Tailandia cuenta con un sector financiero en activo desarrollo que combina los métodos de pago tradicionales con las innovaciones digitales. Con su posición estratégicamente importante en el sudeste asiático, el país sirve de nexo para el comercio, el turismo y las actividades financieras, enlazando la región con mercados globales más amplios. Según datos del Banco de Tailandia (BOT), en 2024 se realizaron en el país cerca de 35.700 millones de transacciones bancarias con el móvil. Esto indica el cambio del país hacia la banca y los métodos de pago digitales.

Pero los clientes tailandeses siguen confiando en las transacciones en efectivo, especialmente en las regiones remotas y los mercados tradicionales. La coexistencia de estos comportamientos de pago contrastados convierte a Tailandia en un mercado intrigante tanto para las partes interesadas locales como internacionales.

Los organismos reguladores, liderados por el BOT, están creando salvaguardas para fomentar la mejora al tiempo que mantienen la estabilidad. La introducción de sistemas como PromptPay -una plataforma de pagos en tiempo real respaldada por el gobierno- demuestra que Tailandia quiere modernizar su sistema de pagos y aumentar la inclusión financiera.

En esta guía, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos en Tailandia, incluyendo:

• Adaptación a los métodos de pago locales
  
• Conocimiento de las diferencias entre las zonas urbanas y rurales
  
• Dar prioridad a la seguridad y fomentar la confianza de los clientes
  

Estado del mercado

El mercado de pagos de Tailandia es una mezcla entre lo antiguo y lo nuevo. Los pagos digitales son a menudo el método preferido en las zonas urbanas, especialmente en Bangkok; el efectivo se utiliza mucho en las zonas rurales y para las transacciones más pequeñas y del día a día. De hecho, los pagos en efectivo constituirán el 56 % del valor de las transacciones en puntos de venta (POS) en Tailandia en 2022. Sin embargo, podría producirse una transición gradual en las preferencias de pago, ya que un informe realizado por Visa para 2022 reveló que el 89 % de los tailandeses encuestados planeaba utilizar los pagos sin efectivo con más frecuencia.

La infraestructura financiera de Tailandia está profundamente arraigada en sus entidades bancarias de larga tradición. El Bangkok Bank, el Kasikornbank y el Siam Commercial Bank son los principales bancos del país. En 2024, el Bangkok Bank declaró unos activos totales de unos 4,55 billones de baht tailandés (THB), lo que lo convierte en el banco más grande en cuanto al tamaño de sus activos. Fuera de la banca tradicional, Tailandia también cuenta con instituciones financieras especializadas como la Caja de Ahorros del Gobierno, que se centra en el ahorro y la microfinanciación, y el Krungthai Bank, del que el gobierno tailandés es el propietario mayoritario.

El BOT regula el sector financiero del país. También es responsable de las políticas monetarias, las regulaciones de los cambios de divisas y el estado general del sistema financiero. Además, la Comisión de Valores y Cambios de Tailandia supervisa las actividades del mercado de capitales, esforzándose por lograr transparencia, equidad y eficacia.

Métodos de pago

Los clientes tailandeses utilizan tanto los métodos de pago bien establecidos como opciones más recientes. A continuación te mostramos los métodos de pago más populares de en Tailandia y cómo los utilizan los clientes.

Uso actual

Los pagos electrónicos y los pagos con móvil son cada vez más populares. Aunque el efectivo sigue siendo el método de pago dominante para las transacciones diarias, los métodos de pago digitales están ganando adeptos rápidamente, sobre todo entre la población de las ciudades. PromptPay, lanzado por el BOT y la Asociación Tailandesa de Banqueros, es un sistema para enviar fondos en tiempo real que permite a los usuarios efectuar pagos utilizando tan solo un número de móvil o un documento nacional de identidad. Solo en marzo de 2025, PromptPay procesó 2.100 millones de transacciones por un total de más de 4,43 billones de THB, lo que subraya su popularidad y el cambio de tendencias en este país hacia los pagos digitales.

En la última década, también a aumentado considerablemente la aceptación de tarjetas de crédito en Tailandia, especialmente en ciudades como Bangkok, Chiang Mai y Phuket. Los clientes pueden utilizar tarjetas para las compras en persona, tanto si compran en un centro comercial como a un vendedor ambulante con un dispositivo de sistema POS portátil. El crecimiento del comercio electrónico también ha fomentado el uso de tarjetas; una encuesta realizada en 2022 reveló que colectivamente un 12 % de los encuestados prefería las tarjetas para pagar las compras por Internet, con un 8 % que prefería las tarjetas de crédito como opción de pago y un 4 % que prefería las tarjetas de débito.

Métodos de pago B2C populares en Tailandia

• Efectivo y contra reembolso (COD)
  
• Tarjetas de crédito
  
• Monederos digitales (por ejemplo, PromptPay)
  

Métodos de pago B2B populares en Tailandia

• Transferencias electrónicas
  
• Tarjetas de crédito
  
• Monederos digitales (por ejemplo, PromptPay)
  

Tendencias emergentes

El mercado de pagos tailandés se está transformando debido a adelantos tecnológicos como son las aplicaciones bancarias móviles, los pagos por código QR y los monederos digitales. Su presencia en el mercado también está creciendo. Por ejemplo, PromptPay, un sistema de transferencias móviles interbancarias respaldado por el gobierno, tenía más de 77 millones de usuarios registrados en diciembre de 2023.

La proliferación de los pagos sin contacto en Tailandia subraya una tendencia más amplia: el cambio del país hacia una infraestructura de pagos más digitalizada y con el futuro en mente. Un estudio realizado por Visa en 2022 reveló que las tarjetas sin contacto eran el método de pago preferido del 12 % de los encuestados tailandeses, lo que sitúa a Tailandia entre los tres países del sudeste asiático con mayor preferencia por este método de pago. Este dato da muestra de la rápida adaptación del país a formas de pago más modernas. El BOT ha contribuido decisivamente a crear un entorno propicio para los pagos sin contacto, en particular. Y la Ley de Sistemas de Pago de 2017 actualizó el sistema de pagos del país para adaptarlo a los estándares internacionales, salvaguardando al mismo tiempo los intereses de los clientes.

El Gobierno tailandés, junto con el BOT, ha puesto en marcha diversas medidas para promover las transacciones digitales. El Plan Maestro Nacional de Pagos Electrónicos (NEMP), lanzado en 2017, pretende crear una sólida infraestructura de pagos digitales y animar a los clientes tailandeses a elegir los pagos digitales frente al efectivo. El gobierno ha puesto en marcha normativas para salvaguardar las transacciones digitales y generar confianza entre los clientes. Por ejemplo, el BOT obliga a las instituciones financieras a emplear el cifrado de extremo a extremo en todas las transacciones electrónicas para garantizar la integridad y la seguridad de los datos. El gobierno también ha aceptado activamente la implantación y adopción de PromptPay mediante la exención de comisiones por transacción.

Facilidad y dificultades de entrada

Una mezcla de comisiones bancarias establecidas, costes de transacciones digitales emergentes e impuestos estatales dan forma a los pagos en Tailandia. A continuación te mostramos algunas barreras de entrada que debes tener en cuenta.

Impuestos

Tanto las empresas como los clientes están sujetos al impuesto sobre el valor añadido (IVA) de Tailandia . Desde 2025, el tipo estándar del IVA en Tailandia es del 7 %, una reducción temporal del 10 % habitual. Los clientes ven el IVA reflejado en los precios de los bienes y servicios que adquieren. Las empresas son responsables de cobrar este impuesto y remitirlo al Departamento de Hacienda. Es importante que la documentación del IVA sea correcta y que se presente a tiempo. El incumplimiento o las inexactitudes en esta aportación pueden acarrear sanciones para las empresas, y el coste se repercute indirectamente a los clientes.

Contracargos y disputas

El BOT rige los procesos de Tailandia para los contracargos y las disputas, haciendo hincapié en la necesidad de mantener la confianza tanto de la empresa como del cliente. La Ley de Protección del Consumidor de Tailandia aclara los derechos de los clientes en los casos de disputa. Aunque la ley no trata explícitamente en detalle las devoluciones de cargos, establece la tónica general de los derechos de los clientes en el país. Las empresas tailandesas están obligadas a proporcionar información sobre los productos y servicios, y cualquier incumplimiento al respecto puede derivarse en un litigio.

En países como Estados Unidos, los contracargos suelen favorecer al cliente, y las empresas están obligadas a aportar pruebas convincentes para refutar un contracargo. Aunque los clientes tailandeses están fuertemente protegidos, el proceso no está tan sesgado a su favor como en otros países. Tanto las empresas como los clientes suelen tener que aportar pruebas exhaustivas durante un litigio.

Cada banco de Tailandia tiene sus propios procedimientos y tiempos para abordar las devoluciones de contracargos. La tendencia general, sin embargo, es mantener la confianza de los clientes, y los bancos suelen inclinarse a favor de los clientes a menos que las empresas puedan aportar pruebas evidentes para rebatir la disputa.

Pagos internacionales

Con su floreciente economía y su situación actual en el sudeste asiático, Tailandia ocupa una posición influyente en el mercado mundial de pagos. A continuación te mostramos algunos factores a tener en cuenta sobre los pagos internacionales en Tailandia.

• Funciones multidivisa
  Las empresas que atienden a un público internacional, especialmente en lugares turísticos como Phuket y Bangkok, suelen ofrecer opciones de pago en varias divisas. Los clientes pueden elegir pagar en THB o en sus divisas nacionales. Cuando realizan pagos en su moneda suelen existir comisiones por la conversión de divisas que pueden variar significativamente, pero que suelen rondar entre el 1 % y el 3 %. Para las empresas, los sistemas de pago multidivisa pueden ayudar a simplificar los procesos de conciliación financiera y a satisfacer a una clientela internacional.

• Conversión de divisas
  La dinámica de conversión de divisas de Tailandia refleja la posición del país como destino turístico de primer orden y sus vínculos empresariales con la comunidad mundial en aumento.

• Cooperación con la Asociación de Naciones del Sudeste Asiático (ASEAN)
  Como miembro de la ASEAN, Tailandia comparte objetivos económicos con otros países miembros. Su visión colectiva hacia la integración financiera ha permitido que los sistemas de pago puedan facilitar transacciones transfronterizas dentro de la región, haciéndose eco de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) de la Unión Europea.

Seguridad y privacidad

Tailandia equilibra la mejora financiera digital con fuertes medidas de seguridad y el cumplimiento de la normativa. El sistema normativo del país refleja su compromiso con un entorno financiero seguro y transparente, que fomenta la confianza entre clientes y empresas. Entre los factores que conforman la seguridad y la privacidad se incluyen:

• Leyes de protección de datos
  El principal instrumento legislativo de Tailandia para la protección de datos es la Ley de Protección de Datos Personales (PDPA). Firmada en 2019, la ley alinea los estándares de protección de datos de Tailandia con las normas internacionales. Crea requisitos estrictos de consentimiento para la recogida de datos, aclara los derechos de los clientes y exige a los controladores y procesadores de datos que mantengan las medidas de seguridad adecuadas.

• Estándares de seguridad de datos de la normativa PCI (PCI DSS) del sector de tarjetas de pago
  Las instituciones financieras y los proveedores de servicios que participan en transacciones con tarjetas de pago en Tailandia deben cumplir la norma PCI DSS. Este estándar global garantiza que los datos de los titulares de la tarjeta se almacenen, procesen y transmitan de forma segura.

• Normativa sobre transacciones electrónicas
  La Ley de Transacciones Electrónicas de 2001 regula todos los aspectos de las transacciones electrónicas. También desempeña una función fundamental en la legitimación del e-commerce y los pagos digitales en Tailandia. La ley se actualiza periódicamente, en 2017 se llevó a cabo una amplia enmienda que incluyó la creación de la Agencia de Desarrollo de las Transacciones Electrónicas (ETDA) para supervisar el desarrollo de las transacciones electrónicas y aumentar la confianza del público.

• Función del BOT
  El BOT desempeña una función importante en la configuración del sistema de pagos de Tailandia. Ha emitido varios reglamentos para los servicios de pagos electrónicos, incluidos los estándares de seguridad para el almacenamiento de la información de las tarjetas de crédito y las transacciones de dinero electrónico. En los últimos años, el BOT ha fomentado las transacciones electrónicas y sin efectivo para ofrecer servicios financieros más ordenados y seguros.

Factores importantes de éxito

Las empresas que quieran lanzarse en el mercado tailandés deben tener en cuenta los siguientes factores relativos a los sistemas de pago del país:

• La posición de Tailandia dentro del mercado mundial de pagos
  El sector turístico de Tailandia, que atrae a millones de visitantes cada año, requiere una infraestructura de pagos que se adapte. Acoger a turistas de todo el mundo supone dar cabida a una amplia variedad de preferencias de pago, desde tarjetas de crédito hasta monederos digitales, lo que añade niveles de complejidad para las empresas.

• Problemas de fraude y seguridad
  Los sistemas de pago digitales pueden ser susceptibles de fraude si la seguridad no es una prioridad. Una encuesta realizada entre empresas tailandesas reveló que la proporción de encuestados preocupados por el riesgo de ciberdelincuencia aumentó del 16 % en 2020 al 24 % en 2022. Esta creciente preocupación requiere inversiones continuas en tecnologías de seguridad, lo que puede exigir muchos recursos a las empresas.

• Espacio para el dinero
  Aunque los pagos digitales están tomando fuerza, Tailandia sigue teniendo una cultura de pago en efectivo muy arraigada. En 2023, el 46 % de los pagos en los puntos de venta se realizó en efectivo en Tailandia. Esta preferencia por las divisas tangibles puede plantear todo un desafío a las empresas que operan principalmente de forma digital o para las que quieren pasar a realizar operaciones sin efectivo.

• Cambios en las normativas
  La normativa en Tailandia sigue en desarrollo, y el BOT actualiza constantemente las directrices para reflejar la evolución en el sistema de pagos. Aunque estas actualizaciones se centran en la creación de un sistema seguro y bien gestionado, pueden plantear desafíos a las empresas. Por ejemplo, la Ley de Sistemas de Pago en 2017 obligó a algunas empresas a reevaluar sus operaciones para asegurarse de que cumplían la normativa.

Conclusiones clave

Los sistemas de pago de Tailandia precisan un plan integral para entrar en el mercado. Es importante centrarse en las particularidades del panorama de pagos del país e incluir tácticas que den prioridad a la experiencia del cliente, de este modo, las empresas pueden conseguir que su acceso a este mercado tenga el menor número de fricciones posible. A continuación te ofrecemos una serie de consejos relativos a los pagos en Tailandia.

Incluir las preferencias de pago locales

• Comprender los matices de los pagos transfronterizos
  Debido a la situación de Tailandia como centro neurálgico en la zona de la ASEAN, las empresas suelen realizar transacciones transfronterizas. Invertir en sistemas que puedan gestionar sin problemas la conversión de divisas y las verificaciones de tarjetas internacionales puede simplificar este proceso para los clientes.

• Habilitar los pagos con monedero digital
  Tailandia ha experimentado un auge en el uso de monederos digitales, y PromptPay se ha convertido en una de las opciones preferidas en este país. En enero de 2025 contaba con casi 80 millones de usuarios registrados. Las empresas que integran PromptPay junto con las opciones de tarjeta de crédito pueden dar cabida a una base de clientes más amplia para que las transacciones sean más fluidas.

• Plantearse un enfoque que priorice los dispositivos móviles
  En 2023, había 168,64 suscriptores de teléfonos móviles por cada 100 personas en Tailandia, la 13.ª tasa de suscripción más alta del mundo. Por lo tanto, es aconsejable perfeccionar los portales de pago para móviles.

Cruzar la brecha digital

• Conocer las preferencias de las zonas urbanas frente a las rurales
  El uso de los pagos digitales está aumentando, en junio de 2025 ya había más de 126 millones de cuentas bancarias móviles, pero su adopción ha sido más lenta en las zonas rurales. La falta de infraestructuras de Internet y de conocimientos financieros es un factor importante que contribuye a esta disparidad, que las empresas que se dirigen al público de este país deben tener en cuenta.

• Proporcionar múltiples métodos de pago
  Con una pronunciada brecha digital entre las zonas urbanas y rurales, ofrecer distintos métodos de pago puede ayudar a las empresas a dar servicio a ambos grupos demográficos. Mientras que los clientes de las ciudades pueden ser más receptivos a los pagos con tarjeta de crédito o a las soluciones basadas en códigos QR, los de las zonas rurales puede que prefieran seguir utilizando el dinero en efectivo o las transferencias bancarias.

• Educar a los clientes
  En la actualidad está habiendo una transición de los pagos en efectivo a los pagos digitales, por lo que proporcionar recursos y orientación sobre el uso de los métodos de pago digitales puede ser beneficioso. Puede ser especialmente eficaz en las zonas en las que la adopción de los pagos digitales es aún incipiente.

Haciendo hincapié en la seguridad para fomentar la confianza de los clientes

• Convertir a la autenticación en dos pasos en la norma
  Con el aumento de los casos de fraude digital, los clientes tailandeses son cada vez más conscientes de la seguridad. Implantar tecnologías como la autenticación en dos factores (2FA) y comunicar sistemáticamente las medidas de seguridad existentes a los clientes puede ayudar a generar confianza.

• Conocer la función de la ETDA
  La misión de la ETDA, que depende del Ministerio de Economía y Sociedad Digitales, es desarrollar y promover las transacciones electrónicas seguras y fiables. Aunque su objetivo principal no son los contracargos, sus directrices para las transacciones electrónicas influyen indirectamente en la forma en que se gestionan los litigios digitales en el país.

• Priorizar la transparencia
  El BOT ha establecido directrices que obligan a la transparencia en las comisiones y cobros relacionados con los servicios financieros. Las instituciones financieras deben mostrar cualquier comisión que vayan a cobrar, lo que ayuda a los clientes a tomar decisiones fundamentadas. También existen procedimientos para atender las quejas de los clientes, de modo que las reclamaciones se atienden con agilidad.