Kontaktlösa betalningar är standardmetoden för betalningar i Sverige, där ungefär 9 av 10 kunder använder dem. För återförsäljare innebär det en hög ribba för snabbhet, säkerhet och hur system i butik och online hänger ihop. Nedan förklarar vi vad företag bör veta om kontaktlösa betalningar i Sverige, inklusive vilka metoder som är mest populära, vilken typ av säkerhet dessa betalningar förlitar sig på och hur man integrerar dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är kontaktlösa betalningar i Sverige?
  
• Hur fungerar kontaktlösa betalningar i svensk detaljhandel?
  
• Vad är populära kontaktlösa betalningsmetoder i Sverige?
  
• Vilka är fördelarna med kontaktlösa betalningar för företag?
  
• Hur säkra är kontaktlösa betalningar?
  
• Hur kan återförsäljare integrera kontaktlösa betalningar i butiker?
  
• Hur Stripe Terminal kan hjälpa till
  

Vad är kontaktlösa betalningar i Sverige?

I Sverige är kassaprocessen vanligtvis en snabb tryckning med ett kort, en telefon eller en klocka. Svenska kunder kallar denna åtgärd att ”blippa”. Den teknik som driver den är närfältskommunikation (NFC).

Användningen av kontaktlösa betalningar är bred och ihållande. År 2023 använde 89 % av kunderna kontaktlösa betalningar och 86 % av korttransaktioner genomfördes genom att blippa. Kontanter spelar en begränsad roll i den dagliga detaljhandeln: det året uppgav nästan varannan svensk att de aldrig använder dem.

Den här förändringen har drivits på av enkla infrastrukturval. Banker har utfärdat kontaktlösa kort i många år och NFC-terminaler för betalningar är standard, så det finns inget extra steg vid disken. Många små återförsäljare har svarat genom att sluta ta emot kontanter för att minska sin säkerhetsrisk.

Svenska kunder använder Swish, en bankkopplad app för mobilbetalningar som många företag tar emot i butik via QR-kod eller butikens Swish-nummer. Swish innebär överföringar från konto till konto snarare än en NFC-tryckning, men det stärker förväntningarna på en snabb och kontantfri kassa.

Hur fungerar kontaktlösa betalningar i svensk detaljhandel?

Vid disken är kassaflödet enkelt: kund håller ett kontaktlöst kort, en telefon eller en klocka några centimeter från kortterminalen, chipet och kortterminalen utbyter data och betalningen godkänns. Varje tryckning genererar ett engångskryptogram så att transaktion inte kan återupprepas. Vanligtvis är lästiden under en sekund.

Sverige följer tydliga skyddsräcken för kort. För betalningar upp till 400 svenska kronor (SEK) krävs inget personligt id-nummer (PIN) för att blippa. När köpet är större än 400 kronor ber terminalen användaren om en PIN-kod – även om kortet blippades. För att begränsa missbruk om ett kort tappas bort tillämpar utfärdarna också kumulativa gränser: efter flera blippningar eller när en löpande summa nås kommer nästa transaktion att kräva en PIN-kod.

Digitala plånböcker fungerar på olika sätt. Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay autentiserar på enheten med Face ID, Touch ID eller en lösenkod. Eftersom användaren verifierar sig på telefonen kan högre belopp godkännas utan att ange en PIN-kod på terminalen. Plånböcker använder också tokenisering, vilket innebär att enheten överför en enhetsspecifik token istället för det primära kortets nummer.

Räckvidden är kort och kortet eller enheten måste vara inom några centimeter från kortterminalen. Terminalen bekräftar med ett pip eller en signal på skärmen och dirigerar sedan auktoriseringen som vilken annan transaktion som helst där kort är närvarande.

Vad är populära kontaktlösa betalningsmetoder i Sverige?

Svenska kunder har flera snabba, blipp-vänliga sätt att betala. Här är några av de mest populära.

Kontaktlösa kort

Banker har utfärdat NFC-aktiverade kort i flera år och terminaler är utformade för att acceptera dem. Det gör denna betalningsmetod till den vanliga standardmetoden. Debetkort dominerar de dagliga utgifterna i fysisk miljö, medan kredit är mindre vanligt.

E-plånböcker

Telefonbaserade betalningar fortsätter att öka i popularitet. År 2024 uppgav 51 % av kunderna att de betalar i butik med en telefon när de kan. Det totala värdet av transaktioner med e-plånböcker ökade också med 141 % mellan 2023 och 2024. Klockor och andra bärbara NFC-enheter (t.ex. ringar, armband) underlättar också betalningar i fysisk e-plånbok. Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay används alla i Sverige. Plånböcker använder autentisering och tokenisering på enheten så att blippningar med högt värde clearas på ett smidigt och säkert sätt. Eftersom NFC ingår i nästan alla moderna smartphones omfattas konfiguration av låg friktion för kunderna.

Swish

Swish är en app för konto-till-konto-betalningar som är vanligast för betalningar inom e-handel, men många företag tar emot den vid disken via QR-kod eller Swish-nummer. Det omfattar ingen NFC-blippning, men den har samma funktion. Företag som värdesätter omedelbar avräkning och minimala hårdvarukrav drar nytta av att ta emot Swish på plats.

Vilka är fördelarna med kontaktlösa betalningar för företag?

Kontaktlösa betalningar gör kassaprocessen snabbare och enklare att hantera. Fördelarna för företag är bland annat följande:

Hastighet och genomströmning

Det går vanligtvis snabbare för en kund att blippa snarare än att sätta i ett kort, och ett blipp tar vanligtvis mindre än en sekund. Den tid du sparar med kontaktlösa betalningar kan göra stor skillnad i rusningstid.

Lägre friktion vid disken

För kortbetalningar på 400 SEK eller mindre krävs ingen PIN-kod. För betalningar över 400 SEK ber terminalen om en PIN-kod. Med digitala plånböcker innebär autentisering på enheten att högre belopp kan clearas utan att PIN-koden anges. Nettoeffekten är färre pauser, färre försök och stadigare flöden.

Mindre kontanthantering, mindre risk

Kontantacceptans kräver att man räknar kassalådor, transporterar insättningar och hanterar avvikelser. Genom att övergå till kontaktlösa betalningar minskar tiden personalen lägger vid öppning och stängning, och risken för stöld blir också mindre. Många små återförsäljare i Sverige har redan slutat ta emot kontanter av dessa skäl.

Renare frontend

Färre fysiska överlämningar av kort och räkningar förbättrar hygienen. Du undviker också felläsningar av chip som fördröjer kön, vilket gör att genomströmningen förblir konstant under rusningstid.

Bättre data, tätare verksamhet

Digitala betalningar skapar automatiskt strukturerade register. Ekonomiteam drar nytta av renare avstämning vid arbetsdagens slut, snabbare månadsbokslut och enklare revisioner. Från kundsidan kan du utfärda digitala kvitton, knyta köp till opt-in-profiler och ansluta lojalitetsprogram utan papper eller manuella kontroller.

Personalens produktivitet

Kassapersonalen lägger mindre tid på att sätta in kort, be om PIN-koder och räkna kassor och mer tid på att hjälpa kunder och fylla varukorgar. Utbildningen som krävs för kontaktlösa betalningar är minimal.

Säkerhet och ansvar

Kontaktlösa kort genererar ett engångskryptogram per blippning. Digitala plånböcker tillför tokenisering och biometri. Dessa betalningar omfattas av samma ramverk för ansvar som när kort är närvarande i transaktioner med chip, så det finns ingen specifik risk för att ta emot en blipp.

Hur säkra är kontaktlösa betalningar?

Kontaktlösa betalningar är ett sätt att betala med låg risk i svenska butiker och betalningen behandlas snabbt för att förhindra missbruk.

Här är vad som gör det säkert:

• Två lager, två jobb: NFC är den länken för blippning på kort avstånd. Europay-, MasterCard- och Visa-chip strukturerar data och skapar ett engångskryptogram som kortutfärdaren verifierar. Data som samlas in kan inte spelas upp på nytt.

• Kort räckvidd: Kortet eller enheten måste vara inom några centimeter från kortterminalen, vilket gör det svårt för bedrägliga aktörer att stjäla betalningsinformation.

• Gränser per blipp: I Sverige godkänns blippningar värda 400 SEK eller mindre utan PIN-kod. Över 400 SEK ber terminalen om PIN-kod.

• Samlade gränser: Efter flera små blippningar eller när en löpande summa har uppnåtts tvingar nästa transaktion fram en PIN-kod som stänger av obegränsat missbruk av ett stulet kort.

• Skydd för e-plånböcker: Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay lägger till tokenisering, som ersätter kortnummer med tokens, samt autentisering på enheten via Face ID, Touch ID, lösenkod eller annan metod. Eftersom enheten har verifierat betalaren kan högre belopp köpas utan PIN-kod på terminalen. Och företaget kommer fortfarande att uppfylla reglerna för stark kundautentisering (SCA).

• Övervakning av utfärdare: Kortutfärdare kör riskkontroller i realtid och blockerar debiteringar som ser onormala ut.

Även om dessa säkerhetsåtgärder fungerar bra finns det fortfarande vissa sårbarheter.

Här är några av de säkerhetsutmaningar som är förknippade med kontaktlösa betalningar:

• Stulna fysiska kort: En angripare kan försöka göra en handfull små blippningar innan en PIN-uppmaning eller utfärdare stoppar vidare användning. Ansvaret ligger vanligtvis hos utfärdaren när kortinnehavaren rapporterar förlusten.

• Tappad telefon eller klocka: Betalningar med e-plånbok kräver biometri eller en lösenkod. Du kan inaktivera plånböcker på distans, vilket förhindrar ytterligare blippningar även om tjuven har lösenkoden.

Håll terminalerna uppdaterade, följ uppmaningar om PIN-koder och reagera snabbt på utfärdarens varningar för att minimera potentiella skador.

Hur kan återförsäljare integrera kontaktlösa betalningar i butiker?

Det är enkelt att konfigurera kontaktlösa betalningar. Det här behöver du göra för att börja ta emot den här typen av betalningar:

• Bekräfta din hårdvara: Se till att ditt POS-system har en NFC-läsare och att kontaktlösa betalningar är aktiverade i inställningarna. Moderna terminaler i Sverige har vanligtvis inbyggt stöd för kontaktlösa betalningar. Om du fortfarande använder äldre hårdvara ska du uppgradera före högsäsongen.

• Konfigurera din betallösning: Kontaktlösa betalningar använder samma inlösarkonfiguration som chip och PIN-kod. Be din leverantör att aktivera kontaktlösa EMV-alternativ, digitala plånböcker och kvitton som tydligt anger metoden (t.ex. kort, plånbok, Swish).

• Bestäm formfaktorer: Fasta diskar kan använda kortläsare på disken vid varje kassa. Mobila eller köeffektiviserande konfigurationer kan vara handhållna eller Tap to Pay på kompatibla telefoner. Sikta på samma användarupplevelse vid varje kontaktpunkt.

• Lägg till lokala alternativ: Om dina kunder använder Swish ska du visa en statisk QR-kod vid disken eller utlösa en från POS-systemet.

• Utbilda anställda i det verkliga flödet: Ett enkelt skript kan täcka de flesta scenarier. Du kan till exempel säga: ”Du kan blippa här. För belopp över 400 kronor kan terminalen be om en PIN-kod. Telefoner och klockor fungerar.” Öva på återförsök av betalningar och hur man återgår till chipet när det behövs.

• Integrera det i verksamheten: Visa betalningsmetoden på utskrivna kvitton och e-postkvitton. Testa återbetalningar för blippning och Swish-överföringar så att medarbetare har koll på vad som gäller. Och dirigera butiks- och onlinebetalningar till samma huvudbok så att ekonomin avräknas snabbare.

• Se till att kunderna vet att det är ett alternativ: Placera den kontaktlösa symbolen i ögonhöjd, lista godkända digitala plånböcker och sätt Swish QR-koden där kunden enkelt kan skanna den.

• Upprätthåll beredskap: Uppdatera terminalens firmware regelbundet, rotera reservläsare och testa PIN-kodspromptens beteende för att säkerställa att 400 SEK-regeln fungerar som förväntat.

Hur Stripe Terminal kan hjälpa till

Stripe Terminal gör det möjligt för svenska företag att öka intäkterna med enhetliga betalningar i fysiska kanaler och onlinekanaler. Det stöder nya sätt att betala, enkel hårdvarulogistik, global täckning och hundratals POS- och handelsintegrationer för att utforma din perfekta betalningsstack.

Stripe driver unified commerce för varumärken som Hertz, URBN, Lands' End, Shopify, Lightspeed och Mindbody.

Stripe Terminal kan hjälpa dig att:

• Bedriva enhetlig handel: Hantera betalningar online och i fysisk miljö på en global plattform med enhetliga betalningsdata.

• Expandera globalt: Skala upp till 24 länder med en enda uppsättning integrationer och populära betalningsmetoder.

• Integrera på ditt sätt: Utveckla din egen anpassade POS-app eller anslut till din befintliga teknikstack med hjälp av tredjepartsintegrationer av POS-system och handel.

• Förenkla hårdvarulogistiken: Beställ, hantera och övervaka kortterminaler som stöds av Stripe på ett enkelt sätt, var de än är.

Läs mer om Stripe Terminal, eller börja idag.