A Bulgária tem mais de 6 milhões de habitantes e fica na fronteira do Oriente e do Ocidente, com vizinhos que incluem a Turquia e a Romênia. Como membro da UE, a Bulgária adere a regulamentos fortes, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR). O país também é membro da Área Única do Euro Payments (SEPA), que simplifica as transações internacionais dentro da UE.

A seguir, listamos fatores que precisam ser considerados pelas empresas que planejam entrar no sistema de pagamentos da Bulgária, incluindo:

• Adotar as preferências locais
  
• Seguir os regulamentos
  
• Desenvolver uma experiência agradável para o cliente
  

A situação do mercado

Embora a Bulgária faça parte da UE, o país não é membro da zona do euro. A moeda nacional é o Lev (BGN). O setor financeiro da Bulgária é ancorado por vários grandes bancos que moldam o ambiente de pagamento do país, incluindo o UniCredit Bulbank, uma subsidiária do UniCredit Group, e do DSK Bank.

Além da supervisão da UE, a estabilidade financeira da Bulgária e a adesão aos padrões regulatórios são regidas por instituições como o Banco Nacional da Bulgária (BNB) e a Comissão de Supervisão Financeira (FSC). O FSC regula os mercados financeiros, supervisionando seguros, mercados de capitais e o setor financeiro não bancário.

Em 2024, cerca de 15% dos adultos búlgaros não tinha uma conta bancária. Enquanto isso, de acordo com dados de 2023, cerca de 53% da populaçãofaz compras online.

Formas de pagamento

Os clientes na Bulgária usam muitas formas de pagamento para fazer compras. Embora o país tenha adotado formas tecnologicamente mais avançadas, o dinheiro continua sendo uma importante forma de pagamento.

Utilização

O dinheiro tem prevalecido na Bulgária: em 2021, aproximadamente 78% das transações no ponto de venda (POS) foram feitas com dinheiro.

Embora os métodos eletrônicos tenham ganhado força, a taxa de uso fica atrás da de outros países europeus. Em 2024, houve1,2 milhão de cartões de crédito em circulação na Bulgária, em comparação com mais de 6 milhões de cartões de débito. Os clientes costumam usar esses cartões online e a receita do mercado de e-commerce da Bulgária deve ultrapassar US$ 1,6 bilhão em 2025.

Como em outras nações europeias, a Revolut é uma popular forma de pagamento digital, assim como os aplicativos para opções locais, como oBulbank Mobile e o DSK Smart.

A BORICA AD é uma empresa de pagamentos local líder do setor, que desenvolveu uma infraestrutura moderna para bancos locais e sistemas de cartão, incluindofunções de liquidação de fundos e interbancária. Ela realiza transações em BGN e euros.

Principais formas de pagamento B2C na Bulgária

• Dinheiro
  
• Cartões de débito, cartões de crédito
  
• Carteiras digitais, como Google Wallet e Revolut
  
• BLINK da BORICA AD, um serviço de pagamento instantâneo
  

Principais formas de pagamento B2B na Bulgária

• Cartões de débito, cartões de crédito
  
• BLINK
  
• Transferências bancárias
  
• Dinheiro
  

Tendências

Apesar do dinheiro continuar sendo popular na Bulgária, ele não detém mais o quase monopólio dos pagamentos diários. Em 2014, 93% das transações nos POS foram realizadas com dinheiro. Em 2021, esse número caiu para menos de 80%.

Com a introdução do BLINK e outras formas de pagamento eletrônicas relacionadas, a Bulgária está dando passos importantes para ingressar na zona do euro, o que digitalizaria ainda mais seu sistema financeiro.

Facilidade e obstáculos para entrada

O governo e os bancos da Bulgária estão tomando medidas para criar uma economia mais favorável às empresas. No entanto, as empresas que operam na Bulgária devem ter alguns fatores em mente.

Impostos

Clientes e empresas na Bulgária estão sujeitos ao Imposto sobre Valor Agregado (IVA), que geralmente é cobrado na taxa padrão de 20% para a maioria dos bens e serviços. Os clientes pagam IVA quando fazem uma compra, e as empresas são responsáveis por coletar e repassar o imposto ao governo. Não repassar o IVA no prazo ou fazê-lo de forma imprecisa pode resultar em multas substanciais para as empresas e pode levar a auditorias e consequências legais.

Estornos e contestações

A Bulgária, assim como outros estados membros da UE, adere aos regulamentos centrados no cliente em muitas áreas, incluindo estorno e contestação de pagamento. Os clientes na Bulgária desfrutam de proteções de acordo com a Lei de Proteção ao Consumidor, que coloca o ônus da prova principalmente nas empresas para demonstrar a legitimidade de um transação. Esse processo favorece os clientes, facilitando a contestação de transações.

Como membro da SEPA, a Bulgária segue regras específicas para estornos relacionados a débitos diretos. Os regulamentos da SEPA estipulam que os clientes têm direito a um reembolso por quaisquer transações de débito automático não autorizadas ou incorretas, desde que o solicitem dentro de oito semanas.

Pagamentos internacionais

Pagamentos internacionais são comuns na Bulgária. Aqui está o que parece:

• Conversão de moedas: Revolut, Wise (anteriormente conhecida como TransferWise) e Paysera são soluções de fintech de terceiros populares na Bulgária. A conversão de moeda na Bulgária opera de acordo com os regulamentos da UE, especificamente a Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2), que exige transparência nas taxas de conversão e tarifas, garantindo que as instituições financeiras e os provedores de pagamento divulguem todos os custos associados à conversão de moedas. Esses custos podem incluir taxas de serviço e o taxa de câmbio margem sobre a taxa interbancária. Divulgações desse tipo são exigidas em sites e no ponto físico da transação.

• Transferências SEPA: como parte da UE, a Bulgária faz parte da SEPA. Isto simplifica as transferências bancárias em euros, facilitando as transações internacionais dentro da área do euro.

• Relações comerciais internacionais: a Bulgária negocia fortemente com outras nações da UE, muitas das quais usam o euro (embora algumas, incluindo a Romênia, não usem). Também tem laços substanciais com a Turquia, que usa a Lira turca.

Segurança e privacidade

A adesão da Bulgária à UE significa que ela deve aderir às regras rígidas de segurança e privacidade do bloco. Essas regras estabelecem um alto padrão para as empresas e beneficiam significativamente os clientes.

• Leis de proteção de dados: semelhante a outros estados membros da UE, a Bulgária adere ao GDPR, que estabelece padrões rigorosos para a proteção de dados cliente, enfatizando a necessidade de consentimento explícito para coleta de dados e fornecendo aos indivíduos o "direito de serem esquecidos" ao apagar seus dados pessoais.

• PSD2 conformidade: a Bulgária segue a PSD2, uma diretiva da UE que visa melhorar a segurança dos pagamentos eletrônicos. A PSD2 exige a Autenticação Forte de Cliente (SCA), exigindo autenticação de dois fatores para a maioria das transações. Esse processo de autenticação rigoroso adiciona uma camada de segurança às transações de pagamento.

• Leis de combate à lavagem de dinheiro (PLD) e combate ao financiamento do terrorismo (CTF): as instituições financeiras que operam na Bulgária são obrigadas a implementar medidas de PLD e CTF, como monitorar e reportar atividades financeiras suspeitas em conformidade com as diretivas da UE. Não cumprir os regulamentos PLD e CTF pode levar a penalidades severas.

• FSC: o FSC é a autoridade reguladora da Bulgária responsável por supervisionar o setor financeiro, incluindo os provedores de serviços de pagamento. O FSC tem a tarefa de proteger os interesses dos clientes e manter a integridade do sistema financeiro.

Principais fatores para o sucesso

A Bulgária tem muito a oferecer às empresas, especialmente à medida que sua economia se torna mais avançada digitalmente e o país busca a adesão à zona do euro. Mas os desafios permanecem. Veja o que você deve observar ao definir uma estratégia de pagamentos na Bulgária:

• Ritmo de adaptação tecnológica: a Bulgária enfrenta o desafio da adoção mais lenta de tecnologias de pagamento emergentes. Por exemplo, os pagamentos com dispositivos móveis não ganharam tanta força quanto em alguns países vizinhos. Essa taxa de adoção mais lenta representa um desafio para as empresas que operam na Bulgária, pois elas podem precisar manter sistemas mais complexos e designs de experiência do usuário (UX) para dar suporte a uma variedade de formas de pagamento.

• Adesão regulatória no gerenciamento de dados: as empresas na Bulgária encontram obstáculos regulatórios, principalmente em relação à gestão de dados e privacidade. A implementação do GDPR pela UE impõe exigências de conformidade significativas às empresas que operam na Bulgária.Não obedecer o GDPR pode resultar em penalidades substanciais, incluindo multas de até € 20 milhões ou 4% do faturamento anual global de um empresa. As empresas na Bulgária devem fazer investimentos substanciais em sistemas de governança de dados, especialmente em sistemas de pagamento nos quais a sensibilidade dos dados e a frequência da troca são as principais preocupações.

• Complexidade nas transações internacionais: como parte da UE, a Bulgária se beneficia de transações simplificadas dentro da área SEPA, mas enfrenta desafios como flutuações da taxa de câmbio e estruturas regulatórias variadas ao realizar transações internacionais fora da jurisdição da SEPA. O Banco Mundial informou que o valor das exportações da Bulgária totalizaram cerca de US$ 50 bilhões em 2022, enfatizando a crescente importância de enfrentar esses desafios.

Principais considerações

As empresas que desejam entrar no mercado búlgaro devem abraçar o espectro de preferências locais, usar os regulamentos a seu favor e focar na experiência do cliente. Confira este resumo geral sobre como criar e executar sua estratégia:

Adote as preferências locais

• Adote a formas de pagamento locais: os clientes búlgaros geralmente preferem usar formas de pagamento locais, como produtos oferecidos pelo BORICA, o sistema nacional de pagamento com cartão. Ao integrar essas opções locais em seu processo de pagamento, é possível atender às preferências dos clientes búlgaros e torná-los mais propensos a concluir transações.

• Ofereça interfaces de pagamento multilíngues: o búlgaro e o turco são os principais idiomas da Bulgária, e as empresas devem oferecer interfaces de pagamento em vários idiomas para aprimorar a experiência de pagamento.

• Adapte-se às preferências de pagamento com dispositivos móveis: embora os pagamentos com dispositivos móveis não sejam tão difundidos na Bulgária como em outros países da UE, eles estão aumentando. As empresas devem estar preparadas para aceitá-los, mantendo a flexibilidade em outras ofertas de formas de pagamento.

Siga os regulamentos

• Implementar o débito automático SEPA: a SEPA define muitas das regras de pagamento da Bulgária, especialmente para os pagamentos recorrentes como assinaturas. Trabalhar com gateways de pagamentos compatíveis com a SEPA pode simplificar os débitos automáticos e os pagamentos recorrentes.

• Como lidar com a conformidade regulatória: as empresas na Bulgária devem cumprir com todos os regulamentos pertinentes. Isso protege as empresas de repercussões legais enquanto cria confiança entre os clientes, especialmente em relação a regulamentações de proteção de dados, como o GDPR.

• Priorize a segurança do pagamento: violações de dados e preocupações com segurança são cada vez mais prevalentes na Bulgária. Invista em fortes medidas de segurança, como autenticação de dois fatores e criptografia, para proteger os dados do cliente.

Crie uma experiência agradável para o cliente

• Forneça opções de várias moedas: fornecer opções de várias moedas é uma escolha inteligente, dada a base diversificada de clientes da Bulgária e sua posição como um destino turístico para outros países europeus. Permitir que os clientes paguem em suas moedas preferidas simplifica as transações e minimiza a confusão relacionada à conversão.

• Ofereça atendimento ao cliente em tempo real: ofereça canais de atendimento ao cliente prontamente acessíveis, como chat ao vivo durante oprocesso de pagamento. Resoluções rápidas podem evitar interrupções de pagamento e contribuir para uma experiência mais tranquila.

• Simplifique o processo de checkout: reduza a possibilidade de problemas no processo de pagamento ao atualizar o fluxo de checkout. Minimize o número de etapas que um cliente deve seguir para finalizar sua compra. Um processo simples e intuitivo podereduzir as taxas de abandono de carrinho.