Les paiements sans contact (kontaktlösa betalningar en suédois) sont le mode de paiement par défaut en Suède, où environ 9 clients sur 10 les utilisent. Pour les commerçants, cela impose des exigences élevées en matière de rapidité, de sécurité et d’intégration des systèmes en magasin et en ligne. Ci-dessous, nous expliquons ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements sans contact en Suède, notamment les méthodes les plus populaires, le type de sécurité sur lequel reposent ces paiements et la manière de les intégrer.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que le paiement sans contact en Suède?
  
• Comment fonctionnent les paiements sans contact dans le commerce de détail suédois?
  
• Quels sont les modes de paiement sans contact les plus populaires en Suède?
  
• Quels sont les avantages des paiements sans contact pour les entreprises?
  
• Dans quelle mesure les paiements sans contact sont-ils sécurisés?
  
• Comment les commerçants peuvent-ils intégrer les paiements sans contact dans leur magasin?
  
• Comment Stripe Terminal peut vous aider
  

Qu’est-ce que le paiement sans contact en Suède?

En Suède, le paiement s’effectue généralement d’un simple geste avec une carte, un téléphone ou une montre. Les clients suédois appellent cette action « blippa ». La technologie qui la rend possible est la communication en champ proche (CCP).

L’adoption des paiements sans contact est généralisée et durable. En 2023, 89 % des clients utilisaient les paiements sans contact et 86 % des transactions par carte étaient effectuées sans contact. L’argent liquide joue un rôle limité dans le commerce de détail quotidien : cette année-là, près d’un Suédois sur deux déclarait ne jamais l’utiliser.

Ce changement a été motivé par des choix infrastructurels simples. Les banques émettent des cartes sans contact depuis des années et les terminaux de paiement CCP sont désormais la norme, ce qui évite toute étape supplémentaire au comptoir. De nombreux petits commerçants ont réagi en cessant d’accepter les espèces afin de réduire leurs risques en matière de sécurité.

Les clients suédois utilisent Swish, une application de paiement mobile liée à leur compte bancaire que de nombreux commerces acceptent en magasin via un code QR ou le numéro Swish du magasin. Swish implique des virements de compte à compte plutôt qu’un simple paiement CCP, mais renforce l’attente d’un paiement rapide et sans espèces.

Comment fonctionnent les paiements sans contact dans le commerce de détail suédois?

Au comptoir, le processus de paiement est simple : le client tient sa carte sans contact, son téléphone ou sa montre à quelques centimètres du lecteur de carte, la puce et le lecteur échangent des données, et le paiement est approuvé. Chaque passage génère un cryptogramme unique afin que la transaction ne puisse pas être réutilisée. Le temps de lecture est généralement inférieur à une seconde.

La Suède applique des règles strictes en matière de cartes bancaires. Pour les paiements jusqu’à 400 couronnes suédoises (SEK), un simple passage devant le terminal suffit, sans saisie du code PIN. Lorsque le montant de l’achat dépasse 400 SEK, le terminal demande à l’utilisateur de saisir son code PIN, même si la carte a été passée devant le terminal. Afin de limiter les abus en cas de perte de la carte, les émetteurs appliquent également des limites cumulatives : après plusieurs passages devant le terminal ou une fois le montant total atteint, la transaction suivante nécessitera la saisie du code PIN.

Les portefeuilles numériques fonctionnent différemment. Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay s’authentifient sur l’appareil à l’aide de Face ID, Touch ID ou d’un code d’accès. Comme l’utilisateur s’identifie sur son téléphone, des montants plus élevés peuvent être approuvés sans avoir à saisir un code PIN sur le terminal. Les portefeuilles utilisent également l’utilisation de jetons, ce qui signifie que l’appareil transmet un jeton spécifique à l’appareil au lieu du numéro de carte principal.

La portée est volontairement courte, et la carte ou le dispositif doit se trouver à quelques centimètres du lecteur. Le terminal confirme par un bip sonore ou un message à l’écran, puis achemine l’autorisation comme pour toute autre transaction avec une carte physique.

Quels sont les modes de paiement sans contact les plus populaires en Suède?

Les acheteurs suédois disposent de plusieurs modes de paiement rapides et faciles à utiliser. Voici quelques-uns des plus populaires.

Les cartes sans contact

Les banques émettent depuis des années des cartes compatibles CCP et les terminaux les acceptent par défaut. Cela fait de ce mode de paiement le mode de paiement quotidien par défaut. Les cartes de débit dominent les dépenses quotidiennes en personne, tandis que les cartes de crédit sont moins courantes.

Portefeuilles numériques

Les paiements par téléphone continuent de gagner en popularité. En 2024, 51 % des clients ont déclaré payer en magasin avec leur téléphone lorsqu’ils le pouvaient. Par conséquent, la valeur totale des transactions effectuées via un portefeuille numérique a augmenté de 141 % entre 2023 et 2024. Les montres et autres appareils portables CCP (bagues, bracelets, etc.) facilitent également les paiements en personne via un portefeuille numérique. Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay sont tous utilisés en Suède. Les portefeuilles utilisent l’authentification sur l’appareil et l’utilisation de jetons afin que les paiements de grande valeur s’effectuent de manière fluide et sécurisée. La technologie CCP étant intégrée à presque tous les téléphones intelligents modernes, la configuration est très simple pour les clients.

Swish

Swish est une application de transfert d’argent d’un compte à un autre, principalement utilisée pour les paiements en ligne, mais de nombreux commerces l’acceptent également en magasin via un code QR ou un numéro Swish. Elle ne nécessite pas de technologie CCP, mais remplit la même fonction. Les commerces qui privilégient les paiements instantanés et un minimum d’équipement ont tout intérêt à accepter Swish en magasin.

Quels sont les avantages des paiements sans contact pour les entreprises?

Les paiements sans contact accélèrent et simplifient le passage en caisse, tout en facilitant la gestion. Voici quelques-uns des avantages pour les entreprises.

Rapidité et débit

Il est généralement plus rapide pour un client de passer sa carte devant le terminal plutôt que de l’insérer, et la lecture s’effectue généralement en moins d’une seconde. Le temps que vous gagnez grâce aux paiements sans contact peut faire une grande différence pendant les heures de pointe.

Moins de tensions au comptoir

Pour les paiements par carte d’un montant inférieur ou égal à 400 SEK, aucun code PIN n’est requis. Pour les montants supérieurs à 400 SEK, le terminal demande un code PIN. Avec les portefeuilles numériques, l’authentification sur l’appareil permet d’effectuer des paiements d’un montant plus élevé sans saisir de code PIN. Il en résulte moins de pauses, moins de tentatives et des files d’attente plus fluides.

Moins de manipulation d’espèces, moins de risques

L’acceptation des espèces nécessite le comptage des tiroirs-caisses, le transport des dépôts et la gestion des écarts. Le passage aux paiements sans contact réduit le temps de travail du personnel à l’ouverture et à la fermeture et diminue les risques de vol. De nombreux petits commerçants suédois ont déjà cessé d’accepter les espèces pour ces raisons.

Interaction plus propre

La réduction des échanges physiques de cartes et de billets améliore l’hygiène. Vous évitez également les erreurs de lecture des puces qui ralentissent la file d’attente, ce qui permet de maintenir un débit constant pendant les heures de pointe.

De meilleures données, des opérations plus strictes

Les paiements numériques créent automatiquement des enregistrements structurés. Les équipes financières bénéficient d’un rapprochement plus clair en fin de journée, d’une clôture mensuelle plus rapide et d’audits plus simples. Du côté des clients, vous pouvez émettre des reçus numériques, associer les achats à des profils de consentement et connecter des programmes de fidélité sans papier ni recherche manuelle.

Productivité du personnel

Les caissiers passent moins de temps à insérer des cartes, à demander les codes PIN et à compter les caisses, et consacrent davantage de temps à aider les clients et à remplir les paniers. La formation requise pour les paiements sans contact est minime.

Sécurité et responsabilité

Les cartes sans contact génèrent un cryptogramme unique à chaque utilisation. Les portefeuilles numériques ajoutent l’utilisation de jetons et la biométrie. Ces paiements sont soumis au même cadre de responsabilité que les transactions par carte à puce, il n’y a donc pas de risque spécifique à accepter une utilisation sans contact.

Dans quelle mesure les paiements sans contact sont-ils sécurisés?

Les paiements sans contact constituent un mode de paiement à faible risque dans les magasins suédois, et le processus de paiement est conçu pour détecter rapidement toute utilisation abusive.

Voici ce qui le rend sûr :

• Deux couches, deux fonctions : la technologie CCP est la liaison à courte portée pour le paiement sans contact. Les puces Europay, Mastercard et Visa (EMV) structurent les données et créent un cryptogramme à usage unique que l’émetteur de la carte vérifie. Les données capturées ne peuvent pas être réutilisées.

• Courte portée : la carte ou le dispositif doit se trouver à quelques centimètres du lecteur, ce qui rend difficile le vol d’informations de paiement par des fraudeurs.

• Limites par transaction : en Suède, les transactions d’un montant inférieur ou égal à 400 SEK sont autorisées sans code PIN. Au-delà de 400 SEK, le terminal demande un code PIN.

• Limites cumulatives : après plusieurs petits paiements ou une fois le montant total atteint, la transaction suivante nécessite la saisie d’un code PIN, ce qui empêche toute utilisation abusive illimitée d’une carte volée.

• Protection des portefeuilles numériques : Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay ajoutent la tokenisation, qui remplace les numéros de carte par des jetons, ainsi que l’authentification sur l’appareil via Face ID, Touch ID, un code d’accès ou une autre méthode. Comme l’appareil a vérifié l’identité du payeur, il est possible d’effectuer des achats d’un montant plus élevé sans code PIN sur le terminal. Et l’entreprise continuera à respecter les règles d’authentification forte du client (SCA).

• Surveillance des émetteurs : les émetteurs de cartes effectuent des contrôles de risque en temps réel et bloquent les transactions qui semblent anormales.

Bien que ces mesures de sécurité fonctionnent bien, certaines vulnérabilités subsistent.

Voici quelques-uns des défis liés à la sécurité des paiements sans contact :

• Cartes physiques volées : un fraudeur peut tenter plusieurs petites transactions avant que le code PIN ou le blocage de l’émetteur ne l’empêche de continuer à utiliser la carte. La responsabilité incombe généralement à l’émetteur une fois que le titulaire de la carte a signalé la perte.

• Perte d’un téléphone ou d’une montre : les paiements via portefeuille numérique nécessitent des données biométriques ou un code d’accès. Vous pouvez désactiver les portefeuilles à distance, ce qui empêche toute utilisation même si le voleur dispose du code d’accès.

Pour minimiser les dommages potentiels, gardez les terminaux à jour, suivez les instructions du code PIN et réagissez rapidement aux alertes de l’émetteur.

Comment les commerçants peuvent-ils intégrer les paiements sans contact dans leur magasin?

La configuration des paiements sans contact est simple. Voici ce que vous devez faire pour commencer à accepter ce type de paiement :

• Vérifier votre matériel : assurez-vous que le système de votre point de vente (PDV) est équipé d’un lecteur CCP et que le paiement sans contact est activé dans les paramètres. En Suède, les terminaux modernes prennent généralement en charge les paiements sans contact. Si vous utilisez encore du matériel plus ancien, pensez à le mettre à niveau avant la haute saison.

• Configurer votre sous-traitant : les paiements sans contact utilisent la même configuration d’acquisition que les paiements par carte à puce et code PIN. Demandez à votre fournisseur d’activer les options EMV sans contact, les portefeuilles numériques et les reçus qui indiquent clairement le mode de paiement utilisé (par exemple, carte, portefeuille, Swish).

• Choisir les formats : les comptoirs fixes peuvent être équipés de lecteurs à chaque caisse. Les configurations mobiles ou permettant de réduire les files d’attente peuvent être des appareils portables ou la fonction Paiement rapide sur les téléphones compatibles. Visez la même expérience utilisateur à chaque point de contact.

• Ajouter des options locales : si vos clients utilisent Swish, affichez un code QR statique au comptoir ou générez-en un à partir du point de vente.

• S’entraîner pour le flux réel : un script simple peut couvrir la plupart des scénarios. Par exemple, vous pouvez dire : « Vous pouvez taper ici. Pour les montants supérieurs à 400 SEK, le terminal peut demander un code PIN. Les téléphones et les montres fonctionnent. » Entraînez-vous à réessayer le paiement et à revenir à la puce si nécessaire.

• L’intégrer dans les opérations : indiquez le mode de paiement sur les reçus imprimés et électroniques. Testez les remboursements pour les paiements sans contact et les virements Swish afin que les employés n’aient pas à réfléchir. Et enregistrez les paiements en magasin et en ligne dans le même grand livre afin que les opérations financières soient clôturées plus rapidement.

• S’assurer que les clients connaissent cette option : placez le symbole « sans contact » à hauteur des yeux, indiquez les portefeuilles numériques acceptés et placez le code QR Swish à un endroit où les clients peuvent facilement le scanner.

• Maintenir la disponibilité : mettez régulièrement à jour le micrologiciel du terminal, alternez les lecteurs de rechange et testez le comportement de la demande du code PIN pour vous assurer que la règle des 400 SEK fonctionne comme prévu.

Comment Stripe Terminal peut vous aider

Stripe Terminal permet aux entreprises suédoises d’augmenter leurs revenus grâce à des paiements harmonisés sur les canaux en personne et en ligne. Il prend en charge de nouvelles façons de payer, une logistique matérielle simplifiée, une couverture mondiale et des centaines d’intégrations PDV et de commerce pour concevoir la suite d’outils de paiement idéale.

Stripe permet le commerce unifié pour des marques comme Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed et Mindbody.

Stripe Terminal peut vous aider :

• Harmoniser le commerce : gérez les paiements en ligne et en personne sur une plateforme mondiale avec des données de paiement harmonisés.

• Développer vos activités à l’échelle mondiale : étendez-vous jusque dans 24 pays avec un seul ensemble d’intégrations.

• Intégration personnalisée : créez votre propre application de PDV ou choisissez parmi des centaines d’intégrations commerciales et de PDV avec votre pile technologique existante.

• Logistique matérielle simplifiée : commandez, gérez et contrôlez facilement les lecteurs pris en charge par Stripe, où qu’ils se trouvent.

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