ドイツでは、デジタル決済の年間取引量は 50 兆ユーロ を超えています。これは国内総生産の 10 倍を超える数値となっています。この天文学的な数字は、さらに上昇する可能性があります。第 21 立法期連立合意で、ドイツ政府はデジタル決済手段を推進する意向を明らかにしています。

この記事では、ドイツにおけるデジタル式の決済手段について、ドイツでの普及状況や、各オプションの利点などについて説明します。また、ドイツ企業が支払いをデジタル化する方法と、現在および将来にわたってどのような法的義務が存在するかについても説明します。

この記事の内容

• デジタル決済: 定義
  
• どのようなデジタル決済方法が存在しますか？
  
• デジタル決済: ドイツにおける統計と傾向
  
• ドイツにある企業にとってのデジタル決済の利点は何か？
  
• ドイツにある企業が決済をデジタル化するには？
  
• ドイツにおけるデジタル決済の未来
  

デジタル決済: 定義

電子決済とも呼ばれるデジタル決済は、デジタルチャネルを介した金銭取引の処理を指します。これは、現金や小切手、その他の物理的な支払い手段を使用せずに行われます。したがって、これには、オンライン、またはレジ端末やスマートフォンなどの電子デバイスを介して処理されるすべてのデジタル決済方法が含まれます。

どのようなデジタル決済方法が存在しますか？

デジタル決済の発展は、近年、急速に加速しています。ドイツの企業は、幅広いテクノロジー、プラットフォーム、システムを活用して、デジタル決済を行ったり受け取ったりすることができます。

電子オンライン決済システム

デジタル式の銀行振込は、最も普及したデジタル決済形態の 1 つです。

• Standard 送金: 従来のシングルユーロ決済地域 (SEPA) クレジット送金では、SEPA ゾーン内の銀行口座間で送金することができます。

• リアルタイム送金: リアルタイムの銀行振込は、タイムクリティカルな取引に使用できます。例えば、SEPA 即時クレジット送金では、10 秒以内に受取人の口座に資金が入金されます。

• 電子小切手: 電子小切手は、電子決済ネットワークを介して処理される紙の小切手のデジタル写真です。アメリカではより広く使用されていますが、ドイツでは、請求書、家賃、または継続支払いに使用されることがあります。

• 電信送金: 別のオプションは、「電信送金」としても知られる電信送金 (TT) です。これらは、多額の金額を伴う時間に敏感な国際送金に特に適しており、Swift などのシステムを介して処理されます。

カード決済

ドイツでは、物理的またはデジタル決済カードを使用したカード決済 も非常に人気があります:

• クレジットカード
  この決済方法では、未払い金額は、最初にクレジットカードプロバイダーが担当し、通常は月に 1 回、クレジットカード所有者の口座に請求されます。主なプロバイダーには、Visa、Mastercard、American Express、Diners Club などがあります。これらのカードは、オンラインおよび世界中の実店舗でご利用いただけます。

• デビットカード
  デビットカード は、カード会員がカードで買い物または現金引き出しを行うと、その金額が即座に銀行口座から引き落とされる決済カードです。girocard (ギロカード) は、ドイツで最も普及しているデビットカードです。店舗や現金自動預け払い機 (ATM) で使用できます。海外またはオンラインで使用するためには、girocard に追加の Visa または Mastercard のデビット機能 が備わっている必要があります。

• デジタルカードと電子ウォレット
  デジタルカードは、デジタルウォレットに保存し、スマートフォン、スマートウォッチ、タブレット経由で使用できるクレジットカードまたはデビットカードの仮想バージョンです。非接触機能に近距離無線通信 (NFC) テクノロジーを使用し、物理カードに代わる安全で便利な代替手段を提供します。多くの銀行は、物理的なカードに加えてデジタルカードを自動的に提供しています。

その他のオプション

デジタル決済の導入を検討しているドイツにある企業が利用できるオプションは、他にもいくつかあります。

• モバイル決済アプリ
  顧客は、モバイル決済アプリをスマートフォンを介して使用して、電子送金による支払いまたは受け取りを迅速かつ簡単に行うことができます。オンラインまたは店舗でのショッピング、または友人へのプライベートな支払いにこの方法を使用できます。

• 後払い (BNPL) サービス
  BNPL サービスの人気、特に EC での人気はますます高まっています。これらは、顧客が商品をすぐに受け取って、支払いを後に行い、場合によっては、複数回の分割払いで支払うことのできる短期融資モデルです。多くの場合、BNPL サービスは一定期間無利子です。

• 仮想通貨
  仮想通貨は、分散型技術 (主に分散型台帳技術 (DLT) とブロックチェーン) など、分散型技術に基づくデジタル決済方法です。従来の支払い方法とは異なり、ビットコイン、イーサリアム、テザーなどの暗号通貨は中央銀行や州によって発行されるのではなく、暗号化プロセスを使用してオープンネットワークで生成され、保護されます。ドイツでは、暗号通貨は以前は主に投機や投資不動産に使用されていました。ただし、現在、多くのオンラインプラットフォームや、一部の配達サービスやレストランで 使用できます。

デジタル決済: ドイツにおける統計と傾向

下記の統計によると、デジタル決済が、ドイツの日常生活にとって重要になっており、経済的にも戦略的にもドイツ企業の成功要因となっていることが示されています。

以下に、重要な統計をいくつか示します。

• SEPA は現在、毎年 41 カ国で約 500 億件の取引を処理しています。
  
• 2023 年には、ドイツの小売部門の総売上高の 62% 近くがカードで支払われました。これは、総額 4,850 億ユーロのうち、約 3,000 億ユーロに相当します。前年、この数字はまだ 60% を下回っていました。
  
• ドイツにおけるカード決済件数は、2022 ～ 2023 年の間に約 16% 増加して、118 億件に達しました。
  
• girocard を所有していないドイツ人は、わずか 3% です。つまり、ドイツでは約 1 億枚の girocard が流通しているということです。
  
• ドイツ連邦銀行によると、2023 年のドイツの小売部門の取引の 6% はモバイル決済でした。これは、前年比 3 倍の増加に相当します。
  
• 2023 年には、ドイツ人の 4 人に 1 人が後払いオプションを利用しており、27 ～ 42 歳のミレニアル世代では 34% に上昇しました。
  

ドイツにある企業にとってのデジタル決済の利点は何か？

デジタル決済は、ドイツにある企業に物理的な取引と比較して多くの利点をもたらします。

最新テクノロジーによるセキュリティ

デジタル決済とは、顧客にとって高レベルのセキュリティを意味し、間接的に企業にも利益をもたらします。トークン化、暗号化、生体認証により、不正利用やデータの悪用のリスクが大幅に低下します。これにより、企業に対する顧客の信頼を高めることができます。

リアルタイムの透明性をもたらす

デジタル決済ではすべての取引が直接表示および監視されることができます。したがって、企業が、簿記、予算管理、返金の管理、異常な活動の監視を行うことが容易になります。

効率的なプロセス

デジタル決済により、管理の軽減、承認の迅速化、簿記やエンタープライズ・リソース・プランニング (ERP) システムの導入の簡素化が可能になるため、デジタル請求書、領収書、決済処理も簡素化されます。

成長ビジネスモデルの柔軟性

デジタル決済システムは、小規模なオンラインストアや大手国際企業などの、多くの企業にとって、柔軟で適応性のあるものです。新しい市場、POS、決済手段を、既存のプロセスを中断することなく簡単に導入することができます。

顧客満足度

顧客は、デジタル決済を利用することで、利便性、セキュリティ、柔軟性のメリットを享受でき、顧客満足度とロイヤルティにプラスの影響を与える可能性があります。

ドイツにある企業が決済をデジタル化するには？

分析と目標設定

決済のデジタル化を検討しているドイツにある企業は、以下の質問のいくつかを使用して、現在の支払いプロセスを分析することから始める必要があります。

• 企業は現在、顧客にどのような決済手段を提供しているか？
  
• 決済の記録、転記、差戻しの方法は？
  
• 支払いが到着するまでにどのくらい時間がかかるか？
  
• 企業では、どのような簿記システムや ERP システムを使用しているか？
  

この分析とビジネスの目標に基づいて、ビジネスオーナーは技術的、組織的、法的要因を考慮した行動計画を作成できます。

プロバイダーとソリューションの特定

企業が望ましいプロセスと機能を確立したら、次のステップは、紐づける決済代行業者を調査することです。Stripe Payments は、デジタル決済のための高性能ソリューションです。ドイツにある企業は、Payments を使用して、顧客が 100 種類を超える支払いオプションをオンラインまたは販売時点で直接利用できるようにすることができます。

技術導入

次のステップは、新しいソリューションを、簿記、ERP、顧客関係管理 (CRM) プラットフォームなどの社内システムに接続することです。ほとんどの場合、このソリューションは、標準化されたアプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API) を介して、既存のシステムにスムーズに導入されます。テクノロジーとプロセスの要件を満たすために、企業は、早い段階ですべての関連部門を関与させる必要があります。適切な準備を行うことで、受け入れとスムーズなオンランプが容易になります。

法令遵守

デジタル決済では、企業は特定の法的要件が課されます。

• 帳簿、記録、および文書を電子形式で適切に管理および保管するための原則 (GoBD) に関する領収書のアーカイブ
  
• 一般データ保護規則 (GDPR) に準拠した個人決済情報の処理
  
• 決済サービスプロバイダーの規制 (例: 改正決済サービス指令[PSD2]) の遵守
  

ドイツにおけるデジタル決済の未来

これまで、ドイツにある企業に、顧客に対してデジタル決済オプションを提供する法的義務はありませんでした。どのような決済手段を受け入れるかを原則として自由に選択することができます。ただし、これは将来、変更される可能性があります。

第 21 立法期連立合意において、キリスト教民主同盟 (CDU)、キリスト教社会連合 (CSU)、社会民主党 (SPD) を含む連立与党が政治的意思の表明を行いました。同条項は、企業は将来的に現金決済に加え、デジタル決済オプションを 1 つ以上提供することが義務付けられると規定しています。

発行時点 (2025 年 9 月) では、この宣言が、いつ法案となり、最終的にはドイツにある企業にとって法的義務となるかは、現時点では明らかになっていません。通常、このような法的規制に先立ち、業界団体や消費者団体との協議が行われます。また、連立合意では、この要件の「段階的な展開」についても議論されています。

法的義務に関係なく、現金のみに依存しているドイツ企業は、新しい法律の準備を開始する必要があります。デジタル決済の関連性は今後も高まる可能性が高い。たとえば、2024 年の調査によると、ドイツ人の 88% は、現在、小売店がデジタル決済方法を提供することを期待しています。顧客の期待に応えられない企業は、より最新のシステムを導入している競合他社に売上を奪われるリスクがあります。