สหประชาชาติประเมินว่า 2%-5% ของผลิตภัณฑ์ขั้นต้นทั่วโลก (GDP)) ซึ่งมีมูลค่าเทียบเท่ากับปีละ 800,000-2 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐถูกนำเข้าสู่กระบวนการฟอกเงินในแต่ละปี มาตรา 314(b) ของรัฐบัญญัติความรักปิตุภูมิของสหรัฐอเมริกา ช่วยป้องกันอาชญากรรมประเภทนี้ด้วยการให้ธุรกิจแชร์ข้อมูลอย่างถูกกฎหมายและร่วมมือกันเพื่อตรวจจับกิจกรรมที่น่าสงสัย

แม้กฎหมายข้อนี้จะเป็นเครื่องมือที่ทรงประสิทธิภาพ แต่ธุรกิจต่างๆ ก็จําเป็นต้องเข้าร่วม ปฏิบัติตามกฎ และนําไปใช้อย่างมีกลยุทธ์ ในคู่มือนี้ เราจะอธิบายว่ามาตรา 314(b) ครอบคลุมอะไรบ้าง ธุรกิจประเภทใดบ้างที่สามารถเข้าร่วมและวิธีใช้ประโยชน์ให้เกิดประโยชน์สูงสุด

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• มาตรา 314(b) คืออะไรและเหตุใดจึงสําคัญ
  
• มาตรา 314(b) ส่งเสริมความพยายามด้านการต่อต้านการฟอกเงิน (AML) อย่างไร
  
• ข้อกําหนดสําหรับธุรกิจที่เข้าร่วมตามมาตรา 314(b) มีอะไรบ้าง
  
• อุตสาหกรรมใดบ้างที่ได้รับประโยชน์จากมาตรา 314(b)
  
• ธุรกิจจะนําแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดเกี่ยวกับมาตรา 314(b) มาใช้อย่างไร
  

มาตรา 314(b) คืออะไรและเหตุใดจึงสําคัญ

มาตรา 314(b) ของรัฐบัญญัติความรักปิตุภูมิของสหรัฐอเมริกาเป็นกฎที่ให้สถาบันการเงินสามารถแบ่งปันข้อมูลร่วมกันเพื่อตรวจจับการฟอกเงินและการจัดหาเงินทุนแก่การก่อการร้าย โดยปกติแล้ว กฎหมายความเป็นส่วนตัวที่เข้มงวดมักจะห้ามไม่ให้ธนาคาร สหภาพเครดิต และฟินเทคแชร์รายละเอียดของลูกค้ากับธนาคารอื่น แต่ข้อกําหนดนี้จะสร้างพื้นที่ปลอดภัยให้ธนาคารสามารถแลกเปลี่ยนข้อมูลกันได้ตราบใดที่ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ของเครือข่ายปราบปรามอาชญากรรมทางการเงิน (FinCEN) ในการเข้าร่วม บริษัทจะต้องลงทะเบียนกับ FinCEN และกําหนดนโยบายภายในที่เหมาะสมสําหรับการแบ่งปันข้อมูลอย่างปลอดภัย

กฎนี้ช่วยให้ธุรกิจสังเกตเห็นอาชญากรรมทางการเงินได้เร็วขึ้น อาชญากรมักไม่ใช้ธนาคารเพียงธนาคารเดียว แต่รับส่งเงินในหลายๆ บัญชีและสถาบันหลายแห่งแทนเพื่อหลีกเลี่ยงการตรวจจับ มาตรา 314(b) ช่วยให้บริษัทการเงินเปรียบเทียบหมายเหตุและแจ้งพฤติกรรมที่น่าสงสัยก่อนที่ปัญหาจะรุนแรงขึ้น สถาบันการเงินสามารถทํางานร่วมกันได้เพื่อระบุหารูปแบบและดําเนินการอย่างรวดเร็วได้ แทนที่จะต้องรอให้หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายหรือหน่วยงานกํากับดูแลดําเนินการตรวจสอบด้วยตนเอง

แม้ว่าการเข้าร่วมกฎหมายมาตรานี้จะไม่บังคับ แต่ก็เป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์ในการป้องกันการฉ้อโกง นอกจากนี้ยังเป็นวิธีที่ดีสําหรับธุรกิจที่ต้องการแสดงให้หน่วยงานกํากับดูแลเห็นว่าตนให้ความสําคัญกับการต่อต้านการฟอกเงินอย่างจริงจังในกรณีที่มีการตรวจสอบหรือตรวจสอบตามระเบียบข้อบังคับ ตัวอย่างเช่น หากหน่วยงานกำกับดูแลสงสัยว่าเหตุใดบริษัทการเงินแห่งหนึ่งจึงพลาดสัญญาณเตือนบางอย่าง บริษัทดังกล่าวอาจใช้การเข้าร่วมกฎหมายมาตรา 314(b) ของบริษัทเพื่อแสดงให้เห็นว่าบริษัทได้ใช้ขั้นตอนที่เหมาะสมในการตรวจสอบแล้ว

มาตรา 314(b) ส่งเสริมความพยายามด้านการต่อต้านการฟอกเงิน (AML) อย่างไร

โดยทั่วไปผู้ฟอกเงินจะกระจายธุรกรรมไปยังสถาบันการเงินหลายแห่งและใช้บัญชีหลายบัญชี บริษัทบังหน้า และคริปโตเคอร์เรนซีเพื่อทําให้กิจกรรมของตนติดตามได้ยากขึ้น การฟอกเงินที่มีมูลค่าสูงมักจะต้องพึ่งพาเครือข่ายบัญชีและธุรกิจหลายๆ แห่งที่ทํางานร่วมกัน ซึ่งอาจรวมถึงธุรกิจบังหน้าที่มีธุรกรรมที่ดูเหมือนจะถูกต้องตามกฎหมายด้วย เมื่อสถาบันการเงินมองเห็นการเคลื่อนย้ายเงินทุนเหล่านี้แค่ทางเดียวใน ก็มีโอกาสที่จะตรวจพบกิจกรรมการฉ้อโกงน้อยลง

มาตรา 314(b) อนุญาตให้ธนาคาร สหภาพเครดิต บริษัทฟินเทค และบริษัทการเงินอื่นๆ สามารถแชร์ข้อมูลและติดตามการนําเงินดังกล่าวไปใช้ได้ ทําให้อาชญากรอำพรางเส้นทางของเงินได้ยากขึ้น ตัวอย่างเช่น สถาบันการเงินแห่งหนึ่งอาจสังเกตเห็นว่าบริษัทหนึ่งมีรูปแบบธุรกรรมที่ผิดปกติ ในขณะที่อีกสถาบันหนึ่งอาจมีบันทึกข้อมูลที่แสดงให้เห็นว่าบริษัทเดียวกันนั้นมีความเชื่อมโยงกับอาชญากรรมที่ตนมีข้อมูล หากไม่มีกฎนี้ สถาบันเหล่านั้นอาจจะไม่ได้เชื่อมโยงข้อมูลเหล่านี้เข้าด้วยกัน แต่การแชร์ข้อมูลจะช่วยให้พวกเขามองเห็นความเชื่อมโยงนี้ได้ ซึ่งสถานการณ์จะแตกต่างออกไปหากไม่มีการแชร์ข้อมูลกัน

นอกจากช่วยสถาบันการเงินตรวจจับการฉ้อโกงแล้ว มาตรา314(b) ยังช่วยให้สถาบันเหล่านั้นจัดการกับการฉ้อโกงได้รวดเร็วยิ่งขึ้นด้วย โดยปกติแล้วสถาบันการเงินจะต้องยื่นรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย (SAR) กับหน่วยงานกํากับดูแลหากสงสัยว่าจะมีการฟอกเงิน แต่ SARS จะส่งไปยังหน่วยงานของรัฐบาลและหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายที่เกี่ยวข้องเท่านั้น ดังนั้นสถาบันการเงินจึงต้องรอให้หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายดําเนินการแทน แต่มาตรานี้จะช่วยให้บริษัทสามารถแจ้งกิจกรรมที่อาจเป็นการฉ้อโกงให้แก่กันและกันได้ก่อนที่ปัญหาจะรุนแรงขึ้น แทนที่จะต้องรอให้หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายดําเนินงาน

การฟอกเงินเป็นตัวขับเคลื่อนทุกสิ่งตั้งแต่การฉ้อโกง ไปจนถึงการค้ายาและการก่อการร้าย มาตรา 314(b) เสนอวิธีการให้สถาบันการเงินทํางานร่วมกันได้อย่างถูกกฎหมายและช่วยให้ระบบมีความยืดหยุ่นมากขึ้น

ข้อกําหนดสําหรับธุรกิจที่เข้าร่วมตามมาตรา 314(b) มีอะไรบ้าง

การเข้าร่วมมาตรา 314(b) ขึ้นอยู่กับความสมัครใจ ธุรกิจที่เลือกแชร์ข้อมูลภายใต้บทบัญญัตินี้จะต้องปฏิบัติตามกฎเฉพาะต่างๆ เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดและได้รับความคุ้มครองทางกฎหมายอยู่เสมอ ข้อกำหนดดังกล่าวมีดังต่อไปนี้

คุณจะต้องเป็น "สถาบันการเงิน" ตามกฎหมาย

ธุรกิจบางประเภทเท่านั้นที่สามารถเข้าร่วมได้ ตามข้อมูลของ FinCEN สถาบันที่มีสิทธิ์ได้แก่

• ธนาคารและสหภาพเครดิต

• ธุรกิจบริการด้านการเงิน เช่น ผู้ให้บริการส่งเงิน การแลกเปลี่ยนสกุลเงิน และการแลกเปลี่ยนคริปโตเคอร์เรนซี

• คาสิโนและโรงพนัน

• โบรกเกอร์และตัวแทนจําหน่ายหลักทรัพย์

• กองทุนรวม

• บริษัทประกันภัย

• ผู้ควบคุมระบบบัตรเครดิต

• บริษัทเงินกู้และสินเชื่อ

หากบริษัทของคุณอยู่ภายใต้ข้อกําหนดการต่อต้านการฟอกเงินตามข้อบังคับ FinCEN คุณก็อาจมีสิทธิ์

คุณต้องลงทะเบียนกับ FinCEN

ธุรกิจต่างๆ จะต้องส่งแบบฟอร์มลงทะเบียนบนเว็บไซต์ของ FinCEN ก่อนจึงจะแชร์ข้อมูลได้ ข้อมูลนี้จะแจ้ง FinCEN อย่างเป็นทางการว่าบริษัทของคุณเข้าร่วมตามมาตรา 314(b) และตั้งใจที่จะเปิดเผยข้อมูลตามกฎหมาย

และต้องต่ออายุการจดทะเบียนรายปี

คุณสามารถแชร์ข้อมูลเพื่อวัตถุประสงค์ในการต่อต้านการก่อการร้ายและการฟอกเงินเท่านั้น

สถาบันต่างๆ จะใช้กฎนี้ในการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับการฟอกเงินหรือกิจกรรมการก่อการร้ายได้เท่านั้น เราไม่อนุญาตให้ใช้มาตรา 314(b) เพื่อดําเนินการใดๆ นอกเหนือจากวัตถุประสงค์เหล่านี้ เช่น การตรวจจับการฉ้อโกงทั่วไปหรือการวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิต

คุณต้องยืนยันการจดทะเบียนของสถาบันอื่น

ก่อนจะแลกเปลี่ยนข้อมูลกับสถาบันอื่น คุณต้องตรวจสอบว่าสถาบันนั้นเป็นผู้เข้าร่วมที่ลงทะเบียน โดยการใช้ระบบแบ่งปันข้อมูลที่ปลอดภัยของ FinCEN หรือโดยการดาวน์โหลดรายชื่อผู้เข้าร่วมทั้งหมด

คุณต้องปกป้องข้อมูลที่แชร์

ข้อมูลที่มีการแลกเปลี่ยนภายใต้มาตรา 314(b) จะต้องเก็บเป็นความลับและนําไปใช้ในการสืบสวนเพื่อต่อต้านการฟอกเงินเท่านั้น ข้อมูลนี้ไม่สามารถแชร์กับบุคคลที่สาม (เว้นแต่จะเป็นผู้เข้าร่วมที่จดทะเบียนและมีส่วนเกี่ยวข้องโดยตรง) หรือนําไปใช้เพื่อการตลาด กลยุทธ์ทางธุรกิจ หรือวัตถุประสงค์อื่นที่ไม่ใช่การต่อต้านการฟอกเงิน สถาบันต้องสร้างการควบคุมภายในเพื่อจํากัดการเข้าถึงข้อมูลที่เปิดเผยและป้องกันการใช้งานโดยมิชอบและเปิดเผยข้อมูลแก่บุคคลที่ไม่ได้รับอนุญาต

คุณจําเป็นต้องมีนโยบายและขั้นตอน

สถาบันที่เข้าร่วมมาตรา 314(b) ควรมีนโยบายที่ชัดเจนเกี่ยวกับเรื่องต่อไปนี้

• วิธีส่งคำขอขอและเปิดเผยข้อมูล

• ผู้ที่ได้รับมอบอํานาจให้จัดการกับการสื่อสารภายใต้มาตรา 314(b)

• วิธีการบันทึกข้อมูลที่แชร์

• วิธีตรวจสอบดูแลการปฏิบัติตามข้อกําหนดของ FinCEN

นโยบายและขั้นตอนเหล่านี้จะช่วยรับรองว่าสถาบันจะปฏิบัติตามข้อกําหนดและปกป้องสถาบันเหล่านั้นจากความรับผิดหากพบปัญหาเกิดขึ้น

อุตสาหกรรมใดบ้างที่ได้รับประโยชน์จากมาตรา 314(b)

มาตรา 314(b) เป็นประโยชน์กับอุตสาหกรรมต่างๆ ที่จัดการธุรกรรมทางการเงินและเผชิญกับความเสี่ยงของการฟอกเงินหรือการจัดหาเงินทุนที่ผิดกฎหมาย หากธุรกิจต้องจัดการธุรกรรมจํานวนมาก ทํางานร่วมกับลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูง หรือรับส่งเงินข้ามพรมแดน ธุรกิจก็จะเสี่ยงต่ออาชญากรรมทางการเงิน กฎนี้จะช่วยธุรกิจในด้านต่างๆ ต่อไปนี้

• สังเกตเห็นมิจฉาชีพก่อนที่มิจฉาชีพจะย้ายไปให้บริการบริษัทอื่น

• มองเห็นรูปแบบที่บริษัทแต่ละแห่งอาจมองข้ามไป

• เสริมความแข็งแกร่งในการต่อต้านการฟอกเงิน

แม้สถาบันการเงินแบบดั้งเดิมจะใช้มาตรานี้มากที่สุด แต่ธุรกิจอื่นๆ ที่อยู่ภายใต้นโยบายการต่อต้านการฟอกเงินก็จะได้รับประโยชน์จากการเข้าร่วมเช่นกัน ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างของอุตสาหกรรมที่ได้ประโยชน์มากที่สุด

ตัวแทนจําหน่ายโลหะมีค่า อัญมณี และอัญมณี

ผู้ฟอกเงินมักจะพยายามซื้ออุปกรณ์จําหน่ายตั๋วขนาดใหญ่ เช่น เพชรพลอยที่มีเงินสดผิดกฎหมาย และขายต่อเพื่อ "ทําความสะอาด" เงิน ตัวแทนจําหน่ายที่ขายสินค้ากลุ่มนี้จะได้รับประโยชน์จากมาตรา 314(b) โดยการแลกเปลี่ยนข้อมูลเกี่ยวกับผู้ซื้อหรือธุรกรรมที่น่าสงสัยซึ่งดูเหมือนออกแบบมาเพื่อหลีกเลี่ยงเกณฑ์การรายงาน

คาสิโนและโรงพนัน

อาชญากรบางรายใช้เงินที่ได้มาอย่างผิดกฎหมายเพื่อซื้อชิปคาสิโน แล้วถอนเงินที่ชนะออกมาเป็นเงินที่สะอาด มาตรา 314(b) ช่วยให้ธุรกิจการพนันเหล่านี้สามารถแชร์ข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมที่น่าสงสัยและบุคคลที่อาจเป็นมิจฉาชีพ

ธุรกิจที่ใช้คริปโตเคอร์เรนซีและบล็อกเชน

การแลกเปลี่ยนคริปโตและบริการชําระเงินที่ประมวลผลสินทรัพย์ดิจิทัลมีความเสี่ยงต่อการเงินที่ผิดกฎหมาย ธุรกรรมคริปโตสามารถเคลื่อนย้ายข้ามตลาดแลกเปลี่ยนหรือกระเป๋าเงินที่หลากหลายได้ มาตรา 314(b) ช่วยให้แพลตฟอร์มประสานงานกันเกี่ยวกับรูปแบบที่น่าสงสัย เช่น การโอนเงินระหว่างบัญชีอย่างรวดเร็ว การใช้บริการหลายอย่างปะปนกัน และการปั่นราคากันเอง

ผู้ประมวลผลการชําระเงินและผู้ให้บริการทางการเงินแบบผสานรวม

ธุรกิจสมัยใหม่หลายแห่งผสานรวมบริการด้านการเงินไว้ในแพลตฟอร์มของตน เช่น มาร์เก็ตเพลสที่มีระบบการชําระเงินของตนเองหรือแพลตฟอร์มการให้บริการซอฟต์แวร์ (SaaS) ที่ประมวลผลใบแจ้งหนี้และเงินกู้ บริษัทเหล่านี้ไม่ใช่ธนาคาร แต่ก็ให้บริการรับส่งเงิน ซึ่งมาตรา 314(b) ช่วยให้ธุรกิจเหล่านี้ประสานงานกันเมื่อพบกิจกรรมที่น่าสงสัยในแพลตฟอร์มต่างๆ

ธุรกิจจะนําแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดเกี่ยวกับมาตรา 314(b) มาใช้อย่างไร

มาตรา 314(b) เป็นเครื่องมืออันทรงพลังสําหรับการต่อสู้กับอาชญากรรมทางการเงิน หากต้องการใช้มาตรานี้อย่างมีประสิทธิภาพ ธุรกิจจะต้องกำหนดชัดเจนเกี่ยวกับวิธีการแชร์ข้อมูล บุคคลที่จะได้รับข้อมูล และวิธีที่ธุรกิจจะปกป้องข้อมูลนั้น ต่อไปนี้คือแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด

ต่ออายุสถานะการจดทะเบียน

ก่อนจะแชร์ข้อมูลใดๆ บริษัทจะต้องลงทะเบียนกับ FinCEN และตรวจสอบยืนยันว่าสถาบันอื่นที่ร่วมงานด้วยภายใต้กฎนี้จดทะเบียนด้วย และต้องต่ออายุการจดทะเบียนรายปี

รักษาความปลอดภัยของข้อมูล

เนื่องจากมาตรา 314(b) กำหนดให้มีการแชร์ข้อมูลทางการเงินที่ละเอียดอ่อน ธุรกิจจึงต้องระมัดระวังเป็นอย่างยิ่งเมื่อแชร์หรือได้รับข้อมูลดังกล่าว นั่นหมายความว่าธุรกิจต้องดำเนินการดังต่อไปนี้

• ใช้อีเมลที่เข้ารหัสหรือแพลตฟอร์มที่ปลอดภัย

• บันทึกข้อมูลที่แชร์และสาเหตุที่แชร์ข้อมูลนั้นอย่างละเอียด

• ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีเพียงพนักงานที่ได้รับอนุญาตเท่านั้นที่มีสิทธิ์เข้าถึงข้อมูลที่แชร์

หากบริษัทไม่ระมัดระวังเกี่ยวกับวิธีจัดการข้อมูล บริษัทอาจมีความเสี่ยงทั้งในด้านกฎหมายและชื่อเสียง

เลือกบุคคลที่เหมาะสมมาทํางานด้วย

ไม่ใช่สถาบันการเงินทุกแห่งจะดำเนินการตรวจสอบในระดับเดียวกัน ดังนั้นก่อนที่คุณจะแบ่งปันข้อมูลอะไร จะต้องมั่นใจว่าสถาบันอื่น ๆ นั้นจดทะเบียนกับ FinCEN และมีนโยบายต่อต้านการฟอกเงินที่เข้มแข็ง

ฝึกอบรมทีมงานของคุณเกี่ยวกับสิ่งที่มาตรา 314(b) อนุญาต

มาตรา 314(b) บังคบใช้กับการตรวจสอบการฟอกเงินหรือการจัดหาเงินทุนแก่การก่อการร้ายเท่านั้น ไม่ใช่การฉ้อโกงการชําระเงินทั่วไป ความเสี่ยงด้านเครดิต หรือเรื่องอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับกลยุทธ์ทางธุรกิจ ธุรกิจควรกําหนดนโยบายที่ชัดเจนในด้านต่างๆ ต่อไปนี้

• ผู้รับผิดชอบในการจัดการคำขอภายใต้มาตรา 314(b)

• สัญญาณเตือนที่เป็นเหตุผลในการใช้มาตรา 314(b)

• ข้อมูลประเภทใดที่สามารถและไม่สามารถแชร์ได้

• เมื่อใดต้องแจ้งปัญหาหรือรายงานสิ่งที่พบเห็น

• วิธีบันทึกข้อมูลที่แชร์อย่างถูกต้อง

ใช้เฉพาะเมื่อสําคัญ

การใช้มาตรา 314(b) มากเกินไปอาจเป็นการชะลอการตรวจสอบและทําให้สถาบันดําเนินการตามคําขออย่างจริงจังได้น้อยลง ธุรกิจจึงควรระมัดระวังและจํากัดการใช้มาตรานี้โดยใช้วิธีดังต่อไปนี้

• มุ่งเน้นเฉพาะกรณีที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งการเปิดเผยข้อมูลอาจเปลี่ยนแปลงผลลัพธ์ได้จริง

• ติดตามคำขอในระบบการจัดการเคส เพื่อให้มีบันทึกอย่างชัดเจนว่ามีการแชร์ข้อมูลอะไรบ้าง และเพราะเหตุใดจึงมีการแชร์ข้อมูลนั้น

• หลีกเลี่ยงติดต่อกลับไปกลับมามากเกินไป ซึ่งไม่ได้ก่อให้เกิดการสืบสวน

ถือว่ามาตรา 314(b) เพื่อเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ต่อต้านการฟอกเงินที่ใหญ่กว่า

มาตรา 314(b) จะมีประสิทธิภาพดีที่สุดเมื่อธุรกิจใช้แนวทางการตรวจสอบธุรกรรมที่เข้มงวด ร่วมกับการยื่น SAR และกระบวนการต่อต้านการฟอกเงินภายใน หากสถาบันใช้กฎนี้มากเกินไป แทนที่จะเพิ่มความเข้มงวดให้กับมาตรการควบคุมของตัวเอง ก็อาจมองข้ามปัญหาที่ใหญ่กว่าไป บริษัทที่ใช้กฎหมายมาตรานี้อย่างมีประสิทธิภาพจะถือว่ามาตรานี้เป็นส่วนหนึ่งในกลยุทธ์การต่อต้านการฟอกเงินที่กว้างขึ้น