Pagamentos por aproximação (kontaktlösa betalningar em sueco) são o método de pagamento padrão na Suécia, onde cerca de 9 em cada 10 clientes os usam. Para varejistas, isso define um limite elevado para velocidade, segurança e a maneira como os sistemas na loja física e online se encaixam. Abaixo, vamos ver o que as empresas devem saber sobre pagamentos por aproximação na Suécia, incluindo quais métodos são os mais populares, que tipo de segurança esses pagamentos dependem e como integrá-los.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são os pagamentos por aproximação na Suécia?
  
• Como funcionam os pagamentos por aproximação no varejo sueco?
  
• Quais são as formas de pagamento por aproximação populares na Suécia?
  
• Quais são os benefícios dos pagamentos por aproximação para as empresas?
  
• Quão seguros são os pagamentos por aproximação?
  
• Como os varejistas podem integrar pagamentos por aproximação nas lojas?
  
• Como o Stripe Terminal pode ajudar
  

O que são os pagamentos por aproximação na Suécia?

Na Suécia, o checkout é geralmente um toque rápido com um cartão, telefone ou relógio. Os clientes suecos chamam essa ação de "blippa". A tecnologia que a alimenta é a comunicação de campo próximo (NFC).

A adoção de pagamentos por aproximação é ampla e sustentada. Em 2023, 89% dos clientes usaram pagamentos por aproximação, e 86% das transações de cartão foram concluídas por aproximação. O dinheiro em espécie desempenha uma função limitada no varejo cotidiano: no mesmo ano, quase 1 em 2 suecos disseram que nunca o usam.

Essa mudança foi impulsionada por escolhas simples de infraestrutura. Os bancos emitem cartões por aproximação há anos, e os terminais de pagamento NFC são padrão, então não há nenhuma etapa adicional no balcão. Muitos pequenos varejistas responderam encerrando a aceitação de dinheiro em espécie para reduzir o risco de segurança.

Os clientes suecos usam o Swish, um aplicativo de pagamento por dispositivos móveis vinculado ao banco que muitas empresas aceitam em suas lojas por meio do código QR ou do número do Swish da loja. O Swish envolve transferências de conta para conta em vez de um toque NFC, mas reforça a expectativa de um checkout rápido e sem dinheiro.

Como funciona os pagamentos por aproximação no varejo sueco?

No balcão, o fluxo de checkout é simples: o cliente mantém um cartão sem contato, telefone ou relógio a alguns centímetros da máquina de cartão, do chip ou da máquina de troca de dados, e o pagamento é aprovado. Cada toque gera um criptograma de uso único para que a transação não possa ser repetida. O tempo de leitura típico é inferior a um segundo.

Para pagamentos de até 400 coroas suecas (SEK), essa forma de pagamento não exige um Número de Identificação Pessoal (PIN). Quando a compra é superior a 400 SEK, o terminal solicita ao usuário um PIN, mesmo que o cartão tenha sido aproximado. Para limitar o uso indevido se um cartão for perdido, os emissores também aplicam limites cumulativos: após várias tentativas ou uma vez alcançado um total corrente, a próxima transação exigirá um PIN.

Carteiras digitais funcionam de forma diferente. Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay autenticam no dispositivo com Face ID, Touch ID ou senha. Como o usuário se verifica no telefone, valores mais altos podem ser aprovados sem inserir um PIN no terminal. As carteiras também usam tokenização, o que significa que o dispositivo transmite um token específico do dispositivo em vez do número do cartão principal.

O intervalo é curto de propósito, e o cartão ou dispositivo precisa estar a poucos centímetros da máquina. O terminal confirma com um bipe ou sinal acústico na tela e encaminha a autorização como qualquer outra transação com cartão presente.

Quais são as formas de pagamento por aproximação populares na Suécia?

Os compradores suecos têm várias formas de pagamento rápidas e por aproximação. Veja algumas das mais populares.

Cartões de aproximação

Os bancos emitem cartões habilitados para NFC há anos e os terminais os aceitam de fábrica. Isso torna essa forma de pagamento o padrão do dia a dia. O débito domina os gastos presenciais diários, enquanto o crédito é menos comum.

Carteiras digitais

Em 2024, 51% dos clientes disseram pagar na loja com um telefone quando puderam. Posteriormente, o valor total das transações de carteira digital aumentou em 141% de 2023 a 2024. Relógios e outros dispositivos NFC vestíveis (por exemplo, anéis, bandas) também facilitam pagamentos presenciais de carteira digital. Com o NFC incluído em todas as empresas modernas, os smartphones Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay são todos usados na Suécia. As carteiras usam autenticação em dispositivos e tokenização de alto valor por aproximação sem problemas.

Swish

O Swish é o aplicativo de conta a conta mais comum para pagamentos em e-commerce, mas muitas empresas o aceitam no balcão por código QR ou número de Swish. Ele não envolve um NFC por aproximação, mas tem a mesma função. Empresas que valorizam a liquidação de fundos instantânea e os requisitos mínimos de hardware se beneficiam em aceitar o Swish presencialmente.

Quais são os benefícios dos pagamentos por aproximação para as empresas?

Pagamentos por aproximação fazem o processo de checkout ficar mais rápido, simples e fácil de gerenciar, entre outras vantagens para as empresas.

Velocidade e rendimento

Geralmente, é mais rápido para um cliente aproximar do que inserir um cartão, e a aproximação costuma ler em menos de um segundo. O tempo que você economiza com pagamentos por aproximação pode fazer uma grande diferença na correria.

Menos atrito no balcão

Para pagamentos com cartão de até 400 SEK ou menos, não é necessário um PIN. Para aqueles acima de 400 SEK, o terminal pede um PIN. Com carteiras digitais, a autenticação no dispositivo significa que valores mais altos podem ser compensados sem a digitação de um PIN. O efeito líquido é menos pausas, menos novas tentativas e linhas mais estáveis.

Menos manuseio de caixa, menos risco

Aceitar dinheiro em espécie exige a contagem de caixa, o transporte de depósitos e o gerenciamento de discrepâncias. A mudança de volume para pagamentos por aproximação reduz o tempo de abertura e fechamento de caixa e reduz a exposição ao roubo. Muitos pequenos varejistas na Suécia já pararam de aceitar dinheiro em espécie por esses motivos.

Frontend mais limpo

Menos transferências físicas de cartões e contas melhoram a higiene do processo. Você também evita erros de leitura de chip que atrasam a fila, o que mantém o volume de pagamentos consistente durante picos.

Melhores dados, operações mais seguras

Os pagamentos digitais criam automaticamente registros estruturados. As equipes financeiras se beneficiam de uma reconciliação mais clara no final do dia, fechamento mensal mais rápido e auditorias mais simples. Do lado do cliente, você pode emitir rendimentos digitais, vincular compras a perfis opt-ins e conectando programas de fidelidade sem pesquisas em papel ou manuais.

Produtividade da equipe

Os caixa gastam menos tempo com inserções, instruções de PIN e contagem de notas e mais tempo ajudando os clientes e enchendo carrinhos. Além disso, o treinamento necessário para pagamentos por aproximação é mínimo.

Segurança e responsabilidade

Os cartões por aproximação geram um criptograma único por cada aproximação. As carteiras digitais adicionam tokenização e biometria. Dessa forma, esses pagamentos estão sujeitos à mesma estrutura de responsabilidadeque as transações com chip, por isso não há nenhum risco específico para aceitar pagamentos por aproximação.

Quão seguros são os pagamentos por aproximação?

Os pagamentos por aproximação é uma forma de pagamento de baixo risco nas lojas suecas, e o pagamento é processado para conter rapidamente o uso indevido.

Veja o que o torna seguro:

• Duas camadas, dois trabalhos: o NFC é a ligação de curto alcance para a aproximação. Os chips Europay, Mastercard e Visa (EMV) estruturam os dados e criam um criptograma único que o emissor do cartão verifica, e os dados capturados não podem ser reproduzidos.

• Alto alcance: o cartão ou dispositivo deve estar a poucos centímetros da máquina, dificultando o roubo de informações de pagamento por fraudadores.

• Limites por toque: na Suécia, aproximações no valor de 400 SEK ou menos são aprovadas sem PIN. Acima de 400 SEK, o terminal pede um PIN.

• Limites cumulativos: após vários pagamentos por aproximação ou uma vez que um total de execução é alcançado, a próxima transação força a entrada de um PIN, que bloqueia o uso indevido ilimitado de um cartão roubado.

• Proteção de carteiras digitais: Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay adicionam tokenização, que substitui números de cartão por tokens, bem como autenticação no dispositivo por Face ID, Touch ID, senha ou outro método. Como o dispositivo verificou o pagador, valores mais altos podem ser comprados sem um PIN do terminal. Ademais, a empresa ainda cumprirá as regras de Autenticação Forte de Cliente (SCA).

• Monitoramento do emissor: os emissores de cartão executam verificações de risco em tempo real e bloqueiam cobranças que parecem anormais.

Embora essas medidas de segurança funcionem bem, ainda existem certas vulnerabilidades.

Veja alguns dos desafios de segurança associados aos pagamentos por aproximação:

• Cartões físicos roubados: um invasor pode tentar pagar por aproximação um número de vezes antes que a exigência de um código PIN ou o bloqueio do emissor interrompa o uso. Normalmente, a responsabilidade é do emissor assim que o titular do cartão relatar a perda.

• Telefone ou relógio perdido: pagamentos com carteira digital exigem biometria ou senha. Você pode desativar as carteiras remotamente, o que evita mais tentativas, mesmo que o ladrão tenha a senha.

Para minimizar possíveis danos, mantenha os terminais atualizados, siga as instruções de PIN e responda rapidamente aos alertas do emissor.

Como os varejistas podem integrar pagamentos por aproximação nas lojas?

O processo de configuração dos pagamentos por aproximação é simples. Veja o que você precisa fazer para começar a aceitar esse tipo de pagamento:

• Confirme seu hardware: verifique se seu sistema de ponto de venda (POS) tem uma máquina NFC e se o pagamento por aproximação está habilitado nas configurações. Os terminais modernos na Suécia geralmente suportam esse tipo de pagamento de fábrica. Se você ainda usa um hardware antigo, atualize-o antes da época de pico.

• Configure seu operador: pagamentos por aproximação usam a mesma configuração de aquisição do chip e PIN. Peça ao seu provedor para ativar opções por aproximação EMV, carteiras digitais e rendimentos que identificam claramente o método (por exemplo, cartão, carteira, Swish).

• Decida sobre os fatores de forma: os bancões fixos podem usar leitores de balcão em todas as instalações. As configurações de dispositivos móveis ou interrupção de linha podem ser manuais ou Tap to Pay em telefones compatíveis. Procure oferecer a mesma experiência do usuário em todos os pontos de contato.

• Adicionar opções locais: se seus clientes usam o Swish, mostre um código QR estático no balcão ou acione um do POS.

• Treine para o fluxo real: um roteiro simples pode cobrir a maioria dos cenários. Por exemplo, você pode dizer: "Aproxime aqui. Para valores acima de 400 SEK, o terminal pode pedir um PIN. Telefones e relógios funcionam também." Pratique novas tentativas de pagamento e como voltar ao chip quando necessário.

• Incorpore-o nas operações: reflita o método de pagamento nos rendimentos impressos e por e-mail. Teste reembolsos para transferências por aproximação e Swish para que os associados não precisem adivinhar. Direcione pagamentos na loja e pagamentos online para o mesmo livro-razão para que as finanças sejam fechadas mais rapidamente.

• Assegure que os clientes saibam que é uma opção: coloque o símbolo de pagamento por aproximação no nível dos olhos, liste as carteiras digitais aceitas e coloque o código QR Swish onde o cliente possa escaneá-lo facilmente.

• Mantenha-se pronto: atualize regularmente o firmware do terminal, alterne as máquinas de cartão e teste o comportamento do PIN para garantir que a regra de 400 SEK funcione conforme o esperado.

Como o Stripe Terminal pode ajudar

O Stripe Terminal permite que as empresas aumentem as receitas com pagamentos unificados em canais presenciais e online. Ele oferece suporte a novas formas de pagamento, logística de hardware simples, cobertura global e centenas de integrações de POS e comércio para elaborar seu ambiente ideal de pagamentos.

A Stripe apoia comércios unificados para marcas como Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed e Mindbody.

O Stripe Terminal pode ajudar você a:

• Unificar o comércio: gerencie pagamentos online e presenciais em uma plataforma global com dados de pagamento unificados.

• Expandir globalmente: expanda para 24 países com um único conjunto de integrações e formas de pagamento populares.

• Integrar da sua maneira: desenvolva seu próprio aplicativo de POS personalizado ou conecte com seu ambiente tecnológico existente usando integrações comerciais e POS de terceiros.

• Simplificar a logística de hardware: peça, gerencie e monitore facilmente com máquinas de cartão compatíveis com a Stripe, onde quer que estejam.

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