タイには、従来の決済手段とデジタルイノベーションを組み合わせた金融セクターが活発に発展しています。東南アジアにおける戦略的に重要な位置を占めるタイは、貿易、観光、金融活動のネクサスとして機能し、地域をより広範なグローバル市場と結び付けています。タイ銀行 (BOT) のデータによると、2024 年のタイのモバイルバンキング取引は約 357 億件に上ります。これは、タイのデジタルバンキングと決済手段への移行を示しています。

しかし、タイの顧客は、特に遠隔地や従来の市場で、依然として現金取引に依存しています。これらの対照的な決済行動が共存しているため、タイは国内と国外の両方の利害関係者にとって興味深い市場となっています。

BOT をリーダーとする規制機関は、安定性を維持しながら改善を促進するためのガードレールを構築しています。タイは、政府支援のリアルタイム決済プラットフォームである PromptPay などのシステムを導入することで、決済を最新化し、金融包摂性を高めたいと考えています。

このガイドでは、タイでの決済について事業者が知っておくべきことについて説明します：

• 現地の支払い方法に対応する
  
• 都市と農村の分断を認める
  
• セキュリティの優先と顧客信頼の構築
  

市場の状況

タイの決済市場は新旧が融合しています。デジタル決済は都市部、特にバンコクではよく利用されています。農村部や小規模な日常取引では現金が広く利用されています。実際、2022 年にはタイのPOS (販売時点情報管理)取引額の 56% が現金決済でした。しかし、2022 年の Visa のレポートによると、タイの回答者の 89% がキャッシュレス決済の利用頻度を将来増やす意向であることがわかりました。

タイの金融インフラは、タイの長年の銀行組織に深く根ざしています。バンコク銀行、カシコン銀行、サイアム商業銀行は、タイを代表する銀行です。バンコク銀行の 2024 年の総資産は約 4.55兆 バーツ (THB) で、資産規模の点で最大です。タイには、従来の銀行業務のほか、貯蓄と零細融資に重点を置く政府貯蓄銀行や、タイ政府が大多数の所有者であるクルンタイ銀行などの専門金融機関もあります。

BOT は、国の金融セクターを規制します。また、金融政策、外国為替規制、金融システムの全体的な健全性にも責任を負います。さらに、タイ証券取引委員会は資本市場の活動を監督し、透明性、公平性、効率性に努めています。

決済手段

タイの顧客は、確立された支払い方法と新しい支払い方法の両方を使用します。ここでは、タイで普及している 支払い方法 と、その使用方法を詳しく見ていきます。

現在の使用状況

電子決済と モバイル決済 の人気は高まっています。日々の取引では現金が主要な支払い方法ですが、デジタル決済 は都市部を中心に急速に普及しています。BOT とタイ銀行協会によって導入された PromptPay は、ユーザーがモバイル番号または国民 ID だけで決済を行えるリアルタイムの資金送金システムです。PromptPay は 2025 年 3 月だけで 21 億件の取引 を処理し、その総額は 4 兆 4,300 億バーツを超えています。このことは、同国の人気とデジタル決済への移行を物語っています。

タイでも、特にバンコク、チェンマイ、プーケットなどの都市で、クレジットカードの受け入れ が過去10年間で大幅に増加しました。顧客は、ショッピングモールから購入する場合でも、携帯型 POS デバイス を持つ露天商から購入する場合でも、対面購入にカードを使用できます。E コマース の成長もカードの使用を助長しています。2022 年の調査では、オンライン購入の決済にカードを推奨する回答者は全体の 12% に上り、8%が希望する決済オプションとしてクレジットカードを選択し、4%がデビットカードを選択しました。

タイで人気の B2C 決済手段

• 現金および代金引換 (COD)
  
• クレジットカード
  
• デジタルウォレット (例:PromptPay)
  

タイで人気の B2B 決済手段

• 電信送金
  
• クレジットカード
  
• デジタルウォレット (例:PromptPay)
  

新たなトレンド

タイの決済市場は、モバイルバンキングアプリケーション、QR コード決済、デジタルウォレット などの技術の進歩によって変化しています。市場での存在感も高まっています。たとえば、政府支援の銀行間モバイル送金システムである PromptPay は、2023 年12 月時点で 7,700 万人以上の登録ユーザー を獲得しています。

タイでの 非接触型決済 の普及は、タイがより広範なトレンド、つまりデジタル化された将来を見据えた決済インフラへの移行を浮き彫りにしています。Visa の 2022 年の調査によると、タイの回答者の 12% が 非接触型カード を好む支払い方法であり、タイは東南アジアの上位 3 か国にランクインしました。これは、タイがより現代的な支払い方法への適応を加速させていることの証左です。特に BOT は、非接触型決済に適した環境の構築に役立ちました。また、2017 年の 決済システム法 により、タイの決済システムは国際標準に更新され、顧客の利益が保護されました。

タイ政府は、BOT とともに デジタル取引を促進するためのさまざまな施策 に着手しています。2017 年に開始された国家電子決済マスタープラン (NEMP) は、強力な デジタル決済 インフラを構築し、タイの顧客に現金ではなくデジタル決済の導入を奨励することを目的としています。政府は、デジタル取引を保護し、顧客の信頼を生み出すための規制を実施しています。たとえば、BOT は、データの整合性とセキュリティのために、すべての電子取引にエンドツーエンドの 暗号化 を採用することを金融機関に義務付けています。また、政府は取引手数料を免除することで、PromptPay の実装と導入を積極的に支援しています。

参入のしやすさと課題

タイでは、確立された銀行手数料、新たなデジタル取引コスト、および国が課す税金が組み合わさって、決済が形成されています。ここでは、考慮すべき参入障壁をいくつか紹介します。

税金

企業と顧客の双方にタイの 付加価値税 (VAT) が課せられます。2025 年現在、タイの標準 VAT 税率は 7% で、通常の 10% から一時的に引き下げられます。VAT は購入する商品やサービスの価格に反映されます。企業はこの税金を徴収して収入局に納付する責任を負います。VAT 書類を正しく作成し、適時に提出することが重要です。遵守しなかったり、不正確であったりすると、企業に罰則が科せられ、そのコストは間接的に顧客に転嫁されます。

チャージバックと不審請求の申請

BOT は、タイの チャージバックと不審請求の申請 のプロセスを管理し、ビジネスと顧客の両方の信頼を維持することに重点を置いています。タイの 消費者保護法 は、不審請求の申請ケースにおける顧客の権利を明確に規定しています。この法律では、チャージバックについて明示的には説明していませんが、タイの顧客の権利の一般的な基準を定めています。タイの企業は、製品やサービスに関する情報を提供することが義務付けられており、違反すると不審請求の申請につながる可能性があります。

アメリカなどの国では、多くの場合、チャージバックは 顧客に有利に働き、企業はチャージバックに反論するための有力な証拠を提出する必要があります。タイの顧客は強力な保護を期待できますが、他の国ほどプロセスに偏りはありません。不審請求の申請の際には、企業と顧客の双方が包括的な証拠を提出しなければならないことがよくあります。

タイの各銀行には、チャージバックに 対処するための独自の手順とタイムラインがあります。ただし、一般的な傾向は顧客の信頼を維持することであり、不審請求の申請をビジネスが明示的に反論できない限り、銀行は顧客に傾くことがよくあります。

国際決済

経済が急成長を遂げ、東南アジアでの地位を確立しているタイは、世界の決済市場で影響力を持っています。ここでは、タイでの 国際決済 について考慮すべき要素をいくつか紹介します。

• 多通貨機能
  世界中の顧客、特にプーケットやバンコクなどの観光地に対応するビジネスは、多くの場合、多通貨での決済オプションを提供しています。顧客は THB または自国通貨での支払いを選択できます。後者の支払いには通貨換算手数料がかかることが多く、手数料は大きく変動しますが、多くの場合は 1% ～ 3% です。企業にとって、多通貨決済システムは財務消し込みプロセスを簡素化し、海外の顧客を満足させるのに役立ちます。

• 通貨換算
  タイの通貨換算のダイナミクスは、タイのトップ観光地としての地位と、グローバルコミュニティとのビジネス関係の拡大を反映しています。

• 東南アジア諸国連合 (ASEAN) との連携
  ASEAN 加盟国であるタイは、他の加盟国と経済目標を共有しています。金融統合に向けた共通のビジョンにより、域内の クロスボーダー取引 を円滑に進められる決済システムが実現し、欧州連合の単一ユーロ決済圏 (SEPA) に匹敵しています。

セキュリティとプライバシー

タイでは、デジタル財務の改善と、強力なセキュリティおよび法令遵守対策のバランスを取っています。タイの規制システムは、安全で透明性の高い金融環境への取り組みを反映し、顧客と企業の間の信頼を育んでいます。セキュリティとプライバシーを形成する要因には以下が含まれます：

• データ保護法
  タイのデータ保護に関する主要な立法機関は、PDPA (個人データ保護法) です。2019 年に署名されたこの法律は、タイのデータ保護基準を国際規範と一致させます。データ収集に関する厳格な同意要件を作成し、顧客の権利を明確にし、データ管理者と処理業者に適切なセキュリティ対策を維持することを義務付けています。

• 支払いカード産業データセキュリティ規格 (PCI DSS)
  タイの支払いカード取引に関与する金融機関とサービス代行業者は、PCI DSS に準拠する 必要があります。このグローバルスタンダードにより、カード保有者データは安全に保管、処理、転送されます。

• 電子取引規制
  2001 年電子取引法 は、電子取引のあらゆる側面を規制しています。また、タイにおける E コマースとデジタル決済を合法化するための基本的な役割を果たしています。この法律は定期的に更新され、2017 年には電子取引の開発を監督し、国民の信頼を高める電子取引開発庁 (ETDA) の設立を含む包括的な改正が行われました。

• BOT の役割
  BOT は、タイの決済システムを形作る上で重要な役割を果たしています。クレジットカード情報の保存や電子マネー取引に関するセキュリティ基準など、電子決済サービスに関するいくつかの規制を発行しています。近年、BOT は電子取引やキャッシュレス取引に対して、より秩序正しく安全な金融サービスを提供することを奨励しています。

成功のカギ

タイの市場に参入しようとする企業は、タイの決済システムに関して次の要素を考慮する必要があります：

• 国際決済市場におけるタイの地位
  毎年数百万人が訪れるタイの観光業界には、適応性の高い決済インフラが必要です。世界中の観光客に対応するには、クレジットカードからデジタルウォレットまで、幅広い決済選好に対応する必要があり、企業にとって複雑さが一層増します。

• 不正利用とセキュリティに関する懸念
  デジタル決済システムは、セキュリティが中心的な目標でない場合、不正利用の影響を受ける可能性があります。タイの企業を対象とした調査によると、サイバー犯罪リスクを懸念する回答者の割合は、2020 年の 16% から 2022 年には 24% に上昇しました。このような懸念の高まりから、セキュリティテクノロジーへの継続的な投資が必要となっており、企業にとってリソースを大量に消費する可能性があります。

• 現金を置くスペース
  デジタル決済が普及する中、タイには今でも現金文化が根付いています。 2023 年時点で、タイの POS 決済の 46% は現金が占めています。このような有形の通貨への選好は、主にデジタルで事業を行う企業や、キャッシュレス事業に切り替えたい企業にとっては課題となる可能性があります。

• 規制の変化
  タイの規制環境は発展を続けており、BOT は変化する決済分野に合わせてガイドラインを絶えず更新しています。これらの更新は、安全で適切に運用されるシステムの構築に焦点を当てていますが、企業にとって課題となる可能性があります。たとえば、2017 年の決済システム法の導入により、一部の企業は法令遵守のために業務を再評価する必要がありました。

重要なポイント

タイの決済システムには、この市場に参入するための包括的な計画が必要です。タイの決済環境の詳細に焦点を当て、顧客体験を優先する戦術を取り入れることで、ビジネスは可能な限りスムーズに参入できます。ここでは、タイでの決済に関する主なヒントをご紹介します。

現地の決済選好への適応

• 越境決済の微妙な違いを理解する
  タイは ASEAN 地域のハブとしての地位にあるため、企業は多くの場合、越境取引を処理します。通貨換算と国際カード確認をスムーズに管理できるシステムに投資すれば、顧客にとってこのプロセスを簡素化できます。

• デジタルウォレット決済を受け付ける
  タイではデジタルウォレットの利用が急増しており、PromptPay が最も好まれるオプションの 1 つとなっています。2025 年 1 月時点で、約 8,000 万人の登録ユーザーがいます。PromptPay をクレジットカードオプションと統合している企業は、よりスムーズな取引のために、より幅広い顧客ベースに対応できます。

• モバイルファーストのアプローチを採用する
  2023 年には、タイの 100 人あたりの携帯電話加入者数は168.64 人で、世界で 13 番目に高いサブスクリプション率でした。そのため、モバイル向けに決済ポータルを洗練させることが推奨されます。

デジタルデバイドの解消

• 都市部と農村部の選好を理解する
  デジタル決済の利用は増加しており、2025 年 6 月時点でモバイルバンキングアカウントは 1 億 2,600 万を超えています。しかし、農村部では普及が遅れています。インターネットインフラストラクチャと金融リテラシーの欠如は、この格差の一因となっている重要な要因であり、全国の顧客をターゲットにしたビジネスで検討する必要があります。

• 複数の決済手段を含める
  都市部と農村部の間でデジタル格差が顕著であるため、複数の決済手段を提供することで、企業は両方の人口統計に対応できます。都市部の顧客はクレジットカード決済やQRコードベースのソリューションに敏感ですが、農村部の顧客は現金や銀行振込を好む傾向があります。

• 顧客を教育する
  現金決済からデジタル決済への移行が進行中であることを考えると、デジタル決済の使用に関するリソースとガイダンスを提供することは有益です。デジタル決済の導入がまだ初期段階にある地域では特に効果的です。

セキュリティを重視して顧客からの信頼を築く

• 二要素認証を標準にする
  デジタル不正利用のケースが増加する中、タイの顧客はセキュリティに対する意識が高まっています。二要素認証 (2FA) などのテクノロジーを導入し、セキュリティ対策を一貫して顧客に伝えることで、信頼を浸透させることができます。

• ETDA の役割を理解する
  デジタル経済社会省の管轄下にある ETDA の使命は、安全で信頼性の高い電子取引を開発し、促進することです。主な焦点はチャージバックではありませんが、電子取引のガイドラインは、同国におけるデジタル不審請求の申請の管理方法に間接的に影響を与えます。

• 透明性を優先する
  BOTは、金融サービスに関連する手数料と料金の透明性を義務付けるガイドラインを定めています。金融機関は、顧客が十分な情報に基づいた選択を行えるように、手数料を開示する必要があります。また、苦情に迅速に対応できるように、顧客の苦情に対応する手順もあります。