rivenderli. I rivenditori traggono vantaggio da questo sistema scambiando informazioni su acquirenti sospetti o su transazioni volte a eludere le soglie di segnalazione.

Casinò e club di gioco

Alcuni soggetti fraudolenti utilizzano fondi ottenuti illegalmente per acquistare fiches da casinò e poi incassare le loro vincite come denaro pulito. La Sezione 314(b) consente a queste attività di gioco d'azzardo di condividere dati su attività sospette e potenziali malintenzionati.

Attività basate su criptovalute e blockchain

Gli exchange di criptovalute e i servizi di pagamento che gestiscono asset digitali sono particolarmente esposti al rischio di attività finanziarie illecite. La natura delle transazioni in criptovaluta, che possono rapidamente spostarsi tra diversi exchange o portafogli, complica ulteriormente la situazione. Tuttavia, l'articolo 314(b) offre alle piattaforme la possibilità di collaborare per individuare e contrastare schemi sospetti, come trasferimenti rapidi tra conti, servizi di mixaggio e wash trading.

Elaboratori di pagamento e fornitori di servizi finanziari integrati

Molte attività moderne incorporano servizi finanziari nelle loro piattaforme, ad esempio marketplace con i propri sistemi di pagamento o piattaforme Software-as-a-Service (SaaS) che elaborano fatture e prestiti. Queste aziende non sono banche ma spostano comunque denaro. La Sezione 314(b) le aiuta a coordinarsi quando notano attività discutibili su piattaforme diverse.

Quali sono i vantaggi per un'attività che adotta le policy della Sezione 314(b)?

Sebbene la partecipazione a questa clausola sia facoltativa, la regola può aiutare le attività a individuare i truffatori prima che si spostino in un'altra azienda, identificare schemi che le singole aziende potrebbero non notare e rafforzare le proprie iniziative in materia di antiriciclaggio. Le aziende partecipanti sono anche più preparate per un audit. Ad esempio, se un ente di regolamentazione chiede il motivo per cui un'azienda finanziaria non ha notato determinati segnali di allarme, l'azienda potrebbe utilizzare la sua partecipazione alla Sezione 314(b) per dimostrare di aver adottato misure ragionevoli per indagare.

Oltre ad aiutare gli istituti finanziari a rilevare le frodi, la Sezione 314(b) consente loro anche di affrontarle più rapidamente. Normalmente, agli istituti finanziari è richiesto di presentare un Report sulle attività sospette (SAR) agli enti di regolamentazione se sospettano un riciclaggio di denaro, ma i SAR vengono inviati solo al governo e alle forze dell'ordine competenti, quindi gli istituti finanziari devono aspettare che le forze dell'ordine intervengano. Con questa clausola, le aziende possono avvisarsi proattivamente a vicenda su attività potenzialmente fraudolente prima che la situazione si aggravi, invece di aspettare l'intervento delle forze dell'ordine.

In che modo le attività possono applicare le migliori pratiche previste dall’articolo 314(b)?

La Sezione 314(b) è uno strumento potente per combattere i reati finanziari. Per usarla in modo efficace, le attività devono essere consapevoli di come condividono le informazioni, con chi le condividono e come proteggono tali dati. Ecco alcune best practice.

Rinnova lo stato di registrazione ogni anno

Per poter condividere informazioni, un'azienda deve prima registrarsi presso il FinCEN e assicurarsi che anche i propri partner siano registrati. L'iscrizione deve essere rinnovata annualmente.

Proteggi le informazioni

Poiché l’articolo 314(b) prevede la condivisione di dati finanziari sensibili, le attività devono prestare la massima attenzione quando condividono o ricevono tali informazioni. Ciò comporta:

• Utilizzare email crittografate o una piattaforma sicura

• Tenere archivi dettagliati di cosa viene condiviso e perché

• Assicurarsi che solo i dipendenti autorizzati abbiano accesso alle informazioni condivise

La mancata attenzione alla gestione dei dati può comportare gravi rischi legali e danni alla reputazione aziendale.

Sii selettivo con le persone con cui collabori

Non tutti gli istituti finanziari operano con lo stesso livello di diligenza. Prima di condividere qualsiasi cosa, assicurati che anche l'altro istituto sia registrato presso il FinCEN e disponga di solide politiche antiriciclaggio.

Comprendi quali tipi di dati e indicatori puoi condividere

Le linee guida del FinCEN confermano che il safe harbor della Sezione 314(b) non è limitato ai record contabili di base o ai log delle transazioni formali. Per indagare su sospette frodi, riciclaggio di denaro o reati finanziari informatici, gli istituti partecipanti possono condividere legalmente un'ampia varietà di dati operativi e tecnici, tra cui:

• Intelligence informatica e dei dispositivi: indirizzi IP (Internet Protocol), dati di geolocalizzazione e numeri di identificazione univoci dei dispositivi

• Registri di sicurezza fisica: filmati di videosorveglianza di filiali, uffici o sportelli bancomat (ATM)

• Indicatori di attività sospette: avvisi del sistema di monitoraggio delle transazioni, decisioni di creazione o chiusura di account e segnali di avviso specifici (ad es. un beneficiario appena aggiunto seguito immediatamente da ingenti trasferimenti di fondi, attività di accesso da posizioni geograficamente distanti)

• Tentativi non eseguiti e schemi di money mule: informazioni relative a tentativi di apertura di account, induzione di altri in reti di money mule o esecuzione di trasferimenti fraudolenti, anche se la transazione non è mai stata completata

Forma il tuo team su ciò che consente l’articolo 314(b)

La Sezione 314(b) si applica principalmente alle indagini sul riciclaggio di denaro o sul finanziamento del terrorismo, ma i recenti aggiornamenti consentono alle attività di condividere informazioni su frodi di pagamento o altri reati finanziari informatici. Stabilisci policy chiare su:

• Chi è responsabile della gestione delle richieste 314(b)

• Segnali di avviso che giustificano l'uso della Sezione 314(b)

• Quali tipi di informazioni possono e non possono essere condivise

• Quando inoltrare i problemi o segnalare i risultati

• Come documentare correttamente le informazioni condivise

Usalo solo quando conta

L'uso eccessivo della Sezione 314(b) può rallentare le indagini e rendere gli istituti meno propensi a prendere sul serio le richieste. Le attività devono prestare attenzione e limitarne l'uso nei seguenti modi:

• Concentrandosi su casi ad alto rischio in cui la condivisione delle informazioni potrebbe cambiare il risultato

• Tenendo traccia delle richieste in un sistema di gestione dei casi in modo che ci sia un registro chiaro di cosa viene condiviso e perché

• Evitando scambi eccessivi che non contribuiscono a un'indagine

Tratta l’articolo 314(b) come parte di una strategia più ampia in materia di antiriciclaggio

La Sezione 314(b) funziona al meglio quando le attività la combinano con un solido monitoraggio delle transazioni, la presentazione di SAR e procedure antiriciclaggio interne. Se un istituto fa troppo affidamento su questa regola invece di rafforzare i propri controlli, potrebbe perdersi problemi più grandi. Le aziende che utilizzano questa clausola in modo efficace la considerano come un elemento di una strategia antiriciclaggio più ampia.

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