企業が保険料を徴収する方法から請求の入金方法まで、保険の決済体験のあらゆる部分が、日常業務と顧客満足度に影響を与えます。目標であり課題ともなるのは、コストや複雑さを増やすことなく、保険契約と請求のライフサイクル全体にわたって決済をインテリジェントに導入することとなります。以下では、保険会社が決済処理を徹底的に見直している方法について説明します。

目次

• 保険決済処理の概要とその重要性
  
• 保険会社が受け付ける決済手段
  
• 保険会社による継続的な保険料回収の最適化
  
• 保険会社が決済処理コストを削減するには？
  

保険決済処理の概要とその重要性

世界の保険市場は、2024 年の 7.7 兆ドルから 2025 年の 8.3 兆ドルに成長すると予測されています。保険の決済処理では、保険料の回収から請求の決済、返金の発行、手数料の分配まで、保険会社による資金移動が処理されます。決済は、保険ビジネスが顧客とやり取りする最も目に見える方法の 1 つとなります。請求の入金が遅い使いづらい請求システム、または決済オプションが限られている場合、時間の経過とともに顧客体験とブランドの評判を損なう可能性があります。一方、迅速で柔軟、信頼性の高い決済は、顧客からの信頼とロイヤルティを高めることができます。

保険業界の決済は、次に挙げる 2 つの方向へのものです。

• 受取決済: これには、保険料、控除、保険契約の手数料が含まれます。
  
• 払い出し決済: 請求、返金、仲介手数料、ベンダー決済などがあります。
  

このどちらもが重要です。保険料を逃すと補償できなくなり、請求の決済が遅れると顧客関係が損なわれる可能性があります。決済システムが適切に運用されていれば、不必要な手作業や運用コストをなくし、エラーや遅延を減らし、健全で予測可能なキャッシュフローを維持できます。

保険会社が受け付ける決済手段

保険会社は幅広い決済手段の組み合わせに対応しています。通常、顧客は、オンラインで即時に、任意決済手段で保険金を支払うことを期待しています。決済手続きがややこしい場合、保険契約が破棄され、サポート窓口での対応があふれ、顧客満足度が低下する可能性があります。

多くの保険会社が提供しているサービスは次のとおりです。

• クレジットカードとデビットカード: 保険料を支払うための一般的な方法です。カードは誰もが使い慣れており、速やかかつ更新が簡単で、一部の顧客はポイントや特典がもらえるためカードの使用を好みます。
  
• 銀行振込: 保険ビジネスにとって低コストのオプションです。契約者が銀行口座から直接支払えます。予測可能で取引手数料が低いため、継続支払いに広く使用されています。
  
• デジタルウォレット: Apple Pay と Google Pay は、特にモバイルでの決済フローで標準的な決済手段になりつつあります。Stripe などの決済代行業者を利用すれば、保険会社は最小限の労力でこれらのサービスを提供し、顧客に対し使い慣れたワンタップ体験を提供できます。
  

使用できる決済手段も市場によって異なります。アメリカで一般的な決済手段が、ヨーロッパやアフリカなどで必ずしも普及しているとは限りません。以下に例を示します。

• 単一ユーロ決済圏 (SEPA) 口座振替は、ヨーロッパのクロスボーダー決済規格です。
  
• Boleto Bancário、Pix、または OXXO は、ラテンアメリカの特定の顧客セグメントにリーチする際に必要となります。
  
• M-Pesa などのモバイルマネーは、アフリカでの保険料決済と少額保険で重要な役割を果たしています。
  
• 中国では、WeChat Pay と Alipay が人気があります。日本の顧客は、コンビニ決済と呼ばれるコンビニエンスストアで決済コードを使用した決済手段が普及しています。
  

国境を越えて事業を展開している場合や、グローバルな期待を持って顧客にサービスを提供している場合、これらの違いは重要になります。Stripe は、新しい市場ごとにバックエンドを再構築することなく、地域固有の決済ネットワークへの対応を容易にします。

保険会社は、顧客が決済手段を選択し、決済情報を入力するためのさまざまな方法にも対応しています。たとえば、次のような方法があります。

• オンラインポータルとモバイルアプリ: 多くの保険会社は、顧客が任意の時点または定期的に、請求書の確認、保存された決済手段の更新、直接決済を行えるログイン環境を提供しています。
  
• 自動支払い (継続請求とも呼ばれる): この方法では、顧客は保険会社に対して、定期的 (月次、四半期、年次など) にクレジットカードの決済やアカウントからの引き落としを自動的に行うことを許可します。
  
• 決済リンク: ログインすることは好まないものの、安全な決済用リンク経由での支払いなら受け入れられる顧客に役立ちます。
  
• 代理店または対面決済: 市場の一部では、この種の決済がまだ必要です。一部の顧客は、代理店に行くかサードパーティーの決済キオスク (特に自動車保険) を使用して、現金、小切手、または郵便為替による支払いを必要としています。
  

保険会社による継続的な保険料回収の最適化

継続的な保険料の回収は、保険ビジネスにとって最も重要な金銭的やり取りとなります。保険料回収を最適化するには、障害点を先取りし、スマートに自動化し、適切に機能している限り決済体験が目に見えて気にならないようにする必要があります。

ここでは、保険会社が通常どのように処理しているかを説明します。

自動支払いを標準にする

最も信頼性の高い回収方法で、自動的に行われます。自動決済の登録を優先する保険会社には、次のような傾向があります。

• 顧客維持率の向上
  
• キャッシュフローの予測可能性の向上
  
• サービスコストの削減
  

保険会社は多くの場合、ユーザー登録プロセスに自動支払いを組み込んだり、割引や手数料の免除などの少額のインセンティブを提供して登録を促します。

インテリジェントな請求書インフラストラクチャーの使用

最新の請求書システムには次のメリットがあります。

• 中期的な変化に対する比例配分を処理
  
• 督促の自動化 (決済失敗後のフォローアップ)
  
• 複数の決済頻度と通貨に対応
  
• 顧客が決済手段を変更したときにセルフサービスで更新できるようにする
  

たとえば、Stripe Billing では、Inter.mx などの保険プラットフォーム (Smart Retries、従量課金、埋め込み型セルフサービスポータルなど) の継続モデルを強化しています。

決済の失敗からの復帰可能性を向上

自動決済であっても、問題が生じる可能性があります。カードの有効期限切れ、銀行による送金拒否、顧客によるカード詳細の更新し忘れなどがあり得ます。よりスマートなシステムでは、決済失敗に関する同じメールを送信したり、翌日に同時に再試行したりするのではなく、AI を使用し、決済が成功する可能性が最も高いときに決済を再試行し、固定パターンに固執することなく再試行スケジュールを動的に調整します。

Stripe の Smart Retries ツールは、これらの機能を使用して、保険会社が回収をエスカレーションしたり保険契約を途中でキャンセルしたりすることなく、より多くの売上を回収できるようにします。

複数の決済手段を提供する

特典を得るためにクレジットカードの使用を希望する顧客もいれば、口座振替を好む顧客もいます。一部の地域では、地域固有の決済手段の利用が既定値となっています。

優れたシステムでは、以下を備えています。

• 柔軟な決済手段 (カード、デジタルウォレット、銀行送金など)
  
• 優先決済スケジュール
  
• 必要に応じて各地域に適応した決済手段
  

Stripe を採用すれば、保険会社は一度の導入で幅広いグローバルな方法をサポートできます。

不要な解約の防止

たとえば顧客がいろいろ比較している際に保険業界の利息が低くなっていることに気付き切り替えた場合など、一部の解約は意図的なものです。ただし、解約の大部分は、解決されなかった決済の失敗にを原因とする意図しないものとなっています。これを軽減するには、自動カード更新機能 (CAU) を使用して決済手段を自動的に最新の状態に保ち、決済が失敗した場合には早期に顧客に警告し、補償期間が終了する前に決済を回収するための猶予期間をあらかじめ確保するべきです。

消し込みの容易化

継続請求は、特に決済が複数のチャネル、通貨、または事業体をまたいで大量に発生する場合、ややこしい履歴が生まれる場合があります。

底で活躍するのが、次の機能を備えた自動消し込みツールです。

• 受け取った決済と請求書をリアルタイムで照合
  
• パートナーまたは社内部門間で売上を分配
  
• クリーンなデータを会計システムに直接フィードする
  

Cuvvaなどの保険会社は、受け取るすべての保険料決済を保険会社とリスク評価パートナーの間で自動的に分割しており、手作業による収入分配を回避しています。

保険会社が決済処理コストを削減するには？

決済処理には、コストがかかるものです。インフラストラクチャに関するよりスマートな意思決定を行い、無駄を排除しながらエクスペリエンスと法令遵守を維持することで、関連コストを削減できます。ここでは、その方法について説明します。

低コストの決済手段への移行

カード決済は便利なものの、高利息が課されるポリシーによって直ちにインターチェンジフィーがかかります。口座振替ははるかに安く、多くの場合、同程度の効果が得られます。継続請求、特に大口決済または年払い決済には、切り替えオプションを使用して口座引き落としを顧客に促すと良いでしょう。低コストの方法を使用する場合には、手数料の免除などの少額のインセンティブを提供することもできます。

リアルタイムの銀行決済ネットワークを持つ市場 (アメリカ、イギリス、インドなど) では、保険会社はクレジットカードベースの取引よりも迅速かつ低コストで処理されりる即時決済手段の使用も開始しています。

デジタル化:

紙の小切手、電話決済、手作業による決済は時間がかかり、費用がかかります。

費用には、以下のものが挙げられます。

• 郵便および印刷
  
• 処理、追跡、消し込みのためのスタッフの時間
  
• 問題発生時の顧客サービスのフォローアップ
  

デジタル決済に切り替えた保険会社は、多くの場合、大幅なコスト削減を達成しています。また、紙の量が減ることで遅延やエラーが減り、業務を拡張しやすくなります。

システムの統合

多くの保険会社では時間をかけ、構築したシステムを利息回収用、代理店手数料用、請求用へと階層化しています。各システムには、メンテナンス、ベンダー手数料、重複データ入力、消し込みのための独自のコストがかかります。

次の機能を備えた統合型決済プラットフォームを中心にまとめることで、これらの追加コストを回避できます。

• 複数の決済タイプと決済手段を処理
  
• 主要な保険システムとスムーズに連携
  
• レポート作成と消し込みの一元化
  

プラットフォームが少ないほど、ライセンスコスト、IT オーバーヘッドが減り、支出が明確になります。

自動化の使用

手動による介入には、コストがかかります。手動での確認、再試行、照合、またはエスカレーションが必要になる決済のすべてに、追加の時間と労力がかかります。

最新の決済システムでは、以下を自動化しています。

• 失敗した決済のスマートな再試行
  
• 決済イベントによってトリガーされるポリシーステータスの更新
  
• 事業体、通貨、アカウント間での消し込み
  
• 収入または手数料の分割 (特に埋め込みモデルやマルチパーティモデル)
  

これらのツールにより、人為的ミスを減らし、チームがより価値の高い作業に集中できるようにします。

決済の失敗を防ぐ

決済の失敗は、ポリシーの失効、再契約コスト、本来防げる解約により、顧客生涯価値の損失を引き起こします。

保険会社は、次の方法でこれを減らすことができます。

• アカウント更新サービスを使用してカード詳細を最新の状態に保つ
  
• 厳格な請求書の配布ではなく、スマートリトライロジックを設定する
  
• ポリシーがキャンセルされる前に、決済の問題を事前に顧客に通知
  

Stripe の Smart Retries と自動更新ツールは、売上が不意に失われないよう、回収について保険会社を支援します。

決済を収入源に変える

保険会社がバーチャルカードを使用して保険請求への入金を発行すると、そのクレジットカードの使用時にインターチェンジフィーの一部を獲得できます。これは、クレジットクレジットカードによる利息の回収と逆のものに当たります。これは、大量の請求やベンダーへの入金において積み上がる可能性があります。

一部の保険会社は、現在このモデルを使用して以下を行っています。

• 処理コストの相殺
  
• 決済インフラストラクチャの他の部分への資金の追加
  
• これまで存在しなかったビジネスの一部でマージンを生み出す
  

Stripe Issuing は、このような入金戦略を実現します。

不要な罰則やチャージバックを回避

法令遵守の逸脱には、大きなコストが発生します。決済不審請求の申し立ても同様です。

避けられるコストには、以下のものが挙げられます。

• 決済クレジットカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS) の遵守違反に対する罰金
  
• 請求への決済遅延に対する規制上の罰則
  
• チャージバック手数料と関連損失
  
• 事案の解決と文書手続きに関連する人件費
  

これらのコストを削減するには、安全で監査可能で耐性のあるシステムを設計により構築する必要があります。