泰国的金融业发展活跃，将传统支付方式与数字创新相结合。凭借其在东南亚的重要战略地位，泰国成为贸易、旅游和金融活动的枢纽，将该地区与更广泛的全球市场链接起来。根据泰国银行（BOT）的数据，2024 年泰国移动银行交易 近 357 亿笔。这标志着该国正在向数字银行和支付方式转变。

但泰国客户仍然依赖现金交易，尤其是在偏远地区和传统市场。这些截然不同的支付行为并存，使泰国成为本地化和国际利益相关方都感兴趣的市场。

以 BOT 为首的监管机构正在建立监管机制，以便在保持稳定的同时促进发展。政府支持的实时支付平台 PromptPay 等系统的引入表明，泰国希望实现支付现代化并提高金融的含税量。

在本指南中，我们将介绍商家应该了解的泰国支付知识，包括：

• 动成长（企业） 适应本地化支付方式
  
• 承认城乡差别
  
• 优先考虑安全和建立客户信任
  

市场状况

泰国的支付市场新旧交融。在城市地区（尤其是曼谷），数字支付通常是首选方式；而在农村地区和小额日常交易中，现金支付则被广泛使用。事实上，现金支付 占 2022 年泰国销售点（POS） 交易额的 56%。但支付偏好可能会逐渐过渡，Visa 发布的 2022 年报告 发现，89% 的泰国受访者计划更频繁地使用无现金支付。

泰国的金融基础设施深深植根于其历史悠久的银行实体。曼谷银行、开泰银行和暹罗商业银行是泰国的主要银行。2024 年，曼谷银行报告的总资产约为 4.55 万亿泰铢（THB） ，成为资产规模最大的银行。在传统银行业之外，泰国还有一些专门的金融机构，如专注于储蓄和小额融资的政府储蓄银行和泰国政府拥有多数股权的 Krungthai 银行。

BOT 负责监管国家的金融部门。它还负责货币政策、外汇管理和金融体系的整体健康。此外，泰国证券交易委员会负责监督资本市场活动，力求透明、公平和高效。

支付方式

泰国客户既使用成熟的支付方式，也使用较新的支付方式。以下是泰国流行的支付方式 以及客户的使用方式。

当前使用情况

电子支付和移动支付 越来越受欢迎。虽然现金仍是日常交易的主要支付方式，但数字支付方式 ，尤其是在城市居民中迅速普及。由 BOT 和泰国银行家协会推出的 PromptPay 是一个实时资金转账系统，用户只需使用手机号码或国民身份证即可进行支付。仅在 2025 年 3 月，PromptPay 就处理了 21 亿笔交易 ，总金额超过 4.43 万亿泰铢，凸显了其受欢迎程度和泰国向数字支付的转变。

在过去十年中，泰国接受信用卡的 也大幅增加，尤其是在曼谷、清迈和普吉岛等城市。客户可以使用银行卡当面购物，无论是在购物中心还是在街头小贩那里购买，都可以使用便携式销售点设备 。电商 的增长也鼓励了银行卡的用量；2022 年的一项调查发现，，12% 的受访者首选银行卡 来支付线上付款，8% 的受访者首选信用卡，4% 的受访者选择借记卡。

泰国流行的 B2C 支付方式

• 现金和货到付款（COD）
  
• 信用卡
  
• 数字钱包（如 PromptPay）
  

泰国流行的 B2B 支付方式

• 电汇
  
• 信用卡
  
• 数字钱包（如 PromptPay）
  

新兴趋势

由于移动银行申请表、二维码支付 和数字钱包 等技术进步，泰国的支付市场正在转型。它们的市场影响力也在不断扩大。例如，PromptPay 是政府支持性的银行间移动转账系统，截至 2023 年 12 月，，注册用户已超过 7700 万 。

非接触式支付 在泰国的普及凸显了一个更广泛的趋势--泰国正在向更加数字化、更具前瞻性的支付基础设施转变。Visa 在 2022 年进行的一项研究发现，非接触式银行卡 是 12% 的泰国受访者首选的支付方式，使泰国跻身东南亚三大首选支付方式的国家之列。这证明泰国正在加速适应更现代化的支付方式。BOT 在为非接触式支付创造有利环境方面发挥了重要作用。而 2017 年的《支付系统法案》（ ）更新了该国的支付系统，使其符合国际标准，同时保障了客户利益。

泰国政府与 BOT 一起启动了各种措施来促进数字交易 。2017 年推出的《国家电子支付总体方案》（NEMP）旨在创建一个强大的数字支付， 基础设施，鼓励泰国客户采用数字支付而非现金支付。政府已实施相关法规，以保障数字交易并产生客户信任。例如，BOT 授权金融机构对所有电子交易采用端到端加密应用 ，以保证数据的完整性和安全性。政府还通过免除交易费用，积极支持 PromptPay 的实施和采用。

市场准入的便利性与壁垒

既有的银行费用、新出现的数字交易费用以及国家征收的收税形成了泰国的支付方式。以下是您需要考虑的一些准入门槛。

税收

商家和客户都要缴纳泰国的增值税 (VAT) 。截至 2025 年，泰国增值税的标准税率为 7% ，比通常的 10%暂时有所降低。客户在购买商品和服务时会看到增值税反映在价格中。商家负责收取该税款并上缴税务局。正确的增值税文件和及时提交非常重要。不合规或不准确会导致商家受到处罚，成本也会间接转嫁给客户。

撤单与争议

BOT 规范了泰国撤单和争议 的流程，强调维护商家和客户双方的信心。泰国的《消费者保护法》 明确了客户在争议案件中的权利。虽然该法没有明确详细地讨论撤单问题，但它为泰国的客户权利定下了总基调。泰国公司必须提供产品和服务提供者的信息，任何违规行为都可能导致争议。

在美国等国家，撤单 通常有利于客户，公司必须提供令人信服的证据才能反驳撤单。虽然泰国客户可以得到强有力的保护，但其流程并不像其他国家那样向客户倾斜。在发生争议时，商家和客户通常都必须提供全面的证据。

泰国每家银行都有自己处理撤单的程序和时间线 。不过，总的趋势是维护客户的信心，除非商家能提供明确的证据反驳争议，否则银行通常会倾向于客户。

国际支付

凭借其蓬勃发展的经济和在东南亚的地位，泰国在全球支付市场上具有举足轻重的地位。以下是国际支付 在泰国的一些考虑因素。

• 多币种功能
  面向国际受众的商家，尤其是普吉岛和曼谷等旅游热点地区的商家，通常会提供多种货币支付方式。客户可以选择以泰铢或本国货币支付。后者的支付通常包含货币兑换费用，费用差别很大，但通常在 1%-3%左右。对于商家来说，多币种支付系统有助于简化财务对账流程，满足国际客户的需求。

• 货币兑换
  泰国的货币兑换动态反映了该国作为顶级旅游目的地的地位以及与全球社会日益紧密的商家联系。

• 与东南亚国家联盟（东盟）合作***
  作为东盟成员国，泰国与其他成员国有着共同的经济目标。他们对金融集成应用的集体愿景促成了支付系统，该系统可促进地区内的跨境交易 ，与欧盟的单一欧元支付区（SEPA）遥相呼应。

安全与隐私

泰国在改进数字金融的同时采取了强有力的安全和监管合规措施。该国的监管体系体现了其对安全、透明的金融环境的承诺，促进了客户和商家之间的信任。影响安全和隐私的因素包括

• 数据保护法
  泰国数据保护的主要立法文书是《个人数据保护法》（PDPA）。该法案于 2019 年签署，使泰国的数据保护标准与国际规范保持一致。它为数据收取制定了严格的同意要求，明确了客户的权利，并要求数据控制商和处理商保持适当的安全措施。
  

支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)
在泰国参与支付卡交易的金融机构和服务提供者必须遵从 PCI DSS 。这一全球标准可确保持卡人数据的安全存储、流程和传输。

• 电子交易条例
  2001 年《电子交易法》（ ）对电子交易的各个方面进行了规范。它还在泰国电子商务和数字支付合法化方面发挥着基础性作用。该法定期更新，2017 年进行了一次全面修订，包括成立电子交易开发局（ETDA），以监督电子交易的开发并增强公众信心。

• BOT的角色
  BOT 在塑造泰国支付系统方面扮演着重要角色。它发布了多项电子支付服务法规，包括信用卡信息存储和电子货币交易的安全标准。近年来，BOT 鼓励电子交易和无现金交易，以提供更加有序和安全的金融服务。

成功关键因素

希望进入泰国市场的商家应考虑以下有关泰国支付系统的因素：

• 泰国在全球支付市场的地位**
  泰国的旅游业每年吸引着数以百万计的游客 ，这就需要一个动成长（企业）的支付基础设施。接待全球游客意味着要满足从银行卡到数字钱包的各种支付偏好，这给商家增加了层层复杂性。
  

欺诈和安全问题

如果不把安全作为核心目标，数字支付系统很容易受到欺诈 。一项针对泰国公司的调查发现，关注网络犯罪风险 的受访者比例从 2020 年的 16% 上升到 2022 年的 24%。这种日益增长的担忧要求对安全技术进行持续投资，而这对商家来说可能是资源密集型的。

• 现金空间
  即使在数字支付逐渐普及的同时，泰国的现金文化仍然根深蒂固。截至 2023 年，，现金仍占泰国销售点支付 的 46%。这种对有形货币的偏好可能会对主要以数字方式运营的商家或希望转为无现金运营的商家构成验证。
  

监管变化

泰国的监管环境不断发展，BOT 不断更新指导方针，以反映不断变化的支付领域。虽然这些更新侧重于创建一个安全、运行良好的系统，但也会给商家带来验证。例如，2017 年推出的《支付系统法》（ ）要求一些公司重新评估其运营是否符合监管合规。

关键要点

泰国的支付系统需要一个全面的方案来打入市场。通过关注该国支付环境的具体情况，并集成应用以客户体验为优先的策略，商家可以使他们的市场进入尽可能无摩擦。以下是我们为您提供的有关泰国支付的最佳建议。

纳入本地化支付偏好

• 了解跨境支付的细微差别
  由于泰国是东盟地区的枢纽，商家经常要处理跨境交易。投资能够顺利管理货币兑换和国际银行卡验证的系统，可以简化客户的这一流程。

• 启用数字钱包支付
  泰国的数字钱包使用率激增，PromptPay 成为最受欢迎的选择之一。截至 2025 年 1 月，它已拥有近 8000 万注册用户 。商家将 PromptPay 与信用卡选项集成应用，可以容纳更广泛的客户群，实现更顺畅的交易。

• 考虑采用移动优先的方法**
  2023 年，泰国每 100 人中就有168.64 个移动电话订阅者 ，订阅率居世界第 13 位。因此，完善移动支付门户网站是明智之举。

跨越数字鸿沟

• 了解城市与农村地区的偏好**
  数字支付的使用正在增加，截至 2025 年 6 月，超过 1.26 亿个移动银行账户 ，但农村地区的采用速度较慢。互联网基础设施和金融知识的缺乏是造成这种差异的重要因素，面向全国受众的商家必须考虑到这一点。

• 提供多种支付方式
  城市和农村地区之间存在着明显的数字鸿沟，提供多种支付方式有助于商家为这两类人群提供服务。城市客户可能更容易接受信用卡支付或基于二维码的解决方案，而农村地区的客户可能仍然偏爱现金或银行贷记转账 。

• 教育客户
  鉴于目前正在从现金支付向数字支付过渡，为使用数字支付方式提供资源和指导会很有益处。在数字支付应用尚早的地区，这种做法尤其有效。

强调安全，建立客户信任

• 让双重身份验证成为规范
  随着数字欺诈案件的增多，泰国客户的安全意识也在不断提高。采用经客户授权的双重验证（2FA）等技术，并持续向客户传达安全措施，有助于建立信任。

• 了解 ETDA 的角色
  ETDA 隶属于数字经济和社会部，其使命是开发和促进安全、可靠的电子交易。虽然其主要关注点不在撤单上，但其电子交易准则间接影响了国内数字争议的管理方式。

优先考虑透明度

BOT 已制定准则，授权金融服务相关费用和收款的透明度。金融机构必须披露任何费用，帮助客户做出知情选择。此外，还制定了处理客户投诉的程序，以便及时处理客户的不满。