Die UN schätzen, dass 2 % bis 5 % des globalen Bruttoinlandsprodukts (BIP) – das entspricht 800 Milliarden bis 2 Billionen US-Dollar – jedes Jahr gewaschen werden. Abschnitt 314(b) des USA PATRIOT Act hilft, diese Art von Kriminalität zu verhindern, indem er Unternehmen eine Möglichkeit gibt, rechtmäßig Informationen auszutauschen und zusammenzuarbeiten, um verdächtige Aktivitäten zu erkennen.

Diese Klausel ist zwar ein wirksames Instrument, verlangt aber auch, dass die Unternehmen zustimmen, die Regeln befolgen und sie strategisch nutzen. In diesem Leitfaden erklären wir, was Section 314(b) abdeckt, welche Arten von Unternehmen teilnehmen können und wie Sie das am besten tun.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Abschnitt 314(b) und warum ist er wichtig?
  
• Wie unterstützt Abschnitt 314(b) Anti-Geldwäsche-Bemühungen (AML)?
  
• Was sind die Anforderungen für Unternehmen, die an Abschnitt 314(b) teilnehmen?
  
• Welche Branchen profitieren von Abschnitt 314(b)?
  
• Welche Vorteile hat es für ein Unternehmen, 314(b)-Richtlinien zu übernehmen?
  
• Wie können Unternehmen 314(b) Best Practices übernehmen?
  
• So kann Stripe Treasury helfen
  

Was ist Section 314(b) und warum ist er wichtig?

Abschnitt 314(b) des USA PATRIOT Act ist eine Regel, die es Finanzinstituten ermöglicht, Informationen miteinander zu teilen, um Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung aufzudecken. Strenge Datenschutzgesetze halten Banken, Kreditgenossenschaften und Fintechs typischerweise davon ab, Kundendaten untereinander auszutauschen. Diese Bestimmung schafft jedoch eine sichere Zone, in der sie legal Informationen austauschen können, solange sie die Richtlinien des Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) befolgen. Um teilzunehmen, muss sich ein Unternehmen bei FinCEN registrieren und die richtigen internen Richtlinien für den sicheren Informationsaustausch einrichten.

Diese Regel hilft Unternehmen, Finanzkriminalität schneller zu erkennen. Böswillige Akteure nutzen selten nur eine Bank; stattdessen verschieben sie Geld über mehrere Konten und Institute, um nicht entdeckt zu werden. Abschnitt 314(b) ermöglicht es Finanzfirmen, Notizen zu vergleichen und verdächtiges Verhalten zu markieren, bevor das Problem schlimmer wird. Anstatt darauf zu warten, dass Strafverfolgungsbehörden oder Aufsichtsbehörden ihre eigene Untersuchung abschließen, können Finanzinstitute zusammenarbeiten, um Muster zu identifizieren und schnell zu handeln.

Was ist der Unterschied zwischen Abschnitt 314(a) und Abschnitt 314(b)?

Es ist üblich, diese beiden Bestimmungen des USA PATRIOT Act aufgrund ihrer benachbarten Nummerierung zu verwechseln, aber sie erfüllen zwei unterschiedliche operative Funktionen:

• Abschnitt 314(a): Dies ist ein obligatorischer Top-down-Prozess, bei dem Strafverfolgungsbehörden Verdächtigenlisten an FinCEN übermitteln, das dann von Finanzinstituten verlangt, ihre Aufzeichnungen nach übereinstimmenden Konten oder Transaktionen zu durchsuchen.

• Abschnitt 314(b): Dies ist ein freiwilliger Peer-to-Peer-Prozess, der es Finanzinstituten ermöglicht, proaktiv Informationen direkt miteinander auszutauschen, um verdächtige institutsübergreifende Aktivitäten zu untersuchen.

Wie unterstützt Section 314(b) die Bekämpfung von Geldwäsche?

Geldwäscher verteilen Transaktionen typischerweise über mehrere Finanzinstitute und nutzen eine Mischung aus Konten, Briefkastengesellschaften und Kryptowährungen, um ihre Aktivitäten schwerer nachverfolgbar zu machen. Große Geldwäscheoperationen stützen sich oft auf Netzwerke von Konten und Unternehmen, die zusammenarbeiten und potenziell sogar Tarnunternehmen mit legitim aussehenden Transaktionen umfassen. Wenn ein Finanzinstitut nur einen Weg sehen kann, auf dem diese Gelder verschoben werden, hat es eine geringere Chance, die betrügerische Aktivität zu erkennen.

Abschnitt 314(b) ermöglicht es Banken, Kreditgenossenschaften, Fintechs und anderen Finanzfirmen, Informationen auszutauschen und nachzuverfolgen, wie diese Gelder verschoben werden. Dies macht es für böswillige Akteure viel schwieriger, unentdeckt zu bleiben. Beispielsweise könnte ein Finanzinstitut feststellen, dass ein Unternehmen ungewöhnliche Transaktionsmuster aufweist, während ein anderes möglicherweise Aufzeichnungen hat, die zeigen, dass dasselbe Unternehmen Verbindungen zu einem bekannten böswilligen Akteur hat. Ohne diese Regel hätten diese Institute die Verbindung möglicherweise nicht hergestellt. Aber durch den Informationsaustausch können sie Verbindungen abbilden, die sonst unbemerkt bleiben würden.

Geldwäsche ist ein wichtiger Faktor zur Förderung von kriminellen Aktivitäten, von Betrug über Drogenhandel bis hin zu Terrorismus. Section 314(b) bietet Finanzinstituten eine legale Möglichkeit zur Zusammenarbeit und kann das System widerstandsfähiger machen.

Was sind die Anforderungen für Unternehmen, die an Section 314(b) teilnehmen?

Die Teilnahme an Section 314(b) ist freiwillig. Unternehmen, die sich für die Weitergabe von Informationen im Rahmen dieser Bestimmung entscheiden, müssen bestimmte Regeln befolgen, um die Vorschriften einzuhalten und ihren rechtlichen Schutz aufrechtzuerhalten. Hier sind die Anforderungen:

Sie müssen laut Gesetz ein „Finanzinstitut“ sein

Nur bestimmte Arten von Unternehmen können teilnehmen. Zu diesen gehören laut FinCEN:

• Banken und Kreditgenossenschaften

• Gelddienstleistungsunternehmen wie Geldübermittler, Währungsumtausch und Kryptowährungsbörsen

• Futures Commission Merchants und Introducing Brokers für Rohstoffe

• Casinos und Kartenclubs

• Händler von Edelmetallen, Edelsteinen oder Juwelen

• Makler und Händler von Wertpapieren

• Investmentfonds

• Versicherungsgesellschaften

• Zahlungsabwickler und Embedded Finance

• Betreiber von Kreditkartensystemen

• Kredit- und Finanzierungsgesellschaften

• Verbände von Finanzinstituten

Wenn Ihr Unternehmen gemäß den FinCEN-Vorschriften den Anforderungen für die Geldwäscheprävention unterliegt, ist es wahrscheinlich teilnahmeberechtigt.

Registrierung bei FinCEN

Bevor sie Informationen weitergeben, müssen Unternehmen ein Registrierungsformular auf der Website von FinCEN einreichen. Die Registrierung wird online über das Finanzinstitutsportal von FinCEN abgeschlossen. Dies informiert FinCEN offiziell darüber, dass Ihr Unternehmen an Abschnitt 314(b) teilnimmt und beabsichtigt, Informationen in Übereinstimmung mit dem Gesetz zu teilen.

Sobald sie registriert sind, ist es Instituten gestattet, Informationen in Echtzeit, entweder mündlich, schriftlich oder über elektronische Plattformen zu teilen. Dies ermöglicht es Compliance-Teams, verdächtige Aktivitäten, Betrugssysteme oder Geldwäsche zu kennzeichnen und darauf zu reagieren, sobald sie auftreten.

Die Registrierung muss jährlich erneuert werden.

Sie dürfen Informationen nur für AML- und Anti-Terror-Zwecke teilen

Während sich Abschnitt 314(b) auf die Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung konzentriert, bestätigt die Richtlinie von FinCEN ausdrücklich, dass Betrugsdelikte als bestimmte rechtswidrige Aktivitäten gelten, die unter den Safe Harbor fallen. Finanzinstitute können allgemeine Informationen zur Betrugserkennung und zu cyberbezogener Finanzkriminalität in Echtzeit austauschen, ohne bestimmte Betrugserlöse, die aktiv gewaschen werden, identifizieren zu müssen.

Die Nutzung von Abschnitt 314(b) für nicht verwandte kommerzielle Zwecke, wie z. B. eine allgemeine Kreditrisikobewertung, fällt jedoch streng aus dem Anwendungsbereich des Safe-Harbor-Schutzes.

Prüfen der Registrierung des anderen Instituts

Bevor Sie Daten mit einem anderen Institut austauschen, müssen Sie prüfen, ob es sich auch um einen registrierten Teilnehmer handelt. Sie können dies tun, indem Sie das Secure Information Sharing System von FinCEN verwenden oder die vollständige Teilnehmerliste herunterladen.

Schutz der weitergegebenen Informationen

Alle Daten, die gemäß Section 314(b) ausgetauscht werden, müssen vertraulich behandelt und nur für Geldwäscheuntersuchungen verwendet werden. Diese Informationen dürfen nicht an Dritte weitergegeben werden (es sei denn, sie sind ebenfalls registrierte Teilnehmer und direkt beteiligt) oder für Marketing, Geschäftsstrategie oder andere Zwecke außerhalb der Geldwäschebekämpfung verwendet werden. Institute müssen interne Kontrollen einrichten, um den Zugang zu weitergegebenen Informationen einzuschränken und Missbrauch und Offenlegung an Unbefugte zu verhindern.

Sie benötigen klare Richtlinien und Verfahren

Institute, die an Section 314(b) teilnehmen, müssen klare Richtlinien zu folgenden Themen haben:

• Wie sie Informationen anfordern und weitergeben

• Wer befugt ist, 314(b)-Kommunikation zu handhaben

• Wie sie geteilte Informationen dokumentieren

• Wie sie die Compliance mit den Anforderungen von FinCEN sicherstellen

Diese Richtlinien und Verfahren sorgen dafür, dass die Institute die Vorschriften einhalten, und schützen sie vor Haftung, wenn Probleme auftreten.

Welche Branchen profitieren von Section 314(b)?

Abschnitt 314(b) hilft jeder Branche, die Finanztransaktionen abwickelt und Risiken der Geldwäsche oder illegaler Finanzierung ausgesetzt ist. Wenn ein Unternehmen große Transaktionen abwickelt, mit risikoreichen Kundinnen und Kunden zusammenarbeitet oder Geld grenzüberschreitend bewegt, ist es anfällig für Finanzkriminalität.
Obwohl es traditionelle Finanzinstitute sind, die Section 314(b) am häufigsten nutzen, profitieren auch andere Unternehmen, die den Richtlinien zur Geldwäscheprävention unterliegen, von der Teilnahme. Hier ist ein genauerer Blick auf einige Branchen, die am meisten davon profitieren.

Händler von Edelmetallen, Edelsteinen oder Juwelen

Geldwäscher versuchen oft, teure Gegenstände wie Juwelen mit illegalem Bargeld zu kaufen und sie weiterzuverkaufen, um Geld zu waschen. Händler, die diese Waren verkaufen, profitieren von Section 314(b), indem sie Informationen über verdächtige Käufer oder Transaktionen austauschen, die anscheinend darauf abzielen, Meldeschwellen zu umgehen.

Casinos und Kartenclubs

Einige betrügerische Akteure nutzen illegal erlangte Gelder, um Casino-Chips zu kaufen und sich dann ihre Gewinne als sauberes Geld auszahlen zu lassen. Abschnitt 314(b) ermöglicht es diesen Glücksspielunternehmen, Daten über verdächtige Aktivitäten und potenzielle böswillige Akteure weiterzugeben.

Krypto- und Blockchain-basierte Unternehmen

Kryptobörsen und Zahlungsdienste, die digitale Vermögenswerte verarbeiten, sind anfällig für illegale Finanzierung. Krypto-Transaktionen können über mehrere Börsen oder Wallets abgewickelt werden. Section 314(b) erlaubt es Plattformen, sich über verdächtige Muster wie schnelle Überweisungen zwischen Konten, das Mischen von Dienstleistungen und Wash-Trading abzustimmen.

Zahlungsabwickler und Embedded-Finance-Anbieter

Viele moderne Unternehmen integrieren Finanzdienstleistungen in ihre Plattformen – beispielsweise Marktplätze mit eigenen Zahlungssystemen oder Software-as-a-Service (SaaS)-Plattformen, die Rechnungen und Kredite abwickeln. Diese Unternehmen sind keine Banken, bewegen aber dennoch Geld. Abschnitt 314(b) hilft ihnen bei der Koordination, wenn sie fragwürdige Aktivitäten auf verschiedenen Plattformen feststellen.

Welche Vorteile hat es für ein Unternehmen, 314(b)-Richtlinien zu übernehmen?

Obwohl die Teilnahme an dieser Klausel freiwillig ist, kann die Regel Unternehmen helfen, betrügerische Akteure zu erkennen, bevor sie zu einem anderen Unternehmen wechseln, Muster zu identifizieren, die einzelne Firmen möglicherweise übersehen, und ihre AML-Bemühungen zu verstärken. Teilnehmende Unternehmen sind auch besser auf ein Audit vorbereitet. Wenn beispielsweise eine Aufsichtsbehörde infrage stellt, warum eine Finanzfirma bestimmte Warnzeichen übersehen hat, könnte die Firma ihre 314(b)-Teilnahme nutzen, um zu demonstrieren, dass sie angemessene Schritte zur Untersuchung unternommen hat.

Neben der Unterstützung von Finanzinstituten bei der Aufdeckung von Betrug ermöglicht Abschnitt 314(b) es ihnen auch, schneller darauf zu reagieren. Normalerweise sind Finanzinstitute verpflichtet, bei den Aufsichtsbehörden einen Suspicious Activity Report (SAR) einzureichen, wenn sie Geldwäsche vermuten. Da SARs jedoch nur an die Regierung und die zuständigen Strafverfolgungsbehörden gehen, müssen Finanzinstitute warten, bis die Strafverfolgungsbehörden eingreifen. Mit dieser Klausel können Firmen sich proaktiv gegenseitig auf potenziell betrügerische Aktivitäten aufmerksam machen, bevor diese eskalieren, anstatt auf das Handeln der Strafverfolgungsbehörden zu warten.

Wie können Unternehmen Best Practices nach 314(b) umsetzen?

Abschnitt 314(b) ist ein mächtiges Instrument zur Bekämpfung von Finanzkriminalität. Um diesen effektiv nutzen zu können, müssen Unternehmen gezielt entscheiden, wie sie Informationen weitergeben, mit wem sie diese teilen und wie sie diese Daten schützen. Hier sind einige Best Practices.

Jährliche Erneuerung des Registrierungsstatus

Bevor ein Unternehmen Informationen weitergibt, muss es sich bei FinCEN registrieren und bestätigen, dass jede andere Institution, mit der es im Rahmen dieser Regel zusammenarbeitet, ebenfalls registriert ist. Die Registrierung muss jährlich erneuert werden.

Schützen Sie die Informationen

Da es bei Section 314(b) um die Weitergabe sensibler Finanzdaten geht, müssen Unternehmen äußerst vorsichtig sein, wenn sie diese Informationen weitergeben oder empfangen. Das bedeutet:

• Verwendung verschlüsselter E-Mails oder einer sicheren Plattform

• Führen detaillierter Aufzeichnungen darüber, was weitergegeben wird und warum

• Sicherstellung, dass nur autorisierte Mitarbeiter/innen Zugriff auf freigegebene Informationen haben

Wenn ein Unternehmen nicht darauf achtet, wie es mit Daten umgeht, kann es Rechts- und Reputationsrisiken ausgesetzt sein.

Seien Sie selektiv bei der Auswahl Ihrer Partner

Nicht jedes Finanzinstitut arbeitet mit der gleichen Sorgfalt. Bevor Sie irgendetwas teilen, vergewissern Sie sich, dass die andere Institution ebenfalls bei FinCEN registriert ist und über strenge Richtlinien zur Geldwäscheprävention verfügt.

Verstehen, welche Datentypen und Indikatoren Sie freigeben dürfen

Die Leitlinien von FinCEN bestätigen, dass die Safe-Harbor-Regelung gemäß Abschnitt 314(b) nicht auf grundlegende Hauptbucheinträge oder formelle Transaktions-Logs beschränkt ist. Um mutmaßlichen Betrug, Geldwäsche oder durch das Internet ermöglichte Finanzkriminalität zu untersuchen, dürfen teilnehmende Institutionen legal eine Vielzahl operativer und technischer Daten freigeben, darunter:

• Cyber- und Geräteintelligenz: IP-Adressen (Internet Protocol), Geolokalisierungsdaten und eindeutige Geräteidentifikationsnummern

• Physische Sicherheitsaufzeichnungen: Videoüberwachungsaufnahmen von Filialen, Büros oder Geldautomaten (ATMs)

• Indikatoren für verdächtige Aktivitäten: Warnungen des Transaktionsüberwachungssystems, Entscheidungen zur Kontoeröffnung oder -schließung und spezifische Warnsignale (z. B. ein neu hinzugefügter Zahlungsempfänger, unmittelbar gefolgt von großen Geldtransfers, oder Anmeldeaktivitäten von geografisch weit entfernten Standorten)

• Nicht ausgeführte Versuche und Geldeselsysteme: Informationen über Versuche, Konten zu eröffnen, andere in Geldesel-Netzwerke zu locken oder betrügerische Überweisungen durchzuführen, selbst wenn die Transaktion nie abgeschlossen wurde

Schulen Sie Ihr Team in Bezug auf die zulässigen Rechte nach Section 314(b)

Abschnitt 314(b) gilt hauptsächlich für die Untersuchung von Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung, aber durch aktuelle Aktualisierungen können Unternehmen auch Informationen zu Zahlungsbetrug oder anderen finanziellen Cyberkriminalitäten weitergeben. Legen Sie klare Richtlinien fest für:

• Wer für die Bearbeitung von 314(b)-Anfragen zuständig ist

• Warnsignale, die die Anwendung von Abschnitt 314(b) rechtfertigen

• Welche Arten von Informationen weitergegeben werden dürfen und welche nicht

• Wann Probleme eskaliert oder Erkenntnisse gemeldet werden müssen

• Wie freigegebene Informationen ordnungsgemäß dokumentiert werden

Nutzen Sie das Instrument nur, wenn Sie müssen

Eine übermäßige Nutzung von Abschnitt 314(b) kann Ermittlungen verlangsamen und dazu führen, dass Institutionen Anfragen weniger ernst nehmen. Unternehmen sollten vorsichtig sein und die Nutzung einschränken, indem sie:

• Sich auf Fälle mit hohem Risiko konzentrieren, in denen die Weitergabe von Informationen das Ergebnis verändern könnte

• Anfragen in einem Fallmanagementsystem verfolgen, damit klar dokumentiert ist, was aus welchem Grund weitergegeben wird

• Übermäßiges Hin und Her vermeiden, das nicht zu einer Untersuchung beiträgt

Behandeln Sie Section 314(b) als Teil einer umfassenderen Strategie zur Geldwäscheprävention

Abschnitt 314(b) funktioniert am besten, wenn Unternehmen ihn mit einer starken Transaktionsüberwachung, SAR-Meldungen und internen AML-Prozessen kombinieren. Verlässt sich eine Institution zu sehr auf diese Regelung, anstatt ihre eigenen Kontrollen zu verschärfen, könnte sie größere Probleme übersehen. Unternehmen, die diese Klausel effektiv nutzen, betrachten sie als einen Teil einer umfassenderen AML-Strategie.

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