非接触式支付（瑞典语为 kontaktlösa betalningar）是瑞典的默认支付方式，大约 90% 的客户都在使用。这对零售商在支付速度、安全性以及店内与在线系统的整合方面提出了很高要求。下文将介绍企业在瑞典需要了解的非接触式支付相关信息，包括最受欢迎的支付方式、所依赖的安全机制，以及如何集成这些支付方式。

本文内容

• 瑞典的非接触式支付是什么？
  
• 非接触式支付在瑞典零售业如何运作？
  
• 瑞典流行的非接触式支付方式有哪些？
  
• 非接触式支付能为企业带来哪些好处？
  
• 非接触式支付的安全性如何？
  
• 零售商如何在商店中集成非接触式支付？
  
• Stripe Terminal 如何提供帮助
  

瑞典的非接触式支付是什么？

在瑞典，结账通常只需用银行卡、手机或手表轻轻一碰即可完成。瑞典客户将这个动作称为“blippa”，其依赖的技术是近场通信 (NFC)。

非接触式支付的普及程度高且持久。2023 年，89% 的客户使用非接触式支付，86% 的银行卡交易通过轻触完成。现金在日常零售中的使用有限；当年，近一半的瑞典人表示自己从不使用现金。

这一转变源于简单直接的基础设施选择：多年来，银行一直在发行非接触式银行卡，NFC 支付终端如今已成为标配，因此在柜台无需额外操作。许多小型零售商也纷纷响应，停止接受现金，以降低安全风险。

瑞典客户使用 Swish，一款与银行账户关联的移动支付应用，许多商家通过二维码或店铺的 Swish 号码在店内接受该支付方式。Swish 采用的是账户对账户转账，而非 NFC 轻触支付，但它进一步强化了人们对快速、无现金结账的期待。

非接触式支付在瑞典零售业如何运作？

在柜台的结账流程很简单：客户在距离读卡器几厘米的地方拿着非接触式银行卡、电话或手表，芯片与读卡器随即交换数据，支付即获批准。每次轻触都会生成一个一次性密码，因此交易无法被重放。典型的读取时间不到一秒。

瑞典对银行卡有明确的保障措施。对于不超过 400 瑞典克朗 (SEK) 的支付，轻触支付无需个人识别码（PIN）。当购买金额超过 400 瑞典克朗时，终端会提示用户输入 PIN——即使卡是通过轻触支付的。为了限制遗失的卡片被滥用，发卡行还会执行累积限额：在多次轻触或达到累计总额后，下一笔交易将强制要求输入 PIN。

数字钱包的运作方式不同。Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 通过设备上的面容 ID、触控 ID 或密码进行身份验证。由于用户在手机上验证了自己的身份，因此无需在终端上输入 PIN 即可获批更高金额的交易。钱包还使用令牌化技术，这意味着设备传输的是特定于设备的令牌，而不是主卡号。

该通信距离刻意设计得很短，银行卡或设备需要距离读卡器几厘米以内。终端通过明确提示音或屏幕提示进行确认，然后像处理其他任何有卡交易一样，将授权请求引向支付网络。

瑞典流行的非接触式支付方式有哪些？

瑞典购物者可以使用几种快速、适合轻触的支付方式。以下是一些最受欢迎的方式。

非接触式卡

银行多年来一直发行支持 NFC 的卡片，终端默认支持这些卡片。这使得这种支付方式成为日常默认选择。借记卡在日常面对面交易中占主导地位，而信用卡则不那么常用。

数字钱包

基于手机的支付越来越受欢迎。2024 年，51% 的客户表示他们在店内用手机支付，而 2023 至 2024 年间数字钱包交易的总额增长了 141%。手表和其他 NFC 可穿戴设备（例如戒指、手环）也促进了面对面的数字钱包支付。Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 在瑞典都可以使用。钱包采用设备端身份验证和令牌化技术，因此涉及高额交易的轻触支付能顺利且安全地完成。由于几乎所有现代智能手机都内置了 NFC 功能，客户几乎没有设置方面的困扰。

Swish 支付

Swish 是一款账户间转账应用，最常用于电商支付，但许多商家在柜台通过二维码或 Swish 号码接受该支付方式。它无需 NFC 轻触，但具有相同的功能。重视即时结算和对硬件要求极低的商家很适合在线下当面支付场景中接受 Swish 支付。

非接触式支付能为企业带来哪些好处？

非接触式支付使结账更快、更简单、更易于管理，并能为企业带来以下一些好处。

速度和吞吐量

对客户来说，轻触支付通常比插入卡片更快，轻触读取通常在一秒内完成。非接触式支付节省的时间在高峰期往往能带来显著差异。

降低柜台交易阻力

对于 400 瑞典克朗及以下的卡支付，无需输入 PIN。对于超过 400 瑞典克朗的支付，终端会提示输入 PIN。对于数字钱包，设备端身份验证意味着无需输入 PIN 即可完成更高金额的交易。最终效果停顿更少，重试更少，排队更顺畅。

减少现金处理和风险

接收现金需要清点收银抽屉、运送存款和处理账目差异。将交易量转向非接触式支付可减少员工在开店和闭店时的处理时间，并降低被盗风险。出于这些原因，瑞典许多小型零售商已经停止接收现金。

前台更整洁

减少卡片和现金的实物交接可改善卫生状况。还可避免芯片误读导致的排队停滞，从而在高峰期保持吞吐量稳定。

数据更完善，运营更高效

数字支付会自动创建结构化记录。财务团队可受益于更清晰的每日对账、更快的月度结账和更简单的审计。在客户方面，可开具数字化收据，将购买记录与选择加入的档案关联，并在无需纸质或手动查找的情况下对接客户忠诚度计划。

员工生产力

收银员能减少在插入卡片、PIN 提示和清点收银机方面花费的时间，而有更多时间帮助客户和增加销售。非接触式支付所需的培训极少。

安全与责任

非接触式卡每次轻触都会生成一次性密码。数字钱包增加了令牌化和生物识别技术。这类支付与芯片插卡交易一样，适用相同的有卡交易责任框架，因此接受轻触支付并不存在额外的特定风险。

非接触式支付的安全性如何？

在瑞典的商店中，非接触式支付是一种低风险支付方式，其支付流程旨在快速遏制滥用。

以下是保障其安全性的因素：

• 两层架构，各司其职： NFC 是轻触支付的短距离连接。Europay、Mastercard 和 Visa (EMV) 芯片构建数据并创建银行卡发卡行验证的一次性密码。捕获的数据无法被重放。

• 短距离： 银行卡或设备必须在读卡器几厘米范围内，使欺诈者难以窃取支付信息。

• 单次轻触限额： 在瑞典，价值 400 瑞典克朗或以下的轻触支付无需 PIN 即可获得批准。高于 400 瑞典克朗，终端会要求输入 PIN。

• 累积限制： 在多次小额轻触或达到累计总额后，下一笔交易将强制要求输入 PIN，此机制可阻止被盗卡片被无限制滥用。

• 数字钱包保护： Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 添加了令牌化，用令牌替代卡号，还通过面容 ID、触控 ID、密码或其他方法进行设备端身份验证。由于设备已验证付款人身份，无需终端 PIN 即可获批更高金额的交易，且商家仍符合强客户认证 (SCA) 要求。

• 发卡行监控： 发卡行进行实时风险检查并阻止看起来异常的收款。

虽然这些安全措施效果很好，但仍存在某些漏洞。

以下是与非接触式支付相关的一些安全挑战：

• 实体卡被盗： 攻击者可在 PIN 验证或发卡行拦截阻止进一步使用前，尝试进行几次小额轻触。一旦持卡人报告遗失，责任通常由发卡行承担。

• 手机或手表遗失： 数字钱包支付需要生物识别或密码。您可以远程禁用钱包，即使小偷知道密码，也能阻止进一步的轻触支付。

为了尽量减少潜在的损失，请及时更新终端，遵循 PIN 提示，并对发卡行警报做出快速响应。

零售商如何在商店中集成非接触式支付？

非接触式支付的设置过程很简单。以下是开始接受这种支付方式所需的操作：

• 确认硬件： 确保您的 销售点 (POS) 系统配备 NFC 读卡器，并且在设置中启用了非接触式支付。瑞典的现代终端通常在设计上支持非接触式支付。如果您仍在使用旧硬件，请在旺季之前进行升级。

• 配置处理商： 非接触式支付使用与“芯片加 PIN”相同的收单设置。要求您的提供商启用 EMV 非接触式选项、数字钱包和明确标记该方法的收据（例如银行卡、钱包、Swish）。

• 确定形式： 固定柜台可在每个收银台使用台面读卡器。使用移动设备或在队伍中快速结账的场景中，可选择手持设备或兼容手机上的 Tap to Pay 功能。力求在每个接触点提供相同的用户体验。

• 添加本地选项： 如果您的客户使用 Swish，请在柜台显示静态二维码或从 POS 触发一个二维码。

• 按真实流程培训： 一个简单的脚本可以涵盖大多数情境。例如，可以说：“您可以在这里轻触支付。如果金额超过 400 瑞典克朗，终端可能会要求输入 PIN 码。手机和手表也可以使用。” 同时，还需练习支付重试操作，以及在必要时如何回退到芯片支付。

• 将其融入运营： 在纸质和电子邮件收据上明确显示所使用的支付方式。对轻触支付和 Swish 转账的退款流程进行测试，确保店员无需猜测操作步骤。同时，将店内支付与线上付款归入同一分类账，以便更快完成财务结算。

• 确保客户知道这是一个选项： 将非接触式支付标识置于视线高度，列出接受的数字钱包，并将 Swish 二维码放在客户易于扫描的位置。

• 保持就绪状态： 定期更新终端固件，轮换备用读卡器，并测试 PIN 提示行为，以确保 400 瑞典克朗的规则按预期运作。

Stripe Terminal 如何提供帮助

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