La Thaïlande dispose d'un secteur financier en plein développement qui allie les moyens de paiement traditionnels aux innovations numériques. Avec sa position stratégiquement importante en Asie du Sud-Est, le pays sert de nexus pour le commerce, le tourisme et les activités financières, reliant la région à des marchés mondiaux plus larges. Selon les données de la Banque de Thaïlande (BOT), il y a eu près de 35,7 milliards de transactions bancaires mobiles en Thaïlande en 2024. Cela signale l'évolution du pays vers des moyens de paiement et des services bancaires numériques.

Mais les clients thaïlandais continuent de privilégier les transactions en espèces, en particulier dans les régions reculées et sur les marchés traditionnels. La coexistence de ces comportements de paiement contrastés fait de la Thaïlande un marché intriguant pour les acteurs locaux et internationaux.

Les organismes de réglementation, sous l'égide du BOT, mettent en place des garde-fous pour favoriser l'amélioration tout en préservant la stabilité. L'introduction de systèmes tels que PromptPay, une plateforme de paiement en temps réel soutenue par le gouvernement, témoigne de la volonté de la Thaïlande de moderniser les paiements et d'accroître l'inclusion financière.

Dans ce guide, nous aborderons ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements en Thaïlande :

• S'adapter aux moyens de paiement localisés
  
• Reconnaître le fossé entre les villes et les campagnes
  
• Priorité à la sécurité et à la confiance des clients
  

L’état du marché

Le marché des paiements en Thaïlande est un mélange d'ancien et de nouveau. Les paiements numériques sont souvent le moyen de paiement privilégié dans les zones urbaines, en particulier à Bangkok ; les espèces voient une large utilisation dans les zones rurales et pour les petites transactions quotidiennes. En fait, les paiements en espèces constituaient 56 % de la valeur des transactions point de vente (PDV) en Thaïlande en 2022. Mais il pourrait y avoir une transition progressive dans les préférences de paiement, un rapport de Visa de 2022 révélant que 89 % des répondants thaïlandais prévoyaient d'utiliser plus souvent les paiements sans espèces.

L'infrastructure financière de la Thaïlande est profondément ancrée dans ses entités bancaires de longue date. La Bangkok Bank, la Kasikornbank et la Siam Commercial Bank sont les principales banques du pays. En 2024, la Bangkok Bank a déclaré des actifs totaux d'environ 4,55 trillions Thai baht (THB), ce qui en fait la plus grande en termes de conditions de taille des actifs. En dehors des banques traditionnelles, la Thaïlande dispose également d'institutions financières spécialisées telles que la Government Savings Bank, qui se concentre sur l'épargne et le microfinancement, et la Krungthai Bank, dont le gouvernement thaïlandais est le propriétaire majoritaire.

Le BOT réglemente le secteur financier du pays. Il est également responsable des politiques monétaires, de la réglementation des échanges de devises et de la santé générale du système financier. De plus, la Commission des valeurs mobilières de Thaïlande supervise les activités du marché des capitaux, dans un souci de transparence, d'équité et d'efficacité.

Moyens de paiement

Les clients utilisent à la fois des moyens de paiement bien établis et des moyens plus récents. Voici un examen plus approfondi des moyens de paiement populaires en Thaïlande et de la manière dont les clients les utilisent.

Utilisation actuelle

Les paiements électroniques et mobiles gagnent en popularité. Si l'argent liquide reste le moyen de paiement dominant pour les transactions quotidiennes, les méthodes de paiement numériques gagnent rapidement du terrain, notamment auprès des populations urbaines. PromptPay, lancé par la BOT et l'Association des banquiers thaïlandais, est un système de transfert de fonds en temps réel permettant aux utilisateurs d'effectuer des paiements avec un simple numéro de téléphone portable ou une pièce d'identité nationale. PromptPay a traité 2,1 milliards de transactions totalisant plus de 4 43 milliards de THB rien qu'en mars 2025, témoignant de sa popularité et de la transition du pays vers les paiements numériques.

L'acceptation des cartes de crédit a également considérablement progressé en Thaïlande au cours de la dernière décennie, notamment dans des villes comme Bangkok, Chiang Mai et Phuket. Les clients peuvent utiliser leurs cartes pour régler leurs achats en magasin, qu'ils achètent dans un centre commercial ou chez un vendeur ambulant équipé d'un appareil de paiement mobile. La croissance du e-commerce a également encouragé l'utilisation des cartes ; une enquête de 2022 a révélé que 12 % des personnes interrogées préféraient les cartes pour régler leurs achats en ligne, 8 % choisissant les cartes de crédit comme mode de paiement privilégié et 4 % les cartes de débit.

Moyens de paiement B2C les plus répandus en Thaïlande

• Espèces et paiement à la livraison (COD)
  
• Cartes de crédit
  
• Portefeuilles électroniques (par exemple, PromptPay)
  

Moyens de paiement B2B les plus répandus en Thaïlande

• Virements électroniques
  
• Cartes de crédit
  
• Portefeuilles électroniques (par exemple, PromptPay)
  

Nouvelles tendances

Le marché thaïlandais des paiements est en pleine transformation grâce aux avancées technologiques telles que les applications bancaires mobiles, les paiements par code QR et les portefeuilles numériques. Leur présence sur le marché est également en pleine croissance. Par exemple, PromptPay, un système de transfert mobile interbancaire soutenu par le gouvernement, comptait plus de 77 millions d'utilisateurs enregistrés en décembre 2023.

La prolifération des paiements sans contact en Thaïlande souligne une tendance plus large : l'évolution du pays vers une infrastructure de paiement plus numérisée et tournée vers l'avenir. Une étude réalisée par Visa en 2022 a révélé que les cartes sans contact étaient le mode de paiement privilégié par 12 % des Thaïlandais interrogés, ce qui place la Thaïlande parmi les trois premiers pays d'Asie du Sud-Est privilégiant ce mode de paiement. Cela témoigne de l'adaptation accélérée du pays à des modes de paiement plus modernes. Le BOT a joué un rôle déterminant dans la création d'un environnement propice aux paiements sans contact, en particulier. La loi de 2017 sur les systèmes de paiement a mis à jour le système de paiement du pays pour le rendre conforme aux normes internationales, tout en préservant les intérêts des clients.

Le gouvernement thaïlandais, en collaboration avec la BOT, a lancé diverses mesures pour promouvoir les transactions numériques. Le Plan Directeur National pour les Paiements Electroniques (NEMP), lancé en 2017, vise à créer une infrastructure de paiement numérique solide et à encourager les clients thaïlandais à adopter les paiements numériques plutôt que les espèces. Le gouvernement a mis en place des réglementations pour sécuriser les transactions numériques et renforcer la confiance des clients. Par exemple, la BOT impose aux institutions financières d'utiliser le chiffrement de bout en bout pour toutes les transactions électroniques afin de garantir l'intégrité et la sécurité des données. Le gouvernement a également activement soutenu la mise en œuvre et l'adoption de PromptPay en supprimant les frais de transaction.

Facilité et friction d'entrée

Les paiements en Thaïlande sont influencés par un mélange de frais bancaires, de coûts des transactions numériques émergentes et de taxes imposées par l'État. Voici quelques barrières à l'entrée que vous devez prendre en compte.

Taxes

Les entreprises et les clients sont soumis à la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) en Thaïlande. À partir de 2025, le taux de TVA standard en Thaïlande est de 7 %, une réduction temporaire par rapport au taux habituel de 10 %. Les clients voient la TVA répercutée sur les prix des biens et services qu'ils achètent. Les entreprises sont chargées de collecter cette taxe et de la reverser au département des revenus. Il est important que les documents relatifs à la TVA soient correctement établis et que les déclarations soient faites dans les délais. L'inobservation des règles ou les inexactitudes peuvent entraîner des pénalités pour les entreprises, le coût étant indirectement répercuté sur les clients.

Rétrofacturations et litiges

Le BOT régit des processus de contestation de paiement et des litiges, en mettant l'accent sur le maintien de la confiance des entreprises et des clients. La loi thaïlandaise sur la protection contre les litiges précise les droits des clients en cas de litige. Bien que la loi ne traite pas explicitement des contestations de paiement, elle donne les paramètres généraux des droits des clients dans le pays. Les entreprises thaïlandaises sont tenues de fournir des informations sur les produits et les services, et tout manquement peut donner lieu à un litige.

Dans des pays comme les États-Unis, les rétrofacturations favorisent souvent le client, les entreprises étant tenues de fournir des preuves convaincantes pour les réfuter. Si les clients thaïlandais bénéficient de solides protections, la procédure n'est pas aussi largement en leur faveur que dans d'autres pays. Entreprises et clients doivent souvent fournir des preuves complètes lors d'un litige.

Chaque banque thaïlandaise possède ses propres procédures et délais de traitement des rétrofacturations. Cependant, la tendance générale est de préserver la confiance des clients, les banques se tournant souvent vers eux, sauf si les entreprises peuvent fournir des preuves explicites pour réfuter le litige.

Paiements internationaux

Avec son économie mondiale en plein essor et sa stature en Asie du Sud-Est, la Thaïlande occupe une position influente sur le marché mondial des paiements. Voici quelques facteurs à prendre en compte pour les paiements internationaux en Thaïlande.

• Fonctionnalités multidevises
  Les entreprises qui s'adressent à un public international, notamment dans les hauts lieux touristiques comme Phuket et Bangkok, proposent souvent des options de paiement multidevises. Les clients peuvent choisir de payer en THB ou dans leur monnaie nationale. Les paiements dans cette dernière incluent souvent des frais de conversion de devises qui peuvent varier considérablement, mais se situent souvent entre 1 % et 3 %. Pour les entreprises, les systèmes de paiement multidevises peuvent simplifier les processus de rapprochement financier et satisfaire une clientèle internationale.

• Conversion de devises
  La dynamique de la conversion de devises en Thaïlande reflète la position du pays en tant que destination touristique de premier plan et ses liens d'entreprise croissants avec la communauté mondiale.

• Coopération avec l'Association des nations de l'Asie du Sud-Est (ANASE).
  En tant que membre de l'ASEAN, la Thaïlande partage des objectifs économiques avec les autres pays membres. Leur vision collective de l'intégration financière a permis la mise en place de systèmes de paiement capables de faciliter les transactions transfrontalières au sein de la région, en écho à l'espace unique de paiement en euros (SEPA) de l'Union européenne.

Sécurité et confidentialité

La Thaïlande équilibre l'amélioration financière numérique avec de solides mesures de sécurité et de conformité. Le système réglementaire du pays reflète son engagement en faveur d'un environnement financier sûr et transparent, favorisant la confiance des clients et des entreprises. Les facteurs qui influencent la sécurité et la protection de la vie privée sont les suivants :

• Lois sur la protection des données
  Le principal instrument législatif thaïlandais en matière de protection des données est la Loi sur la Protection des Données Personnelles (PDPA). Adoptée en 2019, cette loi aligne les normes thaïlandaises de protection des données sur les normes internationales. Elle impose des exigences strictes en matière de consentement pour la collecte de données, clarifie les droits des clients et exige des responsables du traitement et des sous-traitants qu'ils maintiennent des mesures de sécurité adéquates.

• Normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS)
  Les institutions financières et les prestataires de services impliqués dans les paiements par carte bancaire en Thaïlande doivent se conformer à la norme PCI DSS. Cette norme mondiale garantit que les données des titulaires de cartes sont sauvegardées, traitées et transmises en toute sécurité.

• Règlement relatif aux transactions électroniques
  La Loi de 2001 sur les Transactions électroniques régit tous les aspects des transactions électroniques. Elle joue également un rôle fondamental dans la légitimation du commerce électronique et des paiements numériques en Thaïlande. La loi est régulièrement mise à jour, avec un amendement majeur en 2017 prévoyant la création de l'Agence pour le Développement des Transactions Electroniques (ETDA) afin de superviser le développement des transactions électroniques et de renforcer la confiance du public.

• Rôle du BOT
  Le BOT joue un rôle important dans l'élaboration du système de paiement thaïlandais. Il a émis plusieurs réglementations sur les services de paiements électroniques, y compris des normes de sécurité pour le stockage des informations relatives aux cartes bancaires et les transactions monétaires électroniques. Ces dernières années, la BOT a encouragé les transactions électroniques et dématérialisées afin de fournir des services financiers plus structurés et plus sûrs.

Facteurs clés de succès

Les entreprises qui souhaitent pénétrer le marché thaïlandais doivent tenir compte des facteurs suivants concernant les systèmes de paiement du pays :

• La place de la Thaïlande sur le marché mondial des paiements
  Le secteur touristique thaïlandais, qui attire des millions de visiteurs chaque année, nécessite une infrastructure de paiements adaptative. Accueillir les touristes du monde entier signifie s'adapter à une grande variété de préférences de paiement, des cartes bancaires aux portefeuilles numériques, ce qui ajoute des couches de complexité pour les entreprises.

• Préoccupations liées à la fraude et à la sécurité
  Les systèmes de paiement numérique peuvent être exposés à la fraude si la sécurité n'est pas un objectif central. Une enquête menée auprès d'entreprises thaïlandaises a révélé que la part des répondants préoccupés par le risque de cybercriminalité est passée de 16 % en 2020 à 24 % en 2022. Cette préoccupation croissante nécessite des investissements continus dans les technologies de sécurité, qui peuvent être gourmands en ressources pour les entreprises.

• L'espace pour l'argent
  Même si les paiements numériques gagnent du terrain, la Thaïlande conserve une culture du paiement en espèces profondément ancrée. En 2023, les espèces représentaient encore 46 % des paiements aux points de vente en Thaïlande. Cette préférence pour la monnaie physique peut représenter un défi pour les entreprises qui opèrent principalement en ligne ou qui souhaitent passer au sans espèces.

• Modifications réglementaires
  L'environnement réglementaire de la Thaïlande continue de se développer, le BOT mettant constamment à jour les lignes directrices pour refléter l'évolution de l'espace de paiement. Bien que ces mises à jour se concentrent sur la création d'un système sécurisé et bien géré, elles peuvent poser des défis aux entreprises. Par exemple, l'introduction de la Loi sur les Systèmes de paiement en 2017 a obligé certaines entreprises à réévaluer leurs opérations pour assurer leur conformité.

Points clés à retenir

Les systèmes de paiement en Thaïlande nécessitent un plan complet pour entrer sur le marché. En se concentrant sur les spécificités du pays des paiements du pays et en intégrant des stratégies privilégiant l'expérience client, les entreprises peuvent fluidifier leur entrée sur le marché. Voici nos meilleurs conseils pour les paiements en Thaïlande.

Incorporer les préférences locales en matière de paiement

• Comprendre les nuances des paiements transfrontaliers
  En raison de la position de la Thaïlande en tant que plaque tournante de la région de l'ANASE, les entreprises effectuent souvent des transactions transfrontalières. Investir dans des systèmes capables de gérer en douceur les conversions de devises et les vérifications de cartes bancaires internationales peut simplifier ce processus pour les clients.

• Permettre les paiements par portefeuille numérique
  La Thaïlande a connu une montée en puissance de l'utilisation des portefeuilles numériques, PromptPay devenant l'une des options les plus privilégiées. Il comptait près de 80 millions d'utilisateurs enregistrés en janvier 2025. Les entreprises qui intègrent PromptPay aux côtés des options de carte bancaire peuvent accueillir une base de clients plus large pour des transactions plus fluides.

• Considérer une approche mobile-first
  En 2023, il y avait 168,64 abonnés à la téléphonie mobile pour 100 habitants en Thaïlande - soit le 13e taux d'abonnement le plus élevé au monde. Il est donc conseillé d'adapter les plateformes de paiement mobiles.

Combler le fossé numérique

• Apprenez à connaître les préférences des zones urbaines par rapport aux zones rurales
  L'utilisation des paiements numériques augmente, avec plus de 126 millions de comptes bancaires mobiles en juin 2025, mais l'adoption a été plus lente dans les zones rurales. Le manque d'infrastructures internet et de connaissances financières contribue largement à cette disparité, qui doit être prise en compte par les entreprises ciblant un public national.

• Fournir des moyens de paiement multiples
  Avec une fracture numérique prononcée entre les zones urbaines et rurales, le prestataire de services de paiement peut aider les entreprises à servir les deux groupes démographiques. Si les clients des zones urbaines sont plus réceptifs aux paiements par carte bancaire ou aux solutions basées sur les QR codes, ceux des zones rurales préfèrent les paiements en espèces ou les virements bancaires..

• Sensibiliser sa clientèle
  Compte tenu de la transition en cours des paiements en espèces vers les paiements numériques, il peut s'avérer bénéfique de fournir des ressources et des conseils sur l'utilisation des moyens de paiement numériques. Cela peut être particulièrement efficace dans les régions où l'adoption des paiements numériques est encore naissante.

Mettre l'accent sur la sécurité pour renforcer la confiance des clients

• Faire de l'authentification à deux facteurs la norme
  Avec l'augmentation des cas de fraude numérique, les clients thaïlandais sont de plus en plus conscients de la sécurité. Implanter des technologies telles que l'authentification à deux facteurs (2FA) et communiquer systématiquement les mesures de sécurité aux clients peut contribuer à instaurer la confiance.

• Connaître le rôle de l'ETDA.
  La mission de l'ETDA, qui relève du ministère de l'économie et de la société numériques, est de développer et de promouvoir des transactions électroniques sûres et fiables. Bien qu'elle ne s'intéresse pas en premier lieu aux contestations de paiement, ses lignes directrices relatives aux transactions électroniques influent indirectement sur la manière dont les litiges numériques sont gérés dans le pays.

• Privilégier la transparence
  Le ministère des finances a établi des mandats pour assurer la transparence des frais et débits liés aux services financiers. Les institutions financières doivent divulguer tous les frais, afin d'aider les clients à faire des choix éclairés. Des procédures de traitement des réclamations des clients ont également été mises en place afin que les griefs soient traités rapidement.