Bulgarien har mer än 6 miljoner invånare och befinner sig mellan öst och väst, med grannar som Turkiet och Rumänien. Som EU-medlem följer Bulgarien starka regler såsom den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR). Landet är också medlem i det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA), vilket förenklar gränsöverskridande transaktioner inom EU.

Nedan förklarar vi vad företag som planerar att ge sig in i det bulgariska betalningssystemet bör tänka på, bland annat:

• Omfamna lokala preferenser
  
• Följa regelverk
  
• Skapa en trevlig kundupplevelse
  

Marknadsläge

Även om Bulgarien är en del av EU är landet inte medlem i euroområdet. Den nationella valutan är lev (BGN). Bulgariens finanssektor är förankrad i flera stora banker som formar landets betalningsmiljö, inklusive UniCredit Bulbank, ett dotterbolag till UniCredit Group, och DSK Bank.

Utöver EU:s tillsyn styrs Bulgariens finansiella stabilitet och efterlevnad av regleringsstandarder av institutioner såsom Bulgariens nationalbank (BNB) och Financial Supervision Commission (FSC). FSC reglerar finansmarknaderna och övervakar försäkringar, kapitalmarknader och den finansiella sektorn som inte tillhör banksektorn.

År 2024 hade ungefär 15 % av de vuxna i Bulgarien inget bankkonto. Samtidigt har onlineshopping varit populärt i landet – år 2023 gjorde uppskattningsvis 53 % av befolkningen onlineköp.

Betalningsmetoder

Kunder i Bulgarien använder många betalningsmetoder för att göra inköp. Även om landet har anammat mer tekniskt avancerade metoder har kontanter förblivit en viktig betalningsmetod.

Användning

Kontanter har varit vanligt förekommande i Bulgarien. Cirka 78 % av transaktionerna på POS-systemet under 2021 gjordes med kontanter.

Även om elektroniska metoder har fått allt större genomslag kan användningen släpa efter i andra europeiska länder. År 2024 fanns det 1,2 miljoner kreditkort i omlopp i Bulgarien, jämfört med mer än 6 miljoner bankkort. Kunder använder ofta dessa kort online, och Bulgariens intäkter från e-handelsmarknaden förväntas överstiga 1,6 miljarder USD år 2025.

Liksom i andra europeiska länder är Revolut en populär digital betalningsmetod, liksom appar för lokala alternativ som t.ex. Bulbank Mobil och DSK Smart.

BORICA AD är ett ledande lokalt betalningsföretag som har byggt upp modern infrastruktur för lokala banker och kortsystem, inklusive avräkning och funktioner mellan banker. Det genomför transaktioner i BGN och euro.

Populära B2C-betalningsmetoder i Bulgarien

• Kontanter
  
• Bankkort, kreditkort
  
• e-plånböcker som Google Wallet och Revolut
  
• BORICA AD:s BLINK, en direktbetaltjänst
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Bulgarien

• Bankkort, kreditkort
  
• BLINK
  
• Banköverföringar
  
• Kontanter
  

Trender

Även om kontanter fortfarande är populära i Bulgarien har de inte längre samma monopol på vardagsbetalningar som de en gång hade. År 2014 genomfördes 93 % av POS-systemtransaktioner med hjälp av kontanta medel. Den siffran sjönk till under 80 % år 2021.

Med lanseringen av BLINK och andra relaterade elektroniska betalningsmetoder tar Bulgarien viktiga steg för att gå med i euroområdet, vilket skulle ytterligare digitalisera dess finansiella system.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Regeringen och bankerna i Bulgarien vidtar åtgärder för att skapa en mer företagsvänlig ekonomi. Företag som är verksamma i Bulgarien bör dock ha vissa faktorer i åtanke.

Skatter

Kunder och företag i Bulgarien omfattas av mervärdesskatt (moms), som vanligtvis tas ut vid en standardsats på 20 % för de flesta varor och tjänster. Kunder betalar moms när de gör ett köp, och företag ansvarar för att samla in och överföra skatten till regeringen. Underlåtenhet att betala moms i tid eller att göra det felaktigt kan leda till betydande böter för företag och kan leda till revisioner och rättsliga konsekvenser.

Återkrediteringar och tvister

Bulgarien, liksom andra EU-medlemsstater, följer kundcentrerade regler på många områden, inklusive återkrediteringar och betalningstvister. Kunder i Bulgarien åtnjuter skydd enligt konsumentskyddslagen, som lägger bevisbördan i första hand på företagen när det gäller att visa att en transaktion är legitim. Denna process gynnar kunderna, vilket gör det lättare för dem att bestrida transaktioner.

Som medlem i SEPAföljer Bulgarien särskilda regler för återkrediteringar i samband med autogireringar. SEPA-reglerna föreskriver att kunder har rätt till återbetalning för obehöriga eller felaktiga autogirotransaktioner, förutsatt att de begär det inom åtta veckor.

Internationella betalningar

Internationella betalningar är vanliga i Bulgarien. Så här ser det ut:

• Valutaväxling: Revolut, Wise (tidigare känt som TransferWise) och Paysera är populära fintech-lösningar från tredje part i Bulgarien. Valutaväxling i Bulgarien fungerar enligt EU:s förordningar, särskilt det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2), som kräver transparens i växlingskurser och avgifter, vilket säkerställer att finansinstitut och betalleverantörer redovisar alla kostnader i samband med valutaväxling. Dessa kostnader kan inkludera serviceavgifter och växelkurspåslag över interbankräntan. Upplysningar av detta slag krävs på webbplatser och vid den fysiska transaktionspunkten.

• SEPA-överföringar: Som en del av EU är Bulgarien en del av SEPA. Detta förenklar banköverföringar i euro, vilket gör det lättare att göra gränsöverskridande transaktioner inom euroområdet.

• Internationella handelsrelationer: Bulgarien handlar mycket med andra EU-länder, av vilka många använder euron (även om vissa – inklusive Rumänien – inte gör det). Landet har också starka band till Turkiet, som använder lira.

Säkerhet och integritet

Bulgariens medlemskap i EU innebär att landet måste följa EU:s strikta säkerhets- och integritetsregler. Dessa regler sätter en hög ribba för företag och gynnar kunderna avsevärt.

• Dataskyddslagar: I likhet med andra EU-medlemsstater följer Bulgarien Allmänna dataskyddsförordningen (GDPR), som fastställer stränga standarder för skydd av kunduppgifter, betonar behovet av uttryckligt samtycke för datainsamling och ger enskilda personer "rätt att bli bortglömda" genom att få sina personuppgifter raderade.

• PSD2-efterlevnad: Bulgarien följer PSD2, ett EU-direktiv som syftar till att förbättra säkerheten för elektroniska betalningar. PSD2 kräver stark kundautentisering (SCA), vilket kräver tvåfaktorsautentisering för de flesta transaktioner. Denna stränga autentiseringsprocess lägger till ett lager av säkerhet för betalningstransaktioner.

• Lagar mot penningtvätt (AML) och finansiering av terrorism (CTF): Finansinstitut som är verksamma i Bulgarien är skyldiga att genomföra AML- och CTF-åtgärder såsom att övervaka och rapportera misstänkt finansiell verksamhet i enlighet med EU-direktiv. Bristande efterlevnad av AML- och CTF-reglerna kan leda till allvarliga påföljder.

• FSC: FSC är Bulgariens tillsynsmyndighet som ansvarar för att övervaka den finansiella sektorn, inklusive betaltjänstleverantörer. FSC har till uppgift att skydda kundernas intressen och upprätthålla integriteten i det finansiella systemet.

Viktiga framgångsfaktorer

Bulgarien har mycket att erbjuda företag, särskilt när landets ekonomi blir allt mer digitalt avancerad och landet strävar efter medlemskap i euroområdet. Men utmaningar återstår. Det här ska du tänka på när du utformar en betalningsstrategi för Bulgarien:

• Takt för den tekniska anpassningen: Bulgarien står inför utmaningen med långsammare införande av ny betalningsteknik. Till exempel har mobila betalningar inte fått lika mycket dragkraft som i vissa grannländer. Denna långsammare införandetakt utgör en utmaning för företag som är verksamma i Bulgarien eftersom de kan behöva underhålla mer komplexa system och användarupplevelsedesign (UX) för att stödja en mängd olika betalningsmetoder.

• Regelefterlevnad i datahantering: Företag i Bulgarien stöter på regulatoriska hinder, särskilt när det gäller datahantering och integritet. EU:s implementering av GDPR ställer betydande krav på efterlevnad för företag som är verksamma i Bulgarien. Underlåtenhet att följa GDPR kan leda till betydande påföljder, inklusive böter på upp till 20 miljoner euro eller 4 % av ett företags globala årsomsättning. Företag i Bulgarien måste göra betydande investeringar i dataförvaltningssystem, särskilt i betalningssystem där datakänslighet och utbytesfrekvens är de viktigaste frågorna.

• Komplexitet i internationella transaktioner: Som en del av EU drar Bulgarien nytta av förenklade transaktioner inom SEPA-området, men står inför utmaningar som växelkursfluktuationer och varierande regelverk när man genomför internationella transaktioner utanför SEPA:s jurisdiktion. Världsbanken rapporterade att värdet av Bulgariens export uppgick till cirka 50 miljarder dollar år 2022, med betoning på den växande betydelsen av att ta itu med dessa utmaningar.

Viktiga slutsatser

Företag som vill komma in på den bulgariska marknaden bör omfamna spektrumet av lokala preferenser, använda regler till sin fördel och fokusera på kundupplevelsen. Här är en översikt över hur du skapar och genomför din strategi:

Omfamna lokala preferenser

• Omfamna lokala betalningsmetoder: Bulgariska kunder föredrar ofta att använda lokala betalningsmetoder såsom produkter som erbjuds av BORICA, det nationella kortbetalningssystemet. Genom att integrera dessa lokala alternativ i din betalningsprocess kan du tillgodose bulgariska kunders preferenser och göra dem mer benägna att genomföra transaktioner.

• Erbjud flerspråkiga betalningsgränssnitt: Bulgariska och turkiska är de huvudsakliga språken i Bulgarien, och företag bör erbjuda betalningsgränssnitt på flera språk för att förbättra betalningsupplevelsen.

• Anpassa till mobila betalningspreferenser: Även om mobila betalningar inte är lika utbredda i Bulgarien som i andra EU-länder håller de på att öka. Företag bör vara beredda att acceptera dem samtidigt som de behåller flexibiliteten i andra betalningsmetoder.

Följ regler

• Implementera SEPA-autogiro: SEPA definierar många av Bulgariens betalningsregler, särskilt för återkommande betalningar såsom abonnemang. Att arbeta med SEPA-kompatibla betalningsportaler kan förenkla autogiro och återkommande betalningar.

• Hantering av regelefterlevnad: Företag i Bulgarien måste följa alla tillämpliga bestämmelser. Detta skyddar företag från rättsliga konsekvenser samtidigt som det bygger förtroende bland kunderna, särskilt när det gäller dataskyddsbestämmelser som GDPR.

• Prioritera betalningssäkerhet: Dataintrång och säkerhetsproblem blir allt vanligare i Bulgarien. Investera i starka säkerhetsåtgärder, såsom tvåfaktorsautentisering och kryptering, för att skydda kunddata.

Skapa en trevlig kundupplevelse

• Erbjud alternativ med flera valutor: Att erbjuda alternativ med flera valutor är ett smart val med tanke på Bulgariens mångsidiga kundbas och position som ett turistmål för andra europeiska länder. Att låta kunderna betala i den valuta de föredrar förenklar transaktionerna och minimerar förvirring i samband med konverteringen.

• Erbjud kundsupport i realtid: Tillhandahåll lättillgängliga kundsupportkanaler som livechatt under betalningsprocessen. Snabba lösningar kan förhindra betalningsstörningar och bidra till en smidigare upplevelse.

• Förenkla kassaprocessen: Minska friktionen i betalningsprocessen genom att uppgradera kassaflödet. Minimera antalet steg som en kund måste vidta för att slutföra sitt köp. En enkel och intuitiv process kan minska antalet övergivna köp.