Toda a experiência de pagamento em seguros — desde a cobrança até a indenização — afeta diretamente a operação e a satisfação dos clientes. O grande desafio é integrar pagamentos com inteligência ao longo de todo o ciclo da apólice, sem aumentar a complexidade ou os custos.

O que há neste artigo?

• O que é o processamento de pagamentos em seguros e por que isso é importante?
  
• Quais métodos de pagamento as seguradoras costumam aceitar?
  
• Como as seguradoras otimizam a cobrança de prêmios recorrentes?
  
• De que formas as empresas de seguros podem reduzir os custos com processamento de pagamentos?
  

O que é processamento de pagamentos em seguros e por que isso importa?

O mercado global de seguros deve crescer de $7,7 trilhões em 2024 para $8,3 trilhões em 2025. O processamento de pagamentos é a base operacional por trás de toda transação financeira em seguros — desde a cobrança de prêmios até o pagamento de sinistros, reembolsos e comissões. É também um dos pontos mais visíveis de contato com o cliente. Um sistema de cobrança confuso ou um pagamento de sinistro demorado podem prejudicar a confiança na marca. Já uma experiência fluida, confiável e ágil transmite segurança e fortalece o relacionamento.

Os fluxos de pagamento nas seguradoras envolvem dois sentidos:

• Pagamentos recebidos: Incluem prêmios, franquias e taxas de apólice.
  
• Pagamentos enviados: Englobam sinistros, reembolsos, comissões de corretores e repasses para fornecedores.
  

Ambos são críticos. Um prêmio não pago pode levar ao cancelamento da cobertura, enquanto um sinistro atrasado pode comprometer a fidelidade do cliente. Um sistema eficiente reduz retrabalho, diminui erros, acelera fluxos e garante fluxo de caixa saudável e previsível.

Quais formas de pagamento as seguradoras costumam aceitar?

Empresas do setor segurador normalmente oferecem uma variedade de métodos de pagamento. Os consumidores esperam pagar por seguros da mesma forma que fazem em outras compras: online, com rapidez e usando o método de sua preferência. Dificuldades no pagamento podem levar à inadimplência, aumento no volume de chamados e queda na satisfação.

Entre os métodos mais comuns estão:

• Cartões de crédito e débito: Forma tradicional de pagamento de prêmios. Além da familiaridade, são fáceis de atualizar e muitos clientes preferem usá-los para acumular pontos ou benefícios.
  
• Transferências bancárias: Alternativa com menor custo para a seguradora. Permite que o cliente pague diretamente de sua conta corrente. É muito usada em pagamentos recorrentes por conta da previsibilidade e das taxas reduzidas.
  
• Carteiras digitais: Apple Pay e Google Pay já se tornaram padrão em experiências de pagamento mobile. Com uma plataforma como a Stripe, é possível integrar essas opções facilmente, oferecendo uma experiência de checkout rápida e familiar.
  

As formas de pagamento aceitas variam bastante de acordo com a região. O que é comum nos Estados Unidos, por exemplo, pode ser pouco utilizado ou até indisponível na Europa ou na África. Veja alguns exemplos práticos:

• O débito direto SEPA é amplamente utilizado para pagamentos transfronteiriços na Europa.
  
• Na América Latina, métodos como Boleto Bancário, Pix e OXXO são essenciais para alcançar uma parte significativa da base de clientes.
  
• Na África, soluções de dinheiro móvel como M-Pesa têm um papel fundamental, especialmente em seguros com valores menores ou microseguros.
  
• Na China, WeChat Pay e Alipay são métodos dominantes. Já no Japão, muitos clientes optam pelo Konbini, que permite o pagamento em lojas de conveniência com códigos físicos.
  

Se você atua em múltimos países ou atende um público com expectativas globais, essas diferenças se tornam críticas. A Stripe ajuda seguradoras a aceitar métodos de pagamento locais sem a necessidade de reformular a infraestrutura para cada novo mercado.

Além da variedade de métodos, as seguradoras também oferecem diferentes formas para que os clientes escolham como querem pagar e insiram seus dados de pagamento:

• Portais online e aplicativos móveis: Ambientes autenticados onde o cliente pode consultar faturas, atualizar cartões ou contas salvas e realizar pagamentos — pontuais ou programados.
  
• Débito automático (autopay): Nessa modalidade, o cliente autoriza a cobrança automática em sua conta ou cartão, em ciclos mensais, trimestrais ou anuais.
  
• Links de pagamento: Alternativa prática para clientes que não desejam acessar um portal. Eles clicam em um link seguro e fazem o pagamento rapidamente.
  
• Pagamentos presenciais: Ainda relevantes em algumas regiões. Muitos clientes — especialmente em seguros de automóveis — preferem pagar pessoalmente, com dinheiro, cheque ou ordem de pagamento, seja em agências ou por meio de terminais de terceiros.
  

Como seguradoras otimizam a cobrança de prêmios recorrentes?

A cobrança recorrente é o ponto financeiro mais importante para seguradoras. Otimizá-la significa antecipar falhas, automatizar processos e tornar a experiência de pagamento praticamente invisível — no bom sentido.

Veja como as seguradoras têm abordado essa otimização:

Transforme o débito automático em padrão

Cobranças automáticas são mais confiáveis. Seguradoras que priorizam a adesão ao débito automático observam:

• Maior retenção de clientes
  
• Fluxo de caixa mais previsível
  
• Menores custos operacionais
  

Geralmente, a adesão é incentivada logo na contratação da apólice, com benefícios como descontos ou isenção de taxas.

Invista em uma infraestrutura de cobrança inteligente

Um sistema de cobrança moderno deve ser capaz de:

• Ajustar valores proporcionalmente em mudanças no meio da vigência
  
• Automatizar o processo de cobrança e reaviso após falhas (dunning)
  
• Suportar múltiplas frequências de cobrança e moedas
  
• Permitir que o cliente atualize os métodos de pagamento por conta própria
  

A Stripe Billing, por exemplo, é usada por plataformas como a Inter.mx para gerenciar modelos recorrentes com reaviso inteligente, billing baseado em uso e portais de autoatendimento integrados.

Recupere mais receitas de pagamentos fracassados

Mesmo com débito automático, falhas acontecem. Cartões expiram, transferências são recusadas, clientes esquecem de atualizar dados. Em vez de reenviar o mesmo aviso ou repetir a tentativa no mesmo horário no dia seguinte, sistemas inteligentes usam IA para tentar a cobrança em momentos com maior chance de sucesso, adaptando a agenda dinamicamente.

A funcionalidade de Smart Retries da Stripe foi criada para maximizar essa recuperação sem acionar cobranças externas ou cancelar apólices desnecessariamente.

Ofereça variedade de opções de pagamento

Alguns clientes preferem usar cartão de crédito para acumular milhas ou pontos. Outros preferem débito direto. E, em muitos países, métodos locais são o padrão.

Um bom sistema oferece:

• Diversidade de métodos (cartões, carteiras digitais, transferências bancárias)
  
• Flexibilidade de datas e ciclos de pagamento
  
• Integração com meios de pagamento locais
  

A Stripe permite que seguradoras aceitem uma ampla gama de métodos globais por meio de uma única integração.

Reduza cancelamentos involuntários

Nem todo cancelamento é intencional. Muitos clientes perdem a cobertura por falhas de pagamento não resolvidas. Para reduzir essa perda, mantenha os dados de pagamento atualizados automaticamente com atualizadores de conta (CAU), envie alertas antecipados sobre falhas e estabeleça períodos de carência que deem tempo para recuperar o pagamento antes de cancelar a apólice.

Facilite a conciliação financeira

Cobranças recorrentes em volume, por múltiplos canais, moedas ou filiais, podem gerar registros complexos.

Ferramentas de conciliação automatizada ajudam a:

• Relacionar pagamentos a faturas em tempo real
  
• Dividir receitas entre parceiros ou unidades internas
  
• Integrar dados limpos diretamente aos sistemas contábeis
  

Insurtechs como a Cuvva usam Stripe para dividir automaticamente os prêmios recebidos entre a própria empresa e seus parceiros de subscrição — eliminando a necessidade de repasses manuais.

Como empresas de seguros podem reduzir os custos com processamento de pagamentos?

O processamento de pagamentos pode representar uma despesa considerável. No entanto, é possível diminuir esses custos por meio de decisões estratégicas na infraestrutura — mantendo a experiência do cliente e o cumprimento das obrigações legais, mas eliminando desperdícios. Veja algumas abordagens eficazes:

Dê preferência a métodos de pagamento mais econômicos

Pagamentos com cartão são práticos, mas envolvem taxas de intercâmbio que podem se acumular rapidamente, especialmente em apólices com valores elevados. Débitos diretos, por outro lado, costumam ter taxas significativamente menores e são eficientes em cobranças recorrentes. Incentive seus clientes a migrar para essa modalidade — principalmente em pagamentos anuais ou de alto valor — oferecendo benefícios como isenção de taxas.

Em países com sistemas bancários de pagamentos instantâneos (como EUA, Reino Unido e Índia), seguradoras já começaram a adotar essas redes, que oferecem liquidação mais rápida e custos inferiores às transações com cartões.

Torne-se digital

Cheques físicos, pagamentos por telefone e repasses manuais geram atrasos, falhas e são caros de manter.

Esses métodos envolvem custos como:

• Impressão e envio de documentos
  
• Horas de trabalho de equipes para processar, acompanhar e conciliar pagamentos
  
• Demandas adicionais no atendimento quando ocorrem falhas
  

Empresas que migram para pagamentos digitais frequentemente registram reduções significativas nos custos operacionais — além de diminuir erros, acelerar fluxos e facilitar a escalabilidade.

Unifique seus sistemas de pagamento

É comum que seguradoras possuam sistemas diferentes para finalidades distintas — um para receber prêmios, outro para comissões de agentes, outro para indenizações. Cada sistema tem seus próprios custos com manutenção, fornecedores, duplicidade de dados e conciliação.

Centralize as operações em uma única plataforma de pagamentos que:

• Suporte diversos tipos e fluxos de pagamento
  
• Integre com os sistemas centrais da seguradora
  
• Ofereça relatórios e conciliações unificados
  

Menos sistemas significam menos licenças, menor complexidade de TI e mais clareza sobre os gastos reais.

Automatize processos

Atividades manuais encarecem a operação. Toda transação que exige verificação, nova tentativa, reconciliação ou escalonamento manual consome tempo e recursos.

Soluções modernas automatizam tarefas como:

• Repetição inteligente de pagamentos não autorizados
  
• Atualização do status da apólice com base em eventos financeiros
  
• Conciliação de dados entre moedas, contas e entidades
  
• Distribuição de receitas ou comissões em modelos multiparte ou integrados
  

Automatizar reduz falhas humanas e libera a equipe para se concentrar em atividades estratégicas.

Reduza a incidência de falhas nos pagamentos

Pagamentos recusados podem causar cancelamento de apólices, custos para reconquistar clientes e perda de receita de longo prazo.

Para minimizar esses impactos, seguradoras podem:

• Utilizar serviços de atualização automática de dados de cartão
  
• Implementar lógicas inteligentes de reenvio em vez de tentativas fixas
  
• Avisar os clientes com antecedência sobre falhas antes de cancelar uma apólice
  

As ferramentas de Smart Retries e atualização automática da Stripe ajudam a recuperar valores que, de outra forma, seriam perdidos.

Transforme parte dos pagamentos em fonte de receita

Ao utilizar cartões virtuais para realizar pagamentos de sinistros, a seguradora pode receber uma porcentagem da taxa de intercâmbio quando esses cartões forem usados — o oposto do que ocorre na cobrança via cartão de crédito.

Esse modelo pode ser utilizado para:

• Compensar custos de processamento
  
• Financiar outras áreas da estrutura de pagamentos
  
• Criar margem onde antes não existia
  

O Stripe Issuing permite implementar essa estratégia de forma prática e segura.

Evite multas, disputas e devoluções desnecessárias

Erros de conformidade e contestações de pagamento geram custos evitáveis, como:

Custos que são evitáveis:

• Multas por não conformidade com o PCI DSS
  
• Penalidades regulatórias por atrasos em pagamentos de sinistros
  
• Taxas de chargeback e perdas associadas
  
• Gastos com pessoal para resolução de disputas e geração de documentação
  

Reduza esses riscos construindo sistemas seguros, auditáveis e resilientes desde a concepção.