ในเยอรมนี ปริมาณการชำระเงินดิจิทัลต่อปีมากกว่า 50 ล้านล้านยูโร ซึ่งมากกว่า ผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศถึง 10 เท่า โดยตัวเลขทางดาราศาสตร์นี้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน ใน ข้อตกลงร่วมรัฐบาลสำหรับสมัยประชุมสภานิติบัญญัติครั้งที่ 21รัฐบาลเยอรมนีประกาศเจตนารมณ์ที่จะส่งเสริมวิธีการชำระเงินดิจิทัล

บทความนี้จะอธิบายวิธีการชำระเงินดิจิทัล รวมถึงการใช้กันอย่างแพร่หลายในเยอรมนีและข้อดีของแต่ละตัวเลือก นอกจากนี้เรายังอธิบายถึงวิธีที่ธุรกิจเยอรมันสามารถแปลงการชำระเงินให้เป็นดิจิทัล และภาระผูกพันทางกฎหมายที่มีอยู่ทั้งในปัจจุบันและอนาคต

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินดิจิทัล: คำจำกัดความ
  
• มีวิธีการชำระเงินดิจิทัลอะไรบ้าง
  
• การชำระเงินดิจิทัล: สถิติและแนวโน้มในเยอรมนี
  
• การชำระเงินดิจิทัลมีประโยชน์สำหรับธุรกิจในเยอรมนีอย่างไร
  
• ธุรกิจเยอรมันสามารถแปลงการชำระเงินให้เป็นดิจิทัลได้อย่างไร
  
• อนาคตของการชำระเงินดิจิทัลในเยอรมนี
  

การชำระเงินดิจิทัล: คำจำกัดความ

การชำระเงินดิจิทัลหรือที่เรียกว่า "การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์" หมายถึงการประมวลผลธุรกรรมทางการเงินผ่านช่องทางดิจิทัล สิ่งนี้เกิดขึ้นโดยไม่ต้องใช้เงินสดหรือวิธีการชำระเงินทางกายภาพอื่นๆ เช่น เช็ค ดังนั้นจึงครอบคลุมวิธีการชำระเงินดิจิทัลทั้งหมดที่ดำเนินการทางออนไลน์หรือผ่านอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ เช่น เทอร์มินัลเงินสดหรือสมาร์ทโฟน

มีวิธีการชำระเงินดิจิทัลอะไรบ้าง

การพัฒนาด้านการชำระเงินดิจิทัลได้เร่งตัวขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เทคโนโลยี แพลตฟอร์ม และระบบที่หลากหลายช่วยให้ธุรกิจในเยอรมนีสามารถทำและรับการชำระเงินดิจิทัลได้:

ระบบการชำระเงินออนไลน์ทางอิเล็กทรอนิกส์

การโอนเงินผ่านธนาคารดิจิทัลเป็นหนึ่งในรูปแบบการชำระเงินดิจิทัลที่เป็นที่ยอมรับมากที่สุด:

• การโอนเงินแบบมาตรฐาน: ด้วยการโอนเครดิตในเขตพื้นที่การชำระเงินที่ใช้สกุลเงินยูโร (SEPA)แบบเดิม จำนวนเงินสามารถโอนระหว่างบัญชีธนาคารภายในโซน SEPA ได้

• การโอนเงินแบบเรียลไทม์:__ การโอนเงินผ่านธนาคาร แบบเรียลไทม์สามารถใช้สำหรับธุรกรรมที่ต้องดำเนินการภายใต้ระยะเวลาที่จำกัด ตัวอย่างเช่น การโอนเครดิตทันทีของ SEPA จะเครดิตเงินเข้าบัญชีของผู้รับเงินภายใน 10 วินาที

• เช็คอิเล็กทรอนิกส์: eChecks คือภาพถ่ายดิจิทัลของเช็คกระดาษที่ประมวลผลผ่านเครือข่ายการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ แม้ว่าจะใช้กันอย่างแพร่หลายในสหรัฐอเมริกา แต่บางครั้งก็ใช้ในเยอรมนีสำหรับใบ แจ้ง หนี้, เช่า หรือการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า.

• การโอนเงินทางโทรเลข:__ อีกทางเลือกหนึ่งคือการโอนเงินทางโทรเลข (TT) หรือที่เรียกว่า "การโอนเงินระหว่างธนาคาร" วิธีนี้เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการโอนเงินระหว่างประเทศที่มีความอ่อนไหวต่อเวลาซึ่งเกี่ยวข้องกับเงินจำนวนมาก และดำเนินการผ่านระบบต่างๆ เช่น Swift

การชำระเงินด้วยบัตร

การชำระเงินด้วยบัตร โดยใช้บัตรชำระเงินจริงหรือบัตรดิจิทัลก็เป็นที่นิยมมากในเยอรมนีเช่นกัน:

• บัตรเครดิต
  ด้วยวิธีการชำระเงินนี้ ผู้ให้บริการบัตรเครดิตจะเป็นผู้รับผิดชอบจำนวนเงินที่ต้องชำระก่อน จากนั้นจึงเรียกเก็บเงินจากบัญชีของเจ้าของบัตรเครดิต โดยปกติจะเดือนละครั้ง ผู้ให้บริการรายใหญ่ ได้แก่ Visa, Mastercard, American Express และ Diners Club บัตรเหล่านี้ได้รับการยอมรับทางออนไลน์และโดยผู้ค้าปลีกที่มีหน้าร้านจริงทั่วโลก

• บัตรเดบิต
  บัตรเดบิต เป็นบัตรชำระเงินที่มีการหักจำนวนเงินจากบัญชีกระแสรายวันที่เกี่ยวข้องทันทีที่เจ้าของบัตรทำการซื้อหรือถอนเงินสด โดย Girocard เป็นบัตรเดบิตที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในประเทศเยอรมนี สามารถใช้ในร้านค้าและที่เครื่องถอนเงินอัตโนมัติ (ATM) ได้ Girocard ต้องมีฟังก์ชันเดบิต Visa หรือ Mastercard เพิ่มเติมเพื่อใช้ในต่างประเทศหรือทางออนไลน์

• บัตรดิจิทัลและกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์__
  บัตรดิจิทัลเป็นบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตเวอร์ชันเสมือนจริงที่สามารถจัดเก็บได้ในกระเป๋าเงินดิจิทัล และใช้งานผ่านสมาร์ทโฟน สมาร์ทวอทช์ หรือแท็บเล็ต บัตรดิจิทัลใช้เทคโนโลยีการสื่อสารระยะใกล้ (NFC) เพื่อความสามารถในการชำระเงินแบบไร้สัมผัส และเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยและสะดวกแทนการใช้บัตรจริง ธนาคารหลายแห่งมีบัตรดิจิทัลให้บริการโดยอัตโนมัตินอกเหนือจากบัตรจริง

ตัวเลือกอื่นๆ

ธุรกิจในเยอรมนีมีตัวเลือกอื่นๆ อีกมากมายสำหรับการดำเนินการชำระเงินดิจิทัล:

• แอปการชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่
  แอปการชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถส่งหรือรับเงินได้อย่างรวดเร็วและง่ายดายผ่านสมาร์ทโฟน วิธีนี้สามารถใช้สำหรับการช้อปปิ้งออนไลน์หรือในร้านค้า หรือเพื่อชำระเงินส่วนตัวให้กับเพื่อน

• บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)
  บริการ BNPL กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อย ๆ โดยเฉพาะในอีคอมเมิร์ซ. รูปแบบการจัดหาเงินทุนระยะสั้นนี้ ลูกค้าจะได้รับสินค้าทันที แต่ไม่ต้องชำระเงินจนกว่าจะถึงระยะเวลาต่อมา บางครั้งอาจต้องผ่อนชำระหลายงวด ในหลายกรณี บริการ BNPL จะปลอดดอกเบี้ยในระยะเวลาที่กำหนด

• คริปโตเคอเรนซี
  คริปโตเคอเรนซี เป็นวิธีการชำระเงินดิจิทัลที่ใช้เทคโนโลยีแบบกระจายอำนาจ ซึ่งส่วนใหญ่เทคโนโลยีบัญชีแยกประเภทแบบกระจาย (DLT) และบล็อกเชน แตกต่างจากวิธีการชำระเงินแบบเดิม โดยคริปโตเคอเรนซี เช่น Bitcoin, Ethereum หรือ Tether ไม่ได้ออกโดยธนาคารกลางหรือรัฐ แต่ถูกสร้างขึ้นและรักษาความปลอดภัยในเครือข่ายแบบเปิดโดยใช้กระบวนการเข้ารหัส ในเยอรมนีก่อนหน้านี้ คริปโตเคอเรนซีส่วนใหญ่ถูกใช้เพื่อการเก็งกำไรและการลงทุนอสังหาริมทรัพย์ อย่างไรก็ตาม ปัจจุบันสามารถใช้ได้กับหลาย แพลตฟอร์มออนไลน์และบริการจัดส่งหรือร้านอาหารที่เลือก

การชำระเงินดิจิทัล: สถิติและแนวโน้มในเยอรมนี

สถิติด้านล่างแสดงให้เห็นว่าการชำระเงินดิจิทัลมีความสำคัญต่อชีวิตประจำวันในเยอรมนี และยังกลายเป็นปัจจัยความสำเร็จสำหรับธุรกิจในเยอรมนี ทั้งในด้านเศรษฐกิจและกลยุทธ์

ต่อไปนี้เป็นสถิติที่สำคัญบางส่วน:

• ปัจจุบัน SEPA ดำเนินการธุรกรรม 50,000 ล้านรายการ ใน 41 ประเทศทุกปี
  
• ในปี 2023 เกือบ 62% ของยอดขายทั้งหมดในภาคค้าปลีกของเยอรมนีจ่ายด้วยบัตร นั่นคือเกือบ 300,000 ล้านยูโรจากทั้งหมด 485,000 ล้านยูโร โดยตัวเลขนั้นยังคงอยู่ต่ำกว่า 60% ในปีก่อนหน้า
  
• จำนวนการชำระเงินด้วยบัตรในเยอรมนีเพิ่มขึ้นเกือบ 16% ระหว่างปี 2022 ถึง 2023 โดยมีจำนวนถึง 11.8 พันล้านธุรกรรม.
  -มีชาวเยอรมันเพียง 3% เท่านั้นที่ไม่ได้เป็นเจ้าของ Girocard นั่นหมายความว่ามี Girocard ประมาณ 100 ล้านใบที่หมุนเวียนในเยอรมนี
  
• ตามข้อมูลของธนาคารกลางเยอรมนี 6% ของธุรกรรมในภาคค้าปลีกของเยอรมนีในปี 2023 คือการชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ ซึ่งเพิ่มขึ้นสามเท่าเมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า
  
• หนึ่งในสี่ของชาวเยอรมัน ใช้ตัวเลือก BNPL ในปี 2023 ซึ่งเพิ่มขึ้นเป็น 34% เต็มในกลุ่มคนรุ่นมิลเลนเนียลอายุ 27-42 ปี
  

การชำระเงินดิจิทัลมีประโยชน์อย่างไรสำหรับธุรกิจในเยอรมนี

การชำระเงินดิจิทัลให้ข้อได้เปรียบมากมายแก่ธุรกิจในเยอรมนีเมื่อเทียบกับธุรกรรมทางกายภาพ:

ความปลอดภัยด้วยเทคโนโลยีที่ทันสมัย

การชำระเงินดิจิทัลหมายถึงความปลอดภัยในระดับสูงสำหรับลูกค้า ซึ่งยังเป็นประโยชน์ต่อธุรกิจทางอ้อมอีกด้วย การแปลงเป็นโทเค็น การเข้ารหัส และการรับรองความถูกต้องด้วยไบโอเมตริกซ์ช่วยลดความเสี่ยงของการฉ้อโกงและการใช้ข้อมูลในทางที่ผิดได้เป็นอย่างมาก สิ่งเหล่านี้สามารถช่วยเพิ่มความไว้วางใจของลูกค้าที่ลูกค้ามีต่อธุรกิจได้

ความโปร่งใสแบบเรียลไทม์

การชำระเงินดิจิทัลช่วยให้สามารถตรวจสอบและตรวจสอบธุรกรรมทั้งหมดได้โดยตรง ซึ่งช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สามารถจัดการบัญชี ควบคุมงบประมาณ ดำเนินการคืนเงิน และตรวจสอบกิจกรรมที่ผิดปกติได้ง่ายขึ้น

กระบวนการที่มีประสิทธิภาพ

การชำระเงินดิจิทัลช่วยลดผู้ดูแลระบบ เร่งการอนุมัติ และลดความยุ่งยากในการผสานการทำงานกับระบบบัญชีหรือระบบวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) ที่สามารถช่วยให้กระบวนการออกใบแจ้งหนี้ ใบเสร็จ และการชำระเงินแบบดิจิทัลง่ายขึ้น

ความยืดหยุ่นสำหรับโมเดลธุรกิจที่เติบโต

ระบบการชำระเงินดิจิทัลมีความยืดหยุ่นและสามารถปรับใช้ได้กับหลากหลายธุรกิจ ตั้งแต่ร้านค้าออนไลน์ขนาดเล็กไปจนถึงบริษัทข้ามชาติขนาดใหญ่ โดยสามารถผสานรวมกับตลาด ระบบบันทึกการขาย และวิธีการชำระเงินใหม่ๆ ได้อย่างง่ายดาย โดยไม่รบกวนกระบวนการเดิมที่มีอยู่

ความพึงพอใจของลูกค้า

ด้วยการชำระเงินดิจิทัล ลูกค้าสามารถเพลิดเพลินไปกับความสะดวกสบาย ความปลอดภัย และความยืดหยุ่น ซึ่งอาจส่งผลดีต่อความพึงพอใจและความภักดีของลูกค้าได้

ธุรกิจเยอรมันสามารถแปลงการชำระเงินให้เป็นดิจิทัลได้อย่างไร

การวิเคราะห์และการกำหนดเป้าหมาย

ธุรกิจในเยอรมนีที่ต้องการแปลงการชำระเงินให้เป็นดิจิทัลควรเริ่มต้นด้วยการวิเคราะห์กระบวนการชำระเงินปัจจุบันโดยใช้คำถามบางส่วนด้านล่างนี้

• ปัจจุบันธุรกิจเสนอวิธีการชำระเงินแบบใดบ้างให้กับลูกค้า
  
• การชำระเงินจะถูกบันทึก ประมวลผล และปรับคืนอย่างไร
  
• ใช้เวลานานแค่ไหนกว่าจะได้รับการชำระเงิน
  
• ธุรกิจใช้ระบบการทำบัญชีหรือ ERP แบบใด
  

จากการวิเคราะห์นี้และวัตถุประสงค์ของธุรกิจ เจ้าของธุรกิจสามารถสร้างแผนปฏิบัติการที่คำนึงถึงปัจจัยด้านเทคโนโลยี องค์กร และกฎหมายต่างๆ ได้

การระบุผู้ให้บริการและโซลูชัน

เมื่อธุรกิจได้กำหนดกระบวนการและฟังก์ชันที่ต้องการแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการวิจัยผู้ให้บริการที่เกี่ยวข้อง Stripe Payments เป็นโซลูชันประสิทธิภาพสูงสำหรับการชำระเงินดิจิทัล ธุรกิจในเยอรมนีสามารถใช้ Payments เพื่อให้ลูกค้าเข้าถึงตัวเลือกการชำระเงินมากกว่า 100 รายการทั้งทางออนไลน์และโดยตรงที่จุดขาย

การผสานการทำงานทางเทคนิค

ขั้นตอนต่อไปคือการเชื่อมต่อโซลูชันใหม่เข้ากับระบบภายใน เช่น ระบบบัญชี ระบบ ERP หรือแพลตฟอร์มการจัดการลูกค้าสัมพันธ์ (CRM) โดยส่วนใหญ่แล้วโซลูชันจะสามารถผสานการทำงานรวมเข้ากับระบบเดิมได้อย่างราบรื่นผ่านอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่ได้มาตรฐาน ธุรกิจควรให้ทุกแผนกที่เกี่ยวข้องมีส่วนร่วมตั้งแต่เริ่มต้นเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดด้านเทคโนโลยีและกระบวนการต่างๆ การเตรียมการที่ดีจะช่วยให้การยอมรับและการเริ่มต้นระบบเป็นไปอย่างราบรื่นยิ่งขึ้น

การปฏิบัติตามข้อกำหนดทางกฎหมาย

การชำระเงินดิจิทัลกำหนดข้อกำหนดทางกฎหมายบางประการสำหรับธุรกิจ:

• การเก็บใบเสร็จรับเงินถาวรตามหลักการบริหารจัดการและจัดเก็บหนังสือ บันทึก และเอกสารในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ (GoBD) อย่างเหมาะสม
  
• การประมวลผลข้อมูลการชำระเงินส่วนบุคคลตามกฎระเบียบว่าด้วยการคุ้มครองความเป็นส่วนตัวของข้อมูลส่วนบุคคล (GDPR)
  
• การปฏิบัติตามกฎระเบียบของผู้ให้บริการชำระเงิน (เช่น คำสั่งบริการการชำระเงินฉบับแก้ไข [PSD2])
  

อนาคตของการชำระเงินดิจิทัลในเยอรมนี

ธุรกิจในเยอรมนียังไม่มีภาระผูกพันทางกฎหมายที่จะต้องเสนอตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัลให้กับลูกค้า โดยหลักการแล้วพวกเขามีอิสระที่จะเลือกวิธีการชำระเงินที่พวกเขายอมรับ อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้อาจเปลี่ยนแปลงได้ในอนาคต

ในข้อตกลงร่วมรัฐบาลสำหรับสมัยประชุมสภานิติบัญญัติครั้งที่ 21 ที่ประกอบด้วยพรรคสหภาพคริสเตียนเดโมแครต (CDU), พรรคสหภาพคริสเตียนโซเชียล (CSU) และพรรคสังคมเดโมแครต (SPD) ได้ร่วมกันประกาศเจตนารมณ์ทางการเมือง โดยระบุว่าธุรกิจต่างๆ จะต้องเสนอตัวเลือกการชำระเงินดิจิทัลอย่างน้อยหนึ่งตัวเลือกในอนาคต นอกเหนือจากการชำระเงินด้วยเงินสด

ในขณะที่เผยแพร่ (กันยายน 2025) ขณะนี้ยังไม่ชัดเจนว่าการประกาศนี้อาจกลายเป็นร่างกฎหมายเมื่อใด และท้ายที่สุดจะกลายเป็นข้อผูกพันทางกฎหมายสำหรับธุรกิจในเยอรมนีเมื่อใด โดยปกติแล้ว กฎหมายประเภทนี้จะมีการหารือกับสมาคมอุตสาหกรรมหรือองค์กรผู้บริโภคก่อน นอกจากนี้ ข้อตกลงร่วมรัฐบาลยังได้หารือถึง "การบังคับใช้แบบขั้นบันได" สำหรับข้อกำหนดนี้ด้วย

โดยไม่คำนึงถึงภาระผูกพันทางกฎหมาย ธุรกิจเยอรมันที่พึ่งพาเงินสดเพียงอย่างเดียวควรเริ่มเตรียมความพร้อมสำหรับกฎหมายฉบับใหม่ มีแนวโน้มว่าการชำระเงินดิจิทัลจะได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ตัวอย่างเช่น การศึกษาในปี 2024 แสดงให้เห็นว่า 88% ของชาวเยอรมัน ตอนนี้คาดหวังว่าร้านค้าปลีกจะเสนอวิธีการชำระเงินดิจิทัล ธุรกิจที่ไม่สามารถตอบสนองความคาดหวังของลูกค้าได้เสี่ยงต่อการสูญเสียยอดขายให้กับคู่แข่งที่มีระบบที่ทันสมัยกว่า