La ONU estima que se blanquea cada año un 2 %-5 % del producto interior bruto (PIB) mundial (lo que equivale a 800.000 millones-2 billones de dólares). El artículo 314(b) de la Ley Patriótica de EE. UU. ayuda a prevenir este tipo de delito proporcionando a las empresas un modo de compartir información de forma legal y de colaborar para detectar actividades sospechosas.

Aunque esta cláusula es una herramienta poderosa, requiere que las empresas opten por participar, sigan las reglas y la usen estratégicamente. En esta guía, explicaremos qué cubre el artículo 314(b), qué tipos de empresas pueden participar y cómo aprovecharla al máximo.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es el artículo 314(b) y por qué es importante?
  
• ¿De qué modo apoya el artículo 314(b) los esfuerzos de AML?
  
• ¿Cuáles son los requisitos de las empresas que participan en el artículo 314(b)?
  
• ¿A qué sectores les beneficia el artículo 314(b)?
  
• ¿Cuáles son las ventajas para una empresa de adoptar las políticas del artículo 314(b)?
  
• ¿Cómo pueden las empresas adoptar las prácticas recomendadas del artículo 314(b)?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Treasury
  

¿Qué es el artículo 314(b) y por qué es importante?

El artículo 314(b) de la Ley Patriótica de EE. UU. es una norma que permite a las instituciones financieras compartir información entre sí para detectar el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Las estrictas leyes de privacidad suelen impedir que bancos, cooperativas de crédito y empresas de tecnología financiera compartan los datos de los clientes entre sí, pero esta disposición crea una zona segura en la que pueden intercambiar información de forma legal siempre que sigan las directrices de la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN, por sus siglas en inglés). Para participar, una empresa debe registrarse en la FinCEN y establecer las políticas internas adecuadas para compartir información de forma segura.

Esta norma ayuda a las empresas a detectar delitos financieros con mayor rapidez. Los delincuentes rara vez utilizan un solo banco; en lugar de eso, mueven dinero a través de varias cuentas e instituciones para evitar que se los detecte. El artículo 314(b) permite a las empresas financieras comparar notas y señalar comportamientos sospechosos antes de que el problema empeore. En lugar de esperar a que los organismos encargados de hacer cumplir la ley o los organismos reguladores completen su propia investigación, las instituciones financieras pueden colaborar para identificar patrones y actuar con rapidez.

¿Cuál es la diferencia entre el artículo 314(a) y el artículo 314(b)?

Es frecuente confundir estas dos disposiciones de la Ley Patriótica de EE. UU. debido a su numeración contigua, pero desempeñan dos funciones operativas distintas:

• Artículo 314(a): Se trata de un proceso descendente obligatorio en el que los organismos encargados de hacer cumplir la ley envían listas de sospechosos a la FinCEN, que a su vez exige a las instituciones financieras que busquen en sus registros cuentas o transacciones coincidentes.

• Artículo 314(b): Se trata de un proceso voluntario entre iguales que permite a las instituciones financieras compartir de forma proactiva información directamente entre sí para investigar actividades interinstitucionales sospechosas.

¿Cómo apoya el artículo 314(b) los esfuerzos de la lucha contra el blanqueo de capitales?

Quienes blanquean capitales suelen repartir las transacciones entre varias instituciones financieras y utilizan una combinación de cuentas, empresas fantasma y criptomonedas para dificultar el rastreo de sus actividades. Las principales operaciones de blanqueo de capitales a menudo dependen de redes de cuentas y empresas que trabajan en colaboración y que pueden incluso incluir empresas tapadera con transacciones de apariencia legítima. Cuando una institución financiera solo puede ver una forma en que se mueven esos fondos, tiene menos posibilidades de detectar la actividad fraudulenta.

El artículo 314(b) permite a los bancos, las cooperativas de crédito, las empresas de tecnología financiera y otras empresas financieras compartir información y rastrear cómo se mueven estos fondos. Esto hace que a los estafadores les resulte mucho más difícil pasar desapercibidos. Por ejemplo, es posible que una institución financiera detecte que una empresa tiene patrones de transacciones inusuales, mientras que otra podría tener registros que demuestren que esa misma empresa tiene vínculos con un estafador conocido. Sin esta norma, esas instituciones podrían no haber establecido la conexión. Pero al compartir información, pueden trazar vínculos que de otro modo pasarían desapercibidos.

El blanqueo de capitales alimenta todo, desde el fraude hasta el tráfico de drogas y el terrorismo. El artículo 314(b) ofrece a las instituciones financieras una forma legal de trabajar juntas y puede hacer que el sistema sea más resistente.

¿Cuáles son los requisitos para las empresas que participan en el artículo 314(b)?

La participación en el artículo 314(b) es voluntaria. Las empresas que decidan compartir información en virtud de esta disposición deben seguir reglas específicas para cumplir con la normativa y mantener sus protecciones legales. A continuación, se indican los requisitos.

Debes ser una «institución financiera» con arreglo a la ley

Solo pueden participar ciertos tipos de empresas. De acuerdo con FinCEN, las instituciones que cumplen los requisitos son:

• Bancos y cooperativas de crédito

• Empresas de servicios monetarios, como las empresas de envío de dinero, los servicios de cambio de divisas y los servicios de cambio de criptomonedas

• Comerciantes a comisión de futuros y brókeres introductorios de materias primas

• Casinos y clubes de cartas

• Comerciantes de metales, piedras o joyas preciosas

• Brókeres y agentes de valores

• Fondos de inversión mutuos

• Compañías de seguros

• Procesadores de pagos y finanzas integradas

• Operadores de sistemas de tarjetas de crédito

• Empresas de préstamos y financiación

• Asociaciones de instituciones financieras

Si tu empresa está sujeta a los requisitos de la lucha contra el blanqueo de capitales según la normativa de FinCEN, probablemente cumpla los requisitos.

Debes registrarte en FinCEN

Antes de compartir ningún tipo de información, las empresas deben enviar un formulario de registro en el sitio web de la FinCEN. El registro se completa en línea a través del portal de instituciones financieras de la FinCEN. Esto notifica oficialmente a la FinCEN de que tu empresa participa en el artículo 314(b) y tiene la intención de compartir información de conformidad con la ley.

Una vez registradas, las instituciones pueden compartir información en tiempo real, ya sea de forma verbal, por escrito o a través de plataformas electrónicas. Esto permite a los equipos de cumplimiento de la normativa señalar y responder a actividades sospechosas, esquemas de fraude o blanqueo de capitales a medida que se producen.

El registro debe renovarse anualmente.

Solo puedes compartir información para fines de AML y de lucha antiterrorista

Aunque el artículo 314(b) se centra en la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, las directrices de la FinCEN confirman de forma explícita que los delitos de fraude se consideran actividades ilícitas concretas cubiertas por la disposición de puerto seguro. Las instituciones financieras pueden compartir información general de detección de fraudes y delitos financieros relacionados con el ámbito cibernético en tiempo real sin necesidad de identificar activamente la obtención de beneficios concretos derivados de fraudes mediante blanqueo.

No obstante, el uso del artículo 314(b) para fines comerciales no relacionados, como la evaluación del riesgo de crédito general, sigue estando estrictamente fuera del alcance de la protección de puerto seguro.

Tienes que confirmar el registro de la otra institución

Antes de intercambiar información con otra institución, primero debes verificar que también sea un participante registrado. Puede hacerlo utilizando el Sistema Seguro de Intercambio de Información de FinCEN o descargando la lista completa de participantes.

Debes proteger la información compartida

Cualquier dato intercambiado en virtud del artículo 314(b) debe seguir siendo confidencial y utilizarse únicamente para las investigaciones de lucha contra el blanqueo de capitales. Esta información no se puede compartir con terceros (a menos que también sean participantes registrados y estén directamente involucrados) ni utilizarse para fines de marketing, estrategia empresarial u otros fines no relacionados con la lucha contra el blanqueo de capitales. Las instituciones deben crear controles internos para limitar el acceso a la información compartida y evitar el uso indebido y la divulgación a partes no autorizadas.

Tienes que haber implantado políticas y procedimientos claros

Las instituciones que participan en el artículo 314(b) deben tener políticas claras sobre:

• Cómo solicitan y comparten la información

• Quién tiene autorización para gestionar las comunicaciones relativas al artículo 314(b)

• Cómo documentan la información compartida

• Cómo garantizan el cumplimiento de la normativa conforme a los requisitos de la FinCEN

De este modo, las instituciones cumplen las normas y se protegen de la responsabilidad en caso de que surja algún problema.

¿Qué sectores se benefician del artículo 314(b)?

La Sección 314(b) ayuda a cualquier sector que gestione transacciones financieras y se enfrente a riesgos de blanqueo de capitales o financiación ilícita. Si una empresa gestiona grandes transacciones, trabaja con clientes de alto riesgo o mueve dinero a través de fronteras, es vulnerable a los delitos financieros.
Aunque las instituciones financieras tradicionales son las que más utilizan esta cláusula, también se benefician de la participación otras empresas sujetas a políticas de lucha contra el blanqueo de capitales. A continuación, se analizan más de cerca algunos de los sectores que más se benefician.

Comerciantes de metales preciosos, piedras preciosas y joyas

Los delincuentes dedicados al blanqueo de capitales a menudo intentan comprar artículos caros con dinero ilícito, como joyas, y revenderlos para «blanquear» el dinero. Los comerciantes que venden estos bienes se benefician del artículo 314(b) al intercambiar información sobre compradores sospechosos o transacciones que parecen diseñadas para evitar los umbrales de notificación.

Casinos y clubs de cartas

Algunos agentes fraudulentos utilizan fondos obtenidos ilegalmente para comprar fichas de casino y luego retirar sus ganancias como dinero limpio. La Sección 314(b) permite que estos negocios de juegos de azar compartan datos sobre actividades sospechosas y posibles agentes malintencionados.

Negocios basados en criptomonedas y blockchain

Las bolsas de intercambio de criptomonedas y los servicios de pago que procesan activos digitales son vulnerables a las finanzas ilícitas. Las transacciones de criptomonedas pueden moverse a través de múltiples bolsas o monederos. El artículo 314(b) permite que las plataformas se coordinen sobre patrones sospechosos, como las transferencias rápidas entre cuentas, los servicios mixtos y las operaciones ficticias.

Procesadores de pagos y proveedores de financiación integrada

Muchas empresas modernas incorporan servicios financieros en sus plataformas; por ejemplo, plataformas de mercados (marketplaces) con sus propios sistemas de pago o plataformas de software como servicio (SaaS) que procesan facturas y préstamos. Estas empresas no son bancos, pero aun así mueven dinero. La Sección 314(b) les ayuda a coordinarse cuando ven actividades cuestionables en diferentes plataformas.

¿Cuáles son las ventajas para una empresa de adoptar las políticas del artículo 314(b)?

Aunque la participación en esta cláusula es opcional, la norma puede ayudar a las empresas a detectar a estafadores antes de que pasen a otra empresa, identificar patrones que podrían pasar desapercibidos para empresas concretas y reforzar sus esfuerzos de AML. Además, las empresas participantes están mejor preparadas para someterse a una auditoría. Por ejemplo, si un organismo regulador se cuestiona por qué una empresa financiera ha pasado por alto ciertas señales de advertencia, la empresa podría utilizar su participación en el artículo 314(b) para demostrar que ha tomado las medidas razonables para investigar la situación.

Además de ayudar a las instituciones financieras a detectar fraudes, el artículo 314(b) también les permite abordarlos con mayor rapidez. Por lo general, las instituciones financieras deben presentar a los organismos reguladores un informe de actividades sospechosas (SAR, por sus siglas en inglés) si sospechan que se está produciendo un blanqueo de capitales, pero los SAR solo se envían al Gobierno y a los organismos encargados de hacer cumplir la ley correspondientes, por lo que las instituciones financieras deben esperar a que estos intervengan. Con esta cláusula, las empresas pueden alertarse de forma proactiva unas a otras sobre posibles actividades fraudulentas antes de que vayan a más en lugar de esperar a que actúen las fuerzas del orden.

¿Cómo pueden las empresas adoptar las prácticas recomendadas del artículo 314(b)?

La Sección 314(b) es una herramienta poderosa para combatir los delitos financieros. Para usarla de forma eficaz, las empresas deben ser cuidadosas con la forma en que comparten la información, con quién la comparten y cómo protegen esos datos. Estas son algunas prácticas recomendadas.

Renueva el estado de registro anualmente

Antes de compartir cualquier información, las empresas deben registrarse en FinCEN y confirmar que cualquier otra institución con la que trabajen bajo esta regla también está registrada. El registro debe renovarse anualmente.

Proteger la información

Dado que el artículo 314(b) implica compartir datos financieros confidenciales, las empresas deben tener mucho cuidado cuando comparten o reciben esa información. Eso significa:

• Uso de correo electrónico cifrado o una plataforma segura

• Mantenimiento de registros detallados de lo que se comparte y por qué

• Garantizar que solo los empleados autorizados tengan acceso a la información compartida

Si una empresa no tiene cuidado con la forma en que maneja los datos, podría estar expuesta a riesgos legales y de reputación.

Sé selectivo con quién trabajas

No todas las instituciones financieras operan con el mismo nivel de diligencia. Antes de compartir cualquier cosa, asegúrate de que la otra institución también esté registrada en FinCEN y tenga políticas sólidas de lucha contra el blanqueo de capitales.

Comprende qué tipos de datos e indicadores puedes compartir

Las directrices del FinCEN confirman que la disposición de puerto seguro de la Sección 314(b) no está restringida a registros básicos de contabilidad o registros formales de transacciones. Para investigar sospechas de fraude, blanqueo de capitales o delitos financieros cibernéticos, las instituciones participantes pueden compartir legalmente una amplia variedad de datos operativos y técnicos, que incluyen:

• Ciberinteligencia y de dispositivos: direcciones de protocolo de Internet (IP), datos de geolocalización y números de identificación de dispositivos únicos

• Registros de seguridad física: grabaciones de videovigilancia de sucursales, oficinas o ubicaciones de cajeros automáticos (ATM)

• Indicadores de actividad sospechosa: alertas del sistema de supervisión de transacciones, decisiones de creación o cierre de cuentas y señales de advertencia específicas (p. ej., un beneficiario recién añadido seguido inmediatamente de grandes transferencias de fondos, actividad de inicio de sesión desde ubicaciones geográficamente distantes)

• Intentos no ejecutados y tramas de mulas: información sobre los intentos de abrir cuentas, inducir a otros a entrar en redes de mulas de dinero o ejecutar transferencias fraudulentas, incluso si la transacción nunca se completó

Informar a tu equipo sobre lo que permite el artículo 314(b)

La Sección 314(b) se aplica principalmente a la investigación del blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo, pero las actualizaciones recientes permiten a las empresas compartir información sobre fraude de pagos u otros delitos financieros cibernéticos. Establece políticas claras sobre:

• Quién se encarga de gestionar las solicitudes de la Sección 314(b)

• Señales de advertencia que justifiquen el uso de la Sección 314(b)

• Qué tipo de información se puede y no se puede compartir

• Cuándo derivar los problemas o informar de los hallazgos

• Cómo documentar adecuadamente la información compartida

Usarlo solo cuando sea importante

El uso excesivo de la Sección 314(b) puede ralentizar las investigaciones y hacer que las instituciones tengan menos probabilidades de tomarse en serio las solicitudes. Las empresas deben tener cuidado y limitar su uso mediante:

• Centrarse en casos de alto riesgo en los que compartir información podría cambiar el resultado

• Seguimiento de las solicitudes en un sistema de gestión de casos para que haya un registro claro de lo que se comparte y por qué

• Evitar idas y venidas excesivas que no contribuyan a una investigación

Tratar el artículo 314(b) como parte de una estrategia más amplia contra el blanqueo de capitales

La Sección 314(b) funciona mejor cuando las empresas la combinan con un sólido seguimiento de transacciones, presentaciones de SAR y procesos internos de AML. Si una institución depende demasiado de esta norma en lugar de reforzar sus propios controles, podría pasar por alto problemas mayores. Las empresas que utilizan esta cláusula de forma eficaz la consideran una parte de una estrategia de AML más amplia.

Cómo puede ayudarte Stripe Treasury

Stripe Treasury es un conjunto de API que te permiten integrar servicios financieros flexibles, como cuentas financieras, movimiento de dinero y gestión de riesgos directamente en tu plataforma o aplicación.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Treasury:

• Ampliar la oferta de productos: ofrece a tus clientes acceso a productos financieros innovadores como cuentas financieras de empresa, tarjetas de débito y movimientos de dinero programables, todo ello perfectamente integrado en su experiencia del usuario.

• Mejora la experiencia del cliente: proporciona una experiencia unificada a tus clientes, que podrán acceder a todos los servicios financieros que necesitan directamente desde tu plataforma.

• Aprovechar las oportunidades de ingresos: genera nuevas fuentes de ingresos monetizando los servicios financieros que ofreces, como comisiones por la gestión de cuentas, tasas de intercambio en las tarjetas y mucho más.

• Reducir la complejidad operativa: aprovecha la infraestructura y la experiencia en cumplimiento de la normativa de Stripe para lanzar rápidamente nuevos productos financieros sin los costes que conlleva gestionar una licencia bancaria propia.

• Mantén la seguridad y el control: supervisa y gestiona la información financiera y las transacciones de tus clientes con las API seguras y pensadas para desarrolladores que ofrece Stripe.

• Escala con confianza: la infraestructura de Treasury está diseñada para ofrecer servicios financieros a gran escala y adaptarse a las nuevas necesidades de tu empresa a medida que crece tu empresa.

Descubre cómo Stripe Treasury puede ayudarte a innovar y hacer crecer tu empresa, o empieza hoy mismo.