Los pagos sin contacto (kontaktlösa betalningar, en sueco) son el método de pago predeterminado en Suecia, donde aproximadamente 9 de cada 10 clientes los utilizan. Para los minoristas, esto supone un gran reto en cuanto a velocidad, seguridad y la forma en que se integran los sistemas de la tienda y los sistemas en línea. A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos sin contacto en Suecia, incluido cuáles son los métodos más populares, en qué tipo de seguridad se basan estos pagos y cómo integrarlos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos sin contacto en Suecia?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos sin contacto en el comercio minorista sueco?
  
• ¿Cuáles son los métodos de pago sin contacto más populares en Suecia?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de los pagos sin contacto para las empresas?
  
• ¿Qué tan seguros son los pagos sin contacto?
  
• ¿Cómo pueden los minoristas integrar los pagos sin contacto en las tiendas?
  
• ¿Cómo Stripe Terminal puede ayudar?
  

¿Qué son los pagos sin contacto en Suecia?

En Suecia, el pago suele ser un rápido toque con una tarjeta, un teléfono o un reloj. Los clientes suecos se refieren a esta acción como “blippa”. La tecnología que lo hace posible es la comunicación de campo cercano (Near-Field Communication,<i> </i>NFC).

La adopción de pagos sin contacto es amplia y sostenida. En 2023, el 89 % de los clientes utilizaban pagos sin contacto, y el 86 % de las transacciones con tarjeta se completaban con un toque. El efectivo desempeña una función limitada en el comercio minorista diario: ese año, casi 1 de cada 2 suecos dijo que nunca lo utilizaba.

Este cambio ha sido impulsado por decisiones sencillas en materia de infraestructura. Los bancos llevan años emitiendo tarjetas sin contacto y los terminales de pago NFC son estándares, por lo que no hay que dar ningún paso adicional en la caja. Muchos pequeños comercios han respondido dejando de aceptar efectivo para reducir su riesgo de seguridad.

Los clientes suecos utilizan Swish, una aplicación de pago móvil vinculada a la banca que muchas empresas aceptan en sus tiendas mediante un código QR o el número Swish de la tienda. Swish implica transferencias de cuenta a cuenta en lugar de un simple toque NFC, pero refuerza la expectativa de un pago rápido y sin efectivo.

¿Cómo funcionan los pagos sin contacto en el comercio minorista sueco?

En la caja, el proceso de pago es sencillo: el cliente acerca una tarjeta, un teléfono o un reloj sin contacto a pocos centímetros del lector de tarjetas, el chip y el lector intercambian datos y se aprueba el pago. Cada vez que se toca el lector, se genera un criptograma único para que la transacción no se pueda repetir. El tiempo de lectura habitual es inferior a un segundo.

Suecia sigue normas claras en materia de tarjetas. Para pagos de hasta 400 coronas suecas (SEK), no se requiere un número de identificación personal (PIN) al pagar con tarjeta. Cuando la compra supera las 400 SEK, el terminal solicita al usuario un PIN, incluso si se ha pagado con tarjeta. Para limitar el uso indebido en caso de pérdida de la tarjeta, los emisores también aplican límites acumulativos: después de varios pagos con tarjeta o una vez que se alcanza un total acumulado, la siguiente transacción requerirá un PIN.

Las carteras digitales funcionan de manera diferente. Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay se autentican en el dispositivo con Face ID, Touch ID o un código de acceso. Dado que el usuario se verifica en el teléfono, se pueden aprobar cantidades más elevadas sin necesidad de introducir un PIN en el terminal. Las carteras también utilizan la tokenización, lo que significa que el dispositivo transmite un token específico del dispositivo en lugar del número de la tarjeta principal.

El alcance es corto por diseño, y la tarjeta o dispositivo deben estar a pocos centímetros del lector. El terminal confirma con un pitido audible o una señal en pantalla y, luego, envía la autorización como cualquier otra transacción con tarjeta presente.

¿Cuáles son los métodos de pago sin contacto más populares en Suecia?

Los compradores suecos tienen varias formas de pago rápidas y fáciles de usar. Estas son algunas de las más populares.

Tarjetas sin contacto

Los bancos llevan años emitiendo tarjetas con tecnología NFC y los terminales las aceptan por diseño. Eso hace que este método de pago sea el predeterminado en el día a día. Las tarjetas de débito dominan los gastos diarios en persona, mientras que las de crédito son menos comunes.

Carteras digitales

Los pagos por teléfono siguen ganando popularidad. En 2024, el 51 % de los clientes afirmaron que pagan en las tiendas con el teléfono siempre que pueden. En consecuencia, el valor total de las transacciones con carteras digitales aumentó un 141 % entre 2023 y 2024. Los relojes y otros dispositivos NFC portátiles (por ejemplo, anillos, pulseras) también facilitan los pagos con monederos digitales en persona. Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay se utilizan en Suecia. Las carteras utilizan la autenticación y la tokenización en el dispositivo para que los pagos de alto valor se realicen de forma fluida y segura. Dado que casi todos los teléfonos inteligentes modernos incluyen NFC, la configuración resulta muy sencilla para los clientes.

Swish

Swish es una aplicación de cuenta a cuenta muy habitual en los pagos de comercio electrónico, pero muchas empresas la aceptan en el mostrador mediante un código QR o un número Swish. No requiere un toque NFC, pero cumple la misma función. Las empresas que valoran la liquidación instantánea y los requisitos mínimos de hardware se benefician de aceptar Swish en persona.

¿Cuáles son los beneficios de los pagos sin contacto para las empresas?

Los pagos sin contacto agilizan el proceso de pago, lo simplifican y facilitan su gestión. Entre las ventajas para las empresas se incluyen las siguientes.

Velocidad y rendimiento

Por lo general, al cliente le resulta más rápido acercar la tarjeta que insertarla, y la lectura suele tardar menos de un segundo. El tiempo que ahorras con los pagos sin contacto puede marcar una gran diferencia en horas pico.

Menor fricción en el mostrador

Para pagos con tarjeta de 400 SEK o menos, no se requiere PIN. Para los que superan los 400 SEK, el terminal solicita un PIN. Con las carteras digitales, la autenticación en el dispositivo permite liquidar importes más elevados sin necesidad de introducir el PIN. El resultado neto es menos pausas, menos reintentos y colas más estables.

Menos manejo de efectivo, menos riesgo

La aceptación de efectivo requiere contar cajas, transportar depósitos y gestionar discrepancias. El cambio al pago sin contacto reduce el tiempo que el personal dedica a la apertura y el cierre, y disminuye la exposición a robos. Muchos pequeños comercios de Suecia ya han dejado de aceptar efectivo por estas razones.

Front-end más limpio

Al reducir el número de entregas físicas de tarjetas y facturas, se mejora la higiene. También se evitan los errores de lectura de chips que ralentizan la fila, lo que mantiene un rendimiento constante durante las horas pico.

Mejores datos, operaciones más rigurosas

Los pagos digitales crean automáticamente registros estructurados. Los equipos financieros se benefician de una conciliación al final del día más clara, un cierre mensual más rápido y auditorías más sencillas. Por parte de los clientes, pueden emitir recibos digitales, vincular las compras a perfiles de suscripción y conectar programas de fidelización sin necesidad de papel ni búsquedas manuales.

Productividad del personal

Los cajeros dedican menos tiempo a las inserciones, las solicitudes de PIN y el recuento de cajas, y más tiempo a ayudar a los clientes y a llenar las cestas. La formación necesaria para los pagos sin contacto es mínima.

Seguridad y responsabilidad

Las tarjetas sin contacto generan un criptograma único por cada toque. Las carteras digitales añaden tokenización y biometría. Estos pagos están sujetos al mismo marco de responsabilidad que las transacciones con chip, por lo que no existe ningún riesgo específico por aceptar un toque.

¿Qué tan seguros son los pagos sin contacto?

Los pagos sin contacto son una forma de pago de bajo riesgo en las tiendas suecas, y el proceso de pago está diseñado para detectar rápidamente cualquier uso indebido.

Esto es lo que los hace seguros:

• Dos capas, dos funciones: NFC es el enlace de corto alcance para el toque. Los chips Europay, Mastercard y Visa (EMV) estructuran los datos y crean un criptograma de un solo uso que verifica el emisor de la tarjeta. Los datos capturados no se pueden reproducir.

• Corto alcance: la tarjeta o el dispositivo deben estar a pocos centímetros del lector, lo que dificulta que los estafadores puedan robar la información de pago. de pago.

• Límites por transacción: en Suecia, las transacciones por un valor igual o inferior a 400 SEK se aprueban sin necesidad de introducir el PIN. Por encima de 400 SEK, el terminal solicita el PIN.

• Límites acumulativos: después de varios pequeños pagos o una vez que se alcanza un total acumulado, la siguiente transacción obliga a introducir el PIN, lo que impide el uso indebido ilimitado de una tarjeta robada.

• Protección de la cartera digital: Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay añaden la tokenización, que sustituye los números de las tarjetas por tokens, así como la autenticación en el dispositivo mediante Face ID, Touch ID, contraseña u otro método. Dado que el dispositivo ha verificado al pagador, se pueden comprar cantidades más elevadas sin necesidad de introducir el PIN del terminal. Y la empresa seguirá cumpliendo las normas de autenticación reforzada de clientes (SCA).

• Supervisión del emisor: los emisores de tarjetas realizan comprobaciones de riesgo en tiempo real y bloquean los cargos que parecen anormales.

Aunque estas medidas de seguridad funcionan bien, todavía existen ciertas vulnerabilidades.

Estos son algunos de los desafíos de seguridad asociados a los pagos sin contacto:

• Tarjetas físicas robadas: un atacante puede intentar realizar varios pequeños toques antes de que una solicitud de PIN o un bloqueo del emisor impida su uso. La responsabilidad suele recaer en el emisor una vez que el titular de la tarjeta denuncia el robo.

• Pérdida del teléfono o del reloj: los pagos con cartera digital requieren datos biométricos o un código de acceso. Puedes desactivar las carteras de forma remota, lo que impide que se sigan realizando transacciones aunque el ladrón tenga el código de acceso.

Para minimizar los posibles daños, mantén tus terminales actualizados, sigue las instrucciones del PIN y reacciona rápidamente a las alertas del emisor.

¿Cómo pueden los comerciantes minoristas integrar los pagos sin contacto en las tiendas?

El proceso de configuración para los pagos sin contacto es sencillo. Esto es lo que debes hacer para empezar a aceptar este tipo de pago:

• Confirma tu hardware: Asegúrate de que tu sistema de punto de venta (POS) tenga un lector NFC y que el pago sin contacto esté habilitado en la configuración. Los terminales modernos en México suelen admitir pagos sin contacto por diseño. Si todavía utilizas hardware antiguo, actualízalo antes de la temporada alta.

• Configura tu procesador: los pagos sin contacto utilizan la misma configuración de adquisición que los pagos con chip y PIN. Pídele a tu proveedor que habilite las opciones sin contacto EMV, las carteras digitales y los recibos que indiquen claramente el método (por ejemplo, tarjeta, cartera, Swish).

• Decide los factores de forma: las cajas fijas pueden utilizar lectores de mostrador en cada caja. Las configuraciones móviles o para reducir las colas pueden ser dispositivos portátiles o Tap to Pay en teléfonos compatibles. Intenta ofrecer la misma experiencia de usuario en todos los puntos de contacto.

• Agrega opciones locales: si tus clientes usan Swish, muestra un código QR estático en el mostrador o activa uno desde el sistema POS.

• Entrena para el flujo real: un guion sencillo puede cubrir la mayoría de los escenarios. Por ejemplo, puedes decir: “Puede tocar aquí. Para importes superiores a 400 SEK, es posible que el terminal le pida un PIN. Los teléfonos y los relojes funcionan”. Practica los reintentos de pago y cómo recurrir al chip cuando sea necesario.

• Incorpóralo a las operaciones: refleja el método de pago en los recibos impresos y enviados por correo electrónico. Prueba los reembolsos por pagos con tarjeta y transferencias Swish para que los empleados no tengan que hacer conjeturas. Y envía los pagos en tienda y los pagos electrónicos al mismo libro mayor para que las finanzas se cierren más rápido.

• Asegúrate de que los clientes sepan que es una opción: coloca el símbolo de pago sin contacto a la altura de los ojos, enumera las carteras digitales aceptadas y coloca el código QR de Swish en un lugar donde los clientes puedan escanearlo fácilmente.

• Mantén la preparación: actualiza el firmware del terminal con regularidad, rota los lectores de repuesto y prueba el comportamiento de la solicitud del PIN para asegurarte de que la regla de 400 SEK funciona como se espera.

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