Los pagos sin contacto (kontaktlösa betalningar en sueco) es el método de pago por defecto utilizado en Suecia, donde aproximadamente 9 de cada 10 clientes los utilizan. Para los comercios minoristas, esto sube el listón en cuanto a velocidad, seguridad y cómo encajan los sistemas en tienda y en línea. A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos sin contacto en Suecia, incluidos qué métodos son los más populares, en qué tipo de seguridad confían estos pagos y cómo integrarlos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los pagos sin contacto en Suecia?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos sin contacto en el comercio minorista sueco?
  
• ¿Cuáles son los métodos de pago sin contacto más populares en Suecia?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de los pagos sin contacto para las empresas?
  
• ¿Cómo de seguros son los pagos sin contacto?
  
• ¿Cómo pueden integrar los minoristas los pagos sin contacto en las tiendas?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Terminal
  

¿Qué son los pagos sin contacto en Suecia?

En Suecia, el proceso de compra suele ser un proceso rápido que se realiza con tarjeta, teléfono o reloj. Los clientes suecos se refieren a esta acción como «blippa». La tecnología que la impulsa es la comunicación de campo cercano (NFC).

La adopción de los pagos sin contacto es amplia y se mantiene. En 2023, el 89 % de los clientes utilizaba los pagos sin contacto y el 86 % de las transacciones con tarjeta se realizaban mediante el pago con un toque. El efectivo desempeña una función limitada en el comercio minorista diario: ese año, casi 1 de cada 2 suecos afirmó que nunca lo utilizaba.

Este cambio ha venido motivado por las infraestructuras más sencillas. Los bancos han emitido tarjetas sin contacto durante años y los terminales de pago NFC son algo estándar por lo que no es necesario dar ningún paso adicional en caja. Muchos comercios minoristas pequeños han respondido poniendo fin a la aceptación de efectivo para reducir los riesgo de seguridad que conllevan.

Los clientes suecos utilizan Swish, una aplicación de pago móvil vinculada a su banco que muchas empresas aceptan para el pago en tienda mediante un código QR o el número Swish de la tienda. Swish implica transferencias de cuenta a cuenta en lugar de un toque NFC, pero refuerza la expectativa de un proceso de compra rápido y sin efectivo.

¿Cómo funcionan los pagos sin contacto en el comercio minorista sueco?

En caja, el flujo del proceso de compra es sencillo: el cliente sostiene una tarjeta sin contacto, un teléfono o un reloj a unos centímetros del lector de tarjetas, el chip y el lector intercambian datos y se aprueba el pago. Cada toque genera un criptograma único para que la transacción no se pueda reproducir. El tiempo de lectura habitual es inferior a un segundo.

Suecia tiene establecidas unas salvaguardias claras para las tarjetas. Para los pagos de hasta 400 coronas suecas (SEK), el pago con un toque de tarjeta no se solicita número de identificación personal (PIN). Cuando la compra es superior a 400 SEK, el terminal solicita al usuario un PIN, incluso si se ha tocado con la tarjeta para efectuar el pago. Para limitar el uso indebido si se pierde una tarjeta, los emisores también aplican límites acumulativos: después de varios toques o una vez que se alcanza un total en ejecución, para la siguiente transacción se pedirá un PIN.

Los monederos digitales funcionan de manera diferente. Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay se autentican en el dispositivo con Face ID, Touch ID o un código de acceso. Debido a que el usuario se verifica por teléfono, se pueden aprobar importes más altos sin que sea necesario introducir un PIN en el terminal. Los monederos también utilizan la tokenización, lo que significa que el dispositivo transmite un token específico del dispositivo en lugar del número principal de la tarjeta.

El diseño es de corto alcance y la tarjeta o el dispositivo deben estar a unos centímetros del lector. El terminal confirma que ha captado la señal con un pitido audible o un mensaje en pantalla y dirige la autorización como cualquier otra transacción con tarjeta física.

¿Cuáles son los métodos de pago sin contacto más populares en Suecia?

Los compradores suecos tienen varias formas de pago rápidas y fáciles de usar. Estas son algunas de las más populares.

Tarjetas sin contacto

Los bancos emiten tarjetas con NFC desde hace años y este sistema está incluido en el diseño de los terminales, lo que hace que este método de pago sea el que se usa por defecto en el día a día. El débito predomina en los gastos diarios en persona, mientras que el crédito es menos común.

Monederos digitales

Los pagos realizados con el teléfono siguen aumentando en popularidad. En 2024, el 51 % de los clientes dijo que pagaba en tienda con su teléfono cuando podía. Posteriormente, el valor total de las transacciones con monederos digitales aumentó un 141 % entre 2023 y 2024. Los relojes y otros dispositivos portátiles NFC (por ejemplo, anillos, bandas) también facilitan los pagos con monederos digitales en persona. En Suecia se utilizan Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Los monederos utilizan autenticación y tokenización en el dispositivo, por lo que los pagos mediante un toque de valor elevado se realizan sin problemas y de forma segura. Con sistemas NFC incluidos en casi todos los smartphones modernos, hay poca fricción en cuanto a la configuración para los clientes.

Swish

Swish es una aplicación de cuenta a cuenta que es más común para los pagos en el e-commerce, pero muchas empresas la aceptan en caja mediante código QR o número Swish. No implica un toque NFC, pero cumple la misma función. Las empresas que valoran el cobro instantáneo y los requisitos mínimos de hardware se benefician de aceptar el pago con Swish en persona.

¿Cuáles son los beneficios de los pagos sin contacto para las empresas?

Los pagos sin contacto hacen que el proceso de compra sea más rápido, sencillo y fácil de gestionar. Entre los beneficios para las empresas se incluyen los siguientes.

Velocidad y rendimiento

Por lo general, es más rápido que un cliente toque con su tarjeta en lugar de tener que introducirla, y el toque suele leerse en menos de un segundo. El tiempo que ahorras con los pagos sin contacto puede marcar una gran diferencia cuando hay prisa.

Menor fricción en caja

Para los pagos con tarjeta de 400 SEK o menos, no se solicita PIN. Para los que superan los 400 SEK, el terminal pide un PIN. Con los monederos digitales, la autenticación en el dispositivo supone que se pueden cobrar importes más altos sin introducir el PIN. El efecto neto es que hay menos pausas, menos reintentos y colas más estables.

Menos manejo de efectivo, menos riesgo

La aceptación de efectivo exige contar el dinero de los cajones de las cajas, transportar los depósitos y gestionar las discrepancias que pueden producirse. Cambiar esta modalidad a los pagos sin contacto reduce el tiempo que el personal invierte en la apertura y cierre de la tienda, además de disminuir la posibilidad de sufrir un robo. Muchos comercios minoristas pequeños de Suecia ya no aceptan efectivo por todos estos motivos.

Front end más limpio

Menos transferencias físicas de tarjetas y billetes mejoran la higiene. También evitas errores de lectura en los chips que detienen la cola, lo que mantiene el rendimiento constante durante los picos.

Mejores datos, operaciones más ajustadas

Los pagos digitales crean automáticamente registros estructurados. Los equipos financieros se benefician de una conciliación más limpia al final del día, un cierre mensual más rápido y auditorías más sencillas. Del lado del cliente, puedes emitir ingresos digitales, vincular las compras a perfiles de aceptación y conectar programas de fidelización sin necesidad de efectuar búsquedas manuales o en papel.

Productividad del personal

Los cajeros dedican menos tiempo a introducir la tarjeta,pedir el PIN y hacer los recuentos de caja, y más tiempo a ayudar a los clientes y a crear cestas. La formación necesaria para los pagos sin contacto es mínima.

Seguridad y responsabilidad

Las tarjetas sin contacto generan un criptograma único por toque. Los monederos digitales añaden la tokenización y biometría. Estos pagos están sujetos al mismo marco de responsabilidad con tarjeta física que las transacciones con chip, por lo que no hay ningún riesgo específico de aceptar los pagos con un toque.

¿Cómo de seguros son los pagos sin contacto?

Los pagos sin contacto son una forma de pago de bajo riesgo en las tiendas suecas y el proceso de pago está diseñado para detectar el uso indebido rápidamente.

Esto es lo que lo hace seguro:

• Dos capas, dos trabajos: NFC es el enlace de corto alcance para el pago con toque. Los chips Europay, Master tarjeta y Visa (EMV) estructuran los datos y crean un criptograma único que el emisor de la tarjeta verifica. Los datos capturados no se pueden reproducir.

• Corto alcance: la tarjeta o el dispositivo deben estar a unos centímetros del lector, lo que dificulta que los estafadores roben la información del pago.

• Límites por toque: en Suecia, los toques para pagar por valor de 400 SEK o menos se aprueban sin PIN. Por encima de 400 SEK, el terminal pide un PIN.

• Límites acumulados: después de varios toques de importe bajo o una vez que se alcanza un total en ejecución, la siguiente transacción solicita un PIN, con lo que se evita el uso indebido ilimitado de una tarjeta robada.

• Protección del monedero digital: Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay añaden la tokenización, que sustituye los números de tarjeta por tokens, así como la autenticación en el dispositivo mediante Face ID, Touch ID, código de acceso u otro método. Debido a que el dispositivo ha verificado al pagador, se pueden pagar importes más altos sin tener que introducir un PIN en el terminal. Y la empresa seguirá cumpliendo las normas de autenticación reforzada de clientes (SCA).

• Monitorización del emisor: los emisores de tarjetas realizan comprobaciones de riesgo en tiempo real y bloquean cargos que parecen anormales.

Si bien estas medidas de seguridad funcionan bien, aún existen ciertas vulnerabilidades.

Estos son algunos de los desafíos en cuanto a la seguridad que plantean los pagos sin contacto:

• Tarjetas físicas robadas: un delincuente puede intentar realizar varios pagos mediante toques por importes bajos antes de que se solicite el PIN o de que el emisor bloquee su uso. La responsabilidad suele recaer en el emisor una vez que el titular de la tarjeta informa de la pérdida.

• Teléfono o reloj perdidos: los pagos con monederos digitales requieren biometría o un código de acceso. Puedes deshabilitar los monederos de forma remota, lo que evita más pagos mediante toque aunque el ladrón tenga el código de acceso.

Para minimizar posibles daños, mantén actualizados los terminales, sigue las indicaciones del PIN y reacciona rápidamente a las alertas del emisor.

¿Cómo pueden integrar los minoristas los pagos sin contacto en las tiendas?

El proceso de configuración de pagos sin contacto es sencillo. Esto es lo que debes hacer para empezar a aceptar este tipo de pago:

• Confirma tu hardware: Asegúrate de que tu sistema de punto de venta (sistema POS) tenga lector NFC y de que el pago sin contacto esté habilitado en la configuración. Los terminales modernos de Suecia suelen incluir en su diseño los pagos sin contacto. Si sigues usando hardware heredado, actualízalo antes de la temporada alta.

• Configura a tu responsable del tratamiento: los pagos sin contacto utilizan la misma configuración adquirente que el chip y el PIN. Pide a tu proveedor que habilite opciones EMV sin contacto, monederos digitales y recibos que etiqueten claramente el método de pago (p. ej., tarjeta, monedero, Swish).

• Decidir sobre los factores de forma: los mostradores fijos pueden usar lectores de mostrador en cada caja. Las opciones móviles u otras para reducir las colas pueden ser portátiles o de Tap to Pay en teléfonos compatibles. Debes procurar la misma experiencia del usuario en cada punto de contacto.

• Añade opciones locales: si tus clientes usan Swish, muestra un código QR estático en el mostrador o activa uno desde el sistema POS.

• Formación para el flujo real: un script simple puede cubrir la mayoría de las situaciones. Por ejemplo, podrías decir: «Puedes tocar aquí. Para importes superiores a 400 SEK, el terminal podría pedirte un PIN. Los teléfonos y los relojes funcionan». Practica los reintentos de pago y cómo recurrir al chip cuando sea necesario.

• Incorporarlo en las operaciones: refleja el método de pago en los recibos impresos y por correo electrónico. Prueba los reembolsos por toques y transferencias Swish para que los asociados no tengan que adivinar. Y dirige los pagos por Internet y en la tienda al mismo libro mayor para que la contabilidad se cierre más rápido.

• Asegúrate de que los clientes sepan que es una opción: coloca el símbolo sin contacto a la altura de los ojos, enumera los monederos digitales aceptados y coloca el código QR Swish donde el cliente pueda escanearlo fácilmente.

• Realiza un buen mantenimiento: actualiza el firmware del terminal regularmente, rota los lectores de repuesto y prueba el comportamiento de la solicitud de PIN para asegurarte de que la regla de 400 SEK funciona como debe.

Cómo puede ayudarte Stripe Terminal

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Stripe impulsa el comercio unificado para marcas como Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed y Mindbody.

Stripe Terminal puede ayudarte a:

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