En Allemagne, le volume annuel des paiements numériques s'élève à plus de 50 000 milliards d'euros. Cela représente plus de 10 fois le produit intérieur brut du pays . Ce chiffre astronomique est également susceptible d'augmenter. Dans l'accord de coalition pour la 21e législature, le gouvernement allemand a annoncé son intention de promouvoir les modes de paiement numériques.

Cet article explique les modes de paiement numériques, notamment leur degré d'utilisation en Allemagne et les avantages associés à chaque option. Nous expliquons également comment les entreprises allemandes peuvent numériser leurs paiements et quelles sont les obligations juridiques existantes, aujourd'hui et à l'avenir.

Que contient cet article?

• Paiements numériques : définition
  
• Quels sont les modes de paiement numériques existants?
  
• Paiements numériques : statistiques et tendances en Allemagne
  
• Quels sont les avantages des paiements numériques pour les entreprises en Allemagne?
  
• Comment les entreprises allemandes peuvent-elles numériser leurs paiements?
  
• L'avenir des paiements numériques en Allemagne
  

Paiements numériques : définition

Les paiements numériques – également connus sous le nom de « paiements électroniques » – font référence au processus de transactions monétaires par le biais de canaux numériques. Cela se produit sans l'utilisation d'espèces ou d'autres moyens de paiement physiques, tels que les chèques. Par conséquent, cette méthode englobe tous les types de paiement numériques qui sont traités en ligne ou via des appareils électroniques, tels que les terminaux de caisse ou les téléphones intelligents.

Quels sont les modes de paiement numériques existants?

L’évolution des paiements numériques s’est grandement accélérée au cours des dernières années. Un large éventail de technologies, de plateformes et de systèmes permettent désormais aux entreprises allemandes d’effectuer et d’accepter des paiements.

Systèmes de paiements en ligne électroniques

Les transferts bancaires numériques sont l'une des formes les plus établies de paiement numérique :

• Virements classiques : Les virements classiques de l’Espace unique de paiement en euros (SEPA), permettent de transférer des sommes d'argent entre des comptes bancaires situés dans la zone SEPA.

• Transferts en temps réel : Les transferts bancaires en temps réel peuvent être utilisés pour des transactions urgentes. Par exemple, un SEPA Instant Credit Transfer crédite l'argent sur le compte du bénéficiaire en 10 secondes.

• Chèques électroniques : Les chèques électroniques sont des photos numériques de chèques en papier qui sont traités par des réseaux de paiement électronique. Bien qu'ils soient plus largement utilisés aux États-Unis, ils sont parfois utilisés en Allemagne pour les factures, les loyers ou les paiements récurrents.

• Transferts télégraphiques :Les transferts télégraphiques (TT), également appelés « virements bancaires », constituent une autre option. Ils sont particulièrement adaptés aux transferts internationaux urgents portant sur des sommes importantes et sont traités par des systèmes tels que Swift.

Paiements par carte

Les paiements par carte à l'aide de cartes de paiement physiques ou numériques sont également très populaires en Allemagne :

• Cartes de crédit
  Avec ce mode de paiement, le montant dû est d'abord pris en charge par l’émetteur de la carte de crédit, puis débité du compte du titulaire de la carte, généralement une fois par mois. Les principaux fournisseurs sont Visa, Mastercard, American Express et Diners Club. Ces cartes sont acceptées en ligne et par les commerces de détail dans le monde entier.

• Cartes de débit
  Les cartes de débit sont des cartes de paiement dont le montant est débité du compte courant associé dès que le titulaire de la carte effectue un achat ou retire de l'argent. La carte de débit girocard est la carte de débit la plus populaire en Allemagne. Elle peut être utilisée dans les magasins et aux distributeurs automatiques de billets (DAB). Pour être utilisée à l'étranger ou en ligne, la girocard doit être dotée d'une fonction de débit supplémentaire Visa ou Mastercard.

• Cartes numériques et portefeuilles électroniques
  Les cartes numériques sont des versions virtuelles des cartes de crédit ou de débit qui peuvent être sauvegardées dans des portefeuilles numériques et utilisées via des téléphones intelligents, des montres intelligentes ou des tablettes. Elles utilisent la technologie de communication en champ proche (NFC) pour les capacités sans contact et offrent une option de rechange sécurisée et pratique aux cartes physiques. De nombreuses banques fournissent automatiquement des cartes numériques en plus des cartes physiques.

Autres options

Plusieurs autres options s'offrent aux entreprises allemandes qui cherchent à encaisser des paiements numériques :

• Applications de paiement mobile
  Les applications de paiement mobile permettent aux clients d'envoyer ou de recevoir de l'argent rapidement et facilement via leur téléphone intelligent. Cette méthode peut être utilisée pour les achats en ligne ou en magasin, ou pour effectuer des paiements privés à des amis.

• _Les services de paiement fractionné _
  Les services de paiement fractionné sont de plus en plus populaires, en particulier dans le commerce en ligne . Il s'agit de modèles de financement à court terme dans lesquels les clients reçoivent leurs articles immédiatement, mais sont appelés à payer plus tard, parfois en plusieurs versements échelonnés. Dans de nombreux cas, les services de paiement fractionné sont offerts sans intérêts pour une période donnée.

• Cryptomonnaies
  Les cryptomonnaies sont des modes de paiement numériques établis sur la base de technologies décentralisées – principalement technologie du grand registre distribué (DLT) et blockchain. Contrairement aux modes de paiement classiques, les cryptomonnaies – comme le Bitcoin, l'Ethereum ou le Tether – ne sont pas émises par des banques centrales ou des États, mais sont générées et sécurisées dans un réseau ouvert à l'aide de processus cryptographiques. En Allemagne, les cryptomonnaies étaient auparavant utilisées en grande partie pour la spéculation et les portefeuilles de placements. Cependant, elles peuvent actuellement être utilisées sur un certain nombre de plateformes en ligne et auprès de certains services de livraison et restaurants.

Les paiements numériques : statistiques et tendances en Allemagne

Les statistiques ci-dessous démontrent comment les paiements numériques sont devenus importants dans la vie quotidienne en Allemagne. Ils sont également devenus un facteur de réussite pour les entreprises allemandes, tant sur le plan économique que stratégique.

Voici quelques statistiques importantes :

• Le SEPA traite actuellement environ 50 milliards de transactions dans 41 pays chaque année.
  
• En 2023, près de 62 % du total des ventes dans le secteur du commerce de détail allemand ont été réglées par carte. Cela représente près de 300 milliards d'euros sur un total de 485 milliards d'euros. L'année précédente, ce chiffre était encore inférieur à 60 %.
  
• Le nombre de paiements par carte en Allemagne a augmenté de près de 16 % entre 2022 et 2023, pour atteindre 11,8 milliards de transactions.
  
• Seuls 3 % des Allemands ne possèdent pas de girocard. Cela signifie qu'il y a environ 100 millions de girocards en circulation en Allemagne.
  
• Selon la Bundesbank, 6 % des transactions dans le secteur du commerce de détail allemand en 2023 sont des paiements mobiles. Cela représente une augmentation de 300 % par rapport à l'année précédente.
  
• Un Allemand sur quatre a eu recours à l'option BNPL en 2023 – ce chiffre atteignant même 34 % chez les milléniaux âgés entre 27 et 42 ans.
  

Quels sont les avantages des paiements numériques pour les entreprises en Allemagne?

Les paiements numériques offrent aux entreprises en Allemagne de nombreux avantages par rapport aux transactions physiques :

Sécurité grâce aux technologies modernes

Les paiements numériques sont synonymes d'un haut niveau de sécurité pour les clients, ce qui profite aussi indirectement aux entreprises. L'utilisation des jetons, le chiffrement et l'authentification biométrique réduisent considérablement le risque de fraude et d'utilisation abusive des données. Cela peut renforcer la confiance des clients dans les entreprises.

Transparence en temps réel

Avec les paiements numériques, toutes les transactions peuvent être consultées et contrôlées directement. Les entreprises peuvent ainsi gérer plus facilement la comptabilité, le contrôle budgétaire et les remboursements, ainsi que surveiller les activités inhabituelles.

Des processus efficaces

Les paiements numériques réduisent les tâches administratives, accélèrent les autorisations et simplifient les intégrations avec les systèmes de comptabilité ou de planification des ressources de l'entreprise (ERP). Cela peut contribuer à simplifier le traitement des factures, des reçus et des paiements numériques.

Flexibilité pour les modèles économiques de croissance

Les systèmes de paiement numérique sont flexibles et adaptatifs à un grand nombre d’entreprises, qu'il s'agisse de petites boutiques en ligne ou de grandes sociétés internationales. De nouveaux marchés, points de vente et modes de paiement peuvent être intégrés facilement, sans perturber les processus existants.

Satisfaction client

Les paiements numériques offrent aux client de la flexibilité, de la sécurité et de la flexibilité, ce qui peut avoir un impact positif sur la satisfaction et la fidélité des clients.

Comment les entreprises allemandes peuvent-elles numériser leurs paiements?

Analyse et établissement d'objectifs

Les entreprises en Allemagne qui cherchent à numériser les paiements devraient commencer par analyser leurs processus de paiement actuels en ce posant les questions suivantes :

• Quels modes de paiement l'entreprise propose-t-elle actuellement à ses clients?
  
• Comment les paiements sont-ils enregistrés, comptabilisés et annulés?
  
• Combien de temps faut-il pour que les paiements arrivent?
  
• Quels sont les systèmes comptables ou ERP utilisés par l'entreprise?
  

En fonction de l’analyse et des objectifs de l’entreprise, les propriétaires peuvent créer un plan d’action qui prend en considération les facteurs technologiques, organisationnels et juridiques.

Identification des fournisseurs et des solutions

Une fois que l'entreprise a établi les processus et les fonctionnalités souhaités, l'étape suivante consiste à rechercher des fournisseurs pertinents. Stripe Payments est une solution performante en matière de paiements numériques. Les entreprises en Allemagne peuvent utiliser Payments pour donner à leurs clients l'accès à plus de 100 options de paiement – en ligne et directement à leurs points de vente.

Intégration technique

L'étape suivante consiste à associer la nouvelle solution aux systèmes internes, tels que les plateformes de comptabilité, d'ERP ou de gestion de la relation client (CRM). La plupart du temps, la solution s'intègre sans problème aux systèmes existants via des interfaces de programmation d'applications (API) standardisées. Les entreprises devraient impliquer tous les départements concernés à un stade précoce pour répondre aux exigences en matière de technologie et de processus. Une préparation adéquate favorisera l'adoption et la mise en œuvre de la solution.

Conformité juridique

Les paiements numériques imposent certaines exigences juridiques aux entreprises :

• Archivage des reçus en conformité avec lesprincipes relatifs à la bonne gestion et à la conservation des livres, registres et documents sous forme électronique (GoBD).
  
• Traitement des données personnelles de paiement en conformité avec le Règlement général sur la protection des données (RGPD).
  
• Respecter la réglementation relative aux prestataires de services de paiement (par exemple, la directive révisée sur les services de paiement [DSP2]).
  

L'avenir des paiements numériques en Allemagne.

Jusqu'à présent, les entreprises allemandes n'ont pas l'obligation juridique de proposer à leurs clients des options de paiement numérique. En principe, elles sont libres de choisir les modes de paiement qu'elles acceptent. Toutefois, cette situation pourrait changer à l'avenir.

Dans l'accord de coalition pour la 21e législature, la coalition au pouvoir – qui comprend l'Union chrétienne-démocrate (CDU), l'Union chrétienne-sociale (CSU) et le Parti social-démocrate (SPD) – a fait une déclaration d'intention politique. Cette dernière stipule que les entreprises devront à l'avenir proposer au moins une option de paiement numérique, en plus des paiements en espèces.

Au moment de la publication (septembre 2025), on ne sait pas encore quand cette déclaration pourrait se transformer en projet de loi et, en fin de compte, en obligation juridique pour les entreprises en Allemagne. Normalement, ce type de réglementation juridique est précédé de consultations avec des associations du secteur ou des organisations de consommateurs. En outre, l'accord de coalition prévoit un « déploiement échelonné » de l'obligation.

Indépendamment des obligations juridiques, les entreprises allemandes qui acceptent uniquement les paiements en espèces devraient commencer à se préparer à la nouvelle législation. Il est probable que la popularité des paiements numériques continue de grandir. Par exemple, une étude réalisée en 2024 montre que 88 % des Allemands s'attendent désormais à ce que les commerces de détail proposent des modes de paiement numériques. Les entreprises qui ne répondent pas aux attentes des clients risquent de perdre des ventes au profit de concurrents ayant mis en place des systèmes plus modernes.