Elegir el servicio de pagos electrónicos adecuado es importante para garantizar transacciones seguras y convenientes. Con muchas opciones disponibles, la decisión dependerá de las necesidades de tu empresa. Factores como las comisiones por transacción, los tiempos de procesamiento, el alcance global, la facilidad de integración y las funcionalidades de seguridad te ayudarán a determinar qué opción es la más adecuada para tu empresa.

Dado que se prevé que el valor de las transacciones de los pagos digitales globales aumente de más de 20 billones de dólares en 2025 a más de 36 billones de dólares en 2029, es importante contar con una plataforma de pagos electrónicos fiable para tu empresa. A continuación, analizaremos qué hace que un servicio de procesamiento de pagos sea efectivo, cómo maneja las comisiones y cómo elegir el que mejor satisfaga las necesidades de tu empresa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué hace que un servicio de pagos electrónicos sea el mejor para tu empresa?
  
• ¿Cómo gestionan las comisiones los servicios de pagos electrónicos?
  
• ¿Qué tan seguros son los servicios de pagos electrónicos?
  
• ¿Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir un servicio de pagos electrónicos?
  
• Elegir Stripe como tu servicio de pagos electrónicos
  

¿Qué hace que un servicio de pagos electrónicos sea el mejor para tu empresa?

Un servicio de pagos electrónicos eficaz debe hacer que el proceso de envío y recepción de pagos sea lo más sencillo y seguro posible. Estas son algunas de las cualidades que deberían distinguirlo:

• Seguridad: los mejores servicios tienen medidas de prevención de fraude y cifrado excelentes que funcionan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y no ralentizan los pagos.

• Velocidad: ya sea que dirijas una pequeña startup o una empresa internacional, las transacciones deben ser rápidas e intuitivas.

• Compatibilidad con varios idiomas: los mejores servicios funcionan donde quieras, en tu moneda y con métodos de pago en los que confías. Busca uno que no agregue más pasos a los pagos porque estás en otro país o usas otro banco.

• Flexibilidad: debes utilizar un servicio de pagos que pueda atender las necesidades de tu empresa actuales y futuras, ya sean suscripciones, ventas internacionales o nuevas formas de pago.

• Transparencia: los mejores servicios hacen que sus tarifas sean claras y justas, especialmente en lo que respecta a las comisiones, para que sepas exactamente qué esperar.

• Soporte confiable: si algo sale mal, debes contar con el apoyo rápido y confiable de un ser humano real que en verdad pueda resolver tu problema, no solo transmitir tu inquietud.

Los mejores servicios de pagos electrónicos deben manejar la complejidad de los pagos por ti, de una manera que los pagos parezcan naturales y simples.

¿Cómo gestionan las comisiones los servicios de pagos electrónicos?

Los servicios de pagos electrónicos estructuran las comisiones de manera que equilibren sus costos operativos, su rentabilidad y su atractivo para el usuario.

A continuación, te explicamos cómo suelen abordar las comisiones, incluidos lo que cobran por los servicios que ofrecen y por qué lo hacen.

Tipos de comisiones

• Comisiones por transacción: estas son las más comunes y suelen ser un porcentaje del monto de la transacción, a veces con una pequeña comisión fija adicional.

• Modelos de tarifa variable: las tarifas pueden variar en función de factores como el volumen de transacciones, el método de pago (p. ej., tarjeta de crédito, transferencia bancaria, cartera digital) y la ubicación.

• Comisiones por conversión de monedas: en el caso de las transacciones transfronterizas, los procesadores de pagos suelen cobrar otra comisión por la conversión de monedas, que suele ser un porcentaje del importe.

• Comisiones por contracargo: si un cliente disputa un cargo y la empresa pierde la disputa, el servicio puede imponer una comisión para cubrir los costos administrativos.

• Cuotas de suscripción o comisiones mensuales: algunos servicios cobran una comisión plana mensual por funciones prémium como informes avanzados, herramientas de prevención de fraude o acceso a la interfaz de programación de aplicaciones (API).

• Comisiones por transferencias: si bien muchos servicios ofrecen transferencias estándares gratuitas, es posible que cobren más por retiros más rápidos.

• Comisiones de cuentas: aunque son menos comunes, algunos servicios cobran comisiones por la configuración de una cuenta, la inactividad o actividades específicas de administración de la cuenta.

¿Por qué se cobran comisiones?

• Cobertura de costos: los procesadores de pagos incurren en sus propios costos que deben cubrir, como las comisiones de la red de tarjetas, la prevención de fraude, la conversión de monedas y el cumplimiento de las normativas.

• Mantenimiento de infraestructuras: las comisiones también financian la infraestructura tecnológica que utilizan los servicios para procesar transacciones de manera confiable y segura.

• Gestión de riesgos: los servicios asumen riesgos, como el fraude, los contracargos y el cumplimiento de la normativa. Las comisiones ayudan a compensar estas posibles pérdidas.

Diferentes modelos de precios

• Tarifas planas: este modelo sencillo cobra un precio único y fijo por el servicio. Este tipo de precios suele ser atractivo para las pequeñas empresas.

• Tarifas escalonadas: este modelo proporciona diferentes niveles para el servicio con diferentes precios y características para cada uno. Puede ofrecer descuentos por volumen o diferentes tarifas para tipos de tarjetas o tamaños de transacciones específicos.

• Comisiones combinadas: estas comisiones combinan todos los costos de la tarjeta y de las transacciones en una sola tarifa, lo que las hace más fáciles de entender para las empresas.

• Tasas de intercambio plus: estas repercuten las comisiones de la red de tarjetas exactas (tasas de intercambio) y un recargo del procesador. Este modelo es más transparente, pero puede ser complejo.

Consideraciones comerciales

• Negociación de alto volumen: las empresas con grandes volúmenes de transacciones a menudo pueden negociar comisiones más bajas o acceder a niveles de precios basados en el volumen.

• Absorción de comisiones o repercusión de costos: las empresas pueden absorber comisiones como parte de sus estrategias de precios o pueden trasladárselas directamente a los clientes (por ejemplo, al cobrar un porcentaje adicional por los pagos con tarjeta de crédito).

Tendencias de las comisiones en el sector

• Comisiones más bajas para pagos alternativos: las transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) y otras transferencias bancarias a menudo tienen comisiones más bajas en comparación con las tarjetas de crédito.

• Modelos de suscripción: algunas plataformas incorporan comisiones en planes de suscripción más amplios para mayor simplicidad.

• Promociones que eximen del pago de comisiones: los servicios nuevos o de la competencia pueden renunciar temporalmente a las comisiones para atraer a nuevos usuarios.

¿Qué tan seguros son los servicios de pagos electrónicos?

Los servicios de pagos electrónicos suelen ser seguros, ya que tu empresa depende de la protección de la información financiera confidencial. Sin embargo, su nivel de seguridad puede variar según el proveedor, las medidas específicas implementadas y la forma en que los usuarios interactúan con el servicio.

A continuación, te explicamos qué tan seguros pueden ser estos servicios y qué los hace confiables.

Funcionalidades de seguridad de los servicios de pagos electrónicos

• Cifrado: los datos de pago se cifran en tránsito (mediante protocolos como Transport Layer Security o TLS) y, a menudo, en reposo, lo que garantiza que la información confidencial, como los números de tarjetas de crédito, no pueda ser interceptada ni leída. La tokenización también se utiliza con frecuencia. Este proceso reemplaza los datos confidenciales de la tarjeta por tokens no confidenciales que son inútiles para los atacantes.

• Prevención de fraude: muchos servicios utilizan sistemas avanzados de detección de fraude basados en tecnologías de machine learning para identificar y bloquear actividades sospechosas en tiempo real. Estos sistemas analizan factores como las direcciones IP, los patrones de transacciones y las huellas digitales de los dispositivos para detectar posibles fraudes.

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS: los servicios de pagos electrónicos de buena reputación cumplen con la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS), lo que garantiza que cumplan con los estrictos requisitos para almacenar, procesar y transmitir datos de titulares de tarjetas.

• Autenticación de dos factores (2FA): muchos servicios exigen u ofrecen 2FA, lo que agrega otra capa de seguridad al solicitar una segunda forma de verificación (por ejemplo, un código de un solo uso enviado a tu teléfono).

• API seguras: los servicios de pagos electrónicos proporcionan API seguras con controles de acceso para limitar quién puede interactuar con la infraestructura de pagos.

• Monitoreo en tiempo real: el monitoreo continuo detecta comportamientos inusuales o picos de actividad, lo que desencadena respuestas de seguridad inmediatas para evitar filtraciones de datos o fraudes.

Qué protección brindan los servicios de pagos electrónicos contra amenazas específicas

• Phishing y apropiación de cuentas: los servicios de pagos electrónicos informan a los usuarios sobre las amenazas de phishing y ofrecen herramientas como alertas de cuenta para actividades no autorizadas. Los requisitos de contraseñas seguras y las funcionalidades opcionales de inicio de sesión biométrico (por ejemplo, reconocimiento facial o de huellas digitales) pueden ayudar a reducir el riesgo de cuentas comprometidas.

• Filtraciones de datos: incluso si hay una filtración de la base de datos de un servicio, los datos cifrados y tokenizados, por lo general, resultan inútiles para los atacantes. Muchos servicios también implementan la segmentación de la red y auditorías de seguridad periódicas para reducir el riesgo de filtración de datos.

• Ataques de intermediario: el uso del protocolo seguro de transferencia de hipertexto (HTTPS) para todas las comunicaciones garantiza que los datos enviados entre un usuario y el servicio estén cifrados lo que hace que la interceptación sea casi imposible.

• Fraude por contracargo: las herramientas integradas y los procesos de resolución de disputas pueden ayudar a las empresas a defenderse de los contracargos fraudulentos, sin comprometer la protección del consumidor.

Cumplimiento normativo

A menudo, los servicios de pagos electrónicos deben cumplir con estrictas normativas de seguridad, entre las que se incluyen las siguientes:

• El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) para la protección de datos de los usuarios en la Unión Europea.

• La Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada en Europa, que exige la autenticación reforzada de clientes (SCA) para los pagos electrónicos.

• Leyes locales como la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA) en los Estados Unidos.

Responsabilidad del usuario

La seguridad de los servicios de pagos electrónicos también depende de cómo interactúan los usuarios con ellos. Esta interacción puede plantear los siguientes riesgos:

• Contraseñas: las contraseñas débiles o las credenciales reutilizadas pueden hacer que las cuentas sean vulnerables.

• Phishing: los usuarios deben tener cuidado con los correos electrónicos o mensajes fraudulentos que dicen provenir de servicios de pagos electrónicos.

• Seguridad del dispositivo: el malware o el spyware en el dispositivo de un usuario pueden comprometer incluso la plataforma más segura.

Vulnerabilidades y riesgos

A pesar de las fuertes protecciones, ningún sistema es completamente inmune. Estos son algunos de los riesgos a los que se enfrenta cualquier servicio de pagos electrónicos:

• Ingeniería social: los atacantes pueden engañar a los usuarios para que revelen las credenciales de inicio de sesión o los detalles de pago.

• Filtraciones de datos de terceros: si bien el servicio en sí puede ser seguro, las vulnerabilidades de las empresas o los socios conectados pueden provocar filtraciones.

• Ataques de día cero: en ocasiones, los atacantes pueden atacar nuevos puntos débiles en el software o los sistemas antes de implementar un parche.

Reputación y prácticas

Los servicios de pagos electrónicos más seguros son aquellos con un historial comprobado de respuesta rápida a las amenazas, inversión en mejoras de seguridad y transparencia sobre cómo manejan los datos y los incidentes de los usuarios.

¿Qué debes tener en cuenta a la hora de elegir un servicio de pagos electrónicos?

Elegir un servicio de pagos electrónicos no se trata solo de comisiones o funcionalidades básicas. Se trata de encontrar una solución que se adapte a tus necesidades específicas, independientemente de que seas un particular, una pequeña empresa o una empresa en crecimiento. Esto es lo que debes tener en cuenta a la hora de hacer tu elección.

¿Se ajusta a tu modelo de negocio?

• Servicios de suscripción: busca funcionalidades de facturación recurrente que puedan gestionar con facilidad los cambios a categorías superiores e inferiores y las pruebas gratuitas.

• Marketplaces o plataformas de múltiples proveedores: servicios como la funcionalidad de pagos divididos de Stripe Connect pueden ser muy valiosos para este tipo de modelos de negocio.

• Tiendas de e-commerce: prioriza la facilidad de integración con plataformas como Shopify, WooCommerce o Adobe Commerce.

• Trabajadores independientes o pequeñas empresas: busca un servicio de pagos electrónicos que tenga la capacidad de facturar a los clientes y enviar recordatorios automáticos.

¿Qué tan bien escala?

• Limitaciones: analiza los límites o umbrales del volumen de transacciones, en los que pueden cambiar las comisiones o las políticas.

• Flexibilidad: considera si el servicio puede admitir varias monedas y métodos de pago para nuevos mercados.

• Funcionalidades avanzadas: comprueba las funcionalidades de nivel empresarial, como los informes avanzados y los límites de frecuencia de las API, que pueden adaptarse a las necesidades de tu empresa a medida que crezca.

¿Es compatible con los métodos de pago preferidos de tus clientes?

• Métodos de pago alternativos: más allá de las principales tarjetas de crédito, piensa en carteras digitales (por ejemplo, Apple Pay, Google Pay), opciones de pago locales (p. ej., iDEAL, débito directo SEPA) y métodos alternativos como las soluciones de «compra ahora, paga después» (BNPL).

• Soporte global: asegúrate de que el servicio sea compatible con las preferencias regionales, de modo que puedas atender a públicos globales a medida que te expandes.

¿Cuan fácil de usar es para los desarrolladores?

• Personalización: si necesitas integraciones personalizadas, busca API ordenadas y bien documentadas.

• Herramientas para desarrolladores: comprueba si el servicio proporciona kits de desarrollo de software (SDK) o bibliotecas en tu lenguaje de programación preferido.

• Resolución de problemas: los foros de desarrolladores, los entornos de prueba aislados y los registros de depuración en tiempo real son señales de un servicio de pagos electrónicos que prioriza a los desarrolladores.

¿Qué tan transparentes son sus comisiones?

• Detalles de las comisiones: Mira más allá de la tarifa principal. Consulta acerca de las comisiones transfronterizas, las comisiones por contracargo y las comisiones por transferencia para las diferentes opciones de retiro.

• Flexibilidad: si tu empresa tiene grandes volúmenes de transacciones, comprueba si hay tarifas escalonadas o tarifas personalizadas, y si puedes negociar estas tarifas.

¿Qué tan fuertes son las medidas de prevención de fraude?

• Herramientas de prevención de fraude: servicios como Stripe Radar luchan activamente contra el fraude. Es importante investigar también qué tan personalizables son este tipo de herramientas.

• Personalización: busca servicios que te permitan ajustar la configuración de riesgos o crear tus propias reglas de fraude en función de las necesidades de tu empresa.

• Disputas y contracargos: Determina cómo se manejan las disputas y los contracargos. ¿El servicio ofrece un soporte sólido o te deja solo para manejar las disputas?

¿Cuál es la velocidad y fiabilidad de las transferencias?

• Cadencia de las transferencias: consulta el cronograma de transferencias. ¿Recibes tus fondos de forma diaria, semanal o en un intervalo personalizable?

• Soporte y fiabilidad en tiempo real: para necesidades urgentes de flujo de caja, determina si hay transferencias instantáneas disponibles y cuánto cuestan. También asegúrate de revisar el tiempo de inactividad o el historial de interrupciones. ¿Tiene el proveedor una reputación de confiabilidad en condiciones de tráfico intenso?

¿Qué tan intuitivo es el servicio para los clientes?

• Evitar el abandono del carrito: busca funcionalidades como experiencias móviles perfeccionadas, funcionalidades de completado automático para los métodos de pago guardados y compatibilidad con varios idiomas y monedas en el flujo de compra. Estos pueden ayudar a reducir el abandono de los carritos.

• Complejidad: prueba la experiencia del usuario. ¿Los clientes tienen que crear una cuenta o completar varios pasos para pagar?

¿Se integra con tus herramientas existentes?

• Rango de soporte de integración: más allá de las plataformas de e-commerce, considera herramientas de gestión de relaciones con los clientes (CRM) (p. ej., Salesforce, HubSpot), software de contabilidad (p. ej., QuickBooks, Xero) y herramientas de marketing (p. ej., Zapier, Mailchimp).

• Personalización: si estás creando flujos de trabajo personalizados, ¿con qué facilidad puedes integrar los pagos con los dashboards de análisis o los sistemas de gestión?

¿Cómo es el cliente y el soporte técnico?

• Soporte en tiempo real: evalúa la disponibilidad de soporte en tiempo real. ¿Puedes ponerte en contacto con un miembro real del equipo de soporte si algo sale mal?

• Documentación de resolución de problemas: busca recursos proactivos. ¿El servicio ofrece guías de resolución de problemas, seminarios web o ayuda de incorporación personalizada para configuraciones complejas?

• Disponibilidad: para los desarrolladores, el soporte técnico las 24 horas del día, los 7 días de la semana, es imprescindible, especialmente si tu empresa opera a nivel internacional.

¿Qué tan segura es la plataforma?

• Herramientas de prevención de fraude: ¿el servicio cumple con la certificación PCI de nivel 1? ¿Utiliza la tokenización para datos confidenciales?

• Soporte de cumplimiento de la normativa: evalúa cómo gestiona el cumplimiento de leyes como el RGPD o la Directiva de Servicios de Pago Revisada (PSD2) en tus mercados objetivo.

• Alertas y notificaciones: los servicios que ofrecen autenticación multifactor y alertas en tiempo real para actividades sospechosas son apuestas más seguras.

¿Ofrece extras útiles?

• Extras incluidos: funcionalidades como los análisis integrados, las integraciones de programas de fidelización o el acceso a financiación a través de la plataforma pueden hacer que un servicio se destaque sobre el resto.

• Complementos: considera la posibilidad de agregar complementos como el seguro de responsabilidad civil por fraude, páginas de pago con tu marca y herramientas para gestionar reembolsos y cambios.

Elegir Stripe como tu servicio de pagos electrónicos

Stripe combina potentes herramientas técnicas con un enfoque en el uso y las mejoras que dan prioridad a los desarrolladores. Esto es lo que distingue a Stripe.

Diseño centrado en el desarrollador

Stripe ha sido creado teniendo en cuenta a los desarrolladores y ofrece API bien documentadas que pueden facilitar la integración. Las herramientas son flexibles y fáciles de configurar, tanto si tienes una simple tienda en línea como si creas un marketplace personalizado. Las bibliotecas de códigos de Stripe incluyen una amplia gama de lenguajes (por ejemplo, Python, Ruby, Java), lo que las hace accesibles para muchos desarrolladores.

Alcance global, enfoque local

Stripe admite pagos en más de 135 monedas y se integra con métodos de pago locales como iDEAL en los Países Bajos y Alipay en China. Este enfoque global, junto con soluciones personalizadas para diferentes regiones, permite a las empresas expandirse de manera internacional sin enfrentar obstáculos sobre preferencias de pago o normativas locales.

Funcionalidades avanzadas

Stripe no es solo para pagos básicos. Ofrece una variedad de herramientas para configuraciones complejas, que incluyen las siguientes:

• Stripe Connect para marketplaces y plataformas, que permite realizar transacciones sencillas entre múltiples partes.

• Stripe Billing para gestionar la facturación recurrente con funcionalidades como prorrateos, es decir, cargos ajustados por cambios en las suscripciones en medio de un ciclo de facturación.

• Informes personalizados y análisis avanzados que ayudan a las empresas a comprender las tendencias y hacer un seguimiento de los ingresos.

Concéntrate en la velocidad y la escalabilidad

Stripe está diseñado para empresas de todos los tamaños, pero se adapta especialmente a las empresas que quieren expandirse con rapidez. Stripe puede manejar grandes volúmenes de transacciones de manera eficiente y es compatible con funcionalidades empresariales como la limitación de frecuencia adaptativa.

Prevención de fraude integrada

Stripe Radar utiliza un modelo de inteligencia artificial (IA) preparado con cientos de miles de millones de puntos de datos para bloquear las transacciones fraudulentas antes de que se produzcan. Las empresas pueden personalizar estas reglas de detección de fraude para equilibrar la seguridad con una excelente experiencia de usuario.

Flexibilidad para los usuarios

Tanto para los desarrolladores como para los usuarios finales, Stripe puede reducir la fricción en el proceso de pago. Funcionalidades como Stripe Checkout proporcionan un formulario de pago prediseñado y receptivo que se adapta a diferentes dispositivos, monedas e idiomas. Esto puede ayudar a que las empresas tengan menos carritos abandonados.

Mejora continua

Stripe publica actualizaciones periódicas que reflejan las necesidades cambiantes de las empresas, como la compatibilidad con pagos con criptomonedas, los servicios financieros integrados a través de Stripe Treasury y herramientas como Stripe Terminal para pagos en persona.

Fiabilidad y confianza

La sólida infraestructura de Stripe está diseñada para manejar grandes volúmenes de tráfico sin tiempo de inactividad. Su alto tiempo de actividad significa que las actualizaciones se pueden implementar sin afectar el servicio. La empresa también cumple con las normativas. Stripe se destaca porque va más allá de la gestión de pagos. Anticipa lo que las empresas necesitarán a continuación y crea las herramientas para ayudarlas a expandirse.