Ogni aspetto dell'esperienza dei pagamenti assicurativi, da come le attività riscuotono i premi assicurativi al modo in cui pagano le richiese di risarcimento, influisce sulle operazioni quotidiane nonché sulla soddisfazione dei clienti. L'obiettivo e la richiesta (di autenticazione) è integrare i pagamenti in modo smart nell'intero ciclo di vita della polizza e delle richiese di risarcimento, senza aggiungere costi o complessità. Di seguito illustreremo come le compagnie assicurative stanno ripensando l'elaborazione dei pagamenti dall'interno.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti assicurativi e perché è importante?
  
• Quali sono i metodi di pagamento che le attività assicurative accettano?
  
• In che modo gli assicuratori ottimizzano la riscossione dei sovrapprezzi ricorrenti?
  
• In che modo le attività assicurative possono ridurre i costi di elaborazione dei pagamenti?
  

Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti assicurativi e perché è importante?

Si prevede che il mercato assicurativo globale crescerà da 7,7 mila miliardi di dollari nel 2024 a 8,3 mila miliardi di dollari nel 2025. L'elaborazione dei pagamenti assicurativi è il modo in cui gli assicuratori movimentano il denaro, dalla riscossione dei premi assicurativi al pagamento degli indennizzi, dall'emissione di rimborsi e distribuzione di commissioni. I pagamenti sono uno dei modi più visibili in cui un'attività assicurativa interagisce con i propri clienti. Bonifici lenti per le richieste di risarcimento, un sistema di fatturazione macchinoso e opzioni di pagamento limitate possono danneggiare l'esperienza del cliente e la reputazione del brand nel tempo. Pagamenti rapidi, flessibili e affidabili, invece, possono rafforzare la fiducia e la fedeltà.

I pagamenti assicurativi si muovono in due direzioni:

• Pagamenti in entrata: includono premi assicurativi, franchigie e commissioni di polizza.
  
• Pagamenti in uscita: includono richiese di risarcimento, rimborsi, commissioni di intermediazione e pagamenti ai fornitori.
  

Entrambi sono importanti. Il mancato pagamento di un premio assicurativo può comportare la decadenza della copertura, mentre un ritardo nel pagamento della richiesta di indennizzo può danneggiare il rapporto con il cliente. Un sistema di pagamento ben gestito elimina inutili lavori manuali e costi operativi, riduce errori e ritardi e contribuisce a mantenere un flusso di cassa sano e prevedibile.

Quali sono i metodi di pagamento che le attività assicurative accettano?

Gli assicuratori supportano un'ampia gamma di metodi di pagamento. I clienti si aspettano generalmente di pagare l'assicurazione come pagano qualsiasi altro servizio: online, immediatamente e con il metodo di pagamento che preferiscono. Quando i pagamenti sono difficili da effettuare, possono verificarsi casi di scadenza delle polizze, code di assistenza e calo della soddisfazione dei clienti.

Di seguito l'offerta di molti assicuratori:

• Carte di credito e di debito: si tratta di un modo comune per pagare i premi assicurativi. Le carte sono familiari, veloci e facili da aggiornare e alcuni clienti preferiscono utilizzarle per guadagnare punti o premi.
  
• Bonifici bancari: si tratta dell'opzione più economica per le attività assicurative. Consente agli assicurati di pagare direttamente dal proprio conto bancario. È ampiamente utilizzata per i pagamenti ricorrenti grazie alle commissioni basse e prevedibili.
  
• Wallet: Apple Pay e Google Pay stanno diventando opzioni di completamento della transazione standard, specialmente nei flussi mobili. Con un fornitore di servizi di pagamento come Stripe, gli assicuratori possono offrire questi servizi con il minimo sforzo e offrire ai clienti un'esperienza familiare a un solo tocco.
  

Anche i metodi di pagamento accettati variano a seconda del mercato. Ciò che è comune negli Stati Uniti non è sempre popolare o disponibile, ad esempio, in Europa o in Africa. Ad esempio:

• L'addebito diretto SEPA (Single Euro Payments Area) è lo standard per i pagamenti transfrontalieri in Europa.
  
• Per raggiungere determinati segmenti di clientela in America Latina potrebbero essere necessari Boleto Bancário, Pix o OXXO.
  
• Servizi di denaro mobile, come M-Pesa, svolge un ruolo fondamentale nei pagamenti dei premi assicurativi e nelle microassicurazioni in Africa.
  
• WeChat Pay e Alipay sono molto diffusi in Cina. I clienti in Giappone preferiscono un metodo di pagamento noto come Konbini, che prevede codici di pagamento nei minimarket.
  

Se operi oltre confine o assisti clienti con aspettative globali, queste differenze sono importanti. Stripe semplifica il supporto dei sistemi di pagamento locali senza dover ricostruire il back-end per ogni nuovo mercato.

Gli assicuratori supportano inoltre diverse modalità di pagamento e inserimento dei dati di pagamento da parte dei clienti, tra cui:

• Portali online e applicazioni mobili: molti assicuratori offrono un ambiente di accesso riservato in cui i clienti possono rivedere le fatture, aggiornare i metodi di pagamento salvati ed effettuare pagamenti direttamente, manualmente o secondo una scadenza prestabilita.
  
• Pagamento automatico, noto anche come addebito ricorrente:con questo metodo, i clienti autorizzano l'assicuratore ad addebitare automaticamente l'importo sulla loro carta o sul loro conto corrente a cadenza regolare (ad esempio mensile, trimestrale, annuale).
  
• Link di pagamento: sono utili per i clienti che non desiderano effettuare login ma che preferiscono fare clic su un link di pagamento sicuro.
  
• Pagamenti al dettaglio o di persona: questi tipi di pagamento sono ancora necessari in alcune parti del mercato. Alcuni clienti preferiscono recarsi presso l'ufficio di un agente o utilizzare chioschi di pagamento di terze parti, in particolare per l'assicurazione auto, e pagare in contanti, con assegni o vaglia postali.
  

In che modo gli assicuratori ottimizzano la riscossione dei premi assicurativi ricorrenti?

I pagamenti ricorrenti dei premi assicurativi sono l'interazione finanziaria più importante per le attività assicurative. Ottimizzare la riscossione dei premi significa anticipare i punti critici, utilizzare un'automazione intelligente e rendere l'esperienza di pagamento trasparente quando funziona correttamente.

Ecco come gli assicuratori in genere gestiscono la questione.

Rendi il pagamento automatico la norma

Le riscossioni più affidabili avvengono automaticamente. Gli assicuratori che danno priorità all'iscrizione al pagamento automatico tendono a riscontrare:

• Maggiore fidelizzazione
  
• Flusso di cassa più prevedibile
  
• Minori costi di assistenza
  

Gli assicuratori spesso integrano il pagamento automatico nel processo di attivazione o offrono piccoli incentivi, come sconti o esenzioni dalle commissioni, per incoraggiare l'iscrizione.

Utilizza un'infrastruttura di addebito intelligente

Ecco come devi operare per un moderno sistema di addebito:

• Gestisci ripartizione pro rata per le modifiche a medio termine
  
• Automatizza i solleciti (ovvero la sequenza di follow-up dopo pagamenti non andati a buon fine)
  
• Supporta diverse frequenze di addebito e valute
  
• Consenti aggiornamenti self-service quando i clienti modificano i metodi di pagamento
  

Stripe Billing, ad esempio, supporta modelli ricorrenti per piattaforme assicurative come Inter.mx, tra cui ripetizioni intelligente dei tentativi, addebito a consumo e portali self-service integrati.

Recupera di più dai pagamenti no andati a buon fine

Anche con il pagamento automatico, possono verificarsi degli imprevisti. Le carte scadono, le banche rifiutano i trasferimenti e i clienti dimenticano di aggiornare i dati della carta. Invece di inviare la stessa email di pagamento non andato a buon fine o riprovare alla stessa ora il giorno successivo, i sistemi più intelligenti utilizzano l'intelligenza artificiale per riprovare il pagamento quando è più probabile che vada a buon fine e regolano dinamicamente la pianificazione dei tentativi, invece di attenersi a uno schema fisso.

Lo strumento Smart Retries di Stripe utilizza queste funzioni per aiutare gli assicuratori a recuperare più ricavi senza dover ricorrere al recupero crediti o alla cancellazione anticipata delle polizze.

Offri diverse modalità di pagamento

Alcuni clienti desiderano utilizzare le carte di credito per poter ottenere dei premi. Altri preferiscono l'addebito diretto. In alcune regioni, i metodi di pagamento locali sono quelli predefiniti.

Ecco cosa supporta un buon sistema:

• Metodi di pagamento flessibili (ad es. carte, wallet, bonifici bancari)
  
• Pianificazione dei pagamenti preferita
  
• Circuiti di pagamento localizzati ove pertinente
  

Stripe consente agli assicuratori di supportare un'ampia gamma di metodi globali attraverso un'unica integrazione.

Previeni gli abbandoni inutili

Alcuni casi di abbandono sono intenzionali, ad esempio quando un cliente effettua delle ricerche, trova un premio assicurativo più conveniente presso un'altra attività assicurativa e decide di cambiare. Tuttavia, una percentuale significativa di abbandoni è involontaria, causata da pagamenti non andati a buon fine che non sono mai stati risolti. Per ridurre questo fenomeno, mantieni aggiornati automaticamente i metodi di pagamento tramite un'utilità di aggiornamento carte (CAU); avvisa tempestivamente i clienti in caso di mancato pagamento; e prevedi periodi di tolleranza che consentano al sistema di recuperare il pagamento prima della scadenza della copertura.

Facilita la riconciliazione

Gli addebiti ricorrenti possono creare registrazioni disordinate, specialmente quando i pagamenti avvengono in grandi volumi, su più canali, valute o entità.

Gli strumenti di riconciliazione automatizzati possono:

• Abbinare i pagamenti in entrata alle fatture in tempo reale
  
• Suddividere i ricavi tra partner o reparti interni
  
• Inserire i dati puliti direttamente nei sistemi contabili
  

Le insurtech come Cuvva utilizzano Stripe per suddividere automaticamente ogni pagamento di premio assicurativo in entrata tra loro e i partner di valutazione del rischio, evitando così la distribuzione manuale dei ricavi.

In che modo le attività assicurative possono ridurre i costi di elaborazione dei pagamenti?

L'elaborazione dei pagamenti può essere costosa. Puoi ridurre i costi associati prendendo decisioni più smart in materia di infrastruttura che preservino l'esperienza e la conformità, eliminando al contempo gli sprechi. Ecco come puoi fare.

Passa a metodi di pagamento più economici

I pagamenti con carta sono convenienti, ma comportano commissioni d'interscambio che possono aumentare rapidamente nel caso di polizze con premi assicurativi elevati. Gli addebiti diretti sono molto più economici e, in molti casi, altrettanto efficaci. Incoraggia i clienti a scegliere gli addebiti diretti per gli addebiti ricorrenti, in particolare per quelli di importo elevato o annuali, offrendo la possibilità di cambiare metodo di pagamento. Offri piccoli incentivi, come l'esonero dalle commissioni, per l'utilizzo di metodi di pagamento meno costosi.

Nei mercati con circuiti di pagamento bancari in tempo reale (ad esempio, Stati Uniti, Regno Unito e India), anche gli assicuratori stanno iniziando a utilizzare sistemi di pagamento istantaneo che garantiscono transazioni più rapide e meno costose rispetto alle transazioni con carta.

Passa al digitale

Gli assegni cartacei, i pagamenti telefonici e gli esborsi manuali sono lenti e costosi.

I costi includono:

• Spese di spedizione e stampa
  
• Tempo impiegato dal personale per l'elaborazione, il monitoraggio e la riconciliazione
  
• Follow-up dell'assistenza clienti in caso di problemi
  

Gli assicuratori che passano ai pagamenti digitali spesso registrano notevoli risparmi. Inoltre, meno carta significa meno ritardi, meno errori e operazioni più scalabili.

Unifica i sistemi

Molti assicuratori hanno sviluppato nel tempo sistemi stratificati: uno per la riscossione dei premi, un altro per le commissioni degli agenti e un altro ancora per le richieste di risarcimento. Ogni sistema comporta costi di manutenzione, commissioni dei fornitori, inserimento duplicato dei dati e riconciliazione.

Evita questi costi aggiuntivi riunendo le operazioni su una piattaforma di pagamento unificata che:

• Gestisce diversi tipi di pagamento e indicazioni
  
• Si integra perfettamente con i sistemi assicurativi principali
  
• Centralizza la rendicontazione e la riconciliazione
  

Un numero inferiore di piattaforme comporta costi di licenza ridotti, minori spese generali per l'IT e una maggiore visibilità sulla spesa.

Sfrutta l'automazione

L'intervento manuale è costoso. Ogni pagamento che deve essere esaminato, riprovato, riconciliato o inoltrato manualmente richiede tempo e impegno aggiuntivi.

I moderni sistemi di pagamento automatizzano:

• Ripetizione intelligente dei tentativi in caso di pagamenti non andati a buon fine
  
• Aggiornamenti di stato delle polizze in seguito a eventi di pagamento
  
• Riconciliazione tra entità, valute e conti
  
• Condivisione dei ricavi o ripartizione delle commissioni, in particolare nei modelli integrati o multipartitici
  

Questi strumenti riducono l'errore umano e consentono ai team di concentrarsi su attività di maggior valore.

Prevenzione dei pagamenti non andati a buon fine

I pagamenti non andati a buon fine provocano scadenze delle polizze, costi di riattivazione e perdita di valore nel tempo a causa di abbandoni che si sarebbero potuti evitare.

Gli assicuratori possono ridurre tale rischio:

• Utilizzando dei servizi di aggiornamento dell'account per mantenere aggiornati i dati della carta
  
• Configurando una logica di riprova intelligente invece di tentativi di addebito rigidi
  
• Notificando proattiva ai clienti i problemi di pagamento prima dell'annullamento delle polizze
  

Smart Retries e gli strumenti di aggiornamento automatico di Stripe consentono agli assicuratori a recuperare ricavi che altrimenti andrebbero persi.

Trasforma alcuni pagamenti in una fonte di ricavi

Quando gli assicuratori emettono bonifici per le richieste di risarcimento relativi a sinistri utilizzando carte virtuali, possono guadagnare una parte delle commissioni d'interscambio quando la carta viene utilizzata. È l'opposto di quanto accade con la riscossione dei premi assicurativi tramite carta di credito. Ciò può comportare un aumento dei costi in caso di richieste di risarcimento di importo elevato o pagamenti a fornitori.

Alcuni assicuratori ora utilizzano questo modello per:

• Compensare i costi di elaborazione
  
• Finanziare altre parti dell'infrastruttura di pagamento
  
• Creare margine in settori dell'attività dove non esisteva in precedenza
  

Stripe Issuing consente questo tipo di strategia di bonifico.

Evita sanzioni e storni non necessari

Le violazioni della conformità possono comportare costi elevati, così come le contestazioni relative ai pagamenti.

I costi evitabili comprendono:

• Sanzioni per la mancata conformità al PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) nel settore delle carte di pagamento
  
• Sanzioni normative per i pagamenti delle richieste di risarcimento
  
• Commissioni di storno e relative perdite
  
• Costi di manodopera legati alla risoluzione e alla documentazione
  

Per ridurre questi costi, realizza sistemi sicuri, verificabili e resilienti fin dalla progettazione.