La ONU calcula que entre el 2 % y el 5 % del producto interno bruto (PIB) global —equivalente a entre USD 800 000 millones y USD 2 billones— se lava cada año. La Sección 314(b) de la Ley PATRIOTA de los EE. UU. ayuda a prevenir este tipo de delitos al brindarles a las empresas una manera de compartir información legalmente y de colaborar para detectar actividades sospechosas.

Si bien esta cláusula es una herramienta poderosa, requiere que las empresas opten por participar, sigan las reglas y la usen de manera estratégica. En esta guía, explicaremos qué abarca el artículo 314(b), qué tipos de empresas pueden participar y cómo aprovecharlo al máximo.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la Sección 314(b) y por qué es importante?
  
• ¿Cómo respalda la Sección 314(b) los esfuerzos contra el lavado de dinero (AML)?
  
• ¿Cuáles son los requisitos de las empresas que participan en la Sección 314(b)?
  
• ¿Qué sectores se benefician de la Sección 314(b)?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de que una empresa adopte las políticas 314(b)?
  
• ¿Cómo pueden las empresas adoptar las prácticas recomendadas 314(b)?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Treasury
  

¿Qué es el artículo 314(b) y por qué es importante?

La Sección 314(b) de la Ley PATRIOTA de los EE. UU. es una regla que permite que las instituciones financieras compartan información entre sí para detectar lavado de dinero y financiación del terrorismo. Por lo general, las estrictas leyes de privacidad impiden que los bancos, las cooperativas de crédito y las fintechs compartan información de los clientes entre sí, pero esta disposición crea una zona segura en la que pueden intercambiar información legalmente siempre que sigan las pautas de la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN). Para participar, una empresa debe registrarse en la FinCEN y establecer las políticas internas correctas para compartir información de forma segura.

Esta regla ayuda a las empresas a detectar delitos financieros de manera más rápida. Los estafadores casi nunca utilizan un solo banco, sino que mueven el dinero por diversas instituciones y cuentas para no ser detectados. La Sección 314(b) permite que las empresas financieras comparen notas y marquen comportamientos sospechosos antes de que el problema se agrave. En lugar de esperar a que los organismos de cumplimiento de la ley o los entes reguladores completen su propia investigación, las instituciones financieras pueden trabajar juntas para identificar patrones y actuar con rapidez.

¿Cuál es la diferencia entre la Sección 314(a) y la Sección 314(b)?

Es habitual confundir estas dos disposiciones de la Ley PATRIOTA de los EE. UU. debido a su numeración adyacente, pero cumplen dos funciones operativas diferentes:

• Sección 314(a): Este es un proceso obligatorio y vertical en el que los organismos de cumplimiento de la ley envían listas de sospechosos a la FinCEN, que luego exige a las instituciones financieras que busquen en sus registros cuentas o transacciones que coincidan.

• Sección 314(b): Este es un proceso voluntario entre pares que permite a las instituciones financieras compartir información de manera proactiva y directa entre ellas para investigar actividades sospechosas entre instituciones.

¿Cómo apoya el artículo 314(b) los esfuerzos contra el lavado de dinero (AML)?

Quienes lavan dinero suelen distribuir transacciones entre múltiples instituciones financieras y utilizan una mezcla de cuentas, empresas fantasma y criptomonedas para que sus actividades sean más difíciles de rastrear. Las principales operaciones de lavado de dinero a menudo se basan en redes de cuentas y negocios que trabajan juntos, lo que puede incluir incluso empresas fachada con transacciones de apariencia legítima. Cuando una institución financiera solo puede ver una forma en la que se mueven esos fondos, tiene menos posibilidades de detectar la actividad fraudulenta.

La Sección 314(b) permite a bancos, cooperativas de crédito, fintechs y otras empresas financieras compartir información y rastrear cómo se mueven estos fondos. Esto hace que sea mucho más difícil para los estafadores permanecer indetectados. Por ejemplo, una institución financiera podría notar que una empresa tiene patrones de transacciones inusuales, mientras que otra podría tener registros que demuestren que la misma empresa tiene vínculos con un estafador conocido. Sin esta regla, esas instituciones no habrían logrado realizar la conexión. No obstante, al compartir información, pueden mapear enlaces que de otro modo pasarían desapercibidos.

El lavado de dinero alimenta desde el fraude hasta el tráfico de droga y el terrorismo. El artículo 314(b) ofrece a las instituciones financieras una forma legal de trabajar juntas y puede hacer que el sistema sea más resistente.

¿Cuáles son los requisitos para las empresas que participan en el artículo 314(b)?

La participación en el artículo 314(b) es voluntaria. Las empresas que optan por compartir información bajo esta disposición deben seguir reglas específicas para cumplir con la normativa y mantener sus protecciones legales. Estos son los requisitos.

Debes ser una «institución financiera» según la ley

Solo pueden participar ciertos tipos de empresas. De acuerdo con FinCEN, las instituciones elegibles son las siguientes:

• Bancos y cooperativas de crédito

• Empresas de servicios monetarios, como transmisores de dinero, casas de cambio de divisas y plataformas de cambio de criptomonedas

• Comerciantes de comisiones de futuros y corredores de presentación en productos básicos

• Casinos y clubes de cartas

• Comerciantes de metales preciosos, piedras preciosas o joyas

• Corredores y agentes de valores

• Fondos mutuos

• Compañías de seguros

• Procesadores de pagos y finanzas integradas

• Operadores de sistemas de tarjetas de crédito

• Sociedades de préstamos y finanzas

• Asociaciones de instituciones financieras

Si su empresa está sujeta a los requisitos de AML según las normativas de FinCEN, probablemente sea elegible.

Debes registrarte en FinCEN

Antes de compartir cualquier información, las empresas deben enviar un formulario de registro en el sitio web de la FinCEN. El registro se completa en línea a través del portal de instituciones financieras de la FinCEN. Esto notifica oficialmente a la FinCEN que tu empresa participa en la Sección 314(b) y que tiene la intención de compartir información de acuerdo con la ley.

Una vez registradas, a las instituciones se les permite compartir información en tiempo real, ya sea de forma verbal, por escrito o a través de plataformas electrónicas. Esto permite que los equipos de cumplimiento de la normativa marquen actividades sospechosas, esquemas de fraude o lavados de dinero y respondan ante ello a medida que ocurre.

El registro debe renovarse anualmente.

Solo puedes compartir información con fines de AML y de contraterrorismo

Si bien la Sección 314(b) se centra en la lucha contra el lavado de dinero y la financiación del terrorismo, las directrices de la FinCEN confirman de manera explícita que los delitos de fraude califican como actividades ilícitas especificadas cubiertas por el refugio seguro. Las instituciones financieras pueden compartir información general de detección de fraude y de delitos financieros relacionados con asuntos cibernéticos en tiempo real sin necesidad de identificar ingresos específicos de fraude que se estén lavando activamente.

Sin embargo, usar la Sección 314(b) para fines comerciales no relacionados, como una evaluación de riesgo crediticio general, queda estrictamente fuera del alcance de la protección del refugio seguro.

Debes confirmar el registro de la otra institución

Antes de intercambiar información con otra institución, primero debes verificar que también sea un participante registrado. Puedes hacerlo utilizando el Sistema de Intercambio Seguro de Información de FinCEN o descargando la lista completa de participantes.

Debes proteger la información compartida

Cualquier dato intercambiado en virtud del artículo 314(b) debe mantenerse confidencial y usarse únicamente para investigaciones de AML. Esta información no puede compartirse con terceros (a menos que también sean participantes registrados y estén directamente involucrados) ni utilizarse para fines de marketing, estrategia comercial u otros fines no relacionados con AML. Las instituciones deben crear controles internos para limitar el acceso a la información compartida y evitar el uso indebido y la divulgación a partes no autorizadas.

Necesitas contar con políticas y procedimientos claros

Las instituciones que participan en el artículo 314(b) deben tener políticas claras sobre lo siguiente:

• Cómo solicitan y comparten información

• Quién está autorizado para manejar comunicaciones de la 314(b)

• Cómo documentan la información compartida

• Cómo garantizan el cumplimiento de la normativa de los requisitos de la FinCEN

Estas políticas ayudan a que las instituciones cumplan con la normativa y las protegen de responsabilidades en caso de que surjan problemas.

¿Qué sectores se benefician del artículo 314(b)?

La sección 314(b) ayuda a cualquier sector que procese transacciones financieras y enfrente riesgos de lavado de dinero o financiamiento ilícito. Si una empresa maneja grandes transacciones, trabaja con clientes de alto riesgo o mueve dinero a través de fronteras, es vulnerable a los delitos financieros.
Si bien las instituciones financieras tradicionales son las que más utilizan esta cláusula, otras empresas sujetas a políticas de AML también se benefician al participar. A continuación, te presentamos algunas de las industrias que más se benefician.

Comerciantes de metales preciosos, piedras preciosas o joyas

Quienes se dedican al lavado de dinero a menudo intentan comprar artículos caros, como joyas, con dinero ilícito y revenderlos para «limpiar» el dinero. Los comerciantes que venden estos bienes se benefician del artículo 314(b) al intercambiar información sobre compradores sospechosos o transacciones que parecen diseñadas para evitar los umbrales de declaración.

Casinos y casas de apuestas

Algunos actores fraudulentos usan fondos obtenidos ilegalmente para comprar fichas de casino y luego cobrar sus ganancias como dinero limpio. La sección 314(b) permite que estos negocios de apuestas compartan datos sobre actividades sospechosas y posibles malos actores.

Negocios basados en criptomonedas y blockchain

Las plataformas de intercambio de criptomonedas y los servicios de pago que procesan activos digitales son vulnerables a las finanzas ilícitas. Las transacciones de criptomonedas pueden transferirse entre varias plataformas de intercambio o carteras. El artículo 314(b) permite a las plataformas coordinarse en patrones sospechosos, como transferencias rápidas entre cuentas, servicios de mezcla y operaciones de lavado.

Procesadores de pagos y proveedores de financiación integrada

Muchas empresas modernas integran servicios financieros en sus plataformas, por ejemplo, los marketplaces con sus propios sistemas de pagos o plataformas de software como servicio (SaaS) que procesan facturas y préstamos. Estas empresas no son bancos, pero aun así mueven dinero. La sección 314(b) las ayuda a coordinar cuando ven actividades cuestionables en diferentes plataformas.

¿Cuáles son los beneficios de que una empresa adopte las políticas 314(b)?

Si bien la participación en esta cláusula es opcional, la regla puede ayudar a las empresas a detectar a estafadores antes de que se muden a otra empresa, identificar patrones que empresas individuales podrían pasar por alto y fortalecer sus esfuerzos de AML. Las empresas participantes también están mejor preparadas para una auditoría. Por ejemplo, si un ente regulador cuestiona por qué una empresa financiera pasó por alto ciertas señales de advertencia, la empresa podría utilizar su participación 314(b) para demostrar que tomó medidas razonables para investigar.

Además de ayudar a las instituciones financieras a detectar fraudes, la Sección 314(b) también les permite abordarlo más rápidamente. Normalmente, las instituciones financieras deben presentar un informe de actividades sospechosas (SAR, por sus siglas en inglés) a los entes reguladores si sospechan lavado de dinero, pero los SAR solo se envían al Gobierno y a los organismos de cumplimiento de la ley pertinentes, por lo que las instituciones financieras deben esperar a que estos últimos intervengan. Con esta cláusula, las empresas pueden alertarse mutuamente de manera proactiva sobre actividades potencialmente fraudulentas antes de que se agraven, en lugar de esperar a que intervenga la ley.

¿Cómo pueden las empresas adoptar las prácticas recomendadas del artículo 314(b)?

La sección 314(b) es una herramienta muy útil para luchar contra los delitos financieros. Para usarla de forma eficaz, las empresas deben tener una intención clara sobre cómo comparten la información, con quién y cómo protegen esos datos. Aquí te mostramos algunas prácticas recomendadas.

Renueva el estado del registro anualmente

Antes de compartir cualquier información, una empresa debe registrarse en FinCEN y confirmar que cualquier otra institución con la que colabore bajo esta norma también esté registrada. El registro debe renovarse anualmente.

Mantén la información segura

Dado que el artículo 314(b) implica compartir datos financieros confidenciales, las empresas deben tener mucho cuidado cuando comparten o reciben esa información. Esto significa:

• Uso de correo electrónico encriptado o de una plataforma segura

• Mantenimiento de registros detallados de lo que se comparte y del motivo

• Garantizar que solo los empleados autorizados tengan acceso a la información compartida

Si una empresa no tiene cuidado en cómo maneja los datos, podría exponerse a riesgos legales y de reputación.

Selecciona bien con quién trabajas

No todas las instituciones financieras operan con el mismo nivel de diligencia. Antes de compartir cualquier información, asegúrate de que la otra institución también esté registrada en FinCEN y cuente con políticas sólidas de AML.

Comprende qué tipos de datos e indicadores puedes compartir

La guía del FinCEN confirma que la disposición de puerto seguro de la sección 314(b) no se limita a registros básicos de contabilidad o a registros de transacciones formales. Para investigar presuntos fraudes, lavado de dinero o delitos financieros cibernéticos, las instituciones participantes pueden compartir legalmente una amplia variedad de datos operativos y técnicos, que incluyen:

• Inteligencia cibernética y de dispositivos: Direcciones de protocolo de Internet (IP), datos de geolocalización y números de identificación de dispositivos únicos

• Registros de seguridad física: Grabaciones de videovigilancia de sucursales, oficinas o ubicaciones de cajeros automáticos (ATM)

• Indicadores de actividad sospechosa: Alertas del sistema de monitoreo de transacciones, decisiones de creación o cierre de cuentas y señales de advertencia específicas (p. ej., un beneficiario recién agregado seguido inmediatamente de grandes transferencias de fondos, actividad de inicio de sesión desde ubicaciones geográficamente lejanas)

• Intentos no ejecutados y esquemas de mulas: Información sobre intentos de abrir cuentas, inducir a otros a redes de mulas de dinero o ejecutar transferencias fraudulentas, incluso si la transacción nunca se completó

Capacita a tu equipo sobre lo que permite el artículo 314(b)

La sección 314(b) se aplica principalmente a la investigación de lavado de dinero o financiamiento del terrorismo, pero las actualizaciones recientes permiten que las empresas compartan información sobre fraude de pagos u otros delitos cibernéticos financieros. Establece políticas claras sobre:

• Quién está a cargo de administrar las solicitudes de la sección 314(b)

• Señales de advertencia que justifican el uso de la sección 314(b)

• Qué tipo de información se puede y no se puede compartir

• Cuándo derivar problemas o informar sobre los hallazgos

• Cómo documentar correctamente la información compartida

Úsalo solo cuando sea necesario

El uso excesivo de la sección 314(b) puede ralentizar las investigaciones y hacer que las instituciones tengan menos probabilidades de tomar las solicitudes en serio. Las empresas deben tener cuidado y limitar su uso a través de:

• Centrarse en casos de alto riesgo en los que compartir información podría cambiar el resultado

• Hacer un seguimiento de las solicitudes en un sistema de gestión de casos para que haya un registro claro de lo que se comparte y del motivo

• Evitar idas y vueltas excesivas que no contribuyan a una investigación

Considera el artículo 314(b) como parte de una estrategia más amplia de AML

La sección 314(b) funciona mejor cuando las empresas la combinan con un sólido monitoreo de transacciones, presentaciones de SAR y procesos internos de AML. Si una institución depende demasiado de esta regla en lugar de reforzar sus propios controles, podría pasar por alto problemas más grandes. Las empresas que usan esta cláusula de forma eficaz la consideran como una parte de una estrategia de AML más amplia.

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