ブルガリアには 600 万人以上の人口がおり、トルコやルーマニアなどを隣国とする東西の交差点に位置しています。EU 加盟国として、ブルガリアは一般データ保護規則 (GDPR) などの強力な規制を遵守しています。また、ブルガリアは EU 内の国境を越えた取引を簡素化する単一ユーロ決済地域 (SEPA) のメンバーでもあります。

以下では、ブルガリアの決済システムへの参入を計画している企業が考慮すべきことについて説明します。

• 現地の好みに合わせる
  
• 規制に従う
  
• 優れた顧客体験を構築する
  

市場の状況

ブルガリアは EU の一部ですが、ユーロ圏の加盟国ではありません。国の通貨はレフ (BGN) です。ブルガリアの金融セクターは、同国の決済環境を形作るいくつかの大手銀行によって支えられています。これには、UniCredit Group の子会社である UniCredit Bulbank と DSK Bank が含まれます。

EU の監督に加えて、ブルガリアの金融の安定性と規制基準の順守は、ブルガリア国立銀行 (BNB) や金融監督委員会 (FSC) などの機関によって管理されています。FSC は金融市場を規制し、保険、資本市場、ノンバンク金融セクターを監督しています。

2024 年には、ブルガリアの成人の約 15% が銀行口座を持っていませんでした。一方、オンラインショッピングは国内で人気があり、2023 年には人口の推定 53% がオンライン購入を行いました。

決済手段

ブルガリアの顧客は、さまざまな決済手段を使用して購入します。同国はより技術的に高度な方法を採用していますが、現金は依然として重要な決済手段です。

使用状況

ブルガリアでは現金が普及しています。2021 年には、販売時点情報管理 (POS) 取引の約 78% が現金で行われました。

電子的な方法が注目を集めていますが、使用は他のヨーロッパ諸国よりも遅れをとる可能性があります。2024 年には、ブルガリアで 120 万枚のクレジットカードが流通しており、600 万枚以上のデビットカードと比較されます。顧客はこれらのカードをオンラインで頻繁に使用し、ブルガリアの EC 市場収益は 2025 年には 16 億アメリカドル (USD) を超えると予想されています。

他のヨーロッパ諸国と同様に、Revolut は人気のあるデジタル決済手段です。Bulbank Mobile や DSK Smart などの現地オプション用のアプリも同様です。

BORICA AD は、決済や銀行間機能など、地元の銀行やカードシステムのための最新のインフラを構築した、地元の大手決済企業です。BGN とユーロで取引を行います。

ブルガリアで人気のある B2C 決済手段

• 現金
  
• デビットカード、クレジットカード
  
• Google Wallet や Revolut などのデジタルウォレット
  
• BORICA AD の BLINK、即時決済サービス
  

ブルガリアで人気のある B2B 決済手段

• デビットカード、クレジットカード
  
• BLINK
  
• Bank transfers
  
• 現金
  

トレンド

ブルガリアでは現金が依然として人気がありますが、かつてのような日常の決済をほぼ独占しているわけではなくなりました。2014 年には、POS 取引の 93% が現金を使って行われました。この数字は 2021 年には 80% 未満に低下しました。

BLINK やその他の関連する電子決済手段の導入により、ブルガリアはユーロ圏への加盟に向けて重要な措置を講じており、これにより金融システムはさらにデジタル化されます。

参入のしやすさと障壁

ブルガリアの政府と銀行は、よりビジネスに優しい経済を構築するための措置を講じています。ただし、ブルガリアで事業を展開する企業は、いくつかの要素に留意する必要があります。

税制

ブルガリアの顧客と企業は付加価値税 (VAT) の対象であり、これは通常、ほとんどの商品やサービスについて標準税率 20% で課税されます。顧客は購入時に VAT を支払い、企業は税金を徴収して政府に納付する責任があります。VAT を期限内に納付しなかったり、不正確に納付したりすると、企業に多額の罰金が科せられ、監査や法的影響につながる可能性があります。

チャージバックと不審請求の申し立て

ブルガリアは、他の EU 加盟国と同様に、チャージバックや決済の不審請求の申し立てなど、多くの分野で顧客中心の規制を遵守しています。ブルガリアの顧客は消費者保護法に基づく保護を享受しており、これは取引の正当性を証明するために主に企業に立証責任を負わせます。このプロセスは顧客に有利になり、取引に異議を申し立てやすくなります。

SEPA の加盟国として、ブルガリアは口座振替に関連するチャージバックに関する特定の規則に従います。SEPA の規制では、顧客が 8 週間以内に要求した場合に限り、不正または誤った口座振替取引に対して返金を受ける権利があると規定されています。

国際決済

国際決済はブルガリアでは一般的です。以下で詳しく説明します。

• 通貨換算: Revolut、Wise (旧称 TransferWise)、Paysera は、ブルガリアで人気のサードパーティーのフィンテックソリューションです。ブルガリアの通貨換算は、EU の規制、特に換算レートと手数料の透明性を義務付ける改訂された決済サービス指令 (PSD2) に基づいて運営されており、金融機関や決済代行業者が通貨換算に関連するすべてのコストを開示することを保証します。これらのコストには、サービス手数料や銀行間レートに対する為替レートのマークアップが含まれる場合があります。この種の開示は、Web サイトおよび物理的な取引ポイントで要求されます。

• SEPA 振込: EU の一部として、ブルガリアは SEPA の一部です。これにより、ユーロ建ての銀行振込が簡素化され、ユーロ圏内での国境を越えた取引が容易になります。

• 国際貿易関係: ブルガリアは他の EU 諸国と大量に貿易しており、その多くはユーロを使用しています (ただし、ルーマニアを含む一部の EU 諸国はユーロを使用しません)。また、リラを使用するトルコとも大きなつながりがあります。

セキュリティとプライバシー

ブルガリアが EU に加盟しているということは、EU の厳格なセキュリティとプライバシーの規則を遵守しなければならないことを意味します。これらのルールは企業に高いハードルを設定し、顧客に大きな利益をもたらします。

• データ保護法: 他の EU 加盟国と同様に、ブルガリアは GDPR を遵守しています。GDPR は、顧客データの保護に関する厳格な基準を設定し、データ収集に対する明示的な同意の必要性を強調し、個人データを消去することで個人に「忘れられる権利」を提供します。

• PSD2 準拠: ブルガリアは、電子決済のセキュリティの向上を目的とした EU 指令である PSD2 に準拠しています。PSD2 では強力な顧客認証 (SCA) が義務付けられており、ほとんどの取引に二要素認証が義務付けられています。この厳格な認証プロセスにより、決済取引にセキュリティ層が追加されます。

• マネーロンダリング防止 (AML) およびテロ資金供与対策 (CTF) 法: ブルガリアで事業を展開する金融機関は、EU 指令に従って、疑わしい金融活動の監視と報告など、AML および CTF 対策を実施することが義務付けられています。AML および CTF 規制に従わないと、厳しい罰則が科せられる可能性があります。

• FSC: FSC は、決済代行業者を含む金融セクターの監督を担当するブルガリアの規制当局です。FSC は、顧客の利益を保護し、金融システムの完全性を維持する任務を負っています。

成功のカギ

ブルガリアは、特に経済がデジタル化が進み、ユーロ圏への加盟を求めているため、企業に提供できるものがたくさんあります。しかし、課題は残っています。ブルガリアの決済戦略を策定する際に注意すべき点は次のとおりです。

• テクノロジー適応のペース: ブルガリアは、新しい決済テクノロジーの導入が遅れるという課題に直面しています。たとえば、モバイル決済は一部の近隣諸国ほど注目を集めていません。この導入率の低下は、ブルガリアで事業を展開する企業にとって、さまざまな決済手段をサポートするために、より複雑なシステムとユーザー体験 (UX) 設計を維持する必要がある可能性があるため、課題となっています。

• データ管理における規制の遵守: ブルガリアの企業は、特にデータ管理とプライバシーにおいて規制上のハードルに直面しています。EU による GDPR の導入により、ブルガリアで事業を展開する企業には重大な法令遵守要件が課せられています。GDPR の不遵守は、最高 2,000 万ユーロの罰金または企業の世界の年間売上高の 4% を含む多額の罰金が科せられる可能性があります。ブルガリアの企業は、データガバナンスシステム、特にデータの機密性と交換頻度が最大の関心事である決済システムに多額の投資を行う必要があります。

• 国際取引の複雑さ: EU の一部として、ブルガリアは SEPA 地域内での取引が簡素化される恩恵を受けていますが、SEPA の管轄区域外で国際取引を行う際には、為替レートの変動やさまざまな規制枠組みなどの課題に直面します。世界銀行は、2022 年に[ブルガリアの輸出総額が約 500 億ドル](https://wits.worldbank.org/CountrySnapshot/en/BGR/textview#:~:text=Overall%20Exports%20and%20Imports%20for,)に達したと報告しており、これらの課題に対処することの重要性が高まっていることを強調しています。

重要なポイント

ブルガリア市場への参入を目指す企業は、現地の好みを受け入れ、規制を有利に活用し、顧客体験に重点を置く必要があります。戦略を作成して実行する際の概要は次のとおりです。

現地の好みに合わせる

• 現地の決済手段を採用する: ブルガリアの顧客は、国民カード決済システムである BORICA が提供する製品など、現地の決済手段を使用することを好むことがよくあります。これらの現地オプションを決済プロセスに統合することで、ブルガリアの顧客の好みに応え、取引を完了する可能性を高めることができます。

• 多言語決済インターフェイスを提供する: ブルガリアではブルガリア語とトルコ語が主要言語であり、企業は決済エクスペリエンスを向上させるために複数の言語で決済インターフェイスを提供する必要があります。

• モバイル決済の好みに適応する: モバイル決済はブルガリアでは他の EU 諸国ほど普及していませんが、増加しています。企業は、他の決済手段の提供の柔軟性を維持しながら、それらを受け入れる準備をする必要があります。

規制に従う

• SEPA ダイレクトデビットの実装: SEPA は、ブルガリアの決済ルールの多くを定義しており、特に継続課金やサブスクリプションに関して定義しています。SEPA 準拠のペイメントゲートウェイを使用すると、口座振替と継続課金を簡素化できます。

• 法令遵守への対処: ブルガリアの企業は、適用されるすべての規制に準拠する必要があります。これにより、特に GDPR などのデータ保護規制に関して、顧客間の信頼を築きながら、法的影響から企業を保護します。

• 決済セキュリティを優先する: ブルガリアでは、データ侵害とセキュリティ上の懸念がますます蔓延しています。二要素認証や暗号化などの強力なセキュリティ対策に投資して、顧客データを保護します。

優れた顧客体験を構築する

• 多通貨オプションの提供: ブルガリアの多様な顧客基盤と、他のヨーロッパ諸国にとっての観光地としての地位を考慮すると、多通貨オプションを提供することは賢明な選択です。顧客が希望する通貨で支払うことで、取引が簡素化され、変換関連の混乱が最小限に抑えられます。

• リアルタイムのカスタマーサポートの提供: 決済プロセス中に、ライブチャットなど、簡単にアクセスできるカスタマーサポートチャネルを提供します。迅速な解決により、決済の中断を防ぎ、よりスムーズなエクスペリエンスに貢献します。

• 決済プロセスを簡素化する: 決済のアップグレードフローによって、決済プロセスにおける摩擦を軽減します。顧客が購入を確定するために実行する必要がある手順の数を最小限に抑えます。シンプルで直感的なプロセスにより、カート放棄を減らすことができます。