Las Naciones Unidas estiman que cada año se blanquea entre el 2 % y el 5 % del producto interno bruto (PIB) mundial, lo que equivale a entre 800.000 millones y 2 billones de dólares. El artículo 314(b) de la Ley Patriota de Estados Unidos ayuda a prevenir este tipo de delitos al ofrecer a las empresas una forma de compartir información y colaborar legalmente para detectar actividades sospechosas.

Aunque esta cláusula es una herramienta poderosa, requiere que las empresas opten por participar, sigan las reglas y la usen estratégicamente. En esta guía, explicaremos qué cubre el artículo 314(b), qué tipos de empresas pueden participar y cómo aprovecharla al máximo.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el artículo 314(b) y por qué es importante?
  
• ¿Cómo apoya el artículo 314(b) los esfuerzos de la lucha contra el blanqueo de capitales?
  
• ¿Cuáles son los requisitos para las empresas que participan en el artículo 314(b)?
  
• ¿Qué sectores se benefician del artículo 314(b)?
  
• ¿Cómo pueden las empresas adoptar las prácticas recomendadas del artículo 314(b)?
  

¿Qué es el artículo 314(b) y por qué es importante?

El artículo 314(b) de la Ley Patriota de Estados Unidos es una norma que permite a las instituciones financieras compartir información entre sí para detectar el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Las estrictas leyes de privacidad suelen impedir que los bancos, las cooperativas de crédito y las fintechs compartan los datos de los clientes entre sí, pero esta disposición crea una zona segura en la que pueden intercambiar información legalmente siempre que sigan las directrices de la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN). Para participar, las empresas deben registrarse en FinCEN y establecer las políticas internas adecuadas para compartir información de forma segura.

Esta norma ayuda a las empresas a detectar los delitos financieros con mayor rapidez. Los delincuentes rara vez usan un solo banco, sino que transfieren el dinero a través de varias cuentas e instituciones para evitar que les detecten. El artículo 314(b) permite a las empresas financieras comparar notas y señalar comportamientos sospechosos antes de que el problema empeore. En lugar de esperar a que las fuerzas de seguridad o las autoridades reguladoras completen su propia investigación, las instituciones financieras pueden trabajar juntas para identificar patrones y actuar con rapidez.

Aunque la participación en esta cláusula es opcional, es una herramienta útil para la prevención de fraude. También es una buena forma de que las empresas demuestren a las autoridades reguladoras que se toman en serio la lucha contra el blanqueo de capitales en caso de una auditoría o revisión reglamentaria. Por ejemplo, si una autoridad reguladora cuestiona por qué una empresa financiera ha pasado por alto ciertas señales de advertencia, la empresa podría utilizar su participación en el artículo 314(b) para demostrar que ha tomado medidas razonables para investigar.

¿Cómo apoya el artículo 314(b) los esfuerzos de la lucha contra el blanqueo de capitales?

Los delincuentes dedicados al blanqueo de capitales suelen repartir las transacciones entre varias instituciones financieras y utilizan una combinación de cuentas, empresas fantasma y criptomonedas para dificultar el rastreo de sus actividades. Las principales operaciones de blanqueo de capitales a menudo se basan en redes de cuentas y empresas que trabajan juntas, lo que puede incluir incluso empresas fachada con transacciones que parecen legítimas. Cuando una institución financiera solo puede ver una forma en que se mueven estos fondos, tiene menos posibilidades de detectar la actividad fraudulenta.

El artículo 314(b) permite que bancos, cooperativas de crédito, fintechs y otras empresas financieras compartan información y rastreen cómo se mueven estos fondos. Esto hace que sea mucho más difícil para los delincuentes pasar desapercibidos. Por ejemplo, una institución financiera puede detectar que una empresa tiene patrones de transacciones inusuales, mientras que otra puede tener registros que muestran que la misma empresa tiene vínculos con un delincuente conocido. Sin esta regla, esas instituciones podrían no haber hecho la conexión. No obstante, al compartir información, pueden establecer vínculos que de otro modo pasarían desapercibidos.

Además de ayudar a las instituciones financieras a detectar el fraude, el artículo 314(b) también les permite abordarlo con mayor rapidez. Normalmente, las instituciones financieras están obligadas a presentar un informe de actividad sospechosa (SAR) ante las autoridades reguladoras si sospechan de blanqueo de capitales, pero los SAR solo se envían al gobierno y a las fuerzas de seguridad pertinentes, por lo que las instituciones financieras deben esperar a que estas intervengan. Con esta cláusula, las empresas pueden alertarse mutuamente de forma proactiva sobre actividades potencialmente fraudulentas antes de que se intensifiquen, en lugar de esperar a que actúen las fuerzas de seguridad.

El blanqueo de capitales alimenta todo, desde el fraude hasta el tráfico de drogas y el terrorismo. El artículo 314(b) ofrece a las instituciones financieras una forma legal de trabajar juntas y puede hacer que el sistema sea más resistente.

¿Cuáles son los requisitos para las empresas que participan en el artículo 314(b)?

La participación en el artículo 314(b) es voluntaria. Las empresas que decidan compartir información en virtud de esta disposición deben seguir reglas específicas para cumplir con la normativa y mantener sus protecciones legales. A continuación, se indican los requisitos.

Según la ley, debes ser una «institución financiera»

Solo pueden participar ciertos tipos de empresas. De acuerdo con FinCEN, las instituciones que cumplen los requisitos son:

• Bancos y cooperativas de crédito

• Empresas de servicios monetarios como transmisores de dinero, casas de cambio y casas de cambio de criptomonedas

• Casinos y clubs de cartas

• Corredores y agentes de valores

• Fondos mutuos

• Compañías de seguros

• Operadores de sistemas de tarjetas de crédito

• Empresas de préstamos y financiación

Si tu empresa está sujeta a los requisitos de la lucha contra el blanqueo de capitales según la normativa de FinCEN, probablemente cumpla los requisitos.

Debes registrarte en FinCEN

Antes de compartir cualquier información, las empresas deben enviar un formulario de registro al sitio web de FinCEN. Esto notifica oficialmente a FinCEN que tu empresa participa en el artículo 314 (b) y tiene la intención de compartir información de conformidad con la ley.

El registro debe renovarse anualmente.

Solo puedes compartir información con fines de lucha contra el blanqueo de capitales y contra el terrorismo

Las instituciones solo pueden usar esta regla para compartir información relacionada con el blanqueo de capitales o actividades terroristas. No se permite el uso del artículo 314(b) para fines distintos de los mencionados, como la detección de fraude general o el análisis de riesgo crediticio; además, podría causar problemas legales.

Tienes que confirmar el registro de la otra institución

Antes de intercambiar información con otra institución, primero debes verificar que también sea un participante registrado. Puede hacerlo utilizando el Sistema Seguro de Intercambio de Información de FinCEN o descargando la lista completa de participantes.

Debes proteger la información compartida

Cualquier dato intercambiado en virtud del artículo 314(b) debe seguir siendo confidencial y utilizarse únicamente para las investigaciones de lucha contra el blanqueo de capitales. Esta información no se puede compartir con terceros (a menos que también sean participantes registrados y estén directamente involucrados) ni utilizarse para fines de marketing, estrategia empresarial u otros fines no relacionados con la lucha contra el blanqueo de capitales. Las instituciones deben crear controles internos para limitar el acceso a la información compartida y evitar el uso indebido y la divulgación a partes no autorizadas.

Necesitas implementar políticas y procedimientos

Las instituciones que participan en el artículo 314(b) deben tener políticas claras sobre:

• Cómo solicitan y comparten información

• Quién está autorizado para manejar las comunicaciones del artículo 314(b)

• Cómo documentan la información compartida

• Cómo garantizan el cumplimiento de los requisitos de FinCEN

De este modo, las instituciones cumplen las normas y se protegen de la responsabilidad en caso de que surja algún problema.

¿Qué sectores se benefician del artículo 314(b)?

El artículo 314(b) ayuda a cualquier sector que maneje transacciones financieras y enfrente riesgos de blanqueo de capitales o financiación ilícita. Si una empresa gestiona grandes transacciones, trabaja con clientes de alto riesgo o transfiere dinero internacionalmente, es vulnerable a los delitos financieros. Esta regla ayuda a las empresas a:

• Detectar a los actores fraudulentos antes de que se trasladen a otra empresa

• Identificar patrones que las empresas individuales podrían pasar por alto

• Fortalecer los esfuerzos de lucha contra el blanqueo de capitales

Aunque las instituciones financieras tradicionales son las que más utilizan esta cláusula, también se benefician de la participación otras empresas sujetas a políticas de lucha contra el blanqueo de capitales. A continuación, se analizan más de cerca algunos de los sectores que más se benefician.

Comerciantes de metales preciosos, piedras preciosas y joyas

Los delincuentes dedicados al blanqueo de capitales a menudo intentan comprar artículos caros con dinero ilícito, como joyas, y revenderlos para «blanquear» el dinero. Los comerciantes que venden estos bienes se benefician del artículo 314(b) al intercambiar información sobre compradores sospechosos o transacciones que parecen diseñadas para evitar los umbrales de notificación.

Casinos y clubs de cartas

Algunos delincuentes utilizan fondos obtenidos ilegalmente para comprar fichas de casino y luego cobrar sus ganancias como dinero limpio. El artículo 314(b) permite a estas empresas de juegos de azar compartir datos sobre actividades sospechosas y posibles agentes malintencionados.

Negocios basados en criptomonedas y blockchain

Las bolsas de intercambio de criptomonedas y los servicios de pago que procesan activos digitales son vulnerables a las finanzas ilícitas. Las transacciones de criptomonedas pueden moverse a través de múltiples bolsas o monederos. El artículo 314(b) permite que las plataformas se coordinen sobre patrones sospechosos, como las transferencias rápidas entre cuentas, los servicios mixtos y las operaciones ficticias.

Procesadores de pagos y proveedores de financiación integrada

Muchas empresas modernas integran servicios financieros en sus plataformas, por ejemplo, marketplaces con sus propios sistemas de pago o plataformas de software como servicio (SaaS) que procesan facturas y préstamos. Estas empresas no son bancos, pero transfieren dinero. El artículo 314(b) les ayuda a coordinarse cuando ven actividad cuestionable en diferentes plataformas.

¿Cómo pueden las empresas adoptar las prácticas recomendadas del artículo 314(b)?

El artículo 314(b) es una herramienta potente para combatir los delitos financieros. Para usarlo de manera efectiva, las empresas deben ser conscientes de cómo comparten información, con quién la comparten y cómo protegen esos datos. Estas son algunas de las prácticas recomendadas.

Renovar el estado de registro

Antes de compartir cualquier información, las empresas deben registrarse en FinCEN y confirmar que cualquier otra institución con la que trabajen bajo esta regla también está registrada. El registro debe renovarse anualmente.

Proteger la información

Dado que el artículo 314(b) implica compartir datos financieros confidenciales, las empresas deben tener mucho cuidado cuando comparten o reciben esa información. Eso significa:

• Usar correo electrónico cifrado o una plataforma segura

• Mantener registros detallados de lo que se comparte y por qué.

• Garantizar que solo los empleados autorizados tengan acceso a la información compartida

Si una empresa no tiene cuidado con la forma en que maneja los datos, podría estar expuesta a riesgos legales y de reputación.

Ser selectivo con las personas con las que se trabaja

No todas las instituciones financieras operan con el mismo nivel de diligencia. Antes de compartir cualquier cosa, asegúrate de que la otra institución también esté registrada en FinCEN y tenga políticas sólidas de lucha contra el blanqueo de capitales.

Informar a tu equipo sobre lo que permite el artículo 314(b)

El artículo 314(b) se aplica únicamente a la investigación del blanqueo de capitales o la financiación del terrorismo, no al fraude general de pagos, al riesgo crediticio ni a ningún otro elemento relacionado con la estrategia empresarial. Establece políticas claras sobre:

• Quién está a cargo de manejar las solicitudes del artículo 314(b)

• Señales de advertencia que justifican el uso del artículo 314(b)

• Qué tipo de información se puede y no se puede compartir

• Cuándo elevar los problemas o informar de los resultados

• Cómo documentar adecuadamente la información compartida

Usarlo solo cuando sea importante

El uso excesivo del artículo 314(b) puede ralentizar las investigaciones y hacer que las instituciones sean menos propensas a tomar en serio las solicitudes. Las empresas deben tener cuidado y limitar su uso de la siguiente manera:

• Centrándose en los casos de alto riesgo en los que compartir información podría cambiar el resultado.

• Haciendo un seguimiento de las solicitudes en un sistema de gestión de casos para que haya un registro claro de lo que se comparte y por qué

• Evitando idas y venidas excesivas que no contribuyan a una investigación

Tratar el artículo 314(b) como parte de una estrategia más amplia contra el blanqueo de capitales

El artículo 314(b) funciona mejor cuando las empresas lo combinan con procesos sólidos de supervisión de las transacciones, de presentación de informes de actividad sospechosa y de lucha interna contra el blanqueo de capitales. Si una institución se basa demasiado en esta regla en lugar de endurecer sus propios controles, podría pasar por alto problemas más grandes. Las empresas que utilizan esta cláusula la tratan de forma eficaz como una parte de una estrategia de blanqueo de capitales más amplia.