O setor financeiro da Tailândia está em plena evolução, unindo práticas tradicionais e inovações digitais. Graças à sua posição estratégica no Sudeste Asiático, o país funciona como elo entre comércio, turismo e finanças, conectando a região ao mercado internacional. Segundo o Banco da Tailândia, em 2024 ocorreram quase 35,7 bilhões de transações de mobile banking, evidenciando a transição para métodos digitais.

Apesar disso, os clientes tailandeses continuam recorrendo ao dinheiro vivo, especialmente em regiões afastadas e mercados tradicionais. Essa convivência de práticas distintas torna o país um mercado interessante para empresas locais e estrangeiras.

As autoridades, lideradas pelo BOT, vêm estabelecendo regras para apoiar a modernização sem comprometer a estabilidade. A criação do PromptPay, sistema estatal de transferências em tempo real, demonstra a intenção de ampliar a inclusão financeira.

Neste guia, explicaremos o que empresas devem saber sobre pagamentos na Tailândia, incluindo:

• Adoção de métodos locais de pagamento
  
• Diferenças entre áreas urbanas e rurais
  
• Segurança e construção da confiança do cliente
  

Situação do mercado

O mercado de pagamentos na Tailândia combina práticas tradicionais e inovações recentes. Nas áreas urbanas, em especial em Bangkok, os meios digitais já são a opção mais usada, enquanto em regiões rurais o dinheiro ainda predomina, sobretudo em compras pequenas e nas transações do dia a dia. Em 2022, os pagamentos em dinheiro representaram 56% do valor total das operações realizadas em pontos de venda (POS) no país. Ainda assim, há sinais de mudança: uma pesquisa da Visa realizada em 2022 mostrou que 89% dos tailandeses entrevistados afirmaram ter a intenção de utilizar com mais frequência formas de pagamento sem dinheiro físico.

A base do sistema financeiro do país está em seus bancos tradicionais. Bangkok Bank, Kasikornbank e Siam Commercial Bank são os maiores bancos nacionais. Em 2024, o Bangkok Bank informou ativos totais de aproximadamente 4,55 trilhões de baht tailandês (THB), mantendo a liderança em volume de ativos. Além dos bancos comerciais, a Tailândia também conta com instituições financeiras especializadas, como o Government Savings Bank, voltado a poupança e microcrédito, e o Krungthai Bank, cujo acionista majoritário é o governo.

O Banco da Tailândia regula o setor financeiro, cuidando da política monetária, das regras de câmbio e da estabilidade geral do sistema. A Comissão de Valores Mobiliários da Tailândia supervisiona o mercado de capitais, buscando transparência, justiça e eficiência.

Formas de pagamento

Os clientes tailandeses utilizam tanto soluções já consolidadas quanto meios mais recentes. A seguir, um panorama dos métodos de pagamento mais populares no país e de como são usados.

Uso atual

O crescimento dos pagamentos eletrônicos e móveis é notável. Apesar de o dinheiro ainda ser predominante em compras diárias, os pagamentos digitais estão ganhando espaço, sobretudo nas cidades. Um exemplo central é o PromptPay, criado pelo BOT em parceria com a Associação de Bancos Tailandeses. Esse sistema de transferências instantâneas permite que usuários paguem usando apenas o número de celular ou o documento nacional de identidade. Só em março de 2025, o PromptPay registrou 2,1 bilhões de operações, que somaram mais de 4,43 trilhões de THB, o que confirma sua popularidade e a mudança rumo ao digital.

A aceitação de cartões de crédito também cresceu muito nos últimos dez anos, especialmente em centros como Bangkok, Chiang Mai e Phuket. Hoje, é possível pagar com cartão tanto em shoppings quanto em vendedores ambulantes equipados com dispositivos POS portáteis. O avanço do comércio eletrônico impulsionou ainda mais o uso de cartões. Uma pesquisa de 2022 revelou que 12% dos entrevistados optavam por cartões para compras online, sendo 8% cartões de crédito e 4% cartões de débito.

Métodos B2C populares na Tailândia

• Dinheiro e pagamento na entrega (COD)
  
• Cartões de crédito
  
• Carteiras digitais (ex.: PromptPay)
  

Métodos B2B populares na Tailândia

• Transferências bancárias
  
• Cartões de crédito
  
• Carteiras digitais (ex.: PromptPay)
  

Tendências emergentes

O mercado tailandês de pagamentos está em transformação, impulsionado por inovações como aplicativos de mobile banking, pagamentos via QR code e carteiras digitais, que ampliam cada vez mais sua participação. O PromptPay, sistema interbancário apoiado pelo governo, já contava com mais de 77 milhões de usuários em dezembro de 2023.

A expansão dos pagamentos por aproximação reforça o movimento em direção a uma infraestrutura moderna. De acordo com pesquisa da Visa em 2022, 12% dos consumidores tailandeses preferiam cartões contactless, colocando o país entre os três primeiros do Sudeste Asiático nesse quesito. O BOT teve papel fundamental em criar condições favoráveis para essa modalidade, enquanto a Lei dos Sistemas de Pagamento, aprovada em 2017, atualizou a estrutura nacional, alinhando-a a padrões internacionais e ampliando a proteção dos consumidores.

O governo tailandês, junto com o BOT, lançou diversas iniciativas para incentivar transações digitais. O Plano Nacional de Pagamentos Eletrônicos (NEMP), instituído em 2017, tem como objetivo estruturar uma base sólida de pagamentos digitais e aumentar a substituição do dinheiro físico por meios eletrônicos. Entre as medidas, estão exigências de criptografia ponta a ponta em todas as transações e a isenção de tarifas no PromptPay para estimular seu uso.

Facilidade e obstáculos de entrada

A estrutura de tarifas bancárias, novos custos de transações digitais e impostos governamentais moldam o ambiente de pagamentos no país. Veja os pontos de atenção.

Impostos

Na Tailândia, tanto empresas quanto consumidores pagam imposto sobre valor agregado (IVA). Em 2025, a alíquota padrão estava em 7%, uma redução temporária em relação à taxa habitual de 10%. O IVA é embutido no preço dos bens e serviços. As empresas devem recolher e repassar o imposto ao Departamento de Receita. Documentação correta e envio dentro do prazo são essenciais. Erros ou atrasos podem gerar multas, com impactos indiretos sobre os clientes.

Estornos e contestações

O BOT regula os processos de estornos e disputas, buscando equilibrar os interesses de empresas e clientes. A Lei de Proteção ao Consumidor define os direitos dos clientes em casos de contestação. Embora não detalhe estornos em profundidade, estabelece diretrizes gerais de proteção. As empresas precisam fornecer informações claras sobre produtos e serviços, sob pena de enfrentarem disputas.

Em países como os Estados Unidos, os estornos tendem a favorecer os clientes, exigindo provas contundentes das empresas. Já na Tailândia, os consumidores contam com garantias importantes, mas o processo não é tão inclinado a seu favor. Normalmente, ambas as partes precisam apresentar documentação robusta.

Cada banco adota seus próprios prazos e procedimentos para estornos. Ainda assim, a tendência é que as instituições bancárias apoiem o cliente, a menos que a empresa apresente provas claras para reverter o caso.

Pagamentos internacionais

Com sua economia em expansão e importância regional, a Tailândia ocupa posição de destaque nos fluxos financeiros globais. Eis alguns pontos sobre pagamentos internacionais no país:

• Pagamentos em múltiplas moedas
  Empresas em áreas turísticas como Phuket e Bangkok frequentemente oferecem pagamentos em múltiplas moedas. O cliente pode optar pelo THB ou pela moeda de origem. Pagamentos na moeda estrangeira incluem taxas de conversão que geralmente ficam entre 1% e 3%. Para as empresas, esse recurso facilita a reconciliação contábil e atende melhor o público internacional.

• Conversão de moedas
  A dinâmica da conversão cambial reflete o peso do turismo e as crescentes conexões da Tailândia com parceiros comerciais globais.

• Cooperação com a ASEAN
  Como parte da ASEAN, a Tailândia compartilha objetivos econômicos com os demais países do bloco. Essa visão conjunta de integração financeira possibilitou a criação de sistemas que permitem transações transfronteiriças dentro da região, em um modelo semelhante ao da Área Única de Pagamentos em Euro (SEPA) da União Europeia.

Segurança e privacidade

A Tailândia busca equilibrar os avanços em serviços financeiros digitais com fortes medidas de proteção e conformidade. O sistema regulatório do país demonstra um compromisso em manter um ambiente transparente e seguro, favorecendo a confiança de clientes e empresas. Os principais fatores que moldam a segurança e a privacidade são:

• Leis de proteção de dados
  O instrumento legal mais importante nessa área é a Lei de Proteção de Dados Pessoais (PDPA), sancionada em 2019. Essa lei aproxima os padrões de proteção da Tailândia às normas internacionais, estabelecendo exigência de consentimento claro para coleta de dados, definindo direitos dos titulares e impondo a obrigação de que controladores e processadores adotem medidas de segurança adequadas.

• Padrões de segurança PCI DSS
  Instituições financeiras e prestadores de serviços que trabalham com transações de cartão no país devem seguir as normas PCI DSS. Esse padrão internacional garante que dados de portadores de cartões sejam armazenados, processados e transmitidos de maneira segura.

• Regras para transações eletrônicas
  A Lei de Transações Eletrônicas de 2001 regulamenta todos os aspectos ligados a operações digitais. Ela teve papel central em legitimar o comércio eletrônico e os pagamentos digitais na Tailândia. A norma é revisada periodicamente e recebeu uma grande atualização em 2017, que incluiu a criação da Agência de Desenvolvimento de Transações Eletrônicas (ETDA) para supervisionar o setor e fortalecer a confiança pública.

• Função do BOT
  O Banco da Tailândia exerce papel relevante na definição do sistema de pagamentos. Entre suas iniciativas, estão regulamentos que estabelecem padrões de segurança para o armazenamento de dados de cartões e para operações de dinheiro eletrônico. Mais recentemente, o BOT também incentivou a adoção de serviços digitais e de operações sem uso de dinheiro físico, com a intenção de tornar o setor mais seguro e eficiente.

Fatores de sucesso

Empresas que desejam atuar no mercado tailandês devem considerar os seguintes aspectos sobre os sistemas de pagamento do país:

• A posição da Tailândia no mercado global
  O turismo no país atrai milhões de visitantes todos os anos, o que exige uma infraestrutura capaz de aceitar diversas formas de pagamento, desde cartões até carteiras digitais. Essa necessidade aumenta a complexidade operacional para as empresas.

• Preocupações com fraudes e segurança
  Sistemas de pagamento digital podem ser alvos de fraudes se a proteção não for prioridade. Uma pesquisa com empresas locais mostrou que a proporção de entrevistados preocupados com riscos de crimes cibernéticos subiu de 16% em 2020 para 24% em 2022. Isso reforça a necessidade de investir continuamente em tecnologia de segurança, o que pode representar custos elevados.

• Espaço para o dinheiro vivo
  Apesar do crescimento digital, o dinheiro ainda é parte essencial da cultura de consumo. Em 2023, 46% das transações em POS foram feitas em espécie. Essa preferência pode ser um obstáculo para empresas que operam exclusivamente de forma digital ou que pretendem eliminar o uso de cédulas.

• Mudanças regulatórias
  O ambiente regulatório tailandês segue em transformação. O BOT atualiza constantemente suas normas para acompanhar o setor. Embora o objetivo seja garantir um sistema seguro e eficiente, essas mudanças podem representar desafios. A aprovação da Lei dos Sistemas de Pagamento em 2017, por exemplo, obrigou algumas empresas a reavaliar seus processos para se manter em conformidade.

Principais pontos

Os sistemas de pagamento da Tailândia exigem um plano abrangente para entrar no mercado. Ao focar nas particularidades do cenário de pagamentos do país e adotar estratégias que priorizem a experiência do cliente, as empresas podem tornar a entrada menos complicada. Veja a seguir as principais recomendações para atuar com pagamentos na Tailândia.

Incorporando preferências locais de pagamento

• Entenda as especificidades dos pagamentos internacionais
  Por ser um centro de operações na região da ASEAN, a Tailândia realiza muitas transações além de suas fronteiras. Investir em sistemas que lidem de forma eficiente com conversão de moedas e verificações de cartões internacionais pode simplificar o processo para os clientes.

• Aceite pagamentos via carteiras digitais
  O uso de carteiras digitais cresceu rapidamente, com o PromptPay se tornando uma das opções mais procuradas. Em janeiro de 2025, havia quase 80 milhões de usuários cadastrados. Empresas que integram PromptPay junto a opções de cartão de crédito conseguem atender a uma base de clientes mais ampla e agilizar as transações.

• Adote uma abordagem mobile-first
  Em 2023, a Tailândia registrou 168,64 assinaturas de telefonia móvel para cada 100 habitantes, a 13ª maior taxa do mundo. Por isso, otimizar portais de pagamento para uso em celulares é altamente recomendável.

Enfrentando a divisão digital

• Compreenda a diferença entre áreas urbanas e rurais
  O número de contas de mobile banking ultrapassou 126 milhões em junho de 2025, mas a adoção em áreas rurais ainda é lenta. A falta de infraestrutura de internet e o baixo nível de alfabetização financeira são fatores que explicam essa diferença, o que deve ser levado em conta por empresas que atuam em nível nacional.

• Ofereça múltiplos métodos de pagamento
  A disparidade entre áreas urbanas e rurais torna importante disponibilizar opções variadas. Enquanto clientes nas cidades aceitam com mais facilidade cartões e soluções com QR code, os consumidores do interior ainda preferem dinheiro vivo ou transferências bancárias.

• Eduque os clientes
  Diante da transição do dinheiro físico para o digital, disponibilizar orientações sobre o uso de métodos de pagamento eletrônico pode acelerar a adoção. Esse tipo de iniciativa é especialmente útil em regiões onde o pagamento digital ainda é novidade.

Reforçando a segurança para conquistar confiança

• Faça da autenticação em dois fatores um padrão
  Com o aumento dos casos de fraude digital, os tailandeses estão mais atentos à proteção de dados. Implementar autenticação em dois fatores (2FA) e comunicar de forma clara as medidas de segurança ajuda a fortalecer a confiança dos clientes.

• Conheça o papel da ETDA
  A agência ETDA, vinculada ao Ministério da Economia e Sociedade Digital, tem como missão desenvolver e promover transações eletrônicas seguras e confiáveis. Embora não trate diretamente de estornos, suas diretrizes para transações eletrônicas afetam indiretamente a forma como disputas digitais são gerenciadas no país.

• Priorize a transparência
  O Banco da Tailândia (BOT) estabelece normas que obrigam a divulgação de tarifas e custos de serviços financeiros. As instituições devem apresentar essas informações com clareza, possibilitando que os clientes façam escolhas informadas. Há também mecanismos oficiais para reclamações, assegurando tratamento rápido às demandas.