En Allemagne, le volume annuel des paiements numériques s’élève à plus de 50 000 milliards d’euros. C’est plus de 10 fois le produit intérieur brut du pays. Ce chiffre astronomique devrait également augmenter. Dans le contrat de coalition pour la 21e législature, le gouvernement allemand a annoncé son intention de promouvoir les moyens de paiement numériques.

Cet article présente les moyens de paiement numériques, leur degré d’utilisation en Allemagne ainsi que les avantages de chaque option. Nous expliquons également comment les entreprises allemandes peuvent numériser leurs paiements et quelles sont les obligations légales actuelles et futures.

Contenu de cet article :

• Paiements numériques : définition
  
• Quels sont les moyens de paiement numériques existants ?
  
• Paiements numériques : statistiques et tendances en Allemagne
  
• Quels sont les avantages des paiements numériques pour les entreprises en Allemagne ?
  
• Comment les entreprises allemandes peuvent-elles numériser leurs paiements ?
  
• L’avenir des paiements numériques en Allemagne
  

Paiements numériques : définition

Les paiements numériques, également appelés « paiements électroniques », désignent le traitement de transactions monétaires par des canaux numériques. Ce processus s’effectue sans l’utilisation d’espèces ou d’autres moyens de paiement physiques, tels que les chèques. Par conséquent, il englobe tous les moyens de paiement numériques qui sont traités en ligne ou par l’intermédiaire d’appareils électroniques, tels que les terminaux de caisse ou les smartphones.

Quels sont les moyens de paiement numériques existants ?

Les évolutions en matière de paiements numériques se sont rapidement accélérées ces dernières années. Un large éventail de technologies, de plateformes et de systèmes permettent aux entreprises établies en Allemagne d’effectuer et de recevoir des paiements numériques :

Systèmes de paiement électronique en ligne

Les virements bancaires numériques sont l’une des formes de paiement numérique les plus établies :

• Virements standard : les virements SEPA (Espace unique de paiement en euros) classiques permettent de transférer des sommes d’argent entre des comptes bancaires au sein de la zone SEPA.

• Virements instantanés : les virements bancaires en temps réel peuvent être utilisés pour les transactions urgentes. Par exemple, un virement SEPA instantané crédite l’argent sur le compte du bénéficiaire en l’espace de 10 secondes.

• Chèques électroniques : les eChecks sont des photos numériques de chèques papier qui sont traitées par le biais de réseaux de paiement électroniques. Bien qu’ils soient plus répandus aux États-Unis, ils sont parfois utilisés en Allemagne pour le paiement de factures, de loyers ou de paiements récurrents.

• Virements télégraphiques : une autre option est le virement télégraphique (TT), également connu sous le nom de « virement bancaire ». Ces virements sont particulièrement adaptés aux transferts internationaux urgents impliquant des sommes importantes et sont traités par des systèmes tels que SWIFT.

Paiements par carte

Les paiements par carte à l’aide de cartes de paiement physiques ou numériques sont également très courants en Allemagne :

• Cartes de crédit
  Avec ce moyen de paiement, le montant dû est d’abord pris en charge par l’émetteur de la carte de crédit, puis débité du compte du titulaire de la carte, généralement une fois par mois. Les principaux fournisseurs sont Visa, Mastercard, American Express et Diners Club. Ces cartes sont acceptées en ligne et chez les commerçants physiques du monde entier.

• Cartes de débit
  Les cartes de débit sont des cartes de paiement pour lesquelles le montant est débité du compte courant associé dès que le titulaire de la carte effectue un achat ou retire de l’argent. La girocard est la carte de débit la plus courante en Allemagne. Elle peut être utilisée dans les magasins et aux distributeurs automatiques de billets (DAB). Une girocard doit disposer d’une fonction de débit Visa ou Mastercard supplémentaire pour pouvoir être utilisée à l’étranger ou en ligne.

• Cartes numériques et wallets
  Les cartes numériques sont des versions virtuelles des cartes de crédit ou de débit qui peuvent être stockées dans des wallets et utilisées via des smartphones, des montres connectées ou des tablettes. Elles utilisent la technologie de communication en champ proche (NFC) pour le paiement sans contact et offrent une alternative sûre et pratique aux cartes physiques. De nombreuses banques fournissent automatiquement des cartes numériques en plus des cartes physiques.

Autres options

Plusieurs autres options s’offrent aux entreprises établies en Allemagne qui souhaitent traiter des paiements numériques :

• Applications de paiement mobile
  Les applications de paiement mobile permettent aux clients d’envoyer ou de recevoir de l’argent rapidement et facilement via leur smartphone. Ce moyen de paiement peut être utilisé pour des achats en ligne ou en magasin, ou pour effectuer des paiements privés à des amis.

• Services de paiement différé
  Les services de paiement différé sont de plus en plus courants, notamment dans le e-commerce. Il s’agit de modèles de financement à court terme dans lesquels les clients reçoivent leurs articles immédiatement, mais ne paient que plus tard, parfois en plusieurs versements échelonnés. Dans de nombreux cas, les services de paiement différé sont sans intérêt pendant une période déterminée.

• Cryptomonnaies
  Les cryptomonnaies sont des moyens de paiement numériques basés sur des technologies décentralisées, principalement la technologie de registre distribué (DLT) et la blockchain. Contrairement aux moyens de paiement classiques, les cryptomonnaies, telles que le Bitcoin, l’Ethereum ou le Tether, ne sont pas émises par des banques centrales ou des États, mais sont générées et sécurisées sur un réseau ouvert à l’aide de processus cryptographiques. En Allemagne, les cryptomonnaies étaient auparavant utilisées en grande partie à des fins de spéculation et d’investissement. Cependant, elles peuvent actuellement être utilisées sur un certain nombre de plateformes en ligne et auprès de certains services de livraison ou restaurants.

Paiements numériques : statistiques et tendances en Allemagne

Les statistiques ci-dessous montrent que les paiements numériques ont pris une place importante dans la vie quotidienne en Allemagne. Ils sont également devenus un facteur de réussite pour les entreprises allemandes, tant sur le plan économique que stratégique.

Voici quelques statistiques importantes :

• Le SEPA traite actuellement environ 50 milliards de transactions dans 41 pays chaque année.
  
• En 2023, près de 62 % du total des ventes dans le secteur du commerce de détail allemand ont été réglées par carte. Cela représente près de 300 milliards d’euros sur un total de 485 milliards d’euros. L’année précédente, ce chiffre était encore inférieur à 60 %.
  
• Le nombre de paiements par carte en Allemagne a augmenté de près de 16 % entre 2022 et 2023, pour atteindre 11,8 milliards de transactions.
  
• Seuls 3 % des Allemands ne possèdent pas de girocard. Cela signifie qu’environ 100 millions de girocards sont en circulation en Allemagne.
  
• Selon la Bundesbank, 6 % des transactions dans le secteur du commerce de détail allemand en 2023 étaient des paiements mobiles. Cela représente une multiplication par trois d’une année sur l’autre.
  
• Un Allemand sur quatre a utilisé l’option de paiement différé en 2023, ce chiffre atteignant 34 % chez les milléniaux âgés de 27 à 42 ans.
  

Quels sont les avantages des paiements numériques pour les entreprises en Allemagne ?

Les paiements numériques offrent aux entreprises établies en Allemagne de nombreux avantages par rapport aux transactions physiques :

Sécurité grâce à la technologie moderne

La tokenisation, le chiffrement et l’authentification biométrique réduisent considérablement le risque de fraude et d’utilisation abusive des données. Cela peut accroître la confiance des clients dans les entreprises.

Transparence en temps réel

Avec les paiements numériques, toutes les transactions peuvent être consultées et suivies directement. Les entreprises peuvent ainsi gérer plus facilement leur comptabilité, leur contrôle budgétaire et leurs remboursements, et surveiller les activités inhabituelles.

Processus efficaces

Les paiements numériques réduisent les tâches administratives, accélèrent les approbations et simplifient les intégrations avec les systèmes de comptabilité ou de planification des ressources de l’entreprise (ERP). Cela peut contribuer à simplifier le traitement numérique des factures, des reçus et des paiements.

Flexibilité pour les business models en forte croissance

Les systèmes de paiement numérique sont flexibles et adaptables à de nombreuses entreprises, des petites boutiques en ligne aux grandes sociétés internationales. De nouveaux marchés, points de vente et moyens de paiement peuvent être intégrés en toute simplicité, sans perturber les processus existants.

Satisfaction client

Avec les paiements numériques, les clients bénéficient de la commodité, de la sécurité et de la flexibilité, ce qui peut avoir un impact positif sur la satisfaction et la fidélité des clients.

Comment les entreprises allemandes peuvent-elles numériser leurs paiements ?

Analyse et définition des objectifs

Les entreprises établies en Allemagne qui souhaitent numériser leurs paiements devraient commencer par analyser leurs processus de paiement actuels en s’appuyant sur les questions ci-dessous :

• Quels moyens de paiement l’entreprise propose-t-elle actuellement à ses clients ?
  
• Comment les paiements sont-ils enregistrés, comptabilisés et contrepassés ?
  
• Quel est le délai d’encaissement des paiements ?
  
• Quels systèmes de comptabilité ou ERP l’entreprise utilise-t-elle ?
  

Sur la base de cette analyse et des objectifs d’une entreprise, les chefs d’entreprise peuvent créer un plan d’action qui tient compte des facteurs technologiques, organisationnels et juridiques.

Identification des fournisseurs et des solutions

Une fois qu’une entreprise a défini les processus et les fonctions souhaités, l’étape suivante consiste à rechercher les fournisseurs pertinents. Stripe Payments est une solution très performante pour les paiements numériques. Les entreprises établies en Allemagne peuvent utiliser Payments pour donner à leurs clients l’accès à plus de 100 moyens de paiement, en ligne et directement sur leurs points de vente.

Intégration technique

L’étape suivante consiste à connecter la nouvelle solution aux systèmes internes, tels que les plateformes de comptabilité, d’ERP ou de gestion de la relation client (CRM). La plupart du temps, la solution s’intègre en douceur dans les systèmes existants via des interfaces de programmation d’applications (API) standardisées. Les entreprises doivent impliquer tous les services concernés à un stade précoce afin de répondre aux exigences en matière de technologie et de processus. Une bonne préparation facilitera l’acceptation et la mise en route.

Conformité juridique

Les paiements numériques imposent certaines exigences légales aux entreprises :

• L’archivage des reçus conformément aux principes de bonne gestion et de conservation des livres, registres et documents sous forme électronique (GoBD)
  
• Le traitement des informations de paiement à caractère personnel conformément au Règlement général sur la protection des données (RGPD)
  
• Le respect des réglementations applicables aux prestataires de services de paiement (par ex., la Directive révisée sur les services de paiement [DSP2])
  

L’avenir des paiements numériques en Allemagne

Jusqu’à présent, les entreprises établies en Allemagne n’ont pas été légalement obligées de proposer des options de paiement numérique à leurs clients. En principe, elles sont libres de choisir les moyens de paiement qu’elles acceptent. Toutefois, cette situation pourrait changer à l’avenir.

Dans le contrat de coalition pour la 21e législature, la coalition gouvernementale, qui comprend l’Union chrétienne-démocrate (CDU), l’Union chrétienne-sociale (CSU) et le Parti social-démocrate (SPD), a fait une déclaration d’intention politique. Elle stipule que les entreprises seront tenues de proposer au moins une option de paiement numérique à l’avenir, en plus des paiements en espèces.

Au moment de la publication (septembre 2025), on ne sait pas encore quand cette déclaration pourrait se transformer en projet de loi et, à terme, en obligation légale pour les entreprises en Allemagne. Normalement, ce type de réglementation juridique est précédé de consultations avec les associations sectorielles ou les organisations de consommateurs. En outre, le contrat de coalition évoque un « déploiement échelonné » de cette exigence.

Indépendamment des obligations légales, les entreprises allemandes qui ne comptent que sur les espèces devraient commencer à se préparer à la nouvelle législation. Il est probable que les paiements numériques vont continuer à gagner en pertinence. Par exemple, une étude de 2024 montre que 88 % des Allemands s’attendent désormais à ce que les magasins de détail proposent des moyens de paiement numériques. Les entreprises qui ne répondent pas aux attentes des clients risquent de perdre des ventes au profit de concurrents disposant de systèmes plus modernes.