联合国估计全球国内生产总值 (GDP) 的 2%–5%（相当于 8000 亿至 2 万亿美元）每年都会被洗钱。《美国爱国者法案》第 314(b) 条通过为商家提供合法共享信息和协作检测可疑活动的途径，可帮助防范此类犯罪。

虽然该条款是一个强大的工具，但它要求企业选择加入、遵守规则并战略性地使用它。在本指南中，我们将解释第 314(b) 条涵盖的内容、哪些类型的企业可以参与以及如何充分利用它。

本文内容

• 什么是第 314(b) 条以及它为何重要？
  
• 第 314(b) 条如何支持反洗钱 (AML) 工作？
  
• 参与第 314(b) 条的商家有何要求？
  
• 哪些行业从第 314(b) 条中受益？
  
• 商家采用 314(b) 政策有什么好处？
  
• 商家如何采用 314(b) 最佳实践？
  
• Stripe Treasury 如何提供帮助
  

什么是第 314(b) 条，为什么它很重要？

美国爱国者法案第 314(b) 条是一项允许金融机构相互共享信息以捕获洗钱和恐怖主义融资的规则。严格的隐私法通常禁止银行、信用合作社和金融科技公司相互共享客户详细信息，但该条款创建了一个安全区，只要它们遵循金融犯罪执法网络 (FinCEN) 的指南，就可以在安全区内合法交换信息。要参与，公司必须在 FinCEN 注册并设置正确的内部政策以安全共享信息。

这条规则可帮助商家更快地发现金融犯罪。不良行为者很少只使用一家银行；相反，他们在多个账户和机构之间转移资金以逃避检测。第 314(b) 条让金融机构能够在问题恶化之前互通有无并标记可疑行为。金融机构不必等待执法部门或监管机构完成他们自己的调查，而是可以协同识别模式并迅速采取行动。

第 314(a) 条和第 314(b) 条有什么区别？

由于它们编号相邻，所以往往会混淆《美国爱国者法案》的这两项规定，但它们具有两种不同的运作职能：

• 第 314(a) 条： 这是一个强制性的自上而下的流程，执法机构向 FinCEN 提交嫌疑人名单，然后 FinCEN 要求金融机构在它们的记录中搜索匹配的账户或交易。

• 第 314(b) 条： 这是一个自愿的点对点流程，允许金融机构直接相互主动共享信息，以调查可疑的跨机构活动。

第 314(b) 条如何支持反洗钱 (AML) 工作？

洗钱者通常会将交易分散在多家金融机构，并结合账户、空壳公司和加密货币，以使他们的活动更难追踪。主要的洗钱活动通常依赖于协同运作的账户和商家网络，甚至可能包括具有看似合法交易的门面商家。如果金融机构只看到这些资金流动的一种方式，其发现欺诈活动的机会就会降低。

第 314(b) 条允许银行、信用合作社、金融科技公司和其他金融机构共享信息并追踪这些资金是如何转移的。这让不良行为者很难做到不被发现。例如，一家金融机构可能注意到一家公司有异常交易模式，而另一家金融机构可能有记录表明同一家公司与已知的恶意行为者有联系。如果没有这项规定，这些机构可能就没有建立这种联系。但通过共享信息，他们可将否则不会注意到的联系串联起来。

洗钱助长了从欺诈到毒品贩运和恐怖主义的一切活动。第 314(b) 条为金融机构提供了一种合法的合作方式，可以使系统更具弹性。

对参与第 314(b) 条的企业有什么要求？

第 314(b) 条的参与是自愿的。选择根据此条款共享信息的企业必须遵守特定规则，以保持合规并维护其法律保护。以下是要求。

在法律上您必须是一家“金融机构”

只有某些类型的企业可以参与。根据 FinCEN 的数据，符合条件的机构包括：

• 银行和信用合作社

• 货币服务商家，例如货币传输机构、货币兑换所和加密货币兑换所

• 期货佣金商和商品介绍经纪商

• 赌场和纸牌俱乐部

• 贵金属、宝石或珠宝经销商

• 证券经纪商和交易商

• 共同基金

• 保险公司

• 支付服务商和嵌入式金融

• 信用卡系统运营商

• 贷款和金融公司

• 金融机构协会

如果您的公司受 FinCEN 法规规定的反洗钱要求的约束，则它可能符合条件。

您必须向 FinCEN 注册

在分享任何信息之前，商家必须在 FinCEN 的网站上提交注册表。注册通过 FinCEN 的金融机构门户网站在线完成。这正式通知 FinCEN 您的公司正在参与第 314(b) 条，并打算依法共享信息。

机构一旦注册，便可实时共享信息（无论是口头、书面还是通过电子平台）。这让监管合规团队能够标记并在发生可疑活动、欺诈计划或洗钱时做出响应。

注册必须每年更新。

共享信息仅可用于反洗钱和反恐目的

虽然第 314(b) 条的重点是打击洗钱和恐怖主义融资，但 FinCEN 的指南明确确认欺诈犯罪符合安全港涵盖的特定非法活动。金融机构可实时共享一般的欺诈检测和与网络相关的金融犯罪信息，而无需查明正在积极洗钱的特定欺诈收益。

但是，将第 314(b) 条用于不相关的商业目的（例如一般信用风险评估）仍严格在安全港保护范围之外。

您需要确认其他机构的注册

在与其他机构交换信息之前，您必须首先检查它是否也是注册参与者。您可以通过使用 FinCEN 的安全信息共享系统或下载完整的参与者列表来做到这一点。

您必须保护共享信息

根据第 314(b) 条交换的任何数据必须保密，并且仅用于反洗钱调查。这些信息不能与第三方共享（除非他们也是注册参与者并直接参与）或用于营销、商业战略或其他非反洗钱目的。机构必须建立内部控制措施，以限制对共享信息的访问，并防止滥用和披露给未经授权的各方。

需具备明确的政策和程序

参与第 314(b) 条的机构应在以下方面制定明确的政策：

• 如何请求和共享信息

• 谁获得处理 314(b) 通信的授权

• 如何记录共享的信息

• 如何确保符合 FinCEN 的要求

这些使机构保持合规，并在出现任何问题时保护他们免于承担责任。

哪些行业受益于第 314(b) 条？

第 314(b) 条有助于任何处理金融交易并面临洗钱或非法融资风险的行业。如果一家商家处理大额交易、与高风险客户合作或跨国转移资金，那么它就容易受到金融犯罪的影响。
虽然传统金融机构最常使用这一条款，但受反洗钱政策约束的其他企业也从参与中受益。以下是一些受益最多的行业的详细情况。

贵金属、宝石或珠宝经销商

洗钱者经常试图用非法现金购买珠宝等高价物品，然后转售以“清洗”资金。销售这些商品的经销商通过交换有关可疑买家或似乎旨在规避报告门槛的交易的情报，从第 314(b) 条中受益。

赌场和纸牌俱乐部

一些欺诈分子利用非法获得的资金购买赌场筹码，然后将赢来的钱作为干净的钱兑现。第 314(b) 条允许这些赌博商家共享有关可疑活动和潜在不良行为者的数据。

基于加密货币和区块链的业务

处理数字资产的加密货币交易所和支付服务容易受到非法融资的影响。加密交易可以在多个交易所或钱包之间转移。第 314(b) 条允许平台协调可疑模式，例如账户之间的快速转账、混合服务和洗盘交易。

支付处理商和嵌入式金融提供商

许多现代商家将金融服务嵌入其平台，例如，拥有自己支付系统的平台或处理账单和贷款的软件即服务 (SaaS) 平台。这些公司不是银行，但它们仍在转移资金。第 314(b) 条有助于它们在不同平台上发现可疑活动时进行协调。

商家采用 314(b) 政策有什么好处？

虽然参与该条款是可选的，但该规则可帮助商家在欺诈者转移到另一家公司之前发现他们，识别单家公司可能忽略的模式，并加强其反洗钱工作。参与公司也为审计做好了更充分的准备。例如，如果监管机构质疑金融公司为何错过某些警告信号，该机构可以利用其参与 314(b) 来说明其采取了合理的调查步骤。

除了帮助金融机构检测欺诈之外，第 314(b) 条还使其能够更快速地应对欺诈。通常情况下，如果金融机构怀疑存在洗钱活动，则需要向监管机构提交可疑活动报告 (SAR)，但 SAR 仅提供给政府和相关执法机构，因此金融机构需要等待执法部门介入。根据该条款，公司可以在潜在的欺诈活动升级之前主动相互提醒，而不是等待执法部门采取行动。

企业如何采用第 314(b) 条的最佳实践？

第 314(b) 条是打击金融犯罪的有力工具。为了有效利用该工具，商家在信息共享方式、共享对象以及如何保护数据方面必须具有意向性。以下是一些最佳实践。

每年续订注册状态

在共享任何信息之前，公司必须向 FinCEN 注册，并确认根据此规则与之合作的任何其他机构也已注册。注册必须每年更新。

确保信息安全

由于第 314(b) 条涉及共享敏感的财务数据，因此企业在共享或接收该信息时需要格外小心。这意味着：

• 使用加密的电子邮件或安全平台

• 详细记录共享的内容和原因

• 确保只有授权员工才能访问共享信息

如果一家公司不小心处理数据，它可能会面临法律和声誉风险。

对合作对象进行选择

并非所有金融机构都以相同的尽职程度运营。在您分享任何内容之前，请确保其他机构也向 FinCEN 注册并制定了强有力的反洗钱政策。

了解您可以共享的数据类型和指标

FinCEN 的指南证实，第 314(b) 条安全港并不限于基本分类账记录或正式的交易日志。为调查涉嫌欺诈、洗钱或网络金融犯罪的活动，参与机构可以合法共享各种运营和技术数据，其中包括：

• 网络和设备情报：互联网协议 (IP) 地址、地理位置数据和唯一设备识别码

• 物理安全记录：来自网点、办公室或自动取款机 (ATM) 所在地的视频监控录像

• 可疑活动指标：交易监控系统提醒、账户创建或关闭决定以及特定警告信号（例如，在添加新收款人后立即进行大额资金转账，来自地理位置遥远地区的登录活动）

• 未执行的企图和钱骡计划：关于试图开设账户、诱导他人加入钱骡网络或执行欺诈转账的信息，即使该交易从未完成

培训您的团队了解第 314(b) 条的允许的范围

第 314(b) 条主要适用于调查洗钱或恐怖主义融资，但最近的更新允许商家共享有关支付欺诈或其他金融网络犯罪的信息。就以下方面制定清晰的政策：

• 谁负责处理 314(b) 请求

• 证明使用第 314(b) 条合理性的警告信号

• 可以和不可以共享的信息种类

• 何时上报问题或报告调查结果

• 如何妥善记录共享信息

仅在重要时使用

过度使用第 314(b) 条可能会拖慢调查速度，并降低机构认真对待请求的可能性。商家应谨慎行事并限制其使用，方法如下：

• 专注于高风险案件，在这些案件中，共享信息可能会改变结果

• 在案件管理系统中跟踪请求，以便明确记录正在共享的内容和原因

• 避免无助于调查的过度来回沟通

将第 314(b) 条视为更大的反洗钱战略的一部分

当商家将第 314(b) 条与强大的交易监控、SAR 提交以及内部反洗钱流程结合使用时，该条款的效果最佳。如果一家机构过于依赖这项规定，而不加强自身的控制措施，就有可能遗漏更大的问题。有效使用该条款的公司将其视为更广泛反洗钱战略的一部分。

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