Bulgarien hat mehr als 6 Millionen Einwohner und liegt an einer Kreuzung von Ost und West, zu den Nachbarn gehören die Türkei und Rumänien. Als EU-Mitglied hält Bulgarien strenge Vorschriften wie die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) ein. Das Land ist auch Mitglied der Single Euro Payments Area (SEPA), was grenzüberschreitende Transaktionen innerhalb der EU vereinfacht.

Im Folgenden erläutern wir, was Unternehmen beachten sollten, die planen, in das bulgarische Zahlungssystem einzusteigen, einschließlich der folgenden Punkte:

• Berücksichtigen lokaler Präferenzen
  
• Einhalten der regulatorischen Vorschriften
  
• Aufbau einer angenehmen Kundenerfahrung
  

Die aktuelle Marktlage

Obwohl Bulgarien Teil der EU ist, ist es kein Mitglied der Eurozone. Die nationale Währungen ist der Lew (BGN). Der bulgarische Finanzsektor ist bei mehreren großen Banken verankert, die das Zahlungsumfeld des Landes prägen, darunter die UniCredit Bulbank, eine Tochtergesellschaft der UniCredit Group, und die DSK Bank.

Zusätzlich zur EU-Aufsicht werden die finanzielle Stabilität Bulgariens und die Einhaltung regulatorischer Standards von Institutionen wie der Bulgarischen Nationalbank (BNB) und der Finanzaufsichtskommission (FSC) geregelt. Die FSC reguliert die Finanzmärkte, beaufsichtigt Versicherungen, Kapitalmärkte und den Nichtbanken-Finanzsektor.

Im Jahr 2024 verfügten noch etwa 15 % der bulgarischen Erwachsenen über kein Bankkonto. Inzwischen ist Online-Shopping in dem Land beliebt: So tätigten im Jahr 2023 schätzungsweise 53 % der Bevölkerung Online-Einkäufe.

Zahlungsmethoden

Kundinnen und Kunden in Bulgarien nutzen viele Zahlungsmethoden, um Einkäufe zu tätigen. Obwohl das Land zunehmend technologisch fortschrittliche Methoden verwendet, ist Bargeld nach wie vor eine wichtige Zahlungsmethode.

Verwendung

Bargeld ist in Bulgarien bisher weit verbreitet: Etwa 78 % der Point of Sale (POS)-Transaktionen im Jahr 2021 wurden mit Bargeld getätigt.

Obwohl elektronische Methoden an Bedeutung gewonnen haben, kann die Nutzung hinter denen anderer europäischer Länder zurückbleiben. Im Jahr 2024 waren in Bulgarien 1,2 Millionen Kreditkarten im Umlauf, verglichen mit mehr als 6 Millionen Debitkarten. Kundinnen und Kunden nutzen diese Karten häufig online, und Bulgariens Umsatz auf dem E-Commerce-Markt wird 2025 voraussichtlich 1,6 Milliarden US-Dollar (USD) überschreiten.

Wie in anderen europäischen Ländern ist Revolut eine beliebte digitale Zahlungsmethode, ebenso wie Apps für lokale Optionen wie Bulbank Mobil und DSK Smart.

BORICA AD ist ein führendes lokales Unternehmen für Zahlungen, das eine moderne Infrastruktur für lokale Banken und Kartensysteme einschließlich Zahlungsabwicklung und Funktionen zwischen Banken aufgebaut hat und Transaktionen in BGN und Euro abwickelt.

Beliebte B2C-Zahlungsmethoden in Bulgarien

• Bargeld
  
• Debitkarten, Kreditkarten
  
• Digital Wallets wie Google Wallet und Revolut
  
• BLINK von BORICA AD, eine sofortige Zahlungsdienstleistung
  

Beliebte B2B-Zahlungsmethoden in Bulgarien

• Debitkarten, Kreditkarten
  
• BLINK
  
• Banküberweisungen
  
• Bargeld
  

Trends:

Obwohl Bargeld in Bulgarien nach wie vor beliebt ist, besitzt es nicht mehr das Fast-Monopol auf alltägliche Zahlungen wie in der Vergangenheit. Im Jahr 2014 wurden 93 % der POS Transaktionen mit Bargeld abgewickelt. Diese Zahl sank 2021 auf unter 80 %.

Mit der Einführung von BLINK und anderen damit verbundenen elektronischen Zahlungsmethoden unternimmt Bulgarien wichtige Schritte für den Beitritt zur Eurozone, wodurch sein Finanzsystem weiter digitalisiert würde.

Vorteile und Hürden beim Markteinstieg

Die bulgarische Regierung und die bulgarischen Banken ergreifen Maßnahmen, um eine unternehmensfreundlichere Wirtschaft zu schaffen. In Bulgarien tätige Unternehmen sollten jedoch einige Faktoren beachten.

Steuern

Kundinnen und Kunden sowie Unternehmen in Bulgarien unterliegen der Umsatzsteuer (USt.), die in der Regel auf die meisten Waren und Dienstleistungen mit einem Standardsatz von 20 % erhoben wird. Kundinnen und Kunden zahlen Mehrwertsteuer, wenn sie einen Kauf tätigen, und die Unternehmen sind für die Erhebung und Abführung der Steuer an die Regierung verantwortlich. Wird die Umsatzsteuer nicht rechtzeitig oder ungenau abgeführt, kann dies zu erheblichen Geldstrafen für Unternehmen führen und zu Prüfungen und rechtlichen Konsequenzen führen.

Rückbuchungen und Zahlungsanfechtungen

Bulgarien hält sich wie andere EU-Mitgliedsstaaten in vielen Bereichen an kundenorientierte Vorschriften, einschließlich Rückbuchungen und Zahlungsanfechtungen. Kundinnen und Kunden in Bulgarien genießen Schutz durch das Verbraucherschutzgesetz, das die Beweislast in erster Linie Unternehmen auferlegt, die Legitimität einer Transaktion nachzuweisen. Dieser Prozess begünstigt Kundinnen und Kunden und erleichtert ihnen das Anfechten von Zahlungen.

Als SEPA-Mitglied befolgt Bulgarien spezifische Regeln für Rückbuchungen im Zusammenhang mit Lastschriftverfahren. Die SEPA-Vorschriften sehen vor, dass Kundinnen und Kunden Anspruch auf Rückerstattung für nicht autorisierte oder falsche Lastschriftverfahren haben, sofern sie dies innerhalb von acht Wochen anfordern.

Internationale Zahlungen

Internationale Zahlungen sind in Bulgarien gängig. So sieht das aus:

• Währungsumrechnung: Revolut, Wise (früher bekannt als TransferWise) und Paysera sind beliebte FinTech-Lösungen von Drittanbietern in Bulgarien. Die Währungsumrechnung in Bulgarien erfolgt gemäß EU-Vorschriften, insbesondere der überarbeiteten Zahlungsdienste-Richtlinie (PSD2), die Transparenz bei den Umrechnungskursen und -gebühren vorschreibt und sicherstellt, dass Finanzinstitute und Zahlungsanbieter alle mit der Währungsumrechnung verbundenen Kosten offenlegen. Diese Kosten können Servicegebühren und Wechselkursaufschlag gegenüber dem Interbankenkurs umfassen. Derartige Offenlegungen sind auf Websites und am physischen Ort der Transaktion erforderlich.

• SEPA-Überweisungen: Als Mitglied der EU ist Bulgarien Teil des SEPA-Raums. Dies vereinfacht Banküberweisungen in Euro und macht grenzüberschreitende Transaktionen innerhalb der Eurozone weniger aufwendig.

• Internationale Handelsbeziehungen: Bulgarien treibt starken Handel mit anderen EU-Ländern, von denen viele den Euro verwenden (obwohl einige – darunter Rumänien – dies nicht tun). Es hat auch erhebliche Verbindungen zur Türkei, die die Lira verwendet.

Sicherheit und Datenschutz

Die Mitgliedschaft Bulgariens in der EU bedeutet, dass es die strengen Sicherheits- und Datenschutzregeln des Blocks einhalten muss. Diese Regeln legen eine hohe Messlatte für Unternehmen fest und bieten der Kundschaft erhebliche Vorteile.

• Datenschutzgesetze: Ähnlich wie andere EU-Mitgliedstaaten hält sich Bulgarien an die DSGVO, die strenge Standards für den Schutz von Kunden/Kundinnen festlegt, die Notwendigkeit einer ausdrücklichen Zustimmung zur Erfassung von Daten betont und Einzelpersonen das Recht auf Vergessenwerden gewährt, indem sie ihre personenbezogenen Daten löschen lassen.

• PSD2-Compliance: Bulgarien folgt der PSD2, einer EU-Richtlinie zur Verbesserung der Sicherheit elektronischer Zahlungen. PSD2 schreibt die starke Kundenauthentifizierung (SCA) vor, die für die meisten Transaktionen die Zwei-Faktor-Authentifizierung erfordert. So wird die Sicherheit von Zahlungstransaktionen um eine weitere Ebene erhöht.

• Gesetze zur Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und Terrorismusfinanzierung (CTF): In Bulgarien tätige Finanzinstitute sind verpflichtet, AML- und CTF-Maßnahmen wie die Überwachung und Meldung verdächtiger Finanzaktivitäten in Compliance mit den EU-Richtlinien umzusetzen. Die Nichteinhaltung von AML- und CTF-Vorschriften kann zu empfindlichen Strafen führen.

• FSC: Die FSC ist Bulgariens Regulierungsbehörde, die für die Beaufsichtigung des Finanzsektors, einschließlich Zahlungsdienstleister, zuständig ist. Die FSC hat die Aufgabe, die Interessen der Kundinnen und Kunden zu wahren und die Integrität des Finanzsystems zu wahren.

Wichtige Erfolgsfaktoren

Bulgarien hat Unternehmen viel zu bieten, insbesondere da seine Wirtschaft große Fortschritte in der Digitalisierung macht und das Land die Mitgliedschaft in der Eurozone anstrebt. Doch es bleiben Herausforderungen. Folgendes sollten Sie bei der Entwicklung einer Zahlungsstrategie für Bulgarien beachten:

• Geschwindigkeit der technologischen Anpassung: Bulgarien steht vor der Herausforderung, dass neue Zahlungstechnologien nur relativ langsam eingeführt werden können. So haben mobile Zahlungen beispielsweise nicht so sehr an Bedeutung gewonnen wie in einigen Nachbarländern. Diese langsamere Akzeptanzquote stellt für Unternehmen, die in Bulgarien tätig sind, eine Herausforderung dar, da sie möglicherweise komplexere Systeme und Nutzererfahrungs-Designs (UX) pflegen müssen, um eine Vielzahl von Zahlungsmethoden zu unterstützen.

• Einhaltung gesetzlicher Vorschriften bei der Datenverwaltung: Unternehmen in Bulgarien sehen sich mit regulatorischen Hürden konfrontiert, insbesondere im Bereich der Datenverwaltung und des Datenschutzes. Die Umsetzung der DSGVO durch die EU stellt erhebliche Compliance-Anforderungen an Unternehmen, die in Bulgarien tätig sind. Die Nichteinhaltung der DSGVO kann zu erheblichen Strafen führen, einschließlich Geldstrafen von bis zu 20 Millionen Euro oder 4 % des weltweiten Jahresumsatzes eines Unternehmens. Unternehmen in Bulgarien müssen erhebliche Investitionen in Datenverwaltungssysteme tätigen, insbesondere in Zahlungssysteme, bei denen die Datensensibilität und die Häufigkeit des Umtauschs wichtige Anliegen sind.

• Komplexe internationale Transaktionen: Bulgarien profitiert als Teil der EU von vereinfachten Transaktionen innerhalb des SEPA-Raums, sieht sich jedoch mit Herausforderungen wie Wechselkursschwankungen und unterschiedlichen regulatorischen Rahmenbedingungen konfrontiert, wenn es internationale Transaktionen außerhalb des Zuständigkeitsbereichs des SEPA durchführt. Die Weltbank berichtete, dass sich der Wert der bulgarischen Exporte im Jahr 2022 auf rund 50 Milliarden USD belief, was unterstreicht, wie wichtig es ist, diese Herausforderungen anzugehen.

Wichtige Erkenntnisse

Unternehmen, die in den bulgarischen Markt eintreten möchten, sollten das Spektrum lokaler Präferenzen berücksichtigen, Vorschriften zu ihrem Vorteil nutzen und sich auf die Kundenerfahrung konzentrieren. Hier ist eine Übersicht, die für Sie hilfreich sein wird, wenn Sie Ihre Strategie erstellen und umsetzen:

Berücksichtigen lokaler Präferenzen

• Nehmen Sie lokale Zahlungsmethoden an: Bulgarische Kundinnen und Kunden bevorzugen häufig lokale Zahlungsmethoden wie Produkte von BORICA, dem nationalen System für Zahlungen per Karte. Durch die Integration dieser lokalen Optionen in Ihren Zahlungsprozess können Sie auf die Präferenzen der bulgarischen Kundinnen und Kunden eingehen und die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass sie Transaktionen abschließen.

• Mehrsprachige Benutzeroberflächen zur Zahlung anbieten: Bulgarisch und Türkisch sind die Hauptsprachen in Bulgarien, und Unternehmen sollten Benutzeroberflächen zur Zahlung in mehreren Sprachen anbieten, um das Zahlungserlebnis zu verbessern.

• An die Präferenzen für mobile Zahlungen anpassen: Obwohl mobile Zahlungen in Bulgarien nicht so weit verbreitet sind wie in anderen EU-Ländern, nehmen sie zu. Unternehmen sollten darauf vorbereitet sein, sie zu akzeptieren und gleichzeitig Flexibilität bei anderen Zahlungsmethoden zu wahren.

Regulatorische Vorschriften befolgen

• SEPA-Lastschriften implementieren: SEPA definiert viele Zahlungsregeln in Bulgarien, insbesondere für wiederkehrende Zahlungen wie z. B. Abonnements. Die Arbeit mit SEPA-konformen Zahlungs-Gateways kann Lastschriften und wiederkehrende Zahlungen vereinfachen.

• Umgang mit der Einhaltung regulatorischer Vorschriften: Unternehmen in Bulgarien müssen alle geltenden Vorschriften erfüllen. Dies schützt Unternehmen vor rechtlichen Auswirkungen und schafft gleichzeitig Vertrauen bei den Kundinnen und Kunden, insbesondere in Bezug auf Datenschutz wie die DSGVO.

• Sicherheit von Zahlungen priorisieren: Datenschutzverletzungen und Sicherheitsbedenken sind in Bulgarien zunehmend verbreitet. Investieren Sie in starke Sicherheitsmaßnahmen wie Zwei-Faktor-Authentifizierung und Verschlüsselung, um Kunden/Kundinnen zu schützen.

Schaffen Sie eine angenehme Kundenerfahrung

• Optionen für mehrere Währungen anbieten: Die Bereitstellung von Optionen für mehrere Währungen ist angesichts der vielfältigen Kundschaft Bulgariens und der Position Bulgariens als Touristenziel für andere europäische Länder eine kluge Wahl. Wenn Kundinnen und Kunden in ihrer bevorzugten Währung bezahlen können, werden Transaktionen vereinfacht und umrechnungsbedingte Verwirrung minimiert.

• Kunden/Kundinnen Support in Echtzeit bieten: Bieten Sie leicht zugängliche Kanäle für Kunden/Kundinnen an, wie z. B. ein Live-Chat während des Prozesses der Zahlung. Schnelle Lösungen können Unterbrechungen von Zahlungen verhindern und zu einem reibungsloseren Erlebnis beitragen.

• Bezahlvorgang vereinfachen: Reibungslosere Zahlungen durch den Upgrade des Bezahlvorgangs. Minimieren Sie die Anzahl der Schritte, die eine Kundin/ein Kunde unternehmen muss, um den Kauf abzuschließen. Ein einfacher und intuitiver Prozess kann die Kaufabbruchrate reduzieren.