Na Alemanha, o volume anual de pagamentos digitais é superior a 50 trilhões de euros. Isso é mais de 10 vezes o produto interno bruto do país. É provável que esse número astronômico também aumente. No Acordo de Coalizão para a 21ª Legislatura, o governo alemão anunciou sua intenção de promover formas de pagamento digitais.

Este artigo explica as formas de pagamento digital, incluindo sua ampla utilização na Alemanha e as vantagens de cada opção. Também explicamos como as empresas alemãs podem digitalizar seus pagamentos e quais são as obrigações jurídicas existentes, tanto agora quanto no futuro.

O que será tratado neste artigo?

• Pagamentos digitais: definição
  
• Quais são as formas de pagamento digital existentes?
  
• Pagamentos digitais: estatísticas e tendências na Alemanha
  
• Quais são os benefícios dos pagamentos digitais para as empresas na Alemanha?
  
• Como as empresas alemãs podem digitalizar seus pagamentos?
  
• O futuro dos pagamentos digitais na Alemanha
  

Pagamentos digitais: definição

Os pagamentos digitais, também conhecidos como “pagamentos eletrônicos”, referem-se ao processo de transações monetárias por meio de canais digitais. Isso ocorre sem o uso de dinheiro ou outros meios físicos de pagamento, como cheques. Consequentemente, abrangem todas as formas de pagamento digital que são processadas on-line ou por meio de dispositivos eletrônicos, como terminais de caixas eletrônicos ou smartphones.

Quais são as formas de pagamento digital existentes?

Os desenvolvimentos nos pagamentos digitais têm se acelerado rapidamente nos últimos anos. Uma ampla gama de tecnologias, plataformas e sistemas permite que as empresas na Alemanha efetuem e recebam pagamentos digitais:

Sistemas eletrônicos de pagamento online

As transferências bancárias digitais são uma das formas mais consolidadas de pagamento digital:

• Transferências padrão: com as transferências clássicas de crédito da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), quantias de dinheiro podem ser transferidas entre contas bancárias dentro da zona da SEPA.

• Transferências em tempo real: transferências bancárias em tempo real podem ser usadas para transações urgentes. Por exemplo, uma transferência instantânea de crédito da SEPA credita o dinheiro na conta do beneficiário em 10 segundos.

• Cheques eletrônicos: os eChecks são fotos digitais de cheques em papel processados por meio de redes de pagamento eletrônico. Embora sejam mais amplamente usados nos EUA, às vezes são usados na Alemanha para faturas, aluguel ou pagamentos recorrentes.

• Transferências telegráficas: outra opção são as transferências telegráficas (TT), também conhecidas como “wire transfers”. Essas transferências são particularmente adequadas para transferências internacionais urgentes que envolvem grandes somas e são processadas por meio de sistemas como o Swift.

Pagamentos com cartão

Pagamentos com cartão usando cartões de pagamento físicos ou digitais também são muito populares na Alemanha:

• Cartões de crédito
  Com essa forma de pagamento, o valor devido é primeiro assumido pelo provedor do cartão de crédito e, em seguida, debitado na conta do titular do cartão, geralmente uma vez por mês. Os principais provedores incluem Visa, Mastercard, American Express e Diners Club. Esses cartões são aceitos online e por lojas físicas em todo o mundo.

• Cartões de débito
  Cartões de débito são cartões de pagamento em que o valor é debitado da conta corrente associada assim que o titular do cartão faz uma compra ou retira dinheiro. O girocard é o cartão de débito mais popular na Alemanha. Ele pode ser usado em lojas e em caixas automáticos (ATMs). Ele deve ter uma função adicional função de débito Visa ou Mastercard para ser usado no exterior ou online.

• Cartões digitais e carteiras eletrônicas
  Os cartões digitais são versões virtuais de cartões de crédito ou débito que podem ser armazenados em carteiras digitais e usados por meio de smartphones, smartwatches ou tablets. Eles usam a tecnologia de comunicação por campo de proximidade (NFC) para funcionalidades sem contato e oferecem uma alternativa segura e conveniente aos cartões físicos. Muitos bancos fornecem cartões digitais e físicos automaticamente.

Outras opções

Há várias outras opções disponíveis para as empresas na Alemanha que desejarem processar pagamentos digitais:

• Aplicativos de pagamento para dispositivos móveis
  Os aplicativos de pagamento para dispositivos móveis permitem que os clientes enviem ou recebam dinheiro de forma rápida e fácil por meio de seus smartphones. Esse método pode ser usado para compras online ou na loja, ou para efetuar pagamentos particulares a amigos.

• Serviços Compre agora e pague depois (BNPL)
  Os serviços compre agora e pague depois (BNPL) estão se tornando cada vez mais populares, especialmente no e-commerce. Eles são modelos de financiamento de curto prazo em que os clientes recebem seus itens imediatamente, mas só pagam depois, às vezes em várias parcelas. Em muitos casos, os serviços BNPL são isentos de juros por um período fixo.

• Criptomoedas
  As criptomoedas são formas de pagamento digital baseadas em tecnologias descentralizadas — principalmente a tecnologia de registro descentralizado (DLT) e blockchain. Diferentemente das formas de pagamento clássicas, as criptomoedas, como Bitcoin, Ethereum ou Tether, não são emitidas por bancos centrais ou estados, mas são geradas e guardadas em uma rede aberta usando processos criptográficos. Na Alemanha, as criptomoedas eram anteriormente usadas em grande parte para especulação e investimento imobiliário. Entretanto, atualmente, elas podem ser usadas em várias plataformas online e em serviços de entrega ou restaurantes selecionados.

Pagamentos digitais: estatísticas e tendências na Alemanha

As estatísticas abaixo mostram que os pagamentos digitais se tornaram importantes para a vida cotidiana na Alemanha. Eles também se tornaram um fator de sucesso para as empresas alemãs, tanto do ponto de vista econômico quanto do estratégico.

Aqui estão algumas estatísticas importantes:

• A SEPA processa atualmente cerca de 50 bilhões de transações em 41 países todos os anos.
  
• Em 2023, quase 62% do total de vendas no setor varejista alemão foram pagos com cartão. Isso representa quase 300 bilhões de euros de um total de 485 bilhões de euros. No ano anterior, esse número ainda estava abaixo de 60%.
  
• O número de pagamentos com cartão na Alemanha aumentou quase 16% entre 2022 e 2023, atingindo 11,8 bilhões de transações.
  
• Apenas 3% dos alemães não possuem um girocard. Isso significa que há cerca de 100 milhões de girocards em circulação na Alemanha.
  
• De acordo com o Bundesbank, 6% das transações no setor varejista alemão em 2023 foram por dispositivos móveis. Isso representa um aumento de três vezes em relação ao ano anterior.
  
• Um em cada quatro alemães usou a opção compre agora e pague depois (BNPL) em 2023, aumentando para 34% entre os millennials com idades entre 27 e 42 anos.
  

Quais são os benefícios dos agamentos digitais para as empresas na Alemanha?

Os pagamentos digitais oferecem às empresas na Alemanha muitas vantagens em comparação com as transações físicas:

Segurança com tecnologia moderna

Os pagamentos digitais significam um alto nível de segurança para os clientes, o que também beneficia as empresas indiretamente. Tokenização, criptografia e autenticação biométrica reduzem significativamente o risco de fraude e uso indevido de dados. Isso pode aumentar a confiança dos clientes nas empresas.

Transparência em tempo real

Com os pagamentos digitais, todas as transações podem ser visualizadas e monitoradas diretamente. Isso facilita, para as empresas, o gerenciamento da contabilidade, o controle do orçamento, os reembolsos e o monitoramento de atividades incomuns.

Processos eficientes

Os pagamentos digitais reduzem a administração, aceleram as aprovações e simplificam as integrações com os sistemas de contabilidade ou de planejamento de recursos empresariais (ERP). Isso pode ajudar a simplificar o processamento de faturas, recibos e pagamentos digitais.

Flexibilidade para modelos de negócio em crescimento

Os sistemas de pagamento digital são flexíveis e adaptáveis para muitas empresas, desde pequenas lojas online até grandes corporações internacionais. Novos mercados, pontos de venda e formas de pagamento podem ser integrados com facilidade, sem interromper os processos existentes.

Satisfação dos clientes

Com os pagamentos digitais, os clientes podem desfrutar de conveniência, segurança e flexibilidade, o que pode ter um impacto positivo na satisfação e na fidelidade do cliente.

Como as empresas alemãs podem digitalizar seus pagamentos?

Análise e definição de metas

As empresas na Alemanha que desejam digitalizar os pagamentos devem começar analisando seus processos de pagamento atuais usando algumas das perguntas abaixo:

• Quais são as formas de pagamento que a empresa oferece atualmente aos clientes?
  
• Como os pagamentos são registrados, lançados e anulados?
  
• Quanto tempo leva para os pagamentos chegarem?
  
• Quais sistemas de contabilidade ou ERP a empresa usa?
  

Com base nessa análise e nos objetivos de uma empresa, seus proprietários podem criar um plano de ação que leve em conta fatores tecnológicos, organizacionais e jurídicos.

Identificação de fornecedores e soluções

Uma vez que a empresa tenha estabelecido os processos e funções desejados, a próxima etapa é pesquisar os fornecedores relevantes. O Stripe Payments é uma solução de alto desempenho para pagamentos digitais. As empresas na Alemanha podem usá-lo para dar a seus clientes acesso a mais de 100 opções de pagamento, tanto on-line quanto diretamente em seus pontos de venda.

Integração técnica

A próxima etapa é conectar a nova solução aos sistemas internos, como contabilidade, ERP ou plataformas de gerenciamento de relacionamento com o cliente (CRM). Na maioria das vezes, a solução se integra sem problemas aos sistemas existentes por meio de APIs (interfaces de programação de aplicativos) padronizadas. As empresas devem envolver todos os departamentos relevantes em um estágio inicial para atender aos requisitos de tecnologia e de processo. Uma boa preparação facilitará a aceitação e a integração suave.

Conformidade legal

Os pagamentos digitais impõem certos requisitos jurídicos às empresas:

• Arquivamento de recibos em conformidade com os princípios para o gerenciamento e armazenamento adequados de livros, registros e documentos em formato eletrônico (GoBD)
  
• Processamento de dados pessoais de pagamento em conformidade com o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR)
  
• Cumprir as regulamentações do provedor de serviços de pagamentos (por exemplo, a Diretiva de Serviços de Pagamento revisada [PSD2]])
  

O futuro dos pagamentos digitais na Alemanha

Até o momento, as empresas na Alemanha não foram obrigadas por lei a oferecer aos clientes opções de pagamento digital. Em princípio, elas são livres para escolher as formas de pagamento que aceitam. No entanto, isso pode mudar no futuro.

No Acordo de Coalizão para o 21.º Período Legislativo, a coalizão governamental, que inclui a União Democrata Cristã (CDU), a União Social Cristã (CSU) e o Partido Social Democrata (SPD), fez uma declaração política de intenções. Ela estipula que as empresas serão obrigadas a oferecer pelo menos uma opção de pagamento digital no futuro, além dos pagamentos em dinheiro.

No momento desta publicação (setembro de 2025), não está ainda claro quando essa declaração poderá se transformar em um projeto de lei e, em última instância, em uma obrigação jurídica para as empresas na Alemanha. Normalmente, esse tipo de regulamentação jurídica é precedido de consultas a associações do setor ou a organizações de consumidores. Além disso, o Acordo de Coalizão discute uma “implementação escalonada” para a exigência.

Independentemente das obrigações jurídicas, as empresas alemãs que dependem exclusivamente de dinheiro vivo devem começar a se preparar para a nova legislação. É provável que os pagamentos digitais continuem a aumentar sua relevância. Por exemplo, um estudo de 2024 mostra que 88% dos alemães agora esperam que os varejistas ofereçam formas de pagamento digitais. As empresas que não atenderem às expectativas dos clientes correm o risco de perder vendas para concorrentes com sistemas mais atualizados.