联合国估计，全球国内生产总值 (GDP) 的 2%-5% — 相当于 8,000 亿–2 万亿美元 — 每年被洗钱。《美国爱国者法案》第 314(b) 条通过为企业提供合法共享信息和合作检测可疑活动 的方式，帮助防止此类犯罪。

虽然该条款是一个强大的工具，但它要求企业选择加入、遵守规则并战略性地使用它。在本指南中，我们将解释第 314(b) 条涵盖的内容、哪些类型的企业可以参与以及如何充分利用它。

本文内容

• 什么是第 314(b) 条，为什么它很重要？
  
• 第 314(b) 条如何支持反洗钱 (AML) 工作？
  
• 对参与第 314(b) 条的企业有什么要求？
  
• 哪些行业受益于第 314(b) 条？
  
• 企业如何采用第 314(b) 条的最佳实践？
  

什么是第 314(b) 条，为什么它很重要？

美国爱国者法案第 314(b) 条是一项规则，允许金融机构相互共享信息以打击洗钱和恐怖主义融资。严格的隐私法通常会阻止银行、信用合作社和金融科技公司相互共享客户详细信息，但这一规定创造了一个安全区，只要他们遵守金融犯罪执法网络 (FinCEN) 的 准则，就可以合法地交换信息。要参与，公司必须向 FinCEN 注册并制定正确的内部政策以安全地共享信息。

该规则有助于企业更快地发现金融犯罪。犯罪分子很少只使用一家银行；相反，他们在多个账户和机构之间转移资金以避免被发现。第 314(b) 条允许金融公司在问题恶化之前比较票据并标记可疑行为。金融机构无需等待执法部门或监管机构完成自己的调查，而是可以共同努力识别模式并迅速采取行动。

虽然是否参与此条款是可选的，但它是预防欺诈的有用工具。这也是企业向监管机构表明他们在审计或监管审查时认真对待反洗钱的好方法。例如，如果监管机构质疑某家金融机构为何忽略了某些警告信号，该机构可以使用其第 314(b) 条的参与来证明其采取了合理的调查步骤。

第 314(b) 条如何支持反洗钱 (AML) 工作？

洗钱者通常将交易分散在多个金融机构，并使用账户、空壳公司和加密货币的组合来使他们的活动更难追踪。大型洗钱活动通常依赖于协同工作的账户和企业网络，甚至可能包括具有合法交易的幌子公司。当金融机构只能看到这些资金的一种流动方式时，它发现欺诈活动的机会较低。

第 314(b) 条允许银行、信用合作社、金融科技公司和其他金融公司共享信息并追踪这些资金的流动方式。这使得犯罪分子更难保持不被发现。例如，一家金融机构可能会注意到一家公司有不寻常的交易模式，而另一家金融机构的记录可能显示同一家公司与已知的犯罪分子有联系。如果没有此规则，这些机构可能不会建立联系。但是通过共享信息，他们可以绘制出原本不会被注意到的联系。

除了帮助金融机构检测欺诈行为外，第 314(b) 条还使他们能够更快地解决欺诈问题。通常情况下，金融机构如果怀疑有洗钱行为，需要向监管机构提交可疑活动报告 (SAR)，但 SAR 只向政府和相关执法机构提交，因此金融机构需要等待执法部门介入。有了此条款，公司可以在潜在欺诈活动升级之前主动相互提醒，而不是等待执法部门采取行动。

洗钱助长了从欺诈到毒品贩运和恐怖主义的一切活动。第 314(b) 条为金融机构提供了一种合法的合作方式，可以使系统更具弹性。

对参与第 314(b) 条的企业有什么要求？

第 314(b) 条的参与是自愿的。选择根据此条款共享信息的企业必须遵守特定规则，以保持合规并维护其法律保护。以下是要求。

您必须是法律定义的“金融机构”

只有某些类型的企业可以参与。根据 FinCEN 的数据，符合条件的机构包括：

• 银行和信用合作社

• 货币服务企业，如汇款商、货币兑换和加密货币交易所

• 赌场和纸牌俱乐部

• 证券经纪人和交易商

• 共同基金

• 保险公司

• 信用卡系统运营商

• 贷款和金融公司

如果您的公司受 FinCEN 法规规定的反洗钱要求的约束，则它可能符合条件。

您必须向 FinCEN 注册

在分享任何信息之前，企业必须在 FinCEN 网站上提交注册表。这正式通知 FinCEN 您的公司正在参与第 314(b) 条，并打算依法共享信息。

注册必须每年更新。

您只能出于反洗钱和反恐目的共享信息

机构只能使用此规则来共享与洗钱或恐怖活动有关的信息。不允许将第 314(b) 条用于这些目的之外的任何事情，例如一般欺诈检测或信用风险分析，否则可能会导致法律问题。

您需要确认其他机构的注册

在与其他机构交换信息之前，您必须首先检查它是否也是注册参与者。您可以通过使用 FinCEN 的安全信息共享系统或下载完整的参与者列表来做到这一点。

您必须保护共享信息

根据第 314(b) 条交换的任何数据必须保密，并且仅用于反洗钱调查。这些信息不能与第三方共享（除非他们也是注册参与者并直接参与）或用于营销、商业战略或其他非反洗钱目的。机构必须建立内部控制措施，以限制对共享信息的访问，并防止滥用和披露给未经授权的各方。

您需要制定适当的政策和程序

参与第 314(b) 条的机构应在以下方面制定明确的政策：

• 如何请求和共享信息

• 谁有权处理 314(b) 通信

• 如何记录共享信息

• 如何确保符合 FinCEN 的要求

这些使机构保持合规，并在出现任何问题时保护他们免于承担责任。

哪些行业受益于第 314(b) 条？

第 314(b) 条帮助任何处理金融交易并面临洗钱或非法融资风险的行业。如果企业处理大额交易、与高风险客户合作或跨境转移资金，则容易受到金融犯罪的影响。此规则可帮助企业：

• 在欺诈者转移到另一家公司之前发现他们

• 识别个别公司可能忽略的模式

• 加强反洗钱工作

虽然传统金融机构最常使用这一条款，但受反洗钱政策约束的其他企业也从参与中受益。以下是一些受益最多的行业的详细情况。

贵金属、宝石或珠宝经销商

洗钱者经常试图用非法现金购买珠宝等高价物品，然后转售以“清洗”资金。销售这些商品的经销商通过交换有关可疑买家或似乎旨在规避报告门槛的交易的情报，从第 314(b) 条中受益。

赌场和纸牌俱乐部

一些犯罪分子使用非法获得的资金购买赌场筹码，然后将他们赢得的钱作为干净的资金兑现。第 314(b) 条允许这些赌博企业共享有关可疑活动和潜在不良行为者的数据。

基于加密货币和区块链的业务

处理数字资产的加密货币交易所和支付服务容易受到非法融资的影响。加密交易可以在多个交易所或钱包之间转移。第 314(b) 条允许平台协调可疑模式，例如账户之间的快速转账、混合服务和洗盘交易。

支付处理商和嵌入式金融提供商

许多现代企业将金融服务嵌入到其平台中，例如，拥有自己的支付系统的市场或处理发票和贷款的软件即服务 (SaaS) 平台。这些公司不是银行，但它们仍然转移资金。第 314(b) 条帮助他们在看到跨不同平台的可疑活动时进行协调。

企业如何采用第 314(b) 条的最佳实践？

第 314(b) 条是打击金融犯罪的有力工具。要有效使用它，企业必须有意识地决定如何共享信息、与谁共享信息以及如何保护这些数据。以下是一些最佳实践。

更新注册状态

在共享任何信息之前，公司必须向 FinCEN 注册，并确认根据此规则与之合作的任何其他机构也已注册。注册必须每年更新。

确保信息安全

由于第 314(b) 条涉及共享敏感的财务数据，因此企业在共享或接收该信息时需要格外小心。这意味着：

• 使用加密电子邮件或安全平台

• 详细记录共享的内容和原因

• 确保只有经过授权的员工才能访问共享信息

如果一家公司不小心处理数据，它可能会面临法律和声誉风险。

谨慎选择合作伙伴

并非所有金融机构都以相同的尽职程度运营。在您分享任何内容之前，请确保其他机构也向 FinCEN 注册并制定了强有力的反洗钱政策。

培训您的团队了解第 314(b) 条的允许的范围

第 314(b) 条仅适用于调查洗钱或恐怖主义融资，不适用于一般支付欺诈、信用风险或任何与商业战略有关的行为。制定明确的政策：

• 谁负责处理第 314(b) 条的请求

• 证明使用第 314(b) 条的警告信号

• 可以共享和不能共享的信息类型

• 何时升级问题或报告发现

• 如何正确记录共享信息

仅在重要时使用

过度使用第 314(b) 条可能会减慢调查速度，并使机构不太可能认真对待请求。企业应谨慎行事，并通过以下方式限制其使用：

• 关注高风险案例，在这些案例中，共享信息实际上可能会改变结果

• 在案例管理系统中跟踪请求，以便清楚地记录共享的内容和原因

• 避免无助于调查的过度来回交流

将第 314(b) 条视为更大的反洗钱战略的一部分

当企业将第 314(b) 条与强大的交易监控、SAR 备案和内部反洗钱流程相结合时，其效果最佳。如果一个机构过于依赖这一规则，而不是加强自己的控制，它可能会错过更大的问题。使用该条款的公司实际上将其视为更广泛的反洗钱战略的一部分。