La Bulgarie compte plus de 6 millions d’habitants et se situe à la croisée de l’Est et de l’Ouest, avec pour voisins la Turquie et la Roumanie. En tant qu’État membre de l’Union européenne, elle est soumise à des réglementations strictes telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD). Le pays fait également partie de la zone unique de paiements en euros (SEPA), ce qui simplifie les transactions transfrontalières au sein de l’Union européenne.

Vous trouverez ci-dessous les éléments que les entreprises souhaitant intégrer le système de paiement bulgare doivent prendre en compte, notamment :

• Adopter les préférences locales
  
• Respecter la réglementation
  
• Créer une expérience client agréable
  

L’état du marché

Bien que la Bulgarie fasse partie de l’Union européenne, elle n’est pas membre de la zone euro. La monnaie nationale est le lev (BGN). Le secteur financier bulgare s’appuie sur plusieurs grandes banques qui structurent l’environnement de paiement du pays, notamment UniCredit Bulbank, une filiale du groupe UniCredit, et DSK Bank.

En plus de la supervision de l’Union européenne, la stabilité financière de la Bulgarie et le respect des normes réglementaires sont encadrés par des institutions telles que la Banque nationale de Bulgarie (BNB) et la Commission de supervision financière (FSC). La FSC régule les marchés financiers et supervise les secteurs de l’assurance, des marchés de capitaux et de la finance non bancaire.

en 2024, environ 15 % des adultes bulgares n’avaient pas de compte bancaire. Parallèlement, les achats en ligne sont devenus courants dans le pays, avec environ 53 % de la population ayant effectué des achats en ligne en 2023.

Moyens de paiement

Les clients en Bulgarie utilisent divers moyens de paiement pour leurs achats. Bien que le pays adopte progressivement des méthodes plus technologiques, l’argent liquide demeure un moyen de paiement important.

Utilisation

L’argent liquide reste très présent en Bulgarie : environ 78 % des transactions sur un système de point de vente (POS) en 2021 ont été effectuées en espèces.

Bien que les moyens de paiement électroniques gagnent en popularité, leur utilisation reste inférieure à celle observée dans d’autres pays européens. en 2024, on comptait 1,2 million de cartes de crédit en circulation en Bulgarie, contre plus de 6 millions de cartes de débit. Les clients utilisent fréquemment ces cartes en ligne, et les revenus du marché de l’e-commerce en Bulgarie devraient dépasser 1,6 milliard de dollars américains (USD) en 2025.

Comme dans d’autres pays européens, Revolut est un moyen de paiement numérique populaire, tout comme les applications locales telles que Bulbank Mobile et DSK Smart.

BORICA AD est une entreprise locale majeure dans le domaine des paiements, qui a développé une infrastructure moderne pour les banques locales et les systèmes de cartes bancaires, incluant des fonctions de règlement et d’échanges interbancaires. Elle effectue des transactions en lev (BGN) et en euros.

Moyens de paiement B2C populaires en Bulgarie

• Espèces
  
• Cartes de débit, cartes de crédit
  
• Des portefeuilles numériques (wallets) comme Google Wallet et Revolut, de plus en plus prisés par les utilisateurs
  
• BLINK de BORICA AD, une solution de paiement instantanée
  

Moyens de paiement B2B populaires en Bulgarie

• Cartes de débit, cartes de crédit
  
• BLINK
  
• Virements bancaires
  
• Espèces
  

Tendances

Bien que l’argent liquide reste populaire en Bulgarie, il ne détient plus le quasi-monopole des paiements du quotidien qu’il avait autrefois. En 2014, 93 % des transactions sur un système de point de vente (POS) étaient effectuées en espèces. Ce chiffre est tombé à moins de 80 % en 2021.

Avec l’introduction de BLINK et d’autres moyens de paiement électroniques similaires, la Bulgarie franchit des étapes importantes vers son adhésion à la zone euro, ce qui contribuerait à une numérisation accrue de son système financier.

Facilité et obstacles à l’entrée

Le gouvernement et les banques en Bulgarie prennent des mesures pour créer une économie plus favorable aux entreprises. Cependant, les entreprises exerçant leurs activités en Bulgarie doivent garder certains éléments à l’esprit.

Impôts

Les clients et les entreprises en Bulgarie sont soumis à la taxe sur la valeur ajoutée (TVA), généralement appliquée au taux standard de 20 % pour la plupart des biens et services. Les clients paient la TVA lors de leurs achats, et les entreprises sont responsables de la collecte et du versement de cette taxe à l’État. Le non-versement de la TVA dans les délais ou une déclaration inexacte peuvent entraîner des amendes importantes pour les entreprises et éventuellement des contrôles ou des sanctions juridiques.

Rétrofacturations et litiges

La Bulgarie, comme les autres États membres de l’Union européenne, applique des réglementations centrées sur le client dans de nombreux domaines, notamment en matière de rétrofacturations et de litiges de paiement. Les clients en Bulgarie bénéficient des protections prévues par la loi sur la protection des consommateurs, qui impose principalement aux entreprises la charge de prouver la légitimité d’une transaction. Ce processus est donc favorable aux clients, en leur facilitant la contestation des transactions.

En tant que membre de la SEPA, la Bulgarie applique des règles spécifiques concernant les rétrofacturations liées aux prélèvements automatiques. La réglementation SEPA prévoit que les clients ont droit à un remboursement pour toute transaction par prélèvement automatique non autorisée ou incorrecte, à condition d’en faire la demande dans un délai de huit semaines.

Paiements internationaux

Les paiements internationaux sont courants en Bulgarie. Voici à quoi cela ressemble :

• Conversion de devises : Revolut, Wise (anciennement TransferWise) et Paysera sont des solutions fintech tierces populaires en Bulgarie. La conversion de devises en Bulgarie est régie par la réglementation de l’UE, notamment la directive révisée sur les services de paiement (DSP2), qui impose la transparence des taux de conversion et des frais. Cette directive exige que les établissements financiers et les prestataires de services de paiement divulguent tous les coûts associés à la conversion de devises. Ces coûts peuvent inclure des frais de service et une majoration appliquée au taux de change. De telles informations doivent être communiquées sur les sites Web et au point de transaction physique.

• Virements SEPA : en tant que membre de l’Union européenne, la Bulgarie fait partie de la SEPA. Cela simplifie les virements bancaires en euros et facilite les transactions transfrontalières au sein de la zone euro.

• Relations commerciales internationales : la Bulgarie entretient des échanges commerciaux soutenus avec d’autres pays de l’Union européenne, dont beaucoup utilisent l’euro (bien que certains, comme la Roumanie, n’en fassent pas partie). Elle entretient également des liens économiques importants avec la Turquie, qui utilise la livre turque.

Sécurité et confidentialité

L’adhésion de la Bulgarie à l’Union européenne implique le respect des règles strictes du bloc en matière de sécurité et de confidentialité. Ces réglementations imposent des exigences élevées aux entreprises et offrent des avantages considérables aux clients.

• Protection des données : comme les autres États membres de l’Union européenne, la Bulgarie applique le RGPD, qui fixe des normes strictes en matière de protection des données des clients. Il met notamment l’accent sur la nécessité d’obtenir un consentement explicite pour la collecte de données et sur le droit à l’oubli, permettant aux individus de faire effacer leurs données personnelles.

• Conformité à la DSP2 : la Bulgarie applique la DSP2, une directive de l’Union européenne visant à renforcer la sécurité des paiements électroniques. La DSP2 impose une authentification forte du client (SCA), qui exige une authentification à deux facteurs pour la plupart des transactions. Ce processus d’authentification renforcé ajoute une couche supplémentaire de sécurité aux transactions de paiement.

• Lois sur la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et le financement du terrorisme (CTF) : les institutions financières exerçant leurs activités en Bulgarie sont tenues de mettre en œuvre des mesures AML et CTF, telles que la surveillance et la déclaration des activités financières suspectes, conformément aux directives de l’Union européenne. Le non-respect des réglementations AML et CTF peut entraîner des sanctions sévères.

• FSC : la FSC est l’autorité de régulation bulgare chargée de superviser le secteur financier, y compris les fournisseurs de services de paiement. Elle a pour mission de protéger les intérêts des clients et de préserver l’intégrité du système financier.

Facteurs clés du succès

La Bulgarie offre de nombreuses opportunités aux entreprises, d’autant plus que son économie devient de plus en plus numérique et que le pays vise l’adhésion à la zone euro. Mais certains défis subsistent. Voici les points à garder à l’esprit lors de l’élaboration d’une stratégie de paiement pour la Bulgarie :

• Rythme d’adoption des technologies : la Bulgarie est confrontée à un défi lié à l’adoption plus lente des technologies de paiement émergentes. Par exemple, les paiements mobiles n’y ont pas connu le même essor que dans certains pays voisins. Ce rythme d’adoption plus lent représente un enjeu pour les entreprises opérant en Bulgarie, car elles peuvent être amenées à maintenir des systèmes plus complexes et des conceptions d’expérience utilisateur (UX) adaptées à une variété de moyens de paiement.

• Conformité réglementaire en matière de gestion des données : les entreprises en Bulgarie sont confrontées à des obstacles réglementaires, en particulier en matière de gestion et de protection des données. La mise en œuvre du RGPD par l’Union européenne impose des exigences de conformité importantes aux entreprises exerçant leurs activités en Bulgarie. Le non-respect du RGPD peut entraîner des sanctions importantes, notamment des amendes pouvant atteindre 20 millions € ou 4 % du chiffre d’affaires annuel mondial de l’entreprise. Les entreprises en Bulgarie doivent donc investir massivement dans des systèmes de gouvernance des données, en particulier dans les systèmes de paiement où la sensibilité des données et la fréquence des échanges constituent des enjeux majeurs.

• Complexité des transactions internationales : en tant que membre de l’Union européenne, la Bulgarie bénéficie de transactions simplifiées au sein de la zone SEPA, mais elle fait face à des difficultés telles que les fluctuations des taux de change et les divergences réglementaires lors des transactions internationales effectuées en dehors de la juridiction de la SEPA. Selon la Banque mondiale, la valeur des [exportations de la Bulgarie s’élevait à environ 50 milliards USD](https://wits.worldbank.org/CountrySnapshot/en/BGR/textview#:~:text=Overall%20Exports%20and%20Imports%20for,) en 2022, ce qui souligne l’importance croissante de relever ces défis.

Points clés à retenir

Les entreprises souhaitant pénétrer le marché bulgare doivent tenir compte de l’ensemble des préférences locales, tirer parti de la réglementation et se concentrer sur l’expérience client. Voici un aperçu pour vous guider dans la conception et la mise en œuvre de votre stratégie :

Adopter les préférences locales

• Adopter les moyens de paiement locaux : les clients bulgares préfèrent souvent utiliser des moyens de paiement locaux, comme les produits proposés par BORICA, le système national de paiement par carte. En intégrant ces options locales à votre processus de paiement, vous pouvez répondre aux préférences des clients bulgares et augmenter leurs chances de finaliser leurs transactions.

• Proposer des interfaces de paiement multilingues : en Bulgarie, où le bulgare et le turc dominent, offrir une expérience de paiement dans plusieurs langues renforce la fluidité du parcours client et inspire davantage de confiance au moment du paiement.

• S’adapter aux préférences de paiement mobile : bien que les paiements mobiles ne soient pas aussi répandus en Bulgarie que dans d’autres pays de l’Union européenne, leur utilisation progresse. Les entreprises doivent être prêtes à les accepter tout en conservant une certaine flexibilité dans les autres moyens de paiement proposés.

Respecter la réglementation

• Mettre en place des prélèvements automatiques SEPA : la SEPA définit de nombreuses règles de paiement en Bulgarie, notamment pour les paiements récurrents tels que les abonnements. Travailler avec des passerelles de paiement conformes à la SEPA peut simplifier la gestion des prélèvements automatiques et des paiements récurrents.

• Gérer la conformité réglementaire : les entreprises en Bulgarie doivent se conformer à toutes les réglementations applicables. Cela les protège contre les répercussions juridiques tout en renforçant la confiance des clients, notamment en ce qui concerne les réglementations sur la protection des données telles que le RGPD.

• Privilégier la sécurité des paiements : les violations de données et les problèmes de sécurité sont de plus en plus fréquents en Bulgarie. Investissez dans des mesures de sécurité solides, comme l’authentification à deux facteurs et le chiffrement, afin de protéger les données de vos clients.

Créer une expérience client agréable

• Proposer des options multidevises : offrir des options multidevises est un choix judicieux compte tenu de la diversité de la clientèle bulgare et du statut du pays comme destination touristique pour d’autres pays européens. Permettre aux clients de payer dans la devise de leur choix simplifie les transactions et réduit les confusions liées à la conversion.

• Offrir une assistance client en temps réel : proposez des canaux d’assistance facilement accessibles, comme un chat en direct pendant le processus de paiement. Des résolutions rapides permettent d’éviter les interruptions de paiement et contribuent à une expérience plus fluide.

• Simplifier le processus de paiement : réduisez les frictions dans le tunnel de paiement en améliorant le flux de paiement. Limitez le nombre d’étapes que le client doit suivre pour finaliser son achat. Un processus simple et intuitif peut réduire le taux d’abandon de panier.