Chaque aspect de l’expérience de paiement d’assurance, de la façon dont les entreprises collectent les primes à la façon dont elles paient les sinistres, affecte les opérations quotidiennes ainsi que la satisfaction client. L’objectif – et le défi – est d’intégrer intelligemment les paiements tout au long du cycle de vie de la police et des sinistres, sans ajouter de coûts ou de complexité.

Sommaire

• Qu’est-ce que le traitement des paiements d’assurance, et pourquoi est-ce important?
  
• Quels sont les modes de paiement acceptés par les compagnies d’assurance?
  
• Comment les assureurs peuvent-ils optimiser l’encaissement des primes récurrentes?
  
• Comment les compagnies d’assurance peuvent-elles réduire les coûts de traitement des paiements?
  

Qu’est-ce que le traitement des paiements d’assurance, et pourquoi est-ce important?

Le marché mondial de l’assurance devrait passer de 7,7 billions de dollars en 2024 à 8,3 billions de dollars en 2025. Le traitement des paiements d’assurance est la façon dont les assureurs font circuler l’argent, de la perception des primes au paiement des réclamations, en passant par l’émission et la distribution des commissions. Le traitement des paiements est l’une des façons les plus visibles pour une entreprise d’assurance d’interagir avec ses clients. Une lenteur dans les virements, un système de facturation maladroit ou des options de paiement limitées peuvent nuire à l’expérience client et à la réputation de la marque au fil du temps. Des modes de paiement rapides, flexibles et fiables, par contre, peuvent renforcer la confiance et la fidélité.

Les paiements d’assurance évoluent dans deux directions :

• Paiements entrants : Il s’agit des primes, des franchises et des frais de police.
  
• Paiements sortants : Il s’agit des réclamations, remboursements, commissions de courtier, et paiements aux sous-traitants
  

Ces deux éléments sont importants. Une prime manquée pourrait entraîner l’expiration de la protection, tandis qu’un paiement différé de la demande pourrait nuire à la relation avec le client. Un système de paiement bien géré élimine les coûts inutiles de travail manuel et d’exploitation, réduit les erreurs et les retards et aide à maintenir une [trésorerie] saine et prévisible(https://stripe.com/resources/more/how-to-calculate-net-cash-flow-what-businesses-need-to-know).

Quels sont les modes de paiement acceptés par les compagnies d’assurance?

Les assureurs offrent un large éventail de modes de paiement. Les clients s’attendent généralement à payer pour leurs assurance de la façon dont ils paient pour tout le reste : en ligne, instantanément, et avec le mode de paiement de leur choix. Lorsque le paiement est difficile à effectuer, cela peut entraîner des retards de paiement, une accumulation des demandes de soutien et une baisse de la satisfaction de la clientèle.

Voici ce que proposent de nombreux assureurs :

• Cartes de crédit et de débit : C’est une façon courante de payer des primes. Les cartes sont familières, rapides, et faciles à mettre à jour, et certains clients préfèrent les utiliser pour gagner des points ou des récompenses.
  
• Transferts bancaires : Il s’agit d’une option à moindre coût pour les entreprises d’assurance. Elle permet aux assurés de payer directement depuis leur compte bancaire. Elle est largement utilisée pour les paiements récurrents en raison des frais de transaction prévisibles et peu élevés.
  
• Portefeuilles numériques : Apple Pay et Google Pay deviennent des options de paiement standard, notamment dans les flux mobiles. Avec un prestataire de services de paiement tel que Stripe, les assureurs peuvent les proposer avec un minimum d’efforts et offrir aux clients une expérience familière du bout des doigts.
  

Les modes de paiement acceptés varient également selon le marché. Ce qui est courant aux États-Unis n’est pas toujours populaire ou disponible, disons, en Europe ou en Afrique. Par exemple :

• L’Espace unique de paiements en euros (SEPA) prélèvement automatique est maintenant la norme en matière de paiement en Europe.
  
• Boleto Bancário, Pix, ou OXXO pourraient être nécessaires pour atteindre certaines clientèles en Amérique latine.
  
• L’argent mobile, comme M-Pesa, joue un rôle majeur dans les paiements de primes et la microassurance an Afrique.
  
• WeChat Pay et Alipay sont populaires en Chine. Les clients au Japon privilégient un mode de paiement connu sous le nom de Konbini, qui implique des codes paiement dans les dépanneurs.
  

Si vous opérez au-delà des frontières ou si vous servez des clients avec des attentes mondiales, ces différences comptent. Stripe facilite la prise en charge des rails de paiement locaux sans avoir à reconstruire votre infrastructure dorsale pour chaque nouveau marché.

Les assureurs offrent également à leurs clients différentes manières choisir leur mode de paiement et de saisir leurs détails de paiement, y compris ce qui suit :

• Portails en ligne et applications mobiles : De nombreux assureurs proposent un environnement connecté dans lequel les clients peuvent vérifier leurs factures, mettre à jour les modes de paiement enregistrés et payer directement, soit manuellement, soit selon un calendrier.
  
• Autopay, aussi appelée facturation récurrente : Avec cette méthode, les clients autorisent l’assureur à prélever un paiement automatiquement sur leur carte ou à débiter leur compte à intervalles régulières (p. ex., mensuelle, trimestrielle, annuelle).
  
• Liens de paiement : Ils sont utiles pour les clients qui ne veulent pas se connecter, mais qui sont à l’aise à cliquer sur un [lien de paiement] sécurisé(https://stripe.com/resources/more/payment-links).
  
• Paiements de commerce de détail en personne : Ce type de paiement est encore nécessaire dans certaines portions du marché. Certains clients choisissent de se rendre au bureau d’un agent ou d’utiliser des bornes de paiement tierces — notamment pour l’assurance automobile — et de payer avec de l’argent comptant, des chèques, ou des mandats.
  

Comment les assureurs peuvent-ils optimiser l’encaissement des primes récurrentes?

Les paiements de primes récurrentes représentent l’interaction financière la plus importante pour une compagnie d’assurance. L’optimisation de l’encaissement des primes permet d’éliminer les goulets d’étranglement, d’utiliser une automatisation intelligente et de rendre l’expérience de paiement invisible quand elle fonctionne bien.

Voici comment les assureurs s’y prennent habituellement.

Faire du paiement automatique la norme

Les encaissements les plus fiables sont automatisés. Les assureurs qui priorisent l’inscription au paiement automatique tendent à avoir les résultats suivants :

• Un taux de rétention plus élevé
  
• Des flux de trésorerie plus prévisibles
  
• Une réduction des coûts d’entretien
  

Les assureurs intègrent souvent le paiement automatique au processus d’inscription des utilisateurs ou offrent de petites incitations, comme des rabais ou des frais annulés, pour stimuler l’adhésion.

Utiliser une infrastructure de facturation intelligente

Un système de facturation moderne devrait avoir les caractéristiques suivantes :

• Gérer le prorata en cas de modifications en cours de période
  
• Automatiser la relance (c’est-à-dire, la séquence des suivis après un échec de paiement)
  
• Soutenir plusieurs fréquences de facturations et une variété de devises
  
• Permettre les mises à jour en libre-service lorsque les clients changent de mode de paiement
  

Stripe Billing, par exemple, alimente des modèles récurrents pour les plateformes d’assurance telles qu’Inter.mx, notamment les relances automatiques, la facturation à l’utilisation et les portails en libre-service embarqués.

Récupérer plus en cas d’échec de paiement

Même avec le paiement automatique, des problèmes peuvent survenir. Les cartes expirent, les banques rejettent les virements, et les clients oublient de mettre à jour leurs informations de carte.Plutôt que d’envoyer le même courriel d’échec de paiement ou de réessayer exactement à la même heure le lendemain, les systèmes intelligents utilisent l’IA pour retenter le paiement au moment le plus propice à sa réussite. Le calendrier de relance est ainsi ajusté dynamiquement, au lieu de suivre un schéma fixe.

L’outil Smart Retries de Stripe utilise ces fonctionnalités pour aider les assureurs à recouvrer davantage de revenus sans avoir besoin d’augmenter le niveau de recouvrement ou d’annuler prématurément des polices.

Offrir plusieurs façons de payer

Certains clients veulent utiliser des cartes de crédit pour pouvoir gagner des récompenses. D’autres préfèrent le prélèvement automatique. Dans certaines régions, les modes de paiement locaux sont par défaut.

Un bon système prend en charge :

• Les modes de paiement flexibles (p. ex. cartes, portefeuilles numériques, transferts bancaires)
  
• Un calendrier de paiement privilégié
  
• Des rails de paiement localisés, le cas échéant
  

Stripe permet aux assureurs de soutenir par une intégration unique un large éventail de modes de paiements internationaux.

Empêcher l’attrition inutile

Une partie de l’attrition est intentionnelle, comme lorsqu’un client compare les offres, trouve une prime plus avantageuse auprès d’un autre assureur et décide de changer. Mais une part importante de l’attrition est involontaire, causée par des échecs de paiement qui ne sont jamais résolus. Pour réduire l’attrition, programmez des mises à jour automatiques de vos modes de paiement via un service de mise à jour des cartes (CAU); avertir les clients dans les plus brefs délais quand survient un échec de paiement; et programmer des périodes de donner au système le temps de récupérer un paiement avant que la couverture ne soit annulée.

Faciliter le rapprochement

La facturation récurrente peut créer des enregistrements désordonnés, en particulier en cas de volumes de paiements élevés, via différents canaux, devises et entités.

Les outils de rapprochement automatisés peuvent :

• Associer les paiements en cours aux factures en temps réel
  
• Répartir les revenus entre les partenaires ou départements internes
  
• Intégrer directement des données fiables aux systèmes comptables
  

Des assureurs comme Cuvva utilise Stripe répartir automatiquement chaque paiement supplémentaire entre eux et les partenaires d’évaluation des risques, ce qui évite une répartition manuelle des revenus.

Comment les compagnies d’assurance peuvent-elles réduire les coûts de traitement des paiements?

Le traitement des paiements peut s’avérer coûteux. Vous pouvez réduire les coûts associés en prenant des décisions plus intelligentes en matière d’infrastructure qui préservent expérience et conformité tout en éliminant le gaspillage. Voici comment procéder.

Virage vers des modes de paiement moins coûteux

Les paiements par carte sont pratiques, mais ils s’accompagnent de frais d’interchange qui s’additionnent rapidement avec les polices à supplément élevé. Les prélèvements automatiques sont beaucoup moins chers, et dans de nombreux cas, ils sont tout aussi efficaces. Incitez les clients à recourir aux prélèvements automatiques pour facturation récurrente, en particulier pour les paiements importants ou annuels, avec la possibilité d’apporter des modifications. Offrez de petits incitatifs à adopter le mode de paiement le moins coûteux, comme des frais supprimés, par exemple.

Dans les marchés dotés de réseaux de paiement bancaire en temps réel (par exemple, les États-Unis, le Royaume-Uni et l’Inde), les assureurs commencent également à utiliser des rails de paiement instantané qui se règlent plus rapidement et coûtent moins cher que les transactions faites par carte.

Passezr au numérique

Les chèques papier, les paiements téléphoniques et les versement manuels prennent du temps et coûtent cher.

Les coûts comprennent ce qui suit :

• Affranchissement et impression
  
• Temps du personnel pour traitement, suivi et rapprochement
  
• Suivis du service à la clientèle quand quelque chose ne va pas
  

Les assureurs qui passent aux paiements numériques réalisent souvent d’importantes économies. De plus, moins de papier signifie moins de délais et une meilleures traçabilité des activités.

Consolider les systèmes

De nombreux assureurs ont mis en place des systèmes en couches qu’ils ont construits au fil du temps. Un pour l’encaissement des suppléments, un autre pour les commissions d’agent, un autre pour les sinistres. Chaque système entraîne ses propres coûts de maintenance, honoraires fournisseurs, saisie de données en double et rapprochement.

Évitez ces coûts supplémentaires en vous consolidant autour d’une plateforme de paiement unifiée permettant ce qui suit :

• La prise en charge de divers types et directions de paiement
  
• L’intégration harmonieuse aux principaux systèmes d’assurance
  
• La centralisation des rapports et du rapprochement
  

Moins de plateformes signifie des coûts de licence réduits, moins de frais généraux informatiques et une visibilité plus claire sur les dépenses.

Utiliser l’automatisation

L’intervention manuelle coûte cher. Chaque paiement qui doit être revu, rejugé, rapproché, ou escaladé à la main demande du temps et des efforts supplémentaires.

Les systèmes de paiement modernes automatisent ce qui suit :

• Relances automatiques en cas d’échec de paiement
  
• Mises à jour de la situation en matière politiques déclenchées par les paiements automatiques
  
• Rapprochement entre entités, devises et comptes
  
• Partage des revenus ou partage des frais – en particulier dans les modèles embarqués ou multipartites
  

Ces outils réduisent les erreurs humaines et libèrent les équipes pour se concentrer sur un travail à plus forte valeur ajoutée.

Éviter les échecs de paiement

Les échecs de paiement entraînent des non-respects des conditions contractuelles, des coûts de réengagement et une perte de valeur à vie due à un taux d’attrition qui aurait pu être évité.

Les assureurs peuvent atténuer ces risques des manières suivantes :

• Utilisation des services de mise à jour compte pour tenir à jour les informations de carte
  
• Mise en place d’une logique intelligente de relance, plutôt qu’une tentative rigide de facturation
  
• Aviser de manière proactive les clients des problèmes de paiement avant l’annulation des contrats
  

Les relances automatiques et les outils de mise à jour automatique aident les assureurs à récupérer des revenus qui auraient été autrement perdus.

Transformer certains paiements en sources de revenus

Lorsque les assureurs émettent des demandes de virements à l’aide de cartes virtuelles, ils peuvent toucher une part du frais d’interchange quand la carte est utilisée. C’est le contraire de ce qui se produit lors de l’encaissement de primes avec une carte de crédit. Cela peut s’accumuler dans les cas de demandes à volume élevé ou de virements des fournisseurs.

Certains assureurs utilisent maintenant ce modèle pour :

• Gérer les coûts de traitement
  
• Financer d’autres parties de l’infrastructure de paiement
  
• Générer des profits dans des domaines de l’entreprise qui n’étaient autrefois par rentables
  

Stripe Issuing permet ce genre de stratégie de virement.

Éviter les pénalités inutiles et les contestations de paiement

Les délais de conformité peuvent coûter cher. Les contestations de paiement aussi.

Les coûts évitables comprennent :

• Conformité à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS)
  
• Pénalités réglementaires en cas de retard dans les paiements de réclamations
  
• Frais de contestation de paiement et pertes connexes
  
• Coûts de main-d’œuvre liés à la résolution et à la documentation
  

Pour réduire ces coûts, construisez des systèmes sûrs, auditables et résilients dans leur fondements.