安全で便利な取引を徹底させるには、適切なオンライン決済サービスを選択することが重要です。多くのオプションが用意されているため、決め方はビジネスニーズによって異なります。取引手数料、処理時間、グローバル展開、連携の容易さ、セキュリティ機能などの要因を検討すれば、どのオプションが最も適しているかを判断しやすいかと思います。

世界のデジタル決済の取引額は、2025 年の 20 兆米ドル以上から 2029 年までに 36 兆米ドル以上に増加すると予測されているため、信頼できるオンライン決済プラットフォーム見つけておくことはビジネスにとって重要です。以下では、決済処理サービスが効果的な理由、手数料の処理方法、ビジネスのニーズに最も適したサービスを選択する方法について説明します。

この記事の内容

• ビジネスに最適なオンライン決済サービスとは
  
• オンライン決済サービスの手数料処理の仕組み
  
• オンライン決済サービスの安全度
  
• オンライン決済サービスを選ぶ際のポイント
  
• オンライン決済サービスとして Stripe を選択する
  

ビジネスに最適なオンライン決済サービスとは

効果的なオンライン決済サービスは、支払いの送受信プロセスが可能な限り簡単で、かつ安全であることが必要です。ここでは、特長を見極めるポイントを紹介します。

• セキュリティ: 一流のサービスには、優れた暗号化と 24 時間年中無休の不正利用防止の措置があり、支払いが遅くなることはありません。

• スピード: 小規模なスタートアップ企業でもグローバルビジネスでも、取引はスピーディーかつ直感的であることが必須です。

• 言語サポート: 優れたサービスであれば、どこであっても、ご利用の通貨で、信頼できる決済手段で機能します。別の国にいることや、別の銀行を使用していることが原因で、支払いに手間どることがないソリューションを探しましょう。

• 柔軟性: 現在のビジネスニーズと将来のビジネスニーズ (サブスクリプション、海外販売、新しい決済手段など) に対応できる決済サービスを採用すべきです。

• 透明性: 一流のサービスの料金体系は明確かつ公正です。これは、特に手数料について当てはまり、請求されるであろう額を正確に把握できます。

• 安心のサポート: 何か問題が発生した場合は、懸念事項を伝えるだけでなく、実際に問題を解決できる生身の人間から、迅速で信頼できるサポートを受けたいものです。

優れたオンライン決済サービスでは、自然でシンプルな支払いだと感じられるような方法で、複雑な決済を処理できるはずです。

オンライン決済サービスの手数料処理の仕組み

オンライン決済サービスは、運用コスト、収益性、ユーザーへの訴求力のバランスが取れるように、手数料を構成しています。

ここでは、提供サービスに対しての請求の内訳とその理由を含め、一般的な手数料へのアプローチ方法を紹介します。

手数料の種類

• 取引手数料: 最も一般的な手数料です。通常は取引金額の一定割合であり、少額の固定手数料がかかる場合もあります。

• 変動レートモデル: 取引額、決済手段 (クレジットカード、銀行振込、デジタルウォレットなど)、場所、などの要因によって、レートが変わる場合があります。

• 通貨換算手数料: クロスボーダー取引の場合、決済代行業者は通貨の両替に別途手数料 (通常は金額の一定割合) を請求することがよくあります。

• チャージバック手数料: 顧客が請求に対して不審請求を申し立て、ビジネス側の主張が認められなかった場合、サービスは管理コストをカバーするために手数料を課す場合があります。

• サブスクリプションまたは月額料金: 一部のサービスでは、高度なレポート、不正利用防止ツール、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) アクセスなどのプレミアム機能に対して、定額の月額料金が請求されます。

• 入金手数料: 多くのサービスで、標準の入金は無料で提供されていますが、より迅速に引き出すためには追加料金がかかる場合があります。

• アカウント手数料: あまり一般的ではありませんが、一部のサービスでは、アカウントの設定、非アクティブ、または特定のアカウント管理アクティビティに対して、料金がかかります。

なぜ手数料がかかるのですか？

• 費用負担: カードネットワーク手数料、不正利用防止、通貨換算、規制基準への準拠など、決済代行業者自らが負担しなければならないコストが発生しています。

• インフラ整備: また、サービスが取引を確実かつ安全に処理するために使用している、技術インフラのための資金としても使われています。

• リスクマネジメント: サービスには、不正利用、チャージバック、法令遵守などのリスクが伴います。手数料は、これらの潜在的な損失を相殺するのに役立ちます。

さまざまな料金体系

• 定額料金: このシンプルなモデルでは、サービスに対して単一つの固定料金が請求されます。このタイプの料金体系は、多くの場合、中小企業に向いています。

• 段階制料金: これは、サービスにさまざまなレベルを設けて、それぞれに異なる価格と機能を用意するというモデルです。特定のカードタイプや取引サイズに対して、数量ディスカウントや異なるレートを提供できます。

• ブレンド手数料: すべてのカードと取引のコストを 1 つのレートにまとめたもので、企業にとって理解しやすい手数料です。

• インターチェンジプラス手数料: 正確なカードネットワーク手数料 (インターチェンジフィー) に代行業者のマークアップを加えた額が請求されます。このモデルはより透過的ですが、複雑になる可能性があります。

ビジネス側の考慮事項

• 大口の場合の交渉: 取引量の多いビジネスは、多くの場合、手数料を低く交渉したり、取引量ベースの価格帯にアクセスしたりできます。

• 手数料の吸収または転嫁: 料金戦略の一環として手数料を吸収する場合もあれば、顧客に直接転嫁する場合もあります (例: クレジットカード決済に追加料金を請求するなど)。

業界における手数料の動向

• 代替決済の手数料が低い: 自動決済機関 (ACH) 送金やその他の銀行振込は、多くの場合、クレジットカードに比べて手数料が安くなります。

• サブスクリプションモデル: 一部のプラットフォームでは、シンプルにするために、より広範な各種サブスクリプションプランに手数料を組み込んでいます。

• 無料プロモーション: 新しいサービスや競合するサービスは、新しいユーザーを引き付けるために一時的に手数料を免除する場合があります。

オンライン決済サービスの安全性は？

オンライン決済サービスは、機密性の高い金融情報保護機能を利用しているため、一般的に安全です。ただしセキュリティのレベルは、プロバイダー、実装されている特定の対策、ユーザーのサービス操作方法によって、異なる場合があります。

ここでは、これらのサービスの安全性と信頼性について説明します。

オンライン決済サービスのセキュリティ機能

• 暗号化: 決済データは、転送中 (トランスポート層セキュリティ (TLS) などのプロトコルを使用) および多くの場合保存中に暗号化されるため、クレジットカード番号などの機密情報が、傍受されたり読み取られたりすることはありません。トークン化も頻繁に採用されています。このプロセスにより、機密性の高いカードデータは、攻撃者の役には立たない機密性の低いトークンに置き換えられます。

• 不正利用防止: 多くのサービスで、機械学習を活用した高度な不正利用検出システムを使用して、疑わしいアクティビティをリアルタイムで特定しブロックしています。これらのシステムは、IP アドレス、取引パターン、デバイスフィンガープリントなどの要因を分析して、潜在的な不正利用にフラグを立てます。

• PCI DSS 準拠: 評判の良いオンライン決済サービスは、PPCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) に準拠しており、カード会員データの保存、処理、送信に関する厳しい要件を満たしています。

• 2 段階認証 (2FA): 多くのサービスでは、2 段階認証を要求または提供しており、2 番目の形式の認証 (携帯電話に送信されるワンタイムコードなど) を要求することで、セキュリティをさらに強化しています。

• セキュアな API: オンライン決済サービスには、決済インフラを操作できるユーザーを制限するためのアクセス制御を行う、安全な API が用意されています。

• リアルタイム監視: 継続的な監視により、異常な動作やアクティビティのピークを検出し、データ侵害や不正利用を防ぐためのセキュリティ対応を即座にトリガーします。

オンライン決済サービスが特定の脅威を防ぐ仕組み

• フィッシングとアカウントの乗っ取り: オンライン決済サービスは、フィッシングの脅威についてユーザーに教え、不正なアクティビティに対するアカウントアラートなどのツールを提供しています。強力なパスワードが必須となっており、オプションの生体認証ログイン機能 (指紋や顔認識など) もあるため、アカウント侵害のリスクを下げるのに役立っています。

• データ侵害: サービスのデータベースが侵害されたとしても、暗号化およびトークン化されたデータは、通常、攻撃者の役には立ちません。また多くのサービスで、侵害のリスクを低減するため、ネットワークのセグメント化と定期的なセキュリティ監査を実施しています。

• 中間者攻撃: すべての通信に HTTPS を使用すると、ユーザーとサービス間で送信されるデータが暗号化され、傍受がほぼ不可能になります。

• チャージバック不正利用: 組み込みツールと不審請求の申し立て解決プロセスにより、消費者の保護を損なうことなく、不正なチャージバックから身を守ることができます。

法規制の遵守

オンライン決済サービスは、多くの場合、次のような厳格なセキュリティ規制を遵守する必要があります。

• 欧州連合 (EU) におけるユーザーデータ保護に関する一般データ保護規則 (GDPR)

• 欧州の決済サービス指令 (PSD2) 改訂版。オンライン決済に強力な顧客認証 (SCA) が義務付けられています。

• 米国のカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA) などの現地法

ユーザーの責任

オンライン決済サービスのセキュリティは、ユーザーがサービスをどのように操作するかによっても異なります。この点において、次のリスクが生じる可能性があります。

• パスワード: パスワードが脆弱であったり認証情報を使いまわしたりすると、アカウントが侵害されやすくなります。

• フィッシング: ユーザーは、オンライン決済サービスからの詐欺メールやメッセージに注意する必要があります。

• デバイスのセキュリティ: ユーザーのデバイス上にマルウェアやスパイウェアが入り込むと、最も安全なプラットフォームでさえ侵害される可能性があります。

脆弱性とリスク

強力な保護にもかかわらず、免疫が完全というシステムは存在しません。ここでは、オンライン決済サービスが直面するリスクをいくつかご紹介します。

• ソーシャルエンジニアリング: 攻撃者は、ユーザーを騙してログイン資格情報や支払いの詳細を開示させる場合があります。

• サードパーティー経由のデータ侵害: サービス自体は安全かもしれませんが、接続されたビジネスやパートナーの脆弱性が漏洩につながる場合があります。

• ゼロデイエクスプロイト: 攻撃者は、パッチが配布される前に、ソフトウェアやシステムの新しい弱点を悪用することがあります。

評判と慣習

最も安全なオンライン決済サービスとは、脅威に迅速に対応し、セキュリティ改善に投資し、ユーザーデータやインシデントの処理方法について透明性を確保してきた、実績のあるサービスです。

オンライン決済サービスを選ぶ際のポイント

オンライン決済サービスを選ぶときにチェックすべき点は、手数料や基本的な機能だけではありません。個人、スモールビジネス、成長中の企業、それぞれの特定のニーズに合った、ソリューションを見つけることが大事です。選択の際に考慮すべきことは次のとおりです。

貴社のビジネスモデルに合っているか？

• サブスクリプションサービス: アップグレード、ダウングレード、無料トライアルを簡単に処理できる、継続請求機能があるかを確認します。

• マーケットプレイスまたはマルチベンダープラットフォーム: Stripe Connect の分割支払い機能などのサービスは、この種のビジネスモデルにとって非常に便利です。

• E コマースストア: Shopify、WooCommerce、Adobe Commerce などのプラットフォームとの連携のしやすさを優先しましょう。

• フリーランサーまたは小規模事業者: 顧客に請求書を発行し、自動リマインダーを送信する機能がある、オンライン決済サービスを探してください。

どの程度拡張できるか？

• 数量などの制約: 取引数量の上限やしきい値を確認しましょう。手数料やポリシーが変わる場合があるからです。

• 柔軟性: 新しい市場向けに、複数の通貨と支払い方法をサポートできるサービスかどうかを検討します。

• 高度な機能: 高度なレポートや API レート制限など、ビジネスの成長に合わせて拡張できる、エンタープライズレベルの機能があるかをチェックします。

顧客が好む決済手段に対応しているか？

• 他の決済手段: 主要なクレジットカードだけではなく、デジタルウォレット (Apple Pay、Google Payなど) や現地の支払いオプション (iDEAL、SEPA ダイレクトデビットなど) を検討してみましょう。後払い (BNPL) ソリューションなどの代替方法もあります。

• グローバルサポート: 地域で好まれている手段がサポートされていることを確認し、規模を拡大しながらグローバルな対象者に対応できるようにします。

開発者にとって使いやすいか？

• カスタマイズ: カスタム実装が必要な場合は、クリーンで十分に文書化された API があるかを確認します。

• 開発者ツール: 希望するプログラミング言語のソフトウェア開発キット (SDK) またはライブラリが、提供されているかどうかを確認します。

• トラブルシューティング: 開発者フォーラム、サンドボックス環境、リアルタイムのデバッグログが用意されていれば、開発者を優先しているオンライン決済サービスであるといえるでしょう。

手数料の透明性は？

• 料金内容: メインレート以外も確認します。クロスボーダー手数料、チャージバック手数料、各種引き出しオプションの入金手数料について、問い合わせてみましょう。

• 柔軟性: 取引量が多いビジネスの場合は、段階制料金やカスタムレートを利用できるかどうか、またこれらのレートを交渉可能かどうかを確認してください。

不正利用防止対策が強力か？

• 不正利用防止ツール: Stripe Radar などのサービスは、能動的に不正利用に対処します。また、この種のツールがどの程度カスタマイズ可能であるかを、調査することも重要です。

• カスタマイズ: ビジネスニーズに基づいてリスク設定を調整したり、独自の不正利用ルールを作成したりできるサービスを探してください。

• 不審請求の申し立てとチャージバック: 不審請求の申し立てとチャージバックをどのように処理するかを決定します。サービスに強力なサポートが付いていますか？それとも不審請求の申し立てを自分で解決しなければならないでしょうか？

入金のスピードと信頼性は？

• 入金の頻度: 入金スケジュールを確認します。毎日、毎週、またはカスタム間隔で資金を受け取る必要があるでしょうか？

• リアルタイムサポートと信頼性: 緊急のキャッシュフローが求められる場合に、即時入金が利用可能かどうか、またその費用を判断します。また、ダウンタイムや停止の履歴も確認してください。トラフィックが多くても信頼できるという定評のあるプロバイダーでしょうか？

顧客にとって直感的なサービスであるか？

• カゴ落ちの防止: 洗練されたモバイル体験、保存された決済手段の自動入力機能、決済フローでの複数の言語と通貨のサポートなどの機能があるかを調べましょう。これらは、カゴ落ち率を下げるのに役立ちます。

• 複雑さ: ユーザー体験をテストします。支払いのためにアカウントを作成したり、いくつかの手続きを完了したり、という手間が必要でしょうか？

既存のツールと連携できるか？

• 連携サポートの範囲: E コマースプラットフォームだけでなく、顧客関係管理 (CRM) ツール (Salesforce、HubSpot など)、会計ソフトウェア (QuickBooks、Xero など)、マーケティングツール (Zapier、Mailchimp など) についても検討してください。

• カスタマイズ: カスタムワークフローを構築している場合、分析ダッシュボードやフルフィルメントシステムに決済を簡単に連携できるでしょうか？

顧客サポートとテクニカルサポートが手厚いか？

• リアルタイム対応: リアルタイムのサポートの質を評価します。何か問題が発生した場合、サポートチームの実際のメンバーに連絡できるでしょうか？

• トラブルシューティングのドキュメント: 先を見越したリソースがあるかを調べます。トラブルシューティングガイド、ウェビナー、または複雑なセットアップのためのパーソナライズされたオンボーディングヘルプが、提供されているでしょうか？

• 利用可能性: 開発者にとって、24 時間年中無休のテクニカルサポートは必須であり、特にビジネスがグローバルに運営されている場合はなおさらです。

プラットフォームの安全性は？

• 不正利用防止ツール: PCI レベル 1 に準拠しているサービスでしょうか？機密データにトークン化が使用されていますか？

• 法令遵守のサポート: ターゲット市場における GDPR や PSD2 といった法令遵守に、どのように対処するかを評価します。

• アラートと通知: 多要素認証と不審なアクティビティに対するリアルタイムのアラートを行っているサービスを選ぶのが、より堅実であるといえます。

便利な追加機能はあるか？

• 付属の特典: 構築済みの分析機能、ロイヤルティプログラムの連携、プラットフォームを介した融資へのアクセス、といった機能があるサービスの方が、他のサービスより関心を引かれるかもしれません。

• アドオン: 不正利用賠償責任保険、ブランド設定された決済ページ、返金と交換を管理するためのツール、などのアドオンを検討してみましょう。

オンライン決済サービスとして Stripe を選択する

Stripe は、使いやすさと開発者目線での改善に重点を置いた、強力な技術ツールを組み合わせています。Stripe の特徴は次のとおりです。

開発者中心の設計

開発者を念頭に置いて構築されており、十分に文書化された API が用意されていますので実装がスムーズです。ツールには柔軟性があり、シンプルなオンラインストアを運営している場合でも、カスタムマーケットプレイスを構築している場合でも、簡単に設定できます。Stripe のコードライブラリは幅広い言語 (Python、Ruby、Java など) に対応しているため、多くの開発者に利用されています。

グローバルに展開、現地にフォーカス

Stripe は 135 以上の通貨での決済に対応しています。また、オランダの iDEAL や中国の Alipay など、地域の決済手段と連携します。このグローバルな視点を、さまざまな地域向けのカスタムソリューションと組み合わせることで、現地の支払い設定や規制に関する障害に苦心することなく、国際的に業務を拡大できます。

高度な機能

Stripe が扱うのは基本的な決済だけはありません。複雑なセットアップのための、各種ツールを提供しています。

• Stripe Connect: マーケットプレイスやプラットフォーム向けのツールで、複数の当事者間での簡単な取引が可能になります。

• Stripe Billing: 日割り計算 (請求サイクルの途中でサブスクリプションが変更された場合の料金調整) などの機能を使用して、継続請求を管理します。

• カスタムレポートと高度な分析: 企業がトレンドを理解し、収益を追跡するのに役立ちます。

スピードと拡張性を重視

Stripe はあらゆる規模の企業向けに設計されていますが、特に急速な規模拡大を目指している企業に適しています。Stripe は大量の取引を効率的に処理でき、適応型レート制限などのエンタープライズ機能をサポートしています。

連携型の不正利用防止

Stripe Radar は、数千億のデータポイントでトレーニングされた AI モデルを使用して、不正な取引を未然にブロックします。これらの不正利用検出ルールをカスタマイズして、セキュリティとユーザー体験の良さのバランスを取ることができます。

ユーザーにとっての柔軟性

開発者とエンドユーザーの両方にとっての決済プロセスの摩擦を、Stripe は減らすことができます。Stripe Checkout などの機能により、事前構築済みのレスポンシブな支払いフォームを作成し、さまざまなデバイス、通貨、言語に適応させられます。そのため、企業のカゴ落ち率を下げることができます。

継続的な改善

Stripe は、仮想通貨決済のサポート、Stripe Treasury による埋込型金融サービス、対面支払いのための Stripe Terminal といったツールなど、ビジネスのニーズの変化を反映したアップデートを、定期的にリリースしています。

信頼性と心強さ

Stripe の堅牢なインフラは、ダウンタイムなしで大量のトラフィックを処理できるように構築されています。稼働率が高いということは、サービスに影響をおよぼすことなくアップデートを実装できるという意味です。また、法令遵守の基準も維持しています。Stripe のサービスの特長は、決済処理にとどまらないという点です。企業が次に何を必要とするかを予測し、拡大を支援するツールを構築しています。