De VN schat dat jaarlijks 2%-5% van het wereldwijde bruto binnenlands product (BBP) (het equivalent van $ 800 miljard tot $ 2 biljoen) wordt witgewassen. Artikel 314(b) van de USA PATRIOT Act helpt dit soort criminaliteit te voorkomen door ondernemingen een manier te bieden om legaal informatie te delen en samen te werken om verdachte activiteiten te detecteren.

Hoewel deze clausule een krachtig hulpmiddel is, vereist deze dat ondernemingen zich aanmelden, de regels volgen en het strategisch gebruiken. In deze whitepaper leggen we uit wat sectie 314(b) inhoudt, welke soorten ondernemingen kunnen deelnemen en hoe je er het beste van kunt maken.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is artikel 314(b) en waarom is het belangrijk?
  
• Hoe ondersteunt artikel 314(b) inspanningen op het gebied van witwasbestrijding (AML)?
  
• Wat zijn de vereisten voor ondernemingen die deelnemen aan artikel 314(b)?
  
• Welke sectoren profiteren van artikel 314(b)?
  
• Wat zijn de voordelen van een onderneming die 314(b)-beleid toepast?
  
• Hoe kunnen ondernemingen de best practices voor 314(b) toepassen?
  
• Hoe Stripe Treasury kan helpen
  

Wat is sectie 314(b) en waarom is die belangrijk?

Artikel 314(b) van de USA PATRIOT Act is een regel die financiële instellingen in staat stelt informatie met elkaar te delen om het witwassen van geld en de financiering van terrorisme op te sporen. Strenge privacywetten weerhouden banken, kredietcoöperaties en fintechs er doorgaans van om klantgegevens met elkaar te delen, maar deze bepaling creëert een veilige zone waarin ze legaal informatie kunnen uitwisselen, zolang ze de richtlijnen van het Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) volgen. Om deel te nemen, moet een bedrijf zich registreren bij het FinCEN en de juiste interne beleidsregels instellen om informatie veilig te delen.

Deze regel helpt ondernemingen financiële misdrijven sneller op te sporen. Kwaadwillenden gebruiken zelden slechts één bank. In plaats daarvan verplaatsen ze geld over meerdere accounts en instellingen om detectie te voorkomen. Artikel 314(b) stelt financiële bedrijven in staat om aantekeningen te vergelijken en verdacht gedrag te signaleren voordat het probleem verergert. In plaats van te wachten tot de wetshandhaving of toezichthouders hun eigen onderzoek hebben afgerond, kunnen financiële instellingen samenwerken om patronen te identificeren en snel te handelen.

Wat is het verschil tussen artikel 314(a) en artikel 314(b)?

Het komt vaak voor dat deze twee bepalingen van de USA PATRIOT Act door elkaar worden gehaald vanwege de aangrenzende nummering. Ze hebben echter twee afzonderlijke operationele functies:

• Artikel 314(a): Dit is een verplicht, top-downproces waarbij wetshandhavingsinstanties lijsten van verdachten indienen bij het FinCEN, die vervolgens vereist dat financiële instellingen hun records doorzoeken op overeenkomende accounts of transacties.

• Artikel 314(b): Dit is een vrijwillig, peer-to-peerproces waarmee financiële instellingen proactief informatie rechtstreeks met elkaar kunnen delen om verdachte activiteiten over instellingen heen te onderzoeken.

Hoe ondersteunt sectie 314(b) de inspanningen ter bestrijding van het witwassen van geld (AML)?

Witwassers verspreiden transacties doorgaans over meerdere financiële instellingen en gebruiken een combinatie van accounts, dekmantelbedrijven en cryptovaluta om hun activiteiten moeilijker traceerbaar te maken. Grote witwasoperaties zijn vaak afhankelijk van netwerken van accounts en ondernemingen die samenwerken, mogelijk zelfs inclusief dekmantelbedrijven met legitiem ogende transacties. Wanneer een financiële instelling maar één manier kan zien waarop dit geld wordt verplaatst, heeft deze een kleinere kans om de frauduleuze activiteit op te sporen.

Artikel 314(b) stelt banken, kredietcoöperaties, fintechs en andere financiële bedrijven in staat om informatie te delen en te traceren hoe dit geld wordt verplaatst. Dit maakt het voor kwaadwillenden veel moeilijker om onopgemerkt te blijven. Een financiële instelling kan bijvoorbeeld opmerken dat een bedrijf ongebruikelijke transactiepatronen vertoont, terwijl een andere instelling records kan hebben waaruit blijkt dat hetzelfde bedrijf banden heeft met een bekende kwaadwillende. Zonder deze regel zouden die instellingen de connectie wellicht niet hebben gelegd. Maar door informatie te delen, kunnen ze verbanden in kaart brengen die anders onopgemerkt zouden blijven.

Het witwassen van geld ligt aan de basis van alles, van fraude tot drugshandel en terrorisme. Sectie 314(b) biedt financiële instellingen een legale manier om samen te werken en kan het systeem weerbaarder maken.

Wat zijn de vereisten voor ondernemingen die deelnemen aan sectie 314(b)?

Deelname op grond van sectie 314(b) is vrijwillig. Ondernemingen die ervoor kiezen om informatie te delen op grond van deze bepaling, moeten specifieke regels volgen om aan de voorschriften te blijven voldoen en hun wettelijke bescherming te houden. Dit zijn de vereisten.

Je moet volgens de wet een 'financiële instelling' zijn

Alleen bepaalde typen ondernemingen kunnen deelnemen. Volgens FinCEN komen onder meer deze instellingen in aanmerking:

• Banken en kredietcoöperaties

• Gelddiensten zoals geldtransactiekantoren, wisselkantoren en beurzen voor cryptovaluta

• Commissionairs in termijncontracten en introducing brokers in grondstoffen

• Casino's en kaartclubs

• Handelaren in edelmetalen, edelstenen of juwelen

• Makelaars en handelaren in effecten

• Beleggingsfondsen

• Verzekeringsmaatschappijen

• Betalingsverwerkers en ingebedde financiering

• Exploitanten van creditcardsystemen

• Lening- en financieringsmaatschappijen

• Verenigingen van financiële instellingen

Als je onderneming onder de FinCEN-regelgeving onderworpen is aan AML-vereisten, komt deze waarschijnlijk in aanmerking.

Je moet je registreren bij FinCEN

Voordat ze informatie delen, moeten ondernemingen een registratie indienen op de website van het FinCEN. De registratie wordt online voltooid via de portal voor financiële instellingen van het FinCEN. Dit stelt het FinCEN er officieel van in kennis dat jouw bedrijf deelneemt aan artikel 314(b) en voornemens is informatie te delen in overeenstemming met de wet.

Zodra ze zijn geregistreerd, mogen instellingen informatie in realtime delen, hetzij mondeling, schriftelijk of via elektronische platforms. Hierdoor kunnen complianceteams verdachte activiteiten, fraudeschema's of witwaspraktijken signaleren en erop reageren terwijl deze zich voordoen.

Registratie moet jaarlijks worden vernieuwd.

Je mag alleen informatie delen voor doeleinden op het gebied van witwasbestrijding en terrorismebestrijding

Hoewel artikel 314(b) zich richt op het bestrijden van witwassen en de financiering van terrorisme, bevestigen de richtlijnen van het FinCEN expliciet dat fraudedelicten in aanmerking komen als gespecificeerde onwettige activiteiten die vallen onder de veiligehavenregeling. Financiële instellingen kunnen algemene informatie over fraudedetectie en cybergerelateerde financiële misdrijven in realtime delen zonder dat ze specifieke opbrengsten van fraude die actief wordt witgewassen, hoeven te identificeren.

Het gebruik van artikel 314(b) voor niet-gerelateerde commerciële doeleinden, zoals algemene beoordeling van kredietrisico, valt echter nog steeds strikt buiten het toepassingsgebied van de bescherming van de veiligehavenregeling.

Je moet de registratie van de andere instelling bevestigen

Voordat je informatie uitwisselt met een andere instelling, moet je eerst controleren of die ook een geregistreerde deelnemer is. Je kunt dit doen door gebruik te maken van het Secure Information Sharing System van FinCEN of door de volledige lijst met deelnemers te downloaden.

Je moet de gedeelde informatie beschermen

Alle gegevens die worden uitgewisseld op grond van sectie 314(b), moeten vertrouwelijk worden behandeld en alleen worden gebruikt voor AML-onderzoek. Deze informatie mag niet worden gedeeld met derden (tenzij het ook geregistreerde deelnemers zijn met directe betrokkenheid) of worden gebruikt voor marketing, bedrijfsstrategie of andere niet-AML-doeleinden. Instellingen moeten interne controles opzetten om de toegang tot gedeelde informatie te beperken en misbruik en openbaarmaking aan onbevoegden te voorkomen.

Je hebt een duidelijk beleid en duidelijke procedures nodig

Instellingen die deelnemen aan sectie 314(b), moeten een duidelijk beleid hebben met betrekking tot:

• Hoe ze informatie aanvragen en delen

• Wie bevoegd is om 314(b)-communicatie af te handelen

• Hoe ze gedeelde informatie documenteren

• Hoe ze compliance met de vereisten van het FinCEN garanderen

Met dit beleid blijven instellingen compliant en worden ze beschermd tegen aansprakelijkheid als er zich problemen voordoen.

Welke industrieën profiteren van sectie 314(b)?

Sectie 314(b) helpt elke branche die financiële transacties afhandelt en te maken heeft met risico's op witwassen of illegale financiering. Als een onderneming grote transacties verwerkt, met risicovolle klanten werkt of geld over grenzen heen verplaatst, is ze kwetsbaar voor financiële criminaliteit.
Hoewel traditionele financiële instellingen deze clausule het meest gebruiken, profiteren ook andere ondernemingen die onderworpen zijn aan het AML-beleid van deelname. We zetten enkele industrieën op een rijtje die er het meest van profiteren.

Handelaren in edele metalen, edelstenen of juwelen

Witwassers proberen vaak dure items zoals juwelen te kopen met illegaal geld en deze door te verkopen om het geld te wit te wassen. Dealers die deze goederen verkopen, profiteren van sectie 314(b) door informatie uit te wisselen over verdachte kopers of transacties die lijken te zijn ontworpen om meldingsdrempels te vermijden.

Casino's en kaartclubs

Sommige frauduleuze actoren gebruiken illegaal verkregen geld om casinofiches te kopen en laten vervolgens hun winsten als schoon geld uitbetalen. Sectie 314(b) stelt deze gokondernemingen in staat om gegevens te delen over verdachte activiteiten en mogelijke slechte actoren.

Ondernemingen in cryptovaluta en blockchains

Cryptobeurzen en betaaldiensten die digitale activa verwerken, zijn kwetsbaar voor illegale financiering. Cryptotransacties kunnen over meerdere beurzen of wallets worden verplaatst. Sectie 314(b) stelt platforms in staat om verdachte patronen te coördineren, zoals snelle overschrijvingen tussen rekeningen, het mengen van diensten en wash trading.

Betalingsverwerkers en geïntegreerde financiële dienstverleners

Veel moderne ondernemingen integreren financiële diensten in hun platforms - bijvoorbeeld marktplaatsen met hun eigen betalingssystemen of software-as-a-service (SaaS) platforms die facturen en leningen verwerken. Deze bedrijven zijn geen banken, maar ze verplaatsen wel geld. Sectie 314(b) helpt hen te coördineren wanneer ze verdachte activiteiten zien via verschillende platforms.

Wat zijn de voordelen van een onderneming die 314(b)-beleid toepast?

Hoewel deelname aan deze clausule optioneel is, kan de regel ondernemingen helpen frauduleuze actoren op te sporen voordat ze naar een ander bedrijf overstappen, patronen te identificeren die individuele bedrijven mogelijk over het hoofd zien, en hun inspanningen op het gebied van witwasbestrijding te versterken. Deelnemende bedrijven zijn ook beter voorbereid op een audit. Als een toezichthouder bijvoorbeeld vraagt waarom een financieel bedrijf bepaalde waarschuwingssignalen heeft gemist, kan het bedrijf de 314(b)-deelname gebruiken om aan te tonen dat het redelijke stappen heeft ondernomen om een onderzoek in te stellen.

Naast het helpen van financiële instellingen bij het opsporen van fraude, stelt artikel 314(b) ze ook in staat er sneller iets aan te doen. Normaal gesproken moeten financiële instellingen een Suspicious Activity Report (SAR) indienen bij toezichthouders als ze het witwassen van geld vermoeden. SAR's gaan echter alleen naar de overheid en relevante wetshandhavingsinstanties, dus financiële instellingen moeten wachten tot wetshandhavers ingrijpen. Met deze clausule kunnen bedrijven elkaar proactief waarschuwen voor potentieel frauduleuze activiteiten voordat deze escaleren, in plaats van te wachten tot de wetshandhaving actie onderneemt.

Hoe kunnen ondernemingen de aanbevolen werkwijzen van 314(b) toepassen?

Sectie 314(b) is een krachtig hulpmiddel voor het bestrijden van financiële criminaliteit. Om dit effectief te gebruiken, moeten ondernemingen bewust omgaan met hoe ze informatie delen, met wie ze deze delen en hoe ze die gegevens beschermen. Hier zijn enkele best practices.

Vernieuw registratiestatus jaarlijks

Voordat ze informatie delen, moet ondernemingen zich registreren bij FinCEN en bevestigen dat elke andere instelling waarmee ze volgens deze regel samenwerken, ook is geregistreerd. De registratie moet jaarlijks worden vernieuwd.

Informatie veilig houden

Aangezien sectie 314(b) betrekking heeft op het delen van gevoelige financiële gegevens, moeten ondernemingen uiterst voorzichtig zijn wanneer ze die informatie delen of ontvangen. Dat betekent:

• Gebruik van versleutelde e-mail of een beveiligd platform

• Het bijhouden van gedetailleerde logboeken van wat wordt gedeeld en waarom

• Ervoor zorgen dat alleen geautoriseerde medewerkers toegang hebben tot gedeelde informatie

Als een onderneming niet voorzichtig is met de manier waarop ze met gegevens omgaat, kan deze worden blootgesteld aan juridische en reputatierisico's.

Wees selectief met wie je samenwerkt

Niet elke financiële instelling werkt met hetzelfde niveau van zorgvuldigheid. Voordat je iets deelt, moet je controleren of de andere instelling ook is geregistreerd bij FinCEN en een effectief AML-beleid heeft.

Begrijp welke gegevenstypen en indicatoren je kunt delen

De richtlijnen van FinCEN bevestigen dat de veilige haven van Sectie 314(b) niet beperkt is tot basisgrootboekrecords of formele transactielogboeken. Om verdachte fraude, witwassen van geld of cyber-geactiveerde financiële misdaad te onderzoeken, kunnen deelnemende instellingen legaal een breed scala aan operationele en technische gegevens delen, waaronder:

• Cyber- en apparaatintelligentie: Internet protocol (IP)-adressen, geolocatiegegevens en unieke apparaatidentificatienummers

• Fysieke beveiligingsrecords: Videobewakingsbeelden van filialen, kantoren of automatische teller machines (ATM)

• Indicatoren van verdachte activiteit: Waarschuwingen van het transactiemonitoringsysteem, beslissingen voor accountaanmaak of -sluiting, en specifieke waarschuwingssignalen (bijv. een nieuw toegevoegde begunstigde onmiddellijk gevolgd door grote overschrijvingen van geld, inlogactiviteit vanaf geografisch verre locaties)

• Onuitgevoerde pogingen en geldezelschema's: Informatie met betrekking tot pogingen om accounts te openen, anderen in geldezelnetwerken te lokken of frauduleuze overschrijvingen uit te voeren, zelfs als de transactie nooit is voltooid

Je team trainen in wat sectie 314(b) toestaat

Sectie 314(b) is voornamelijk van toepassing op het onderzoeken van het witwassen van geld of de financiering van terrorisme, maar recente updates stellen ondernemingen in staat om informatie te delen over betalingsfraude of andere financiële cybercriminaliteit. Stel duidelijk beleid in over:

• Wie de leiding heeft over het afhandelen van 314(b)-verzoeken

• Waarschuwingssignalen die het gebruik van Sectie 314(b) rechtvaardigen

• Welke soorten informatie wel en niet kunnen worden gedeeld

• Wanneer problemen moeten worden geëscaleerd of bevindingen moeten worden gemeld

• Hoe gedeelde informatie goed te documenteren

De regels alleen toepassen in relevante situaties

Overmatig gebruik van Sectie 314(b) kan onderzoeken vertragen en de kans verkleinen dat instellingen verzoeken serieus nemen. Ondernemingen moeten voorzichtig zijn en het gebruik ervan beperken door:

• Te focussen op risicovolle gevallen waarbij het delen van informatie de uitkomst kan veranderen

• Verzoeken bij te houden in een casemanagementsysteem, zodat er een duidelijk logboek is van wat wordt gedeeld en waarom

• Te veel heen-en-weer communicatie te vermijden die niet bijdraagt aan een onderzoek

Sectie 314(b) behandelen als onderdeel van een grotere AML-strategie

Sectie 314(b) werkt het beste wanneer ondernemingen het combineren met sterke transactiemonitoring, SAR-aangiften en interne AML-processen. Als een instelling te veel op deze regel vertrouwt in plaats van haar eigen controles aan te scherpen, kan ze grotere problemen missen. Bedrijven die deze clausule effectief gebruiken, behandelen het als een onderdeel van een bredere strategie voor witwasbestrijding.

Hoe Stripe Treasury je kan helpen

Stripe Treasury is een set applicatieprogrammeerinterfaces (API's) waarmee je flexibele financiële diensten, zoals financiële rekeningen, geldtransacties en risicobeheer, rechtstreeks in je platform of applicatie kunt integreren.

Treasury kan je helpen om:

• Je productaanbod uit te breiden: bied je klanten toegang tot innovatieve financiële producten, zoals rekeningen voor ondernemingen, debitcards en programmeerbare geldtransacties, allemaal naadloos geïntegreerd in je gebruikerservaring.

• De klantervaring verbeteren: bied je klanten een uniforme, soepele ervaring door financiële diensten direct binnen je platform te consolideren.

• Omzetkansen vergroten: genereer nieuwe inkomstenstromen door de financiële diensten die je aanbiedt te gelde te maken, zoals accountkosten, kaartverwerking en meer.

• Operationele complexiteit verminderen: gebruik de infrastructuur en compliance-expertise van Stripe om snel nieuwe financiële producten te lanceren zonder de overhead van het beheren van een bankvergunning.

• Behoud veiligheid en controle: behoud inzicht en controle over de financiële gegevens en transacties van je klanten via de veilige, developer-vriendelijke API’s van Stripe.

• Schaal met vertrouwen: de infrastructuur van Treasury is ontworpen om financiële diensten op bedrijfsniveau met hoge volumes te ondersteunen naarmate je onderneming groeit.

Lees meer over hoe Stripe Treasury je kan helpen om te innoveren en je onderneming te laten groeien, of ga vandaag nog aan de slag.