スウェーデンは急速にキャッシュレス経済へと移行しています。つまり、スウェーデンの事業者にとって、チェックアウトをはじめとするあらゆるデジタル接点で、スピードやわかりやすさ、信頼性といった高まる顧客の期待に応える必要があります。以下では、スウェーデンのオンライン決済の仕組みや実際に顧客が利用する決済手段、そして事業者の力になる決済ソリューションの選び方について解説します。

この記事の内容

• スウェーデンにおけるオンライン決済の仕組み
  
• シシンプルな決済機能がビジネスにとって重要な理由
  
• スウェーデンで最も普及しているオンライン決済手段とは？
  
• ビジネスに適したオンライン決済ソリューションの選び方とは？
  
• 店舗決済とオンライン決済を 1 つのシステムに統合できますか？
  

スウェーデンにおけるオンライン決済の仕組み

スウェーデンのオンライン決済は、他の国と同じように機能しています。顧客がウェブサイトまたはアプリを通じて購入し、支払い情報を入力すると、取引が銀行ネットワークに転送されます。主な違いは、スウェーデンはほぼキャッシュレスであるということです。そのため、デジタル決済の仕組み自体は馴染みがあっても、顧客の期待値はそれ以上に高い可能性があります。

スウェーデンでオンライン決済を受け付けるには、決済代行業者 (PSP) を使用できます。PSP は取引を安全に処理し、顧客からビジネスに資金を送金します。PSP は以下の責任を負っています。

• ローカルおよびグローバルな決済方法の受け付け

• 事業者のウェブサイトやアプリを決済処理システムに接続する

• ビジネスの銀行口座への資金の振り先を選定する

• 不審請求の申請、返金、売上処理タイミングの管理

PSP を使用すると、企業は独自のインフラを構築しなくても支払いを受け付けることができ、法令遵守、セキュリティ、銀行との連携を容易に実現できます。

スウェーデンでオンライン決済を受け付ける企業は通常、強力な顧客認証(SCA)の要件を満たし、EU の規制に準拠し、複数の通貨を処理する必要があります。ここでは、スウェーデンのオンライン決済について詳しくご紹介します。

デジタルネイティブ世代の顧客行動

スウェーデンの顧客は、対面でもオンラインでも、ほとんどがデジタル決済手段で支払います。オンライン、カード、モバイル決済アプリが主流です。

BankID の普及

BankID は、スウェーデンの主要なデジタル ID であり、2024 年に860万人のスウェーデン人が使用しました。BankID は、ユーザーが銀行のアプリにログインし決済を承認する方法であり、企業はこの ID を使用して、EU の改正決済サービス指令(PSD2)規制で義務付けられている SCA 要件を満たしています。

PSD2 の要件

スウェーデンは EU の PSD2 フレームワークに該当するため、オンライン決済では SCA 要件に沿った 2 段階認証が必要になることが多いです。たとえば、ワンタイムパスコードの確認、銀行アプリでの承認、スマートフォンでの生体認証 ID の使用などが含まれます。優れた決済ソリューションではこれらの認証を自動的に処理し、顧客にとって障壁に感じさせないように設計されています。

通貨に関する考慮事項

国内取引ではスウェーデンクローナ (SEK) が使用されます。多くの事業者はヨーロッパ全域や世界各地に販売しているため、現地通貨での価格表示、為替レートの処理、複数通貨での支払い準備が必要になります。優れた決済プラットフォームはこれらを簡単に管理でき、顧客は自分の通貨で価格を確認でき、事業者は希望する通貨で入金を受け取ることができます。

シンプルな決済機能がビジネスにとって重要な理由

決済 プロセスの最初の数秒で何が起こるかが、売上の成約と売上の損失を分ける可能性があります。手順が多すぎたり、処理に時間がかかると、顧客がカートを放棄する可能性が高まります。カート放棄率は70%を超える ほどで、その多くは支払い段階で発生します。スウェーデンの買い物客は、オンラインのスピーディーな決済に慣れていると考えられます。プロセスが古臭い、または不器用だと感じる場合、顧客は忍耐を失って離れていく可能性があります。

決済を適切に処理するには、複数の要因が関係します。顧客がすでに使用している現地の支払い方法を提供しない場合、顧客はカートを破棄する可能性があります。顧客確認ステップでユーザーを混乱させたり、負担を増やしたりすると、購入率が低下する可能性もあります。

シンプルな決済体験:

• より多くの訪問者を買い手に変える

• リピート顧客との信頼関係を築く

• 離脱や決済の失敗を削減

• 購入の決め手となる瞬間に、信頼感とプロフェッショナリズムを伝える

スウェーデンで最も普及しているオンライン決済手段とは？

スウェーデンは、世界で最もデジタル成熟した支払い市場の 1 つです。スウェーデンで普及している電子支払い方法を受け付けることで、カートの放棄を防ぐことができます。

ここでは、スウェーデンの顧客が使用する一般的な決済方法と、企業がサポートする必要があるものをご紹介します。

デビットカードとクレジットカード

カード支払いは、今でもスウェーデンのオンラインコマースの基盤です。2023 年には、スウェーデン人の 47% が過去 30 日間に E コマースの購入にデビットカードを使用したと回答し、21% がクレジットカードを使用したと回答しました。Mastercard が最も一般的なカードスキームで、Visa がこれに続きます。アメリカン・エキスプレスの浸透率はそれほど高くありませんが、今でもときどき使用されています。

期待に応えるには、決済フローがすべての主要なカードネットワークに対応している必要があります。

Swish

スウェーデンのモバイル決済アプリSwishは、オンライン決済に必須の機能です。Swishは、BankIDで認証された銀行口座間の即時送金を可能にします。2023 年には、43%の人が、過去 30 日間に E コマース決済に Swish を使用したと報告しており、E コマース、イベント、サービスなどのビジネスで広く利用されています。

今すぐ購入、後払い (BNPL)

スウェーデンは、BNPL オプションをいち早く導入した国です。また、世界最大のプロバイダーの 1 つである Klarna はスウェーデン発祥です。BNPL は、顧客が分割支払いが可能で、他の方法よりも柔軟性が高いため、人気があります。2023 年には、38% の人が、過去 30 日間に E コマースでの決済に BNPL を使用したと回答しています。これは特にファッション、小売業、家電製品で一般的です。決済に BNPL オプションを含めると、柔軟な支払いオプションを提供することで、購入完了率と平均注文額を増やすことができます。

デジタルウォレット

デジタルウォレットの利用は拡大しており、2023 年には11%の人が、過去 30 日間に E コマースでの決済にデジタルウォレットを使用したと回答しています。Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay はスウェーデンで広くサポートされています。

直接銀行振込

オンラインの B2B 購入では、従来の銀行送金が依然として一般的な選択肢です。Bankgirot は請求書支払いに、Autogiro は継続支払いによく使用されます。銀行振込オプションを提供することは、プロフェッショナルサービス業や卸売業において特に有用です。

ビジネスに適したオンライン決済ソリューションの選び方とは？

決済プロバイダーの選択は、収益、業務、そして顧客体験に直接影響します。スウェーデンの変化の早い決済環境では、実際の顧客の支払い方法に対応し、現地の規制遵守にも迅速に対応でき、さらに事業の成長に合わせて拡張できる適切なソリューションが求められます。

注意すべき点は次のとおりです。

現地の決済手段に対するサポート

プロバイダーが Swish、Klarna、または銀行振込に対応していなければ、潜在的な売上や顧客を逃す可能性があります。

プロバイダーは、グローバルなカードスキームとデジタルウォレットに加えて、以下をサポートする必要があります。

• Swish

• Bankgirot と Autogiro

• Klarna またはその他のBNPLオプション

統合の容易さとカスタマイズ性

開発者であっても、設定はシンプルであるべきです。

• 最小限のコードで安全にモバイル対応の決済を導入できますか？

• お客様のチームはブランドに合わせてデザインをカスタマイズできますか？

• カスタムフローを構築している場合、アプリケーションプログラミングインターフェイス(API)は明確で、十分にドキュメント化されていますか？

優れたプラットフォームは選択肢を提供します。迅速に進めたい場合はローコードで、柔軟性が必要な場合はフルコントロールで対応できます。

法令遵守とセキュリティのための組み込みサポート

決済が規制に準拠しているかどうか、不安に思う必要はありません。プロバイダーは次のような対応を提供すべきです。

• BankID の確認など、SCA 向けの構築済みソリューション

• 3D セキュア認証

• レベル1 PCIサービスプロバイダーのステータスの取得

• 不正利用の検出と防止ツール

ニーズに合わせて拡張できる透明性の高い料金体系

基本取引手数料以外にも、次のようなメリットがあります。

• Swish、Klarna、または国際カードの追加コストはありますか？

• 返金やチャージバックに対して追加料金を支払いますか？

• 月間最低利用料や一律料金が、取引ボリュームに見合っていないことはありませんか？

最も低い料金が、必ずしも最良の価値を意味するとは限りません。何に対して料金を支払っているのか、そして自社にとって最も重要な機能は何かをきちんと把握しておきましょう。

クロスボーダー対応機能

スウェーデン国外で販売する場合、または販売を予定している場合は、以下のものが必要になります。

• 複数通貨対応と自動換算機能

• 決済を複数の言語にローカライズ

• 国際カードを受け付ける機能

事業拡大の際に、追加の開発作業なしで対応できるプロバイダーを選びましょう。

可視化、レポート作成、管理

ビジネスが成長するにつれて、より優れたインサイトに対するニーズも高まります。次のことができるようにしましょう。

• 支払い状況をリアルタイムで確認する

• 簡単に返金や不審請求の申請を管理できる

• 会計処理や分析のためにデータをエクスポートできる

• どこがうまく機能していて、どこで顧客が離脱しているかを把握できる

わかりにくい管理画面は、チームの貴重な時間を奪い、本来の業務に集中できなくなります。また、トラブル発生時にサポートが遅いと、その影響をすぐに実感することになるでしょう。

決済の仕組みは、顧客にとっての使いやすさと同様に、裏側でもスムーズに機能するべきです。たとえば Stripe は、単一の連携で100を超える支払い方法に対応しており、AI を活用してリスクの高い決済を事前に検知・ブロックします。

店舗決済とオンライン決済を 1 つのシステムに統合できますか？

実店舗とオンラインの両方の支払いチャネルを 1 つのシステムに統合できます。両方のチャネルで販売する場合は、この 2 つをサポートできるシステムを実装するのが賢明です。

従来、店舗決済とオンライン決済は、1 つはウェブサイト用、もう 1 つはクレジットカード端末用という別々のシステムで実行されていました。しかし、この分割により、レポートの断片化、顧客記録の重複、手作業での照合作業が発生する可能性があります。また、チャネルをまたいだ一貫した顧客体験の提供も難しくなります。

Stripeでは、オンライン、対面、モバイルのあらゆるチャネルを 1 つのシステムから実行できます。ここでは、どのようなメリットがあるかをご紹介します。

取引を一元的に把握できるビュー

統合システムを使えば、すべての取引を 1 か所で確認できます。顧客が先週オンラインで支払った場合でも、今朝店舗で支払った場合でも、どちらの売上も同じダッシュボードに表示されます。これにより、レポート作成が簡潔になり、会計処理がシンプルになり、月末の思わぬトラブルも減らせます。

チャネル間で一貫したデータ

統合システムは、統合された顧客プロファイル、共有製品カタログ、一元化された分析を意味します。この一貫性により、行動とパフォーマンスをより効果的に追跡できます。

顧客体験の向上

お客様は柔軟な対応を求めています。オンラインで商品を調べてから店舗で購入したり、どちらのチャネルでも返品したりすることもあります。決済が分断されていると、そうしたやり取りが不便になってしまいます。統合システムを導入すれば、以下のような選択肢を提供しやすくなります。

• オンラインで購入し、店頭で受け取り

• オンライン注文の店舗での返品

• 両方のチャネルで使用できるギフトカードまたはクレジット

チームの負担軽減

統合された環境なら、スタッフはひとつのシステムを覚えれば済みます。開発者は別々の連携を管理する必要がなくなり、経理チームも複数のプラットフォームからレポートをまとめる手間が省けます。

法令遵守の支援

スウェーデンでは、店頭での支払いには、スウェーデン税務庁の基準を満たす認定済みのレジスターシステムが必要です。レジのレポートを決済プラットフォームに接続する POS システムを使用すると、照合作業の自動化が可能になります。

オンラインと店舗での決済を 1 つのシステムに統合することで、データが改善され、運用が容易になり、販売が行われる場所に関係なく一貫した顧客体験を実現できます。