Sverige har snabbt gått mot en kontantfri ekonomi. Det innebär att alla digitala kontaktpunkter för svenska företag – inklusive kassan – måste uppfylla kundernas stigande förväntningar på snabbhet, tydlighet och förtroende. Nedan förklarar vi hur onlinebetalningar fungerar i Sverige, vilka metoder kunderna faktiskt använder och vad du ska leta efter i en betalningslösning som kommer att stärka ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar onlinebetalningar i Sverige?
  
• Varför är en enkel betalningsupplevelse viktig för ditt företag?
  
• Vilka är de mest populära digitala betalningsmetoderna i Sverige?
  
• Hur väljer du rätt betalningslösning för ditt företag?
  
• Kan man kombinera butiks- och onlinebetalningar i ett system?
  

Hur fungerar onlinebetalningar i Sverige?

Onlinebetalningar i Sverige fungerar på samma sätt som de gör på andra håll: en kund gör ett köp via en webbplats eller app, anger sina betalningsuppgifter och transaktionen dirigeras till banknätverket. Den största skillnaden är att Sverige är nästan helt kontantfritt. Så även om mekaniken för digitala betalningar är välbekant är kundernas förväntningar sannolikt högre.

För att ta emot onlinebetalningar i Sverige kan företag använda en betaltjänstleverantör (PSP), som på ett säkert sätt behandlar transaktioner och överföringar från kunden till företaget. En PSP ansvarar för att:

• Ta emot lokala och globala betalningsmetoder

• Ansluta ett företags webbplats eller app till ett system för behandling av betalningar

• Routa medel till ett företags bankkonto

• Hantering av tvister, återbetalningar och avräkning

PSP:er gör det möjligt för företag att ta emot betalningar utan att behöva bygga sin egen infrastruktur och navigera efterlevnad, säkerhet och bankintegrationer.

Företag i Sverige som tar emot onlinebetalningar måste också vanligtvis uppfylla kraven på stark kundautentisering (SCA), efterleva EU-regler och hantera flera valutor. Här är en närmare titt på onlinebetalningar i Sverige.

Digitalt beteende hos kunder

Svenska kunder betalar oftast med digitala metoder, oavsett om de köper något i fysisk miljö eller online. Appar för onlinebetalningar, kortbetalningar och mobila betalningar dominerar.

Utbredd användning av BankID

BankID är den vanligaste digitala id-handlingen i Sverige som användes av 8,6 miljoner svenskar 2024. Det är så man loggar in i bankappar och godkänner betalningar, och företag använder det för att uppfylla SCA-kraven – som krävs enligt EU:s reviderade betaltjänstdirektiv (PSD2).

PSD2-krav

Eftersom Sverige omfattas av EU:s PSD2-ramverk kräver onlinebetalningar ofta tvåfaktorsautentisering i enlighet med SCA-kraven. Det kan handla om att verifiera en engångskod, bekräfta via en bankapp eller använda biometriskt id på en telefon. En bra betalningslösning hanterar detta automatiskt utan att det känns som ett hinder för kunderna.

Hänsyn till valutor

Inhemska transaktioner använder den svenska kronan (SEK). Men många företag säljer också i hela Europa eller globalt, vilket innebär att de måste ange priser i lokala valutor, hantera växelkurser och förbereda sig för utbetalningar i flera valutor. En kapabel betalningsplattform bör hantera detta enkelt, så att kunden ser ett pris i sin valuta och företaget får sin föredragna valuta på sitt konto.

Varför är en enkel betalningsupplevelse viktig för ditt företag?

Det som händer under de första sekunderna i din kassaprocess kan vara skillnaden mellan att få in eller tappa en försäljning. Varje extra steg eller försening kan öka risken för att en kund överger sin kundvagn. Andelen övergivna kundvagnar överstiger 70 %, och en stor del av bortfallet sker i betalningsskedet. Svenska kunder är sannolikt vana vid snabba onlinekassor. Om din behandling känns föråldrad eller klumpig kan dina kunder tappa tålamodet och lämna.

Att lyckas med kassaprocessen involverar flera faktorer. Om du inte erbjuder lokala betalningsmetoder som dina kunder redan använder kan de överge sin kundvagn. Om ditt kundverifieringssteg förvirrar användare eller tillför friktion, kan det också minska konverteringen.

En enkel betalningsupplevelse:

• Konverterar fler fönstershoppare till köpare

• Skapar förtroende hos återkommande kunder

• Minskar antalet avbrutna och misslyckade betalningar

• Signalerar professionalism i ett viktigt skede av shoppingprocessen

Vilka är de mest populära digitala betalningsmetoderna i Sverige?

Sverige är en av världens mest digitalt mogna betalningsmarknader och genom att acceptera de elektroniska betalningsmetoder som är populära bland svenskar kan du förhindra övergivna kundvagnar.

Här är de vanligaste betalningsmetoderna som svenska kunder använder och vad ditt företag behöver ha stöd för.

Bank- och kreditkort

Kortbetalningar är fortfarande grunden för den digitala handeln i Sverige. 2023 rapporterade 47 % av svenskarna att de använt bankkort för e-handel under de senaste 30 dagarna, och 21 % uppgav att de använt kreditkort. Mastercard är det vanligaste kortsystemet, följt av Visa. American Express har mindre användning, men det används fortfarande ibland.

För att uppfylla förväntningarna bör din kassa ha stöd för alla större kortbetalningsnätverk.

Swish

Den svenska appen för mobilbetalningar, Swish, är ett måste för onlinebetalningar. Swish underlättar omedelbara överföringar mellan bankkonton, verifierade med BankID. 2023 rapporterade 43 % av befolkningen att de använt Swish för e-handelsbetalningar under de senaste 30 dagarna, och det används ofta av företag inom e-handel, evenemang och tjänster.

Köp nu, betala senare (BNPL)

Sverige var tidigt ute med köp nu, betala senare-alternativ. Och Klarna, en av världens största leverantörer, har sitt ursprung i Sverige. Köp nu, betala senare-alternativ är populärt eftersom det gör det möjligt för kunder att dela upp betalningar, och det erbjuder mer flexibilitet än andra metoder. År 2023 rapporterade 38 % av befolkningen att de använt köp nu, betala senare-alternativ för e-handelsbetalningar under de senaste 30 dagarna. Det är särskilt vanligt inom mode, detaljhandel och hemelektronik. Genom att inkludera köp nu, betala senare-alternativ i kassan kan du öka konverteringen och kundvagnsstorleken genom att erbjuda ett flexibelt betalningsalternativ.

E-plånbok

Användningen av digitala plånböcker ökar: 11 % av befolkningen rapporterade att de använt digitala plånböcker för betalningar inom e-handel under 2023 under de senaste 30 dagarna. Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay har brett stöd i Sverige.

Direkta banköverföringar

Traditionella banköverföringar är fortfarande ett populärt val för B2B-köp online. Bankgirot används ofta för fakturabetalningar, och Autogiro används ofta för återkommande betalningar. Att erbjuda banköverföringar kan vara särskilt användbart inom sektorer som professionella tjänster eller grossisttjänster.

Hur väljer du rätt betalningslösning för ditt företag?

Valet av betalleverantör har en direkt inverkan på dina intäkter, din verksamhet och kundupplevelsen. I Sveriges snabba betalningsmiljö bör rätt lösning ge stöd för hur människor faktiskt betalar, enkelt ta itu med problem med lokal efterlevnad och skala upp med ditt företag.

Här är vad du ska vara uppmärksam på.

Stöd för lokala betalningsmetoder

Om din leverantör inte har stöd för Swish, Klarna eller banköverföringar kan du förlora potentiell försäljning och kunder.

Utöver globala kort och digitala plånböcker bör din leverantör ha stöd för:

• Swish

• Bankgirot och Autogiro

• Klarna eller andra BNPL-alternativ

Enkel integration och anpassning

Oavsett om du är utvecklare eller inte bör konfigurationen vara enkel:

• Kan man få en få en säker, mobilvänlig kassa med minimal kodning?

• Kan ditt team anpassa designen så att den matchar ditt varumärke?

• Om du bygger ett anpassat flöde, är API:erna tydliga och väldokumenterade?

En bra plattform ger dig alternativ: kodsnål om du vill ha snabbhet, full kontroll om du behöver flexibilitet.

Inbyggt stöd för efterlevnad och säkerhet

Du ska inte behöva tvivla på om dina betalningar uppfyller gällande bestämmelser. Din leverantör ska erbjuda:

• Färdiga lösningar för SCA, inklusive BankID-verifiering

• 3D Secure-autentisering

• Tjänsteleverantörsstatus på nivå 1 i PCI

• Verktyg för att identifiera och förebygga bedrägerier

Transparent prissättning som kan skalas upp med dig

Se bortom avgiften för grundläggande transaktioner:

• Tillkommer det extra kostnader för Swish, Klarna eller internationella kort?

• Betalar du extra för återbetalningar eller återkrediteringar?

• Finns det ett månatligt minimipris eller fastpris som inte passar din volym?

Det lägsta priset är inte alltid lika med det bästa värdet. Se till att du förstår vad du betalar för och vilka funktioner som är viktigast för ditt företag.

Gränsöverskridande funktioner

Om du säljer utanför Sverige eller planerar att göra det behöver du:

• Stöd för flera valutor och automatisk växling

• Lokaliserad kassa på flera språk

• Möjligheten att ta emot internationella kort

Se till att din leverantör kan anpassa sig utan extra utvecklingsarbete när du expanderar ditt företag.

Synlighet, rapportering och kontroll

I takt med att ditt företag växer ökar också behovet av bättre insikter. Du bör kunna:

• Se betalningsstatus i realtid

• Enkelt utfärda återbetalningar eller hantera tvister

• Exportera data för redovisning eller analys

• Förstå vad som fungerar och var kunderna lämnar

En förvirrande backend kommer att kosta ditt team tid som de hade kunnat lägga på annat arbete. Och om supporten är långsam när något går sönder kommer du att märka det direkt.

Din betalningsupplevelse ska fungera lika enkelt bakom kulisserna som för dina kunder. Stripe stöder till exempel fler än 100 betalningsmetoder genom en enda integration och använder AI för att identifiera och blockera betalningar med hög risk innan de går igenom.

Kan man kombinera butiks- och onlinebetalningar i ett system?

Det är möjligt att kombinera både butiks- och onlinebetalningar i ett system. Och om du säljer i båda kanalerna är det smart att implementera ett system med stöd för båda.

Traditionellt har butiksbetalningar och onlinebetalningar körts på separata system: en konfiguration för en webbplats och en annan för kortterminaler. Men den uppdelningen kan leda till fragmenterad rapportering, dubbla kundregister och manuell avstämning. Det kan också göra det svårare att erbjuda en enhetlig upplevelse i alla kanaler.

Stripe gör det möjligt att driva allt – online, i fysisk miljö och mobila kanaler – från ett enda system. Här är vad det kan göra för ditt företag.

En enhetlig bild av transaktioner

Enhetliga system gör att du kan se alla transaktioner på en och samma plats. Oavsett om kunden betalade online förra veckan eller i din butik i morse visas försäljningen i samma dashboard. Det innebär tydligare rapportering, enklare bokföring och färre överraskningar i slutet av månaden.

Konsekventa data i alla kanaler

Enhetliga system innebär enhetliga kundprofiler, delade produktkataloger och centraliserade analyser. På så sätt kan du spåra beteenden och resultat på ett mer effektivt sätt.

Bättre kundupplevelse

Kunderna förväntar sig flexibilitet. De kan surfa online, köpa i butik eller returnera något via någon av kanalerna. Om dina betalningar är isolerade kan dessa interaktioner bli besvärliga. Enhetliga system gör det lättare att erbjuda alternativ som:

• Köp online, hämta i butik

• Returer i butik för onlinebeställningar

• Presentkort eller kredit som kan användas i båda kanalerna

Mindre arbete för ditt team

Med en enhetlig konfiguration behöver din personal bara lära sig ett system. Dina utvecklare behöver inte underhålla separata integrationer och ditt ekonomiteam behöver inte sy ihop rapporter från flera plattformar.

Hjälp med efterlevnad

I Sverige kräver betalningar i fysisk miljö ett certifierat kassasystem som uppfyller Skatteverkets standarder. Genom att använda ett POS-system som kopplar din kassarapportering till din betalningsplattform kan du automatisera avstämningen.

Att samla dina betalningar online och i butik i ett system innebär bättre data, enklare drift och en kundupplevelse som känns konsekvent oavsett var försäljningen sker.