Les paiements sans contact (kontaktlösa betalningar en suédois) sont le moyen de paiement par défaut en Suède, où environ 9 clients sur 10 les utilisent. Pour les commerçants, cela impose des exigences élevées en matière de rapidité, de sécurité et d'intégration des systèmes en magasin et en ligne. Ci-dessous, nous expliquerons ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements sans contact en Suède, notamment les moyens les plus populaires, le type de sécurité sur lequel reposent ces paiements et comment les intégrer.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que les paiements sans contact en Suède ?
  
• Comment fonctionnent les paiements sans contact dans le commerce suédois ?
  
• Quels sont les moyens de paiement sans contact populaires en Suède ?
  
• Quels sont les avantages qu’apportent les paiements sans contact pour les entreprises ?
  
• Dans quelle mesure les paiements sans contact sont-ils sécurisés ?
  
• Comment les commerçants peuvent-ils intégrer les paiements sans contact en magasin ?
  
• Comment Stripe Terminal peut vous aider
  

Qu’est-ce que les paiements sans contact en Suède ?

En Suède, le paiement s'effectue généralement rapidement en approchant simplement une carte bancaire, un téléphone ou une montre du terminal de paiement. Les clients suédois appellent cette action « blippa ». La technologie qui permet cela est la communication en champ proche (NFC).

L'adoption des paiements sans contact est généralisée et durable. En 2023, 89 % des clients ont utilisé les paiements sans contact et 86 % des transactions par carte bancaire ont été effectuées par simple contact. Les espèces jouent un rôle limité dans le commerce au quotidien : cette année-là, près d'un Suédois sur deux a déclaré ne jamais les utiliser.

Ce changement a été motivé par des choix d'infrastructure simples. Les banques émettent des cartes bancaires sans contact depuis des années, et les terminaux de paiement NFC sont devenus la norme, ce qui élimine toute étape supplémentaire au moment du paiement. De nombreux petits commerçants ont réagi en cessant d'accepter les paiements en espèces afin de réduire leurs risques en matière de sécurité.

Les clients suédois utilisent Swish, une application de paiement mobile liée à leur compte bancaire, acceptée par de nombreuses entreprises en magasin via un QR code ou le numéro Swish du magasin. Swish fonctionne par transferts de compte à compte plutôt que par contact NFC, mais elle renforce l'attente d'un paiement rapide et sans espèces.

Comment fonctionnent les paiements sans contact dans le commerce suédois ?

Au comptoir, le tunnel de paiement est simple : le client approche sa carte sans contact, son téléphone ou sa montre à quelques centimètres du lecteur de cartes, la puce et le lecteur échangent des données, et le paiement est approuvé. Chaque transaction génère un cryptogramme unique, ce qui empêche toute tentative de réutilisation des données de paiement. Le temps de lecture est généralement inférieur à une seconde.

La Suède applique des règles strictes en matière de paiements par carte. Pour les paiements inférieurs à 400 couronnes suédoises (SEK), un simple contact suffit et aucun code PIN n'est requis. Au-delà de 400 SEK, le terminal demande le code PIN à l'utilisateur, même si la carte a été utilisée sans contact. Afin de limiter les risques d'utilisation frauduleuse en cas de perte de carte, les émetteurs imposent également des plafonds cumulés : après plusieurs paiements sans contact ou une fois un certain montant atteint, la transaction suivante nécessitera la saisie du code PIN.

Les wallets fonctionnent différemment. Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay s'authentifient sur l'appareil à l'aide de Face ID, Touch ID ou d'un code d'accès. L'utilisateur s'authentifiant directement sur son téléphone, des montants plus élevés peuvent être approuvés sans avoir à saisir de code PIN sur le terminal. Ces wallets utilisent également la tokenisation, ce qui signifie que l'appareil transmet un token spécifique à l'appareil au lieu du numéro de carte principal.

La portée est courte par conception, et la carte ou l'appareil doit se trouver à quelques centimètres du lecteur. Le terminal confirme la transaction par un signal sonore ou un message à l'écran, puis transmet l'autorisation comme pour toute autre transaction avec carte présente.

Quels sont les moyens de paiement sans contact populaires en Suède ?

Les consommateurs suédois disposent de plusieurs moyens de paiement rapides et faciles à utiliser. Voici quelques-uns des plus populaires.

Carte bancaire sans contact

Les banques émettent des cartes compatibles NFC depuis des années et les terminaux les acceptent par défaut. Cela fait de ce moyen de paiement la méthode privilégiée au quotidien. Les cartes de débit dominent les dépenses courantes en personne, tandis que les cartes de crédit sont moins fréquentes.

Wallets

Les paiements par téléphone continuent de gagner en popularité. En 2024, 51 % des clients ont déclaré payer en magasin avec leur téléphone lorsque cela est possible. Par conséquent, la valeur totale des transactions effectuées via les wallets a augmenté de 141 % entre 2023 et 2024. Les montres et autres appareils connectés par NFC (comme les bagues et les bracelets) facilitent également les paiements par wallet en magasin. Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay sont tous utilisés en Suède. Ces wallets utilisent l'authentification et la tokenisation sur l'appareil, ce qui permet des transactions de montant élevé fluides et sécurisées. La technologie NFC étant intégrée à la quasi-totalité des smartphones modernes, la configuration est très simple pour les utilisateurs.

Swish

Swish est une application de paiement de compte à compte, principalement utilisée pour les transactions en ligne, mais de nombreuses entreprises l'acceptent également en magasin via un QR code ou un numéro Swish. Elle ne nécessite pas de technologie NFC, mais remplit la même fonction. Les entreprises qui privilégient les paiements instantanés et des exigences matérielles minimales ont tout intérêt à accepter Swish en point de vente.

Quels sont les avantages qu’apportent les paiements sans contact pour les entreprises ?

Les paiements sans contact rendent le passage en caisse plus rapide, plus simple et plus facile à gérer. Les avantages pour les entreprises sont les suivants :

Vitesse et débit

Il est généralement plus rapide pour un client de payer sans contact plutôt que d'insérer sa carte bancaire, et le paiement sans contact s'effectue généralement en moins d'une seconde. Le temps gagné grâce aux paiements sans contact peut faire une grande différence en période d'affluence.

Réduction de la friction au comptoir

Pour les paiements par carte bancaire inférieurs ou égaux à 400 SEK, aucun code PIN n'est requis. Pour les montants supérieurs à 400 SEK, le terminal demande un code PIN. Avec les wallets, l'authentification sur l'appareil permet de valider des montants plus élevés sans avoir à saisir de code PIN. Résultat : moins d'interruptions, moins de tentatives infructueuses et des files d'attente plus fluides.

Moins de manipulation de fonds, moins de risques

L'acceptation des paiements en espèces implique le comptage des tiroirs-caisses, le transport des dépôts et la gestion des écarts. Le passage aux paiements sans contact permet de réduire le temps de travail du personnel à l'ouverture et à la fermeture et diminue les risques de vol. De nombreux petits commerçants en Suède ont déjà cessé d'accepter les paiements en espèces pour ces raisons.

Front-end plus propre

La réduction des échanges physiques de cartes bancaires et de billets améliore l'hygiène. Vous évitez également les erreurs de lecture des puces qui ralentissent la file d'attente, ce qui permet de maintenir un flux constant pendant les périodes de pointe.

Meilleures données, opérations plus efficaces

Les paiements numériques génèrent automatiquement des enregistrements structurés. Les équipes financières bénéficient d'un rapprochement des comptes plus précis en fin de journée, d'une clôture mensuelle plus rapide et d'audits simplifiés. Côté client, vous pouvez émettre des reçus numériques, associer les achats à des profils d'utilisateurs et connecter des programmes de fidélité sans avoir recours au papier ni à des recherches manuelles.

Productivité du personnel

Les caissiers passent moins de temps à insérer les cartes bancaires, à saisir les codes PIN et à compter la caisse, et davantage de temps à aider les clients et à préparer leurs achats. La formation requise pour les paiements sans contact est minimale.

Sécurité et responsabilité

Les cartes sans contact génèrent un cryptogramme unique à chaque transaction. Les wallets y ajoutent la tokenisation et la biométrie. Ces paiements sont soumis au même cadre de responsabilité que les transactions par carte à puce, il n'y a donc aucun risque particulier à accepter un paiement sans contact.

Dans quelle mesure les paiements sans contact sont-ils sécurisés ?

Les paiements sans contact constituent un moyen de paiement à faible risque dans les magasins suédois, et le processus de paiement est conçu pour détecter et prévenir rapidement toute utilisation abusive.

Voici ce qui les rend sécurisés :

• Deux couches, deux tâches : la technologie NFC assure la connexion à courte portée pour le paiement sans contact. Les puces Europay, Mastercard et Visa (EMV) structurent les données et créent un cryptogramme à usage unique que l'émetteur de la carte vérifie. Les données capturées ne peuvent pas être réutilisées.

• Courte portée : la carte bancaire ou l’appareil doit se trouver à quelques centimètres du lecteur, ce qui rend difficile le vol d'informations de paiement par des fraudeurs.

• Limites par transaction : en Suède, les paiements sans contact d'un montant égal ou inférieur à 400 SEK sont approuvés sans code PIN. Au-delà de 400 SEK, le terminal demande un code PIN.

• Limites cumulées : après plusieurs petites transactions ou une fois qu'un certain montant cumulé est atteint, la transaction suivante exige la saisie d'un code PIN, ce qui empêche toute utilisation abusive et illimitée d'une carte bancaire volée.

• Protection du wallet : Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay intègrent la tokenisation, qui remplace les numéros de carte bancaire par des tokens, ainsi que l'authentification sur l'appareil via Face ID, Touch ID, un code PIN ou une autre méthode. L'appareil ayant déjà vérifié l'identité du payeur, il est possible d'effectuer des achats de montants plus élevés sans avoir à saisir de code PIN sur le terminal. De plus, l'entreprise respectera toujours les règles d'authentification forte du client (SCA).

• Surveillance des émetteurs : les émetteurs de cartes bancaires effectuent des contrôles de risque en temps réel et bloquent les débits qui semblent anormaux.

Bien que ces mesures de sécurité fonctionnent bien, il existe encore certaines vulnérabilités.

Voici quelques-uns des défis de sécurité associés aux paiements sans contact :

• Cartes physiques volées : un attaquant peut tenter quelques petites transactions avant qu'une demande de code PIN ou un blocage de l'émetteur n'empêche toute utilisation ultérieure. La responsabilité incombe généralement à l'émetteur une fois que le titulaire de la carte bancaire a signalé sa perte.

• Téléphone ou montre perdu(e) : les paiements par wallet nécessitent une authentification biométrique ou un code secret. Vous pouvez désactiver les wallets à distance, ce qui empêche toute utilisation ultérieure, même si le voleur possède le code secret.

Pour minimiser les dommages potentiels, tenez les terminaux à jour, suivez les invites de code PIN et réagissez rapidement aux alertes des émetteurs.

Comment les commerçants en ligne peuvent-ils intégrer les paiements sans contact en magasin ?

Le processus de configuration des paiements sans contact est simple. Voici ce que vous devez faire pour commencer à accepter ce type de paiement :

• Vérifiez votre matériel : assurez-vous que votre système de point de vente (POS) dispose d'un lecteur NFC et que le paiement sans contact est activé dans les paramètres. Les terminaux modernes en Suède prennent généralement en charge les paiements sans contact par défaut. Si vous utilisez encore du matériel ancien, pensez à le mettre à niveau avant la haute saison.

• Configurez votre processeur de paiement : les paiements sans contact utilisent la même configuration d'acquisition que les paiements par carte à puce et code PIN. Demandez à votre fournisseur d'activer les options de paiement sans contact EMV, les wallets et les reçus indiquant clairement le moyen de paiement (par exemple, carte, wallet, Swish).

• Décidez des formats d'appareils : les caisses fixes peuvent utiliser des lecteurs de cartes installés sur le comptoir à chaque caisse. Les systèmes mobiles ou destinés à fluidifier les files d'attente peuvent utiliser des terminaux portables ou la fonction Tap to Pay sur les téléphones compatibles. L'objectif est d'offrir la même expérience utilisateur à chaque point de contact.

• Ajoutez des options locales : si vos clients utilisent Swish, affichez un QR code statique au guichet ou déclenchez-en un depuis le POS.

• Entraînez-vous aux situations réelles : un script simple peut couvrir la plupart des scénarios. Par exemple, vous pourriez dire : « Vous pouvez approcher la carte/l’appareil ici. Pour les montants supérieurs à 400 SEK, le terminal peut vous demander un code PIN. Les téléphones et les montres connectées sont acceptables aussi. » Entraînez-vous aux tentatives de paiement infructueuses et à la procédure à suivre pour utiliser la carte à puce si nécessaire.

• Intégrez-le aux opérations : indiquez le moyen de paiement sur les reçus imprimés et envoyés par e-mail. Testez les remboursements pour les paiements sans contact et les transferts Swish afin que les employés n'aient pas à improviser. Acheminez aussi les paiements effectués en magasin et en ligne vers le même compte afin d'accélérer la clôture des comptes par le service financier.

• Assurez-vous que les clients savent qu’ils ont cette option : affichez le symbole du paiement sans contact à hauteur des yeux, indiquez les wallets acceptés et placez le QR code Swish à un endroit où le client peut facilement le scanner.

• Maintenez l'état de préparation : mettez régulièrement à jour le micrologiciel des terminaux, remplacez les lecteurs de secours et testez le comportement de l'invite de saisie du code PIN afin de vous assurer que la règle des 400 SEK fonctionne comme prévu.

Comment Stripe Terminal peut vous aider

Stripe Terminal permet aux entreprises suédoises d'augmenter leurs revenus grâce à des paiements unifiés sur les canaux physiques et en ligne. Il prend en charge de nouveaux moyens de paiement, une logistique matérielle simplifiée, une couverture mondiale et des centaines d'intégrations avec des systèmes POS et d’e-commerce pour concevoir votre suite d'outils de paiement idéale.

Stripe soutient le commerce unifié pour des marques comme Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed et Mindbody.

Stripe Terminal peut vous aider comme suit :

• Commerce unifié : gérez les paiements en ligne et en personne sur une plateforme mondiale avec des données de paiement unifiées.

• Développez-vous à l’international : déployez votre activité dans 24 pays grâce à un ensemble unique d'intégrations et de moyens de paiement populaires.

• Intégrer votre solution : développez votre propre application POS personnalisée ou connectez-vous à votre suite d'outils technologique existante à l'aide d'intégrations de POS et de commerce tierces.

• Simplifier la logistique matérielle : commandez, gérez et surveillez facilement les lecteurs pris en charge par Stripe, quel que soit leur emplacement.

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