La Thaïlande dispose d’un secteur financier en plein développement qui allie modes de paiement traditionnels et innovations numériques. Grâce à sa position stratégique importante en Asie du Sud-Est, le pays sert de plaque tournante pour le commerce, le tourisme et les activités financières, reliant la région à des marchés mondiaux plus larges. Selon les données de la Banque de Thaïlande (BOT), il y a eu près de 35,7 milliards detransactions bancaires mobiles en Thaïlande en 2024. Cela traduit l’évolution du pays vers les services bancaires et les modes de paiement numériques.

Toutefois, les clients thaïlandais continuent de s’appuyer sur les transactions en espèces, en particulier dans les régions reculées et les marchés traditionnels. La coexistence de ces comportements de paiement opposés fait de la Thaïlande un marché fascinant pour les parties prenantes locales et internationales.

Les organismes de réglementation, dirigés par la BOT, créent des garde-fous pour encourager l’amélioration tout en maintenant la stabilité. L’introduction de systèmes tels que PromptPay, une plateforme de paiement en temps réel soutenue par le gouvernement, montre que la Thaïlande souhaite moderniser les paiements et accroître l’inclusion financière.

Dans ce guide, nous présenterons ce que les entreprises doivent savoir sur les paiements en Thaïlande, notamment :

• S’adapter aux modes de paiement locaux
  
• Reconnaître l’existence d’un fossé entre les villes et les campagnes
  
• Accorder la priorité à la sécurité et renforcer la confiance des clients
  

État du marché

Le marché thaïlandais des paiements est un mélange d’ancien et de nouveau. Les paiements numériques sont souvent le mode de paiement préféré dans les zones urbaines, en particulier à Bangkok; l’argent comptant est largement utilisé dans les zones rurales et pour les petites transactions quotidiennes. En fait, lespaiements en espèces représentaient 56 % de la valeur des transactions auxpoints de vente (PDV) en Thaïlande en 2022. Mais il pourrait y avoir une transition progressive dans les préférences de paiement, un rapport de Visa publié en 2022 ayant révélé que 89 % des répondants thaïlandais prévoyaient d’utiliser plus souvent les paiements dématérialisés.

L’infrastructure financière de la Thaïlande est profondément enracinée dans ses entités bancaires de longue date. La Bangkok Bank, la Kasikornbank et la Siam Commercial Bank sont les principales banques du pays. En 2024, la Bangkok Bank a déclaré des actifs totaux d’environ 4,55 billions debahts thaïlandais (THB), ce qui en fait la plus grande banque en termes de taille des actifs. En dehors des banques traditionnelles, la Thaïlande dispose également d’institutions financières spécialisées telles que la Government Savings Bank, qui se concentre sur l’épargne et le microfinancement, et la Krungthai Bank, dont le gouvernement thaïlandais est le propriétaire majoritaire.

La BOT régule le secteur financier du pays. Elle est également responsable des politiques monétaires, de la réglementation des changes et de la santé globale du système financier. De plus, la Securities and Exchange Commission (Commission des valeurs mobilières et des changes) de Thaïlande supervise les activités du marché des capitaux, en s’efforçant d’assurer la transparence, l’équité et l’efficacité.

Modes de paiement

Les clients thaïlandais utilisent à la fois des modes de paiement établis et des modes plus récents. Voici un aperçu plus approfondi desmodes de paiement les plus courants en Thaïlande et la manière dont les clients les utilisent.

Usage courant

Les paiements électroniques et les paiements mobiles gagnent en popularité. Bien que l’argent comptant reste un mode de paiement dominant pour les transactions quotidiennes, lesmodes de paiement numérique gagnent rapidement du terrain, en particulier parmi la population urbaine. PromptPay, qui a été introduit par la BOT et l’Association des banquiers thaïlandais, est un système de transfert de fonds en temps réel qui permet aux utilisateurs d’effectuer des paiements en utilisant simplement un numéro de téléphone portable ou une pièce d’identité nationale.PromptPay a traité 2,1 milliards de transactions, totalisant plus de 4,43 billions de THB rien qu’en mars 2025, ce qui souligne sa popularité et l’évolution du pays vers les paiements numériques.

L’acceptation des cartes de crédit a également considérablement augmenté en Thaïlande au cours de la dernière décennie, en particulier dans des villes telles que Bangkok, Chiang Mai et Phuket. Les clients peuvent utiliser leurs cartes pour effectuer des achats en personne, que ce soit dans un centre commercial ou chez un vendeur ambulant doté d’unterminal de PDV portable. L’essor ducommerce en ligne a également favorisé l’utilisation des cartes; une enquête de 2022 a révélé qu’un collectif de12 % des répondants préféraient les cartes pour payer leurs achats en ligne, 8 % choisissant les cartes de crédit comme option de paiement préférée et 4 % choisissant les cartes de débit.

Modes de paiement B2C populaires en Thaïlande

• Espèces et contre-remboursement (CR)
  
• Cartes de crédit
  
• Portefeuilles numériques (p. ex., PromptPay)
  

Modes de paiement B2B populaires en Thaïlande

• Transferts de fonds
  
• Cartes de crédit
  
• Portefeuilles numériques (p. ex., PromptPay)
  

Tendances émergentes

Le marché thaïlandais des paiements se transforme en raison des progrès technologiques tels que les applications bancaires mobiles, lespaiements par code QR et lesportefeuilles numériques. Leur présence sur le marché s’accroît également. Par exemple, PromptPay, un système de transfert mobile interbancaire soutenu par le gouvernement, comptaitplus de 77 millions d’utilisateurs enregistrés en décembre 2023.

La prolifération des paiements sans contact en Thaïlande met en évidence une tendance plus large : l’évolution du pays vers une infrastructure de paiement plus numérisée et tournée vers l’avenir. Une étude réalisée en 2022 par Visa a révélé queles cartes sans contact étaient le mode de paiement préféré de 12 % des répondants thaïlandais, ce qui place la Thaïlande parmi les trois premiers pays d’Asie du Sud-Est à préférer ce mode de paiement. Cela témoigne de l’adaptation accélérée du pays à des formes de paiement plus modernes. La BOT en particulier a joué un rôle déterminant dans la création d’un environnement propice aux paiements sans contact. En outre, laPayment Systems Act (Loi sur les systèmes de paiement) de 2017 a mis à jour le système de paiement du pays pour l’adapter aux normes internationales tout en préservant les intérêts des clients.

Le gouvernement thaïlandais, en collaboration avec la BOT, a pris diverses mesures pour promouvoir les transactions numériques. Le National e-Payment Master Plan (Plan directeur national de paiement électronique, NEMP), lancé en 2017, vise à créer une solideinfrastructure de paiement numérique et à encourager les clients thaïlandais à adopter les paiements numériques plutôt que l’argent comptant. Le gouvernement a mis en place des réglementations visant à protéger les transactions numériques et à susciter la confiance des clients. Par exemple, la BOT oblige les institutions financières à utiliser lechiffrement de bout en bout pour toutes les transactions électroniques afin de garantir l’intégrité et la sécurité des données. Le gouvernement a également soutenu activement la mise en œuvre et l’adoption de PromptPay en renonçant aux frais de transaction.

Facilité et difficulté d’accès

Un mélange de frais bancaires établis, de coûts de transaction numériques émergents et de taxes imposées par l’État façonne les paiements en Thaïlande. Voici quelques obstacles à l’entrée que vous devez prendre en compte.

Taxes

Les entreprises et les clients sont soumis à la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) de la Thaïlande. Depuis le début de l’année 2025, le taux de TVA standard en Thaïlande est de 7 %, une réduction temporaire par rapport au taux habituel de 10 %. Les clients voient la TVA répercutée sur les prix des biens et services qu’ils achètent. Les entreprises sont responsables de la perception de cet impôt et de son versement au ministère du Revenu. Il est important de disposer d’une documentation appropriée sur la TVA et de la soumettre en temps opportun. Le non-respect ou les inexactitudes peuvent entraîner des pénalités pour les entreprises, le coût étant indirectement répercuté sur les clients.

Contestations de paiement et litiges

La BOT régit les procédures thaïlandaises relatives aux contestations de paiement et aux litiges, mettant l’accent sur le maintien de la confiance des entreprises et des clients. La Loi thaïlandaise sur la protection du consommateur clarifie les droits des clients en cas de litiges. Bien que la loi ne traite pas explicitement des contestations de paiement de façon détaillée, elle donne le ton général pour les droits des consommateurs dans le pays. Les entreprises thaïlandaises sont tenues de fournir des informations sur leurs produits et services, et tout manquement peut donner lieu à un litige.

Dans des pays comme les États-Unis, lescontestations de paiement sont souvent en faveur du client, les entreprises étant tenues de fournir des preuves convaincantes pour réfuter une contestation de paiement. Bien que les clients thaïlandais puissent compter sur de solides protections, le processus ne leur est pas aussi favorable que dans d’autres pays. Les entreprises et les clients doivent souvent fournir des preuves complètes lors d’un litige.

Chaque banque en Thaïlande a ses propres procédures et délais pour traiter les contestations de paiement. La tendance générale, cependant, est de maintenir la confiance des clients, les banques favorisant souvent les clients, à moins que les entreprises puissent fournir des preuves explicites pour réfuter le litige.

Paiements internationaux

Avec son économie en plein essor et sa renommée en Asie du Sud-Est, la Thaïlande occupe une position influente sur le marché mondial des paiements. Voici quelques facteurs à prendre en compte concernant lespaiements internationaux en Thaïlande.

• Fonctionnalités multidevises
  Les entreprises qui s’adressent à un public international, en particulier dans les hauts lieux touristiques tels que Phuket et Bangkok, proposent souvent des options de paiement multidevises. Les clients peuvent choisir de payer soit en THB, soit dans leur devise nationale. Les Payments en devise nationale du touriste incluent souvent des frais de conversion de devises qui peuvent varier considérablement, mais sont souvent d’environ 1 à 3 %. Pour les entreprises, les systèmes de paiement multidevises peuvent aider à simplifier les processus de rapprochement financier et à satisfaire une clientèle internationale.

• Conversion de devises
  La dynamique de conversion de la devise thaïlandaise reflète la position du pays en tant que destination touristique de premier plan et ses liens commerciaux croissants avec la communauté mondiale.

• Coopération avec l’Association des nations de l’Asie du Sud-Est (ANASE)
  En tant que membre de l’ANASE, la Thaïlande partage des objectifs économiques avec d’autres pays membres. Leur vision collective de l’intégration financière a permis de mettre au point des systèmes de paiement capables de faciliter lestransactions transfrontalières au sein de la région, faisant écho à l’espace unique de paiement en euros (SEPA) de l’Union européenne.

Sécurité et confidentialité

La Thaïlande concilie l’amélioration financière numérique avec des mesures de sécurité et de conformité rigoureuses. Le système réglementaire du pays reflète son engagement en faveur d’un environnement financier sûr et transparent, favorisant la confiance entre les clients et les entreprises. Les facteurs qui influencent la sécurité et la confidentialité sont les suivants :

• Lois sur la protection des données
  Le principal instrument législatif de la Thaïlande en matière de protection des données est la loi sur la protection des données personnelles (PDPA). Signée en 2019, cette loi aligne les normes de protection des données de la Thaïlande sur les normes internationales. Elle crée des exigences strictes en matière de consentement pour la collecte de données, clarifie les droits des clients et exige que les contrôleurs et les sous-traitants de données maintiennent des mesures de sécurité appropriées.

• Norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement « PCI DSS »
  Les institutions financières et les prestataires de services impliqués dans les transactions par carte de paiement en Thaïlande doiventrespecter la norme PCI DSS. Cette norme mondiale garantit que les données du titulaire de la carte sont sauvegardées, traitées et transmises en toute sécurité.

• Réglementation sur les transactions électroniques
  La Electronic Transactions Act de 2001 (Loi de 2001 sur les transactions électroniques) régit tous les aspects des transactions électroniques. Elle joue également un rôle fondamental dans la légitimation du commerce en ligne et des paiements numériques en Thaïlande. La loi est mise à jour régulièrement, avec un amendement radical en 2017 qui comprenait la création de l’Electronic Transactions Development Agency (Agence de développement des transactions électroniques, ETDA) pour superviser le développement des transactions électroniques et accroître la confiance du public.

• Le rôle de la BOT
  La BOT joue un rôle important dans l’élaboration du système de paiement thaïlandais. Elle a publié plusieurs réglementations sur les services de paiement électronique, y compris des normes de sécurité pour le stockage des informations de carte de crédit et les transactions de monnaie électronique. Ces dernières années, la BOT a encouragé les transactions électroniques et dématérialisées afin de fournir des services financiers plus ordonnés et plus sûrs.

Facteurs clés de réussite

Les entreprises qui souhaitent pénétrer le marché thaïlandais doivent tenir compte des facteurs suivants concernant les systèmes de paiement du pays :

• La place de la Thaïlande sur le marché mondial des paiements
  Le secteur du tourisme en Thaïlande, qui attire desmillions de visiteurs chaque année, nécessite une infrastructure de paiement adaptable. Pour accueillir les touristes du monde entier, il faut s’adapter à une grande variété de préférences de paiement, des cartes de crédit aux portefeuilles numériques, ce qui ajoute des niveaux de complexité pour les entreprises.

• Problèmes de fraude et de sécurité
  Les systèmes de paiement numérique peuvent être sujets à lafraude si la sécurité n’est pas un objectif central. Une enquête menée auprès des entreprises thaïlandaises a révélé que la proportion de répondants préoccupés par lerisque de cybercriminalité est passée de 16 % en 2020 à 24 % en 2022. Cette préoccupation croissante nécessite des investissements continus dans les technologies de sécurité, qui peut être coûteux en termes de ressources pour les entreprises.

• Espace pour l’argent comptant
  Même si les paiements numériques gagnent du terrain, la Thaïlande a toujours une culture de l’argent comptant profondément enracinée. En 2023 l’argent comptant représentait encore 46 % des paiements aux PDV en Thaïlande. Cette préférence pour la devise tangible peut être un défi pour les entreprises qui opèrent principalement en ligne ou celles qui souhaitent passer à des opérations dématérialisées.

• Changements réglementaires
  L’environnement réglementaire de la Thaïlande continue de se développer, la BOT mettant constamment à jour ses lignes directrices pour refléter l’évolution de l’espace de paiement. Bien que ces mises à jour se concentrent sur la création d’un système sécurisé et bien géré, elles peuvent poser des défis aux entreprises. Par exemple, l’introduction de laLoi sur les systèmes de paiement en 2017 a obligé certaines entreprises à réévaluer leurs opérations pour se mettre en conformité.

Ce qu’il faut retenir

Les systèmes de paiement de la Thaïlande nécessitent un plan complet pour pénétrer sur le marché. En se concentrant sur les spécificités du paysage des paiements du pays et en intégrant des tactiques qui privilégient l’expérience client, les entreprises peuvent rendre leur entrée aussi fluide que possible. Voici nos meilleurs conseils pour les paiements en Thaïlande.

Intégrer les préférences locales en matière de paiement

• Comprendre les nuances des paiements transfrontaliers
  En raison de la position de la Thaïlande en tant que plaque tournante dans la région de l’ANASE, les entreprises gèrent souvent des transactions transfrontalières. Investir dans des systèmes capables de gérer en douceur les conversions de devises et les vérifications de cartes internationales peut simplifier ce processus pour les clients.

• Activer les paiements par portefeuille numérique
  La Thaïlande a connu une augmentation de l’utilisation des portefeuilles numériques, PromptPay devenant l’une des options les plus préférées. Il comptait près de 80 millions d’utilisateurs inscrits en janvier 2025. Les entreprises qui intègrent PromptPay aux options de carte de crédit peuvent s’adapter à une clientèle plus large pour des transactions plus fluides.

• Envisager une approche mobile-first
  En 2023, la Thaïlande comptait 168,64 abonnés à la téléphonie mobile pour 100 habitants, soit le 13e taux d’abonnement le plus élevé au monde. Il est donc conseillé d’affiner les portails de paiement pour une utilisation mobile.

Combler la fracture numérique

• Apprendre les préférences des zones urbaines par rapport aux zones rurales
  L’utilisation du paiement numérique augmente, avec plus de 126 millions de comptes bancaires mobiles en juin 2025; cependant, l’adoption a été plus lente dans les zones rurales. Le manque d’infrastructures Internet et de littératie financière est un facteur important qui contribue à cette disparité et qui doit être pris en compte par les entreprises ciblant un public national.

• Fournir plusieurs modes de paiement
  Avec une fracture numérique prononcée entre les zones urbaines et les zones rurales, la fourniture de plusieurs modes de paiement peut aider les entreprises à desservir les deux groupes démographiques. Alors que les clients urbains peuvent être plus réceptifs aux paiements par carte de crédit ou aux solutions basées sur les codes QR, ceux des zones rurales peuvent encore montrer une préférence pour les espèces ouvirements bancaires.

• Sensibiliser les clients
  Compte tenu de la transition en cours des paiements en espèces vers les paiements numériques, il peut être bénéfique de fournir des ressources et des conseils sur l’utilisation des modes de paiement numériques. Cela peut être particulièrement efficace dans les régions où l’adoption du paiement numérique est encore à ses débuts.

Mettre l’accent sur la sécurité pour renforcer la confiance des clients

• Imposer l’authentification à deux facteurs comme norme
  Avec l’augmentation des cas de fraude numérique, les clients thaïlandais sont de plus en plus sensibles aux questions de sécurité. La mise en œuvre de technologies telles que l’authentification à deux facteurs (2FA) et la communication systématique des mesures de sécurité aux clients peuvent contribuer à instaurer la confiance.

• Connaître le rôle de l’ETDA
  La mission de l’ETDA, qui relève du Ministry of Digital Economy and Society (ministère de l’Économie et de la Société numériques), est de développer et de promouvoir des transactions électroniques sûres et fiables. Bien que son objectif principal ne cible pas les contestations de paiement, ses lignes directrices pour les transactions électroniques influencent indirectement la façon dont les litiges numériques sont gérés dans le pays.

• Accorder la priorité à la transparence
  La BOT a établi des lignes directrices imposant la transparence des frais et charges liés aux services financiers. Les institutions financières doivent divulguer tous les frais, en vue d’aider les clients à faire des choix éclairés. Il existe également des procédures pour traiter les plaintes des clients afin que les griefs soient traités rapidement.