Bulgaria tiene más de 6 millones de personas y se encuentra en una encrucijada entre Oriente y Occidente, con vecinos que incluyen Turquía y Rumanía. Como miembro de la UE, Bulgaria se adhiere a fuertes regulaciones como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). El país también es miembro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que simplifica las transacciones transfronterizas dentro de la UE.

A continuación, explicaremos qué deben tener en cuenta las empresas que planean ingresar al sistema de pagos búlgaro, incluido:

• La adopción de las preferencias locales.
  
• El cumplimiento de la normativa.
  
• Construir una experiencia agradable para el cliente.
  

Estado del mercado

Aunque Bulgaria forma parte de la UE, no es miembro de la eurozona. La divisa nacional es el lev (BGN). El sector financiero de Bulgaria está anclado en varios bancos importantes que dan forma al entorno de pagos del país, como UniCredit Bulbank, una filial del Grupo UniCredit, y el DSK Bank.

Además de la supervisión de la UE, la estabilidad financiera y el cumplimiento de las normas reglamentarias de Bulgaria están regidos por instituciones como el Banco Nacional Búlgaro (BNB) y la Comisión de Supervisión Financiera (FSC). El FSC regula los mercados financieros, supervisa los seguros, los mercados de capital y el sector financiero no bancario.

En 2024, aproximadamente el 15 % de los adultos búlgaros no tenía una cuenta bancaria, mientras que las compras por Internet han aumentado en el país, con un estimado del 53 % de la población que ha realizado compras en 2023.

Métodos de pago

Los clientes de Bulgaria utilizan muchas formas de pago para realizar compras. Aunque el país ha estado adoptando métodos tecnológicamente más avanzados, el efectivo sigue siendo un método de pago importante.

Uso

El efectivo ha predominado en Bulgaria: aproximadamente el 78 % de las transacciones en puntos de venta (POS) en 2021 se hizo en efectivo.

Aunque los métodos electrónicos han ido ganando terreno, su uso puede estar por detrás del de otros países europeos. En 2024, había 1,2 millones de tarjetas de crédito en circulación en Bulgaria, frente a más de 6 millones de tarjetas de débito. Los clientes utilizan con frecuencia estas tarjetas en Internet, y se espera que los ingresos del mercado de e-commerce de Bulgaria superen los 1600 millones de dólares estadounidenses (USD) en 2025.

Al igual que en otros países europeos, Revolut es un método de pago digital popular, al igual que las aplicaciones para opciones locales como Bulbank Mobile y DSK Smart.

BORICA AD es una importante empresa local de pagos que ha creado una infraestructura moderna para bancos y tarjetas locales, incluidas funciones de cobro e interbancarias, y realiza transacciones en BGN y euros.

Métodos de pago B2C populares en Bulgaria

• Efectivo
  
• Tarjetas de débito, tarjetas de crédito
  
• Monederos digitales como Google Wallet y Revolut
  
• BLINK de BORICA AD, un servicio de pago instantáneo
  

Métodos de pago B2B populares en Bulgaria

• Tarjetas de débito, tarjetas de crédito
  
• BLINK
  
• Transferencias bancarias
  
• Efectivo
  

Tendencias

Aunque el efectivo sigue siendo popular en Bulgaria, ya no ostenta el monopolio de los pagos cotidianos que tenía antes. En 2014, el 93 % de las transacciones del sistema POS se hizo en efectivo, cifra que descendió a menos del 80 % en 2021.

Con la introducción de BLINK y otros métodos de pago electrónico similares, Bulgaria está dando pasos importantes para unirse a la eurozona, lo que digitalizaría aún más su sistema financiero.

Facilidad y dificultades de entrada

El gobierno y los bancos de Bulgaria están tomando medidas para crear una economía más favorable para las empresas, pero las empresas que operan en Bulgaria deben tener en cuenta algunos factores.

Impuestos

Los clientes y las empresas de Bulgaria están sujetos al impuesto sobre el valor añadido (IVA), que suele aplicarse a un tipo estándar del 20 % para la mayoría de los bienes y servicios. Los clientes pagan el IVA cuando realizan una compra y las empresas son responsables de recaudar y remitir el impuesto al Gobierno. No enviar el IVA puntualmente o hacerlo de manera inexacta puede dar lugar a multas importantes para las empresas y a auditorías y consecuencias jurídicas.

Contracargos y disputas

Bulgaria, al igual que otros Estados miembros de la Unión Europea, se adhiere a la normativa centrada en el cliente en muchas esferas, como los contracargos y las disputas de pagos. En Bulgaria, los clientes gozan de protección en virtud de la Ley de Protección al Consumidor, que impone la carga de la prueba principalmente a las empresas para demostrar la legitimidad de una transacción. Este proceso favorece a los clientes, lo que les facilita las transacciones por disputa.

Como miembro de la SEPA, Bulgaria aplica normas específicas para los contracargos relacionados con los adeudos directos y estipula que los clientes tienen derecho a recibir un reembolso por cualquier transacción de adeudo directo no autorizada o incorrecta, siempre que lo soliciten en un plazo de ocho semanas.

Pagos internacionales

Los pagos internacionales son habituales en Bulgaria. Así se hacen:

• Conversión de divisas: Revolut, Wise (antes conocido como TransferWise) y Paysera son soluciones <i>fintech</i> populares en Bulgaria. En Bulgaria, la conversión de divisas se rige por la normativa de la UE, en concreto la Directiva sobre Servicios de Pago (PSD2) revisada, que exige transparencia en las tasas y comisiones de conversión, garantizando que las instituciones financieras y los proveedores de servicios de pago declaren todos los costes asociados a la conversión de divisas. Estos costes pueden incluir las comisiones de servicios y el recargo del tipo de cambio sobre el tipo interbancario. En los sitios web y en el punto físico de transacción es obligatorio divulgar este tipo de información.

• Transferencias SEPA: como parte de la UE, Bulgaria forma parte de la SEPA. Esto simplifica las transferencias bancarias en euros y hace que las transacciones transfronterizas dentro de la eurozona sean más ágiles.

• Relaciones comerciales internacionales: Bulgaria comercia mucho con otros países de la UE, muchos de los cuales usan el euro (aunque algunos, incluido Rumanía, no lo hacen). También tiene vínculos importantes con Turquía, que usa la lira.

Seguridad y privacidad

La pertenencia de Bulgaria a la UE significa que debe cumplir con las estrictas normas de seguridad y privacidad del bloque. Estas normas establecen un alto nivel para las empresas y benefician significativamente a los clientes.

• Leyes de protección de datos: al igual que otros Estados miembros de la Unión Europea, Bulgaria se adhiere al RGPD, que establece normas estrictas para la protección de los datos de los clientes, destacando la necesidad de consentimiento explícito de la recopilación de datos y otorgando a las personas el «derecho al olvido» mediante la supresión de sus datos personales.

• Cumplimiento de la normativa PSD2: Bulgaria sigue la PSD2, una directiva de la UE destinada a mejorar la seguridad de los pagos electrónicos. La PSD2 exige la autenticación reforzada de clientes autenticación reforzada de clientes (SCA), que requiere la autenticación en dos pasos para la mayoría de las transacciones. Este estricto proceso de autenticación añade una capa de seguridad a las transacciones de pago.

• Leyes contra el blanqueo de capitales (AML) y la financiación del terrorismo (CTF): las instituciones financieras que operan en Bulgaria están obligadas a implementar medidas AML y CTF, como supervisar y denunciar actividades financieras sospechosas en cumplimiento de la normativa de la UE. El incumplimiento de la normativa AML y CTF puede dar lugar a sanciones severas.

• FSC: el FSC es la autoridad reguladora de Bulgaria responsable de supervisar el sector financiero, incluidos los proveedores de servicios de pago. El FSC tiene la tarea de proteger los intereses de los clientes y mantener la integridad del sistema financiero.

Factores importantes de éxito

Bulgaria tiene mucho que ofrecer a las empresas, especialmente a medida que su economía se vuelve más avanzada digitalmente y el país busca la adhesión a la eurozona. Pero aún quedan desafíos por delante. Esto es lo que hay que tener en cuenta a la hora de dar forma a una estrategia de pagos para Bulgaria:

• Ritmo de adaptación tecnológica: Bulgaria se enfrenta al desafío de adoptar más lentamente las tecnologías de pago emergentes. Por ejemplo, los pagos móviles no han ganado tanto impulso como en algunas naciones vecinas. Esta tasa de adopción más lenta supone un desafío para las empresas que operan en Bulgaria porque es posible que necesiten mantener sistemas más complejos y diseños de experiencia del usuario (UX) que admitan una variedad de métodos de pago.

• Cumplimiento de la normativa en la gestión de datos: las empresas de Bulgaria se enfrentan a obstáculos normativos, especialmente en la gestión de datos y la privacidad. La aplicación del RGPD por parte de la UE impone importantes exigencias de cumplimiento de la normativa a las empresas que operan en Bulgaria. El incumplimiento del RGPD puede dar lugar a sanciones sustanciales, incluidas multas de hasta 20 millones de euros o el 4 % de la facturación anual global de una empresa. Las empresas de Bulgaria deben realizar inversiones sustanciales en sistemas de gobernanza de datos, especialmente en sistemas de pago en los que la sensibilidad a los datos y la frecuencia de cambio son las principales preocupaciones.

• Complejidad en las transacciones internacionales: como parte de la UE, Bulgaria se beneficia de las transacciones simplificadas dentro de la zona SEPA, pero se enfrenta a desafíos como las fluctuaciones del tipo de cambio y los diferentes marcos regulatorios cuando realiza transacciones internacionales fuera de la jurisdicción SEPA. El Banco Mundial informó de que el valor de las exportaciones de Bulgaria ascendió a aproximadamente 50 000 millones de dólares en 2022, destacando la importancia creciente de hacer frente a estos desafíos.

Conclusiones clave

Las empresas que buscan entrar en el mercado búlgaro deben adoptar el espectro de preferencias locales, utilizar la normativa a su favor y centrarse en la experiencia del cliente. Aquí tienes un resumen para crear y ejecutar tu estrategia:

Adaptarse a las preferencias locales

• Adopta métodos de pago locales: los clientes búlgaros suelen preferir usar métodos de pago locales como los productos que ofrece BORICA, el sistema nacional de pago con tarjeta. Al integrar estas opciones locales en tu proceso de pago, podrás satisfacer las preferencias de los clientes búlgaros y hacer que tengan más probabilidades de completar transacciones.

• Ofrece interfaces de pago en varios idiomas: el búlgaro y el turco son los principales idiomas de Bulgaria y las empresas deben ofrecer interfaces de pago en varios idiomas para mejorar la experiencia de pago.

• Adaptarse a las preferencias de pago móvil: aunque los pagos móviles no están tan extendidos en Bulgaria como en otros países de la UE, están aumentando. Las empresas deben estar preparadas para aceptarlos manteniendo la flexibilidad en la oferta de otros métodos de pago.

Sigue la normativa

• Aplica los adeudos directos SEPA: la SEPA define muchas de las normas de pago de Bulgaria, especialmente para pagos recurrentes como las suscripciones. Trabajar con pasarelas de pago compatibles con la SEPA puede agilizar los adeudos directos y los pagos recurrentes.

• Cómo lidiar con el cumplimiento de la normativa: las empresas en Bulgaria deben cumplir con todas las normativas aplicables. Esto protege a las empresas de las repercusiones jurídicas mientras genera confianza entre los clientes, especialmente en lo que respecta a las normativas de protección de datos como el RGPD.

• Priorizar la seguridad en los pagos: las filtraciones de datos y los problemas de seguridad son cada vez más frecuentes en Bulgaria. Invierte en medidas de seguridad fuertes, como autenticación en dos pasos y cifrado, para proteger los datos de los clientes.

Crea una experiencia agradable para el cliente

• Proporciona opciones en varias divisas: ofrecer opciones en varias divisas es una opción inteligente dada la diversa base de clientes y la posición de Bulgaria como destino turístico para otros países europeos. Dejar que los clientes paguen en su divisa preferida simplifica las transacciones y minimiza la confusión relacionada con la conversión.

• Ofrece soporte al cliente en tiempo real: proporciona canales de soporte al cliente fácilmente accesibles, como chatear en vivo durante el proceso de pago. Las resoluciones rápidas pueden evitar interrupciones en los pagos y contribuir a una experiencia más fluida.

• Simplifica el proceso de compra: reduce las complicaciones en el proceso de pagoactualizando el flujo del proceso de compra. Minimiza el número de pasos que debe seguir un cliente para finalizar su compra. Un proceso sencillo e intuitivo puede reducir las tasas de abandono de la cesta.