保加利亚人口超过 600 万，地处东西方交汇的枢纽地带，邻国包括土耳其和罗马尼亚。作为欧盟成员国，保加利亚遵守《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 等严格的法规。该国也是单一欧元支付区 (SEPA) 成员，简化了欧盟内部的跨境交易。

下面，我们将阐述计划进入保加利亚支付体系的企业应考虑的事项，包括：

• 支持本地支付偏好
  
• 遵守法规
  
• 打造愉快的客户体验
  

市场状况

虽然保加利亚是欧盟成员国，但它并非欧元区成员国。其本国货币是列弗 (BGN)。保加利亚的金融业以几家主导银行为支柱，这些银行塑造了该国的支付环境，其中包括 UniCredit Group 旗下的 UniCredit Bulbank 以及 DSK Bank。

除了欧盟的监督外，保加利亚的金融稳定性和对监管标准的遵守情况还受到保加利亚国家银行 (BNB) 和金融监管委员会 (FSC) 等机构的监管。FSC 负责监管金融市场，监督保险、资本市场和非银行金融部门。

到 2024 年，大约 15% 的保加利亚成年人没有银行账户。与此同时，网购在该国颇为流行，据估算，2023 年该国约 53% 的人口进行过网购。

支付方式

保加利亚的客户使用多种付款方式进行购买。尽管该国一直在采用技术更先进的方法，但现金仍然是一种重要的支付方式。

使用情况

现金在保加利亚一直十分流行：2021 年，约 78% 的销售点 (POS) 交易均使用现金完成。

尽管电子支付方式日益普及，但其使用率仍落后于其他欧洲国家。2024 年，保加利亚流通中的信用卡数量为 120 万张，而借记卡数量则超过 600 万张。消费者经常在网上使用这些卡，预计 2025 年保加利亚的电商市场收入将超过 16 亿美元。

与欧洲其他国家一样，Revolut 是一种流行的数字支付方式，此外，Bulbank Mobile 和 DSK Smart 等本地应用也备受欢迎。

BORICA AD 是当地一家领先的支付企业，为本地银行和银行卡系统构建了现代化基础设施，包括清算和银行间业务功能。该企业以保加利亚列弗和欧元进行交易结算。

保加利亚流行的 B2C 支付方式

• 现金
  
• 借记卡、信用卡
  
• 数字钱包，例如 Google Wallet 和 Revolut
  
• BORICA AD 的即时支付服务 BLINK
  

保加利亚流行的 B2B 支付方式

• 借记卡、信用卡
  
• BLINK
  
• 银行转账
  
• 现金
  

趋势

尽管现金在保加利亚依然广受欢迎，但其已不再像过去那样在日常支付中占据近乎垄断的地位。2014 年，93% 的销售点 (POS) 交易均使用现金完成。而到 2021 年，这一比例已降至不足 80%。

随着 BLINK 和其他相关电子支付方式的推出，保加利亚正在采取重要举措，朝着加入欧元区的方向迈进，这将进一步推动其金融系统的数字化进程。

市场准入的便利性与壁垒

保加利亚政府和银行正在采取措施，以创造一个对企业更加友好的经济环境。然而，在保加利亚经营的企业应牢记一些因素。

税收

保加利亚的消费者和企业需缴纳增值税 (VAT)，大多数商品和服务的标准税率为 20%。消费者在购物时需支付增值税，而企业则负责收取该税款并将其上缴给政府。若企业未能按时或准确上缴增值税，可能会面临巨额罚款，并可能引发审计和法律后果。

撤单与争议

与其他欧盟成员国一样，保加利亚在许多领域（包括撤单和支付争议）均遵循以消费者为中心的监管规定。保加利亚的《消费者保护法》为消费者提供了保护，该法将举证责任主要置于企业一方，要求企业证明交易的合法性。这一流程更有利于消费者，使他们更容易对交易提出争议。

作为 SEPA 的成员，保加利亚遵循与直接借记相关的具体撤单规定。SEPA 法规规定，对于任何未经授权或错误的直接借记交易，消费者均有权在八周内申请退款。

国际支付

国际支付在保加利亚很常见。具体表现如下：

• 货币兑换： Revolut、Wise（前身为 TransferWise）和 Paysera 是保加利亚广受欢迎的第三方金融科技解决方案。保加利亚的货币兑换业务遵循欧盟法规，特别是经修订的《支付服务指令》(PSD2)，该指令要求汇率和费用必须透明，确保金融机构和支付服务提供商披露与货币兑换相关的所有费用。这些费用可能包括服务费和超过银行间汇率的汇率加价。此类费用信息必须在网站和实际交易点进行披露。

• SEPA 转账： 作为欧盟成员国，保加利亚也是 SEPA 的一部分。这简化了以欧元计价的银行转账流程，使欧元区内的跨境交易更加便捷。

• 国际贸易关系： 保加利亚与其他欧盟国家贸易往来频繁，其中许多国家使用欧元（尽管包括罗马尼亚在内的一些国家并不使用欧元）。保加利亚还与使用里拉的土耳其有着紧密的贸易联系。

安全与隐私

保加利亚是欧盟成员国，这意味着它必须遵守欧盟严格的安全和隐私规则。这些规则为企业设定了很高的标准，并使客户受益匪浅。

• 数据保护法： 与其他欧盟成员国类似，保加利亚遵守《欧盟通用数据保护条例》 (GDPR)，该条例为保护客户数据设定了严格标准，强调数据收集需获得明确同意，并赋予个人“被遗忘权”，即有权要求删除其个人数据。

• PSD2 合规性： 保加利亚遵循 PSD2，这是欧盟旨在提高电子支付安全性的一项指令。PSD2 要求实施强客户认证 (SCA)，对大多数交易实行双重验证。这一严格的认证流程为支付交易增添了一层安全保障。

• 反洗钱 (AML) 和反恐融资 (CTF) 法律： 在保加利亚运营的金融机构必须实施反洗钱和反恐融资措施，例如根据欧盟指令监测和报告可疑金融活动。不遵守反洗钱和反恐融资法规可能会导致严厉处罚。

• FSC： FSC 是保加利亚负责监管金融部门的监管机构，包括支付服务提供商。FSC 的任务是保护消费者利益并维护金融系统的完整性。

成功关键因素

保加利亚为企业提供了诸多机遇，尤其是随着其经济数字化程度不断提高，且该国正寻求加入欧元区。然而，挑战依然存在。以下是在制定保加利亚支付策略时需要注意的要点：

• 技术适应速度： 保加利亚面临着新兴支付技术采用速度较慢的挑战。例如，移动支付并没有像一些邻国那样获得那么大的关注。这种较慢的采用率给在保加利亚运营的企业带来了挑战，因为他们可能需要维护更复杂的系统和用户体验 (UX) 设计来支持各种支付方式。

• 数据管理中的监管合规： 保加利亚的企业在监管方面面临着障碍，特别是在数据管理和隐私方面。欧盟实施的《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 对在保加利亚运营的企业提出了严格的合规要求。不遵守《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 可能会导致巨额处罚，包括最高 2000 万欧元的罚款或企业全球年营业额的 4%。保加利亚的企业必须对数据治理系统进行大量投资，尤其是在支付系统中，数据敏感性和数据交换频率是首要关注的问题。

• 国际交易的复杂性： 作为欧盟的一部分，保加利亚受益于 SEPA 区域内的简化交易，但在 SEPA 管辖区之外进行国际交易时面临汇率波动和不同监管框架等挑战。世界银行报告显示，2022 年[保加利亚的出口总额约为 500 亿美元](https://wits.worldbank.org/CountrySnapshot/en/BGR/textview#:~:text=Overall%20Exports%20and%20Imports%20for,)，这凸显了应对这些挑战的重要性日益增加。

关键要点

有意进入保加利亚市场的企业应充分接纳当地消费者的偏好，利用监管规定创造优势，并专注于提升客户体验。以下是在制定和执行策略时的概览：

支持本地偏好

• 支持本地支付方式： 保加利亚消费者往往偏好使用本地支付方式，如由国家银行卡支付系统 BORICA 提供的产品。通过将这些本地选项整合到支付流程中，企业可以迎合保加利亚消费者的偏好，提高交易完成的可能性。

• 提供多语言支付界面： 保加利亚语和土耳其语是保加利亚的主要语言，企业应提供多种语言的支付界面，以增强支付体验。

• 适应移动支付偏好： 虽然移动支付在保加利亚的普及程度不如其他欧盟国家，但其使用量正在增加。企业应做好接受移动支付的准备，同时保持其他支付方式提供的灵活性。

遵守法规

• 实施 SEPA 直接借记： SEPA 规定了保加利亚的许多支付规则，尤其是针对订阅等经常性付款的规则。与符合 SEPA 标准的支付网关合作，可以简化直接借记和经常性付款流程。

• 应对监管合规： 保加利亚的企业必须遵守所有适用的监管规定。这既能保护企业免受法律后果的影响，又能在客户中建立信任，尤其是关于《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 等数据保护法规方面的信任。

• 优先考虑支付安全： 数据泄露和安全问题在保加利亚日益普遍。企业应投资于强大的安全措施，如双重验证和加密技术，以保护客户数据。

打造愉快的客户体验

• 提供多币种选项： 鉴于保加利亚客户群体的多样性及其作为其他欧洲国家旅游目的地的地位，提供多币种选项是明智之举。让客户以他们偏好的货币支付，可以简化交易流程，并减少因货币转换带来的混乱。

• 提供实时客户支持： 在支付过程中提供易于访问的客户支持渠道，如在线聊天。快速解决问题可以防止支付中断，并有助于提供更顺畅的体验。

• 简化结账流程： 通过优化结账流程来减少支付过程中的摩擦。尽量减少客户完成购买所需的操作步骤。一个简单直观的流程可以降低购物车放弃率。