Bulgarije heeft meer dan 6 miljoen inwoners en ligt op het kruispunt van Oost en West, met buurlanden als Turkije en Roemenië. Als EU-lid houdt Bulgarije zich aan strenge regels, zoals de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). Het land is ook lid van de Single Euro Payments Area (SEPA), die grensoverschrijdende transacties binnen de EU makkelijker maakt.

Hieronder leggen we uit waar bedrijven die van plan zijn om het Bulgaarse betalingssysteem te betreden rekening mee moeten houden, zoals:

• Lokale voorkeuren omarmen
  
• Regels volgen
  
• Een prettige klantervaring creëren
  

De situatie op de markt

Hoewel Bulgarije deel uitmaakt van de EU, is het geen lid van de eurozone. De nationale munteenheid is de lev (BGN). De financiële sector van Bulgarije wordt gedomineerd door verschillende grote banken die het betalingsverkeer van het land bepalen, waaronder UniCredit Bulbank, een dochteronderneming van UniCredit Group, en DSK Bank.

Naast het toezicht van de EU worden de financiële stabiliteit en de compliance van regelgevingsnormen in Bulgarije geregeld door instellingen zoals de Bulgaarse Nationale Bank (BNB) en de Commissie voor Financieel Toezicht (FSC). De FSC reguleert de financiële markten en houdt toezicht op verzekeringen, kapitaalmarkten en de niet-bancaire financiële sector.

In 2024 had ongeveer 15% van de Bulgaarse volwassenen geen bankrekening. Ondertussen is online winkelen populair in het land: naar schatting 53% van de bevolking deed in 2023 online aankopen.

Betaalmethoden

Klanten in Bulgarije gebruiken veel verschillende betaalmethoden om aankopen te doen. Hoewel het land steeds meer technologisch geavanceerde methoden gebruikt, blijft contant geld een belangrijke betaalmethode.

Gebruik

Contant geld is heel gebruikelijk in Bulgarije: ongeveer 78% van de transacties aan de kassa (POS) in 2021 werd met contant geld gedaan.

Hoewel elektronische methoden aan populariteit winnen, blijft het gebruik ervan achter bij dat van andere Europese landen. In 2024 waren er 1,2 miljoen creditcards in omloop in Bulgarije, tegenover meer dan 6 miljoen debitcards. Klanten gebruiken deze kaarten vaak online en de omzet van de e-commercemarkt in Bulgarije zal naar verwachting in 2025 meer dan 1,6 miljard Amerikaanse dollar (USD) bedragen.

Net als in andere Europese landen is Revolut een populaire digitale betaalmethode, net als apps voor lokale opties zoals Bulbank Mobile en DSK Smart.

BORICA AD is een toonaangevend lokaal betalingsbedrijf dat een moderne infrastructuur heeft opgezet voor lokale banken en kaartsystemen, inclusief vereffenings- en interbancaire functies. Het voert transacties uit in BGN en euro's.

Populaire B2C-betaalmethoden in Bulgarije

• Contant geld
  
• Debitcards, creditcards
  
• Digitale wallets zoals Google Wallet en Revolut
  
• BLINK van BORICA AD, een dienst voor directe betalingen
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Bulgarije

• Debitcards, creditcards
  
• BLINK
  
• Bankoverschrijvingen
  
• Contant geld
  

Trends

Hoewel contant geld nog steeds populair is in Bulgarije, heeft het niet meer het bijna-monopolie op dagelijkse betalingen dat het vroeger had. In 2014 werd 93% van de POS-transacties met contant geld gedaan. Dat cijfer is in 2021 gedaald tot minder dan 80%.

Met de introductie van BLINK en andere gerelateerde elektronische betaalmethoden zet Bulgarije belangrijke stappen om toe te treden tot de eurozone, wat zou leiden tot een verdere digitalisering van het financiële systeem.

Gemak en frictie bij toetreding tot de markt

De overheid en banken in Bulgarije nemen maatregelen om een bedrijfsvriendelijker economie te creëren. Bedrijven die in Bulgarije actief zijn, moeten echter rekening houden met een aantal factoren.

Belastingen

Klanten en bedrijven in Bulgarije zijn onderworpen aan belasting over de toegevoegde waarde (btw), die voor de meeste goederen en diensten meestal wordt geheven tegen een standaardtarief van 20%. Klanten betalen btw wanneer ze een aankoop doen, en bedrijven zijn verantwoordelijk voor het innen en afdragen van de belasting aan de overheid. Als bedrijven de btw niet op tijd of onjuist afdragen, kan dat leiden tot hoge boetes en mogelijk tot controles en juridische gevolgen.

Chargebacks en geschillen

Bulgarije houdt zich, net als andere EU-lidstaten, op veel gebieden aan klantgerichte regelgeving, waaronder chargebacks en betalingsgeschillen. Klanten in Bulgarije worden beschermd door de wet op de consumentenbescherming, die de bewijslast voornamelijk bij bedrijven legt om de legitimiteit van een transactie aan te tonen. Dit proces is in het voordeel van klanten, waardoor zij gemakkelijker transacties kunnen betwisten.

Als lid van SEPA volgt Bulgarije specifieke regels voor chargebacks met betrekking tot automatische incasso's. De SEPA-regelgeving bepaalt dat klanten recht hebben op terugbetaling van ongeautoriseerde of onjuiste automatische incasso's, mits zij hier binnen acht weken om verzoeken.

Internationale betalingen

Internationale betalingen zijn gebruikelijk in Bulgarije. Dit is hoe dat eruit ziet:

• Valutaconversie: Revolut, Wise (voorheen bekend als TransferWise) en Paysera zijn populaire fintech-oplossingen van derden in Bulgarije. Valutaconversie in Bulgarije valt onder EU-regels, met name de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2), die transparantie vereist met betrekking tot conversiepercentages en kosten, zodat financiële instellingen en betaaldienstverleners alle kosten in verband met valutaconversie openbaar moeten maken. Deze kosten kunnen servicekosten en de wisselkoersopslag bovenop de interbancaire koers omvatten. Dit soort informatie moet op websites en op het fysieke transactiepunt worden vermeld.

• SEPA-overschrijvingen: Als lid van de EU maakt Bulgarije deel uit van SEPA. Dit maakt overschrijvingen in euro's makkelijker en vergemakkelijkt grensoverschrijdende transacties binnen de eurozone.

• Internationale handelsrelaties: Bulgarije doet veel handel met andere EU-landen, waarvan er veel de euro gebruiken (hoewel sommige, waaronder Roemenië, dat niet doen). Het land heeft ook sterke banden met Turkije, dat de lira gebruikt.

Beveiliging en privacy

Omdat Bulgarije lid is van de EU, moet het zich houden aan de strenge veiligheids- en privacyregels van de Unie. Deze regels leggen de lat hoog voor bedrijven en zijn super voordelig voor klanten.

• Wetgeving inzake gegevensbescherming: Net als andere EU-lidstaten houdt Bulgarije zich aan de AVG, die strenge normen stelt voor de bescherming van klantgegevens, waarbij de nadruk ligt op de noodzaak van uitdrukkelijke toestemming voor het verzamelen van gegevens en het recht van personen om “vergeten te worden” door hun persoonsgegevens te laten verwijderen.

• PSD2-compliance: Bulgarije volgt de PSD2, een EU-richtlijn die tot doel heeft de veiligheid van elektronische betalingen te verbeteren. PSD2 schrijft sterke cliëntauthenticatie (SCA) voor, waarbij voor de meeste transacties tweefactorauthenticatie vereist is. Dit strenge authenticatieproces voegt een extra beveiligingslaag toe aan betalingstransacties.

• Wetgeving inzake antiwitwasbeleid (AML) en terrorismebestrijding (CTF): Financiële instellingen die actief zijn in Bulgarije zijn verplicht om AML- en CTF-maatregelen te implementeren, zoals het monitoren en melden van verdachte financiële activiteiten in overeenstemming met EU-richtlijnen. Niet-compliance van AML- en CTF-voorschriften kan leiden tot ernstige sancties.

• FSC: De FSC is de Bulgaarse toezichthoudende autoriteit die verantwoordelijk is voor het toezicht op de financiële sector, met inbegrip van betaaldienstaanbieders. De FSC heeft als taak de belangen van klanten te beschermen en de integriteit van het financiële stelsel te handhaven.

Belangrijkste succesfactoren

Bulgarije heeft bedrijven veel te bieden, vooral nu de economie steeds digitaler wordt en het land lid wil worden van de eurozone. Maar er zijn nog steeds uitdagingen. Hier is wat je moet weten bij het opstellen van een betalingsstrategie voor Bulgarije:

• Tempo van technologische aanpassing: Bulgarije heeft te maken met een tragere acceptatie van nieuwe betaaltechnologieën. Zo zijn mobiele betalingen nog niet zo populair als in sommige buurlanden. Deze tragere acceptatie vormt een uitdaging voor bedrijven die in Bulgarije actief zijn, omdat ze mogelijk complexere systemen en ontwerpen voor gebruikerservaring (UX) moeten onderhouden om verschillende betaalmethoden te ondersteunen.

• compliance van regelgeving op het gebied van gegevensbeheer: Bedrijven in Bulgarije worden geconfronteerd met regelgevingsbelemmeringen, met name op het gebied van gegevensbeheer en privacy. De implementatie van de AVG door de EU stelt aanzienlijke compliancevereisten aan bedrijven die in Bulgarije actief zijn. Het niet naleven van de AVG kan leiden tot aanzienlijke boetes, waaronder boetes tot € 20 miljoen of 4% van de wereldwijde jaaromzet van een bedrijf. Bedrijven in Bulgarije moeten fors investeren in data governance-systemen, met name in betalingssystemen waarbij de gevoeligheid van gegevens en de frequentie van gegevensuitwisseling belangrijke aandachtspunten zijn.

• Complexiteit van internationale transacties: Als lid van de EU profiteert Bulgarije van vereenvoudigde transacties binnen het SEPA-gebied, maar wordt het geconfronteerd met uitdagingen zoals wisselkoersschommelingen en uiteenlopende regelgevingskaders bij het uitvoeren van internationale transacties buiten het rechtsgebied van SEPA. De Wereldbank meldde dat de waarde van Bulgaarse export in 2022 ongeveer 50 miljard dollar bedroeg, wat het toenemende belang van het aanpakken van deze uitdagingen onderstreept.

Kernpunten

Bedrijven die de Bulgaarse markt willen betreden, moeten rekening houden met de lokale voorkeuren, regelgeving in hun voordeel gebruiken en zich richten op de klantervaring. Hier volgt een overzicht voor het opstellen en uitvoeren van je strategie:

Speel in op lokale voorkeuren

• Omarm lokale betaalmethoden: Bulgaarse klanten geven vaak de voorkeur aan lokale betaalmethoden, zoals producten die worden aangeboden door BORICA, het nationale kaartbetalingssysteem. Door deze lokale opties in je betalingsproces te integreren, kan je tegemoetkomen aan de voorkeuren van Bulgaarse klanten en de kans vergroten dat zij transacties voltooien.

• Bied meertalige betaalinterfaces aan: Bulgaars en Turks zijn de belangrijkste talen in Bulgarije en bedrijven moeten betaalinterfaces in meerdere talen aanbieden om de betaalervaring te verbeteren.

• Pas je aan aan de voorkeuren voor mobiel betalen: Hoewel mobiele betalingen in Bulgarije niet zo wijdverbreid zijn als in andere EU-landen, nemen ze wel toe. Bedrijven moeten erop voorbereid zijn om ze te ontvangen en tegelijkertijd flexibel te blijven in het aanbieden van andere betaalmethoden.

Volg de regelgeving

• Implementeer SEPA-incasso's: SEPA definieert veel van de betalingsregels in Bulgarije, met name voor terugkerende betalingen zoals abonnementen. Het gebruik van SEPA-conforme betaalgateways kan incasso's en terugkerende betalingen vereenvoudigen.

• Zorg dat je aan de regels voldoet: Bedrijven in Bulgarije moeten zich aan alle geldende regels houden. Dit beschermt bedrijven tegen juridische gevolgen en bouwt vertrouwen op bij klanten, vooral als het gaat om regels voor gegevensbescherming zoals de AVG.

• Geef prioriteit aan de beveiliging van betalingen: Datalekken en beveiligingsproblemen komen steeds vaker voor in Bulgarije. Investeer in krachtige beveiligingsmaatregelen, zoals tweefactorauthenticatie en encryptie, om klant gegevens te beschermen.

Zorg voor een prettige klantervaring

• Bied opties in meerdere valuta's: - Het aanbieden van meerdere valuta's is een verstandige keuze gezien het diverse klantenbestand van Bulgarije en zijn positie als toeristische bestemming voor andere Europese landen. Door klanten in hun voorkeursvaluta te laten betalen, worden transacties vereenvoudigd en wordt verwarring over wisselkoersen tot een minimum beperkt.

• Bied realtime klantenondersteuning: Zorg voor makkelijk toegankelijke kanalen voor klantenondersteuning, zoals live chat tijdens het betalingsproces. Snelle oplossingen kunnen betalingsproblemen voorkomen en zorgen voor een vlottere ervaring.

• Maak het afrekenen makkelijker: Maak het betalingsproces soepeler door het afrekenproces. Zorg ervoor dat klanten zo min mogelijk stappen hoeven te doen om hun aankoop af te ronden. Een simpel en intuïtief proces kan het aantal verlaten winkelwagentjes verminderen.