スウェーデンでは、非接触型決済 (スウェーデン語: kontaktlösa betalningar) がデフォルトの決済手段であり、顧客の約 10 人に 9 人が非接触型決済を利用しています。小売業者にとっては、スピード、セキュリティ、店舗システムとオンラインシステムの連携方法において高い基準が設けられています。以下では、スウェーデンで最も普及している決済手段、これらの決済が利用しているセキュリティの種類、導入する方法など、非接触型決済について事業者が知っておくべきことについて説明します。
目次
- スウェーデンにおける非接触型決済とは
- スウェーデンの小売業における非接触型決済の仕組み
- スウェーデンで普及している非接触型決済手段
- 事業者にとっての非接触型決済のメリット
- 非接触型決済の安全性
- 小売業者が店舗で非接触型決済を導入する方法
- Stripe Terminal でできること
スウェーデンにおける非接触型決済とは
スウェーデンでは、決済は通常、カード、携帯電話、または時計を使ってすばやくタップします。スウェーデンの顧客はこの動作を「ブリッパ」と呼んでいます。これを支えるテクノロジーが近距離無線通信 (NFC) です。
非接触型決済の導入は広範かつ持続的です。2023 年には、顧客の 89% が非接触型決済を使用し、カード取引の 86% がタップで完了しました。現金は、日常の小売業において限定的な役割を果たしており、その年、スウェーデン人の約 2 人に 1 人が、現金を使用したことがないと回答しています。
この変化は、シンプルなインフラストラクチャの選択肢によって推進されています。銀行は何年もの間非接触型カードを発行しており、NFC 決済端末は標準であるため、窓口で追加のステップは必要ありません。多くの小規模小売業者は、セキュリティリスクを下げるために現金による決済の受け付けを終了することで対応しています。
スウェーデンの顧客は Swish という銀行連動型のモバイル決済アプリを使用しています。Swish は、多くの事業者が QR コードまたは店舗の Swish 番号を使用して店舗で受け付けています。Swish では、NFC タップではなくアカウント間送金が行われますが、迅速で現金不要の決済への期待が高まっています。
スウェーデンの小売業における非接触型決済の仕組み
カウンターでの決済フローはシンプルです。顧客が非接触型カード、携帯電話をカードリーダーから数 cm 離れた場所でかざすか、時計をかざすと、チップとリーダーがデータ交換を行い、決済が承認されます。タップするたびに 1 回限りの暗号が生成されるため、取引を再生できません。通常の読み取り時間は 1 秒未満です。
スウェーデンは、カードに対して明確なガードレールに従います。400 スウェーデンクローナ (SEK) までの決済の場合、タップに個人識別番号 (PIN) は必要ありません。購入が 400 SEK を超えると、カードをタップした場合でも、端末はユーザーに PIN の入力を求めます。カードを紛失した場合の悪用を制限するために、カード発行会社は累積制限も適用しています。数回タップした後、または合計金額に達すると、次の取引では PIN が必要になります。
デジタルウォレットの仕組みは異なります。Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay は、Face ID、Touch ID、またはパスコードを使用してデバイスを認証します。ユーザーは電話で本人確認を行うため、端末に PIN を入力しなくてもより多くの金額を承認できます。また、ウォレットはトークン化も使用します。トークン化とは、デバイスがプライマリーカード番号の代わりにデバイス固有のトークンを送信することを指します。
この範囲は設計上短く、カードまたはデバイスはリーダーから数 cm 以内に収まらなければなりません。端末はビープ音または画面上の合図で確定し、他のカード提示取引と同様にオーソリをルーティングします。
スウェーデンで普及している非接触型決済手段
スウェーデンの買い物客は、タップで素早く簡単に決済ができる方法をいくつか用意しています。ここでは、特に人気のある方法をいくつか紹介します。
非接触型カード
銀行は何年もの間 NFC 対応のカードを発行しており、端末は意図的にカードを受け付けています。そのため、この決済手段は日常的なデフォルトとなっています。日常的な対面での支出はデビットが主流ですが、クレジットはそれほど一般的ではありません。
デジタルウォレット
電話ベースの決済の人気は高まり続けています。2024 年には、顧客の 51% が、店舗での決済は可能なときに電話で行うと回答しました。その後、2023 年から 2024 年にかけて、デジタルウォレット取引の合計金額は 141% 増加しました。時計やその他の NFC ウェアラブル (指輪、バンドなど) も、対面のデジタルウォレット決済を容易にします。スウェーデンでは、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay がすべて使用されています。ウォレットはデバイス上の認証とトークン化を使用しているため、高額のタップをスムーズかつ安全に行うことができます。最新のスマートフォンのほぼすべてに NFC が搭載されているため、顧客の設定の負担はほとんどありません。
Swish
Swish は EC 決済で最も一般的なアカウント間アプリですが、多くの事業者はカウンターで QR コードまたは Swish 番号を使用して受け付けています。NFC タップは必要ありませんが、同じ機能を利用できます。即時売上処理と最小限のハードウェア要件を重視する事業者は、Swish を直接受け付けることでメリットを得られます。
事業者にとっての非接触型決済のメリット
非接触型決済により、決済はより迅速でシンプルになり、管理も容易になります。ビジネスには以下のようなメリットがあります。
スピードとスループット
通常、顧客はカードを挿入するのではなくタップした方が速く、タップは通常 1 秒以内に読み取られます。非接触型決済で節約できる時間は、ラッシュ時に大きな違いを生む可能性があります。
カウンターでの摩擦の低減
400 SEK 以下のカード決済では、PIN は必要ありません。400 SEK を超える場合、端末は PIN を要求します。デジタルウォレットでは、デバイス上の認証により、PIN を入力せずにより多くの金額をクリアできます。実質的には、一時停止、再試行、安定した回線が減少します。
現金処理の削減、リスクの低減
現金での受け付けには、引き出しの数え方、預金の運搬、不一致の管理が必要です。非接触型決済に移行することで、開閉時のスタッフの時間が短縮され、盗難に遭うリスクが軽減されます。スウェーデンの多くの小規模小売業者は、これらの理由からすでに現金での受け付けを終了しています。
よりクリーンなフロントエンド
カードや請求書の物理的な受け渡しが減るため、衛生面が改善されます。また、チップの読み取りミスによるラインの立ち往生も回避できるため、ピーク時のスループットの一貫性が保たれます。
データの改善、運用の厳格化
デジタル決済では、構造化された記録が自動的に作成されます。財務チームは、照合の改善、迅速な月次決算、シンプルな監査というメリットを得られます。顧客側では、紙や手動で検索することなく、デジタル領収書の発行、購入のオプトインプロファイルへの関連付け、ロイヤルティプログラムの接続が可能です。
スタッフの生産性
レジ係は、挿入、PIN プロンプト、レジ内現金のカウントに費やす時間を短縮し、顧客のサポートやカゴ作りに費やす時間を増やすことができます。非接触型決済に必要なトレーニングは最小限です。
セキュリティと責任
非接触型カードは、タップごとに 1 回限りの暗号を生成します。デジタルウォレットは、トークン化と生体認証を追加します。これらの決済は、チップ取引と同じカード提示責任フレームワークの対象となるため、タップを受け入れるための特定のリスクはありません。
非接触型決済の安全性
非接触型決済はスウェーデンの店舗で決済するための低リスクの方法であり、決済プロセスは悪用を迅速に封じ込めるように設計されています。
以下が安全性の要因です。
2 つのレイヤー、2 つのジョブ: NFC はタップの短距離リンクです。Europay、Mastercard、Visa (EMV) チップはデータを構造化し、カード発行会社が確認する 1 回限りの暗号を作成します。キャプチャーされたデータは再生できません。
近距離: カードまたはデバイスはリーダーから数 cm 以内にする必要があり、不正行為者が決済情報を盗むことは困難です。
タップごとの制限: スウェーデンでは、400 SEK 以下のタップは PIN なしで承認されます。400 SEK を超えると、端末は PIN を要求します。
累積限度額: 数回タップするか、合計金額に達すると、次の取引で PIN が強制され、盗まれたカードの悪用が無制限に阻止されます。
デジタルウォレット保護: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay では、カード番号をトークンに置き換えるトークン化と、Face ID、Touch ID、パスコード、またはその他の方法によるデバイス上の認証が追加されています。デバイスが支払人を確認したため、端末 PIN なしでより多くの金額を購入できます。また、強力な顧客認証 (SCA) ルールにも準拠します。
カード発行会社の監視: カード発行会社はリアルタイムのリスクチェックを実行し、異常な請求をブロックします。
これらのセキュリティ対策は適切に機能しますが、特定の脆弱性も存在します。
ここでは、非接触型決済に関連するセキュリティ上の課題をいくつか紹介します。
物理カードの盗難: 攻撃者は、PIN チャレンジまたはカード発行会社のブロックが以降の使用を停止する前に、数回の小さなタップを試みることがあります。カード会員が損失を報告した後、責任は通常カード発行会社にあります。
電話や時計の紛失: デジタルウォレットによる決済には生体認証またはパスコードが必要です。ウォレットはリモートで無効にすることができるため、窃盗犯がパスコードを入手した場合でも、以降のタップを防ぐことができます。
潜在的な損害を最小限に抑えるには、端末を最新の状態に保ち、PIN プロンプトに従い、カード発行会社のアラートに迅速に対応します。
小売業者が店舗で非接触型決済を導入する方法
非接触型決済の設定プロセスは簡単です。この決済方式の受け付けを開始するために、以下を行う必要があります。
ハードウェアの確認: POS システムに NFC リーダーがあり、設定で非接触型決済が有効になっていることを確認します。スウェーデンの最新の端末は、通常、非接触型決済をサポートしています。レガシーハードウェアを引き続き使用している場合は、繁忙期前にアップグレードしてください。
代行業者の設定: 非接触型決済では、チップと PIN と同じアクワイアリング設定を使用します。EMV 非接触型オプション、デジタルウォレット、および方法を明確に示す領収書 (カード、ウォレット、Swish など) を有効にするようにプロバイダーに依頼します。
フォームファクタの決定: 固定カウンターでは、すべてのレジで据え置き型リーダーを使用できます。モバイルやラインバスのセットアップは、ハンドヘルド型の場合もあれば、互換性のあるスマートフォンで Tap to Pay を行う場合もあります。すべてのタッチポイントで同じユーザー体験を目指しましょう。
地域固有のオプションを追加: 顧客が Swish を使用している場合は、カウンターに静的な QR コードを表示するか、POS からトリガーします。
実際のフローのトレーニング: 簡単なスクリプトでほとんどのシナリオに対応できます。たとえば、「ここをタップしてください。金額が 400 SEK を超える場合は、端末が PIN を要求することがあります。電話と時計は有効です。」と伝え、必要に応じて決済の再試行とチップへのフォールバック方法を練習します。
業務に組み込む: 印刷された領収書とメールの領収書に決済手段を反映します。タップ送金と Swish 送金の返金をテストして、従業員が推測する必要がなくなります。また、店舗決済とオンライン決済を同じ台帳にルーティングすることで、財務処理がスピーディーになります。
オプションであることを顧客に知らせる: 非接触型のシンボルを目の高さに置き、受け付け可能なデジタルウォレットを一覧表示し、顧客がスキャンしやすい場所に Swish QR コードを配置します。
準備の維持: 端末ファームウェアを定期的に更新し、スペアリーダーをローテーションし、PIN プロンプトの動作をテストして、400 SEK ルールが想定どおりに機能することを確認します。
Stripe Terminal でできること
Stripe Terminal はオンラインと実店舗の両方で統合された決済を提供することで、スウェーデンの事業者の収入拡大を支援します。新しい決済手段への対応、簡単なハードウェア管理、グローバル対応、数百の POS およびコマース連携を通じて、理想的な決済環境を構築できます。
Stripe は、Hertz、URBN、Lands' End、Shopify、Lightspeed、Mindbody などのユニファイドコマースを強化しています。
Stripe Terminal の特徴
コマースの統合: オンライン決済と実店舗決済を、統合された決済データでグローバルプラットフォーム上で管理。
グローバル展開: 1 つのシステムと一般的な決済手段で、24 カ国への拡大が可能です。
自社に合った導入: 独自のカスタム POS アプリを開発するか、サードパーティーの POS や EC システムを使って既存のテックスタックと連携できます。
シンプルなハードウェア: Stripe 対応のリーダーを注文、管理、監視できます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。