Cada parte de la experiencia de pago del seguro, desde cómo las empresas cobran primas hasta cómo pagan las reclamaciones, afecta a las operaciones diarias, así como a la satisfacción del cliente. El objetivo y desafío es integrar pagos inteligentemente en toda la póliza y el ciclo de vida de las reclamaciones, sin añadir costes ni complejidades. A continuación, explicaremos cómo las empresas de seguros están replanteando el procesamiento de pagos de dentro hacia fuera.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es procesar pagos de los seguros y por qué es importante?
  
• ¿Qué métodos de pago aceptan las empresas de seguros?
  
• ¿Cómo optimizan las aseguradoras los cobros recurrentes de primas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas de seguros reducir los costes de procesamiento de pagos?
  

¿Qué es procesar pagos de los seguros y por qué es importante?

Se prevé que el mercado mundial de seguros crezca de 7,7 billones de dólares en 2024 a 8,3 billones de dólares en 2025. El procesamiento de pagos de seguros es la forma en que las aseguradoras mueven dinero, desde el cobro de primas hasta el pago de reclamaciones, emisión de reembolsos y distribución de comisiones. Los pagos son una de las formas más visibles en que una empresa aseguradora interactúa con sus clientes. Una transferencia lenta de las reclamaciones, un sistema de facturación engorroso u opciones de pago limitadas pueden perjudicar la experiencia del cliente y la reputación de la marca con el tiempo. Los pagos rápidos, flexibles y fiables, por otro lado, pueden reforzar la confianza y la lealtad.

Los pagos de los seguros avanzan en dos direcciones:

• Pagos entrantes: incluyen primas, deducibles y comisiones de pólizas.
  
• Pagos salientes: incluyen reclamaciones, reembolsos, comisiones del corredor y pagos a proveedores.
  

Ambas son importantes. Una prima perdida podría dar lugar a que la cobertura caduque, mientras que un pago retrasado en una reclamación podría dañar la relación con el cliente. Un sistema de pago bien gestionado elimina el trabajo manual y los costes operativos innecesarios, reduce los errores y retrasos, y ayuda a mantener un flujo de caja saludable y predecible.

¿Qué métodos de pago aceptan las empresas de seguros?

Las aseguradoras dan soporte a una amplia combinación de métodos de pago. Por lo general, los clientes esperan pagar el seguro de la forma en que pagan todo lo demás: por Internet, al instante y con el método de pago que elijan. Cuando los pagos son complejos,esto puede dar lugar a que caduquen las pólizas, se saturen las colas de soporte y baje la satisfacción del cliente.

Esto es lo que muchas aseguradoras ofrecen:

• Tarjetas de crédito y débito: esta es una forma común de pagar primas. Las tarjetas son familiares, rápidas y fáciles de actualizar, y algunos clientes prefieren usarlas para ganar puntos o recompensas.
  
• Transferencias bancarias: esta es una opción de menor coste para las empresas de seguros. Permite a los asegurados pagar directamente desde sus cuentas bancarias. Se utiliza mucho en los casos de pagos recurrentes debido a las comisiones de transacción predecibles y bajas.
  
• Monederos digitales: Apple Pay y Google Pay se están convirtiendo en opciones estándar de pago, especialmente en flujos móviles. Con un proveedor de pagos como Stripe, las aseguradoras pueden ofrecerlos con un esfuerzo mínimo y brindar a los clientes una experiencia familiar con un solo toque.
  

Los métodos de pago aceptados también varían según el mercado. Lo que es común en EE. UU. no siempre es popular ni está disponible en, digamos, Europa o África. Por ejemplo:

• El adeudo directo de la Zona única de pagos en euros (SEPA es el estándar para los pagos transfronterizos en Europa.
  
• Boleto Bancário, Pix u OXXO pueden ser necesarios para llegar a ciertos segmentos de clientes en América Latina.
  
• El dinero móvil, como M-Pesa, desempeña una función importante en pagos premium y microseguros en África.
  
• WeChat Pay y Alipay son populares en China. Los clientes de Japón prefieren un método de pago conocido como Konbini, que implica códigos de pago de tiendas convenientes.
  

Si operas a través de las fronteras o atiendes a clientes con expectativas internacionales, estas diferencias son importantes. Stripe facilita el soporte de canales de pago locales sin que tengas que reconstruir tu back end para cada nuevo mercado.

Las aseguradoras también dan soporte para que los clientes elijan su método de pago e introduzcan sus datos de pago. Entre estos se incluyen:

• Portales online y aplicaciones móviles: muchas aseguradoras ofrecen un entorno de inicio de sesión donde los clientes pueden revisar facturas, actualizar métodos de pago guardados y pagar directamente, ya sea manualmente o fijando los pagos en un calendario.
  
• Autopay, también conocido como facturación recurrente: con este método, los clientes autorizan a la aseguradora a cobrar automáticamente en su tarjeta o adeudar en su cuenta pagos con regularidad (p. ej., mensual, trimestral, anual).
  
• Payment Links: es útil para los clientes que no quieren iniciar sesión, pero se sienten cómodos haciendo clic en un enlace de pago seguro.
  
• Comercio minorista o pagos en persona: este tipo de pagos siguen siendo necesarios en algunas partes del mercado. Algunos clientes optan por ir a la oficina de un agente o usar quioscos de pago de terceros, especialmente para seguros de automóviles, y para pagar con efectivo, cheques o mediante giros postales.
  

¿Cómo optimizan las aseguradoras los cobros recurrentes de primas?

Los pagos recurrentes de primas son la interacción financiera más importante para las empresas de seguros. Optimizar el cobro de las primas significa adelantarse a los puntos donde se falla, utilizar la automatización inteligente y hacer invisible la experiencia de pago cuando funciona bien.

Las aseguradoras suelen manejarlo del siguiente modo.

Hacer que el pago automático sea la norma

Los cobros más fiables se producen de forma automática. Las aseguradoras que priorizan la inscripción de pagos automáticos tienden a ver:

• Mayor retención
  
• Un [flujo de caja] más predecible (https://stripe.com/resources/more/what-is-the-cash-flow-from-assets-formula)
  
• Menores costes de servicio
  

Las aseguradoras suelen integrar el pago automático en el proceso de activación u ofrecer pequeños incentivos, como descuentos o exención de comisiones, para impulsar la suscripción.

Utilizar la infraestructura Smart Billing

Un sistema de facturación moderno debe:

• Gestionar el prorrateo para los cambios a medio plazo
  
• Automatizar reclamaciones del pago (es decir, la secuencia de seguimiento después de los pagos fallidos)
  
• Soportar múltiples frecuencias y divisas de facturación
  
• Permitir actualizaciones de autoservicio cuando los clientes cambien de método de pago
  

Stripe Billing, por ejemplo, impulsa modelos recurrentes para plataformas de seguros como Inter.mx, incluidos los Smart Retries, la facturación basada en el consumo y los portales de autoservicio integrados.

Recuperar más de los pagos fallidos

Hasta con el pago automático, las cosas pueden salir mal. Las tarjetas caducan, los bancos rechazan transferencias y los clientes olvidan actualizar los datos de la tarjeta. En lugar de enviar el mismo correo electrónico de pago fallido o volver a intentarlo al mismo tiempo al día siguiente, los sistemas más inteligentes utilizan la IA para reintentar el pago cuando es más probable que se realice correctamente y ajustar los reintentos de forma dinámica, en lugar de ceñirse a un patrón fijo.

La herramienta Smart Retries de Stripe aplica dichas funciones para ayudar a las aseguradoras a recuperar más ingresos sin necesidad de escalar a cobros o cancelar pólizas prematuramente.

Ofrecer múltiples formas de pago

Algunos clientes quieren usar tarjetas de crédito para poder obtener recompensas. Otros prefieren el adeudo directo. En algunos países, los métodos de pago locales son los predeterminados.

Un buen sistema soporta:

• Métodos de pago flexibles (p. ej., tarjetas, monederos digitales, transferencias bancarias)
  
• Un calendario de pagos preferido
  
• Formas de pago localizadas cuando corresponda
  

Stripe permite a las aseguradoras dar soporte a una amplia gama de métodos internacionales de pago a través de una integración.

Evitar el abandono innecesario

Algunos abandonos son intencionados, como cuando un cliente compra, encuentra una prima más baja en otra empresa aseguradora y cambia. Sin embargo, una proporción significativa de abandonos es involuntaria, son causados por pagos fallidos que nunca se resolvieron. Para reducir esto, mantén actualizados automáticamente los métodos de pago mediante un actualizador de tarjetas (CAU); avisa a los clientes enseguida cuando falla un pago e incorpora períodos de gracia que den tiempo al sistema para recuperar un pago antes de que caduque la cobertura.

Facilitar la conciliación

La facturación recurrente puede provocar que haya registros desordenados, especialmente cuando los pagos ocurren son de grandes volúmenes, en múltiples canales, divisas o entidades.

Las herramientas de conciliación automatizada pueden:

• Comparar pagos entrantes con facturas en tiempo real
  
• Dividir ingresos entre socios o departamentos internos
  
• Introducir datos limpios directamente en los sistemas contables
  

Las empresas de seguros como Cuvva utilizan Stripe para dividir automáticamente cada pago de primas entrante entre ellas y los socios de evaluación de riesgos, lo que evita distribuir ingresos manualmente.

¿Cómo pueden las empresas de seguros reducir los costes de procesamiento de pagos?

Procesar los pagos puede ser costoso. Puedes reducir los costes asociados tomando decisiones de infraestructura más inteligentes que preserven la experiencia y cumplimiento de la normativa a la par que eliminan aquello que no sirve. A continuación, te explicamos cómo.

Cambio hacia métodos de pago de menor coste

Los pagos con tarjeta son cómodos, pero acarrean tasas de intercambio que suben enseguida las pólizas de prima alta. Los adeudos directos son mucho más baratos y, en muchos casos, son igual de efectivos. Anima a los clientes a utilizar los adeudos directos para la facturación recurrente, especialmente para pagos grandes o anuales, con opción de cambiar. Ofrece pequeños incentivos, como la exención de comisiones, por usar métodos de menor coste.

En los mercados con redes de pagos bancarios en tiempo real (p. ej., EE. UU., el Reino Unido, la India), las aseguradoras también están empezando a utilizar opciones inmediatas para cobrar más rápido y que cuestan menos que las transacciones realizadas con tarjeta.

Digitalízación

Los cheques impresos, pagos telefónicos y desembolsos manuales son lentos y costosos.

Los costes incluyen:

• Franqueo e impresión
  
• Tiempo del personal para procesamiento, seguimiento y conciliación
  
• Seguimientos del servicio de atención al cliente cuando algo sale mal
  

Las aseguradoras que digitalizan los pagos suelen ver ahorros espectaculares. Y menos papel significa menos retrasos, menos errores y más operaciones escalables.

Consolidación de sistemas

Muchas aseguradoras tienen sistemas por capas creados a lo largo del tiempo: uno para cobros premium, otro para las comisiones de agentes y otro para las reclamaciones. Cada sistema aporta sus propios costes de mantenimiento, comisiones de proveedores, entrada duplicada de datos y conciliación.

Evita estos costes adicionales consolidándote en torno a una plataforma de pagos unificada que:

• Gestione varios tipos de pagos
  
• Se integre de forma limpia con los sistemas de seguros principales
  
• Centralice la elaboración de informes y conciliación
  

Menos plataformas supone menores costes de licencia, menos gastos de TI y una visibilidad más clara del gasto.

Uso de la automatización

La intervención manual es costosa. Cada pago que hay que revisar, reintentar, conciliar o escalar a mano supone tiempo y esfuerzo adicionales.

Los sistemas de pago modernos automatizan:

• Smart Retries para los pagos fallidos
  
• Actualizaciones del estatus de la política activadas por los eventos de pago
  
• Conciliación entre entidades, divisas y cuentas
  
• Reparto de ingresos o comisiones, especialmente en modelos integrados o con varias partes
  

Estas herramientas reducen el error humano y liberan a los equipos para que se centren en trabajos que aportan más valor.

Prevención de pagos fallidos

Los errores en los pagos provocan errores en las políticas, costes de recompromiso y pérdida de valor vitalicio (del cliente) por el abandono evitable.

Las aseguradoras pueden reducir esto mediante:

• El uso de servicios de actualización de cuentas para mantener actualizados los datos de la tarjeta
  
• Una configuración de una lógica de reintentos inteligente en lugar de intentos rígidos de facturación
  
• La notificación proactiva a los clientes sobre los problemas de pago antes de que se cancelen las políticas
  

Smart Retries y las herramientas de actualización automática de Stripe ayudan a las aseguradoras a recuperar ingresos que de otro modo se perderían.

Transformar algunos pagos en fuente de ingresos

Cuando las aseguradoras emiten transferencias por reclamación usando tarjetas virtuales, pueden ganar una porción de la tasa de intercambio cuando se usa esa tarjeta. Es lo contrario de lo que sucede con el cobro premium mediante tarjeta de crédito. Esto puede sumar en los casos de reclamaciones de gran volumen o pagos a proveedores.

En la actualidad, algunas aseguradoras utilizan este modelo para:

• Compensar los costes de procesamiento
  
• Financiar otras partes de la infraestructura de pagos
  
• Crear margen en partes de la empresa donde antes no existía
  

Stripe Issuing habilita este tipo de estrategia de transferencias.

Evitar sanciones y contracargos innecesarios

Los fallos en el cumplimiento de la normativa pueden ser caros, al igual que las disputas en los pagos.

Los costes evitables incluyen:

• Multas por incumplimiento del estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS)
  
• Sanciones normativas por retrasos en los pagos de reclamaciones
  
• Comisiones por contracargo y pérdidas relacionadas
  
• Costes de mano de obra vinculados a la resolución y documentación
  

Para reducir estos costes, crea sistemas que sean seguros, auditables y resilientes por su diseño.