I Tyskland uppgår den årliga volymen för digitala betalningar till över 50 biljoner euro. Det är mer än tio gånger landets bruttonationalprodukt. Denna astronomiska siffra kommer sannolikt också att stiga. I koalitionens överenskommelse för den 21:a mandatperioden tillkännagav den tyska regeringen sin avsikt att främja digitala betalningsmetoder.

I den här artikeln förklarar vi digitala betalningsmetoder, inklusive hur vanliga de är i Tyskland och fördelarna med varje alternativ. Vi förklarar även hur tyska företag kan digitalisera sina betalningar och vilka juridiska skyldigheter som finns, både nu och i framtiden.

Vad innehåller den här artikeln?

• Digitala betalningar: Definition
  
• Vilka olika digitala betalningsmetoder finns?
  
• Digitala betalningar: Statistik och trender för Tyskland
  
• Vilka är fördelarna med digitala betalningar för företag i Tyskland?
  
• Hur kan tyska företag digitalisera sina betalningar?
  
• Framtiden för digitala betalningar i Tyskland
  

Digitala betalningar: Definition

Digitala betalningar – som även kallas ”elektroniska betalningar” – syftar på behandlingen av monetära transaktioner via digitala kanaler. Detta sker utan några kontanter eller andra fysiska betalningsmedel, t.ex. checkar. Följaktligen omfattar det alla digitala betalningsmetoder som behandlas online eller via elektroniska enheter, t.ex. kassaterminaler eller smartphones.

Vilka olika digitala betalningsmetoder finns?

Utvecklingen inom digitala betalningar har gått snabbt de senaste åren. Ett brett utbud av tekniker, plattformar och system gör det möjligt för företag i Tyskland att genomföra och ta emot digitala betalningar:

Onlinesystem för elektroniska betalningar

Digitala banköverföringar är en av de mest väletablerade typerna av digitala betalningar:

• Standardöverföringar: Med klassiska SEPA-kreditöverföringar kan pengar överföras mellan bankkonton inom SEPA-området.

• Överföringar i realtid: Banköverföringar i realtid kan användas för tidskritiska transaktioner. En expressbetalning inom SEPA-området krediterar till exempel betalningsmottagarens konto pengarna inom 10 sekunder.

• Elektroniska checkar: eChecks är digitala foton av papperscheckar som behandlas via elektronisk betalning. Även om de används i större utsträckning i USA används de ibland i Tyskland för fakturor, hyra eller återkommande betalningar.

• Telegrafiska överföringar: Ett annat alternativ är telegrafiska överföringar (TT), som även kallas ”banköverföringar”. Dessa är särskilt lämpliga för tidskänsliga, internationella överföringar av stora summor och behandlas via system som Swift.

Kortbetalningar

Kortbetalningar med fysiska eller digitala betalkort är också väldigt populära i Tyskland:

• Kreditkort
  Med den här betalningsmetoden tar kreditkortsleverantören först på sig kostnaden och debiterar sedan kortinnehavarens konto, vanligtvis en gång i månaden. Några stora leverantörer är Visa, Mastercard, American Express och Diners Club. Dessa kort accepteras online och av återförsäljare med fysiska butiker i hela världen.

• Bankkort
  Bankkort är betalkort där beloppet debiteras från det tillhörande bankkontot så snart kortinnehavaren genomför ett köp eller tar ut kontanter. Girocard är det populäraste bankkortet i Tyskland och kan användas i butiker och bankomater. Ett girocard måste ha ytterligare en Visa- eller Mastercard-betalfunktion för att kunna användas utomlands eller online.

• Digitala kort och e-plånböcker
  Digitala kort är virtuella versioner av kredit- eller bankkort som kan sparas i e-plånböcker och användas via en smartphone, smartklocka eller surfplatta. De använder närfältskommunikation (NFC) för att erbjuda kontaktlösa funktioner och är ett säkert och bekvämt alternativ till fysiska kort. Många banker tillhandahåller automatiskt digitala kort utöver fysiska kort.

Andra alternativ

Det finns flera andra alternativ för företag i Tyskland som vill behandla digitala betalningar:

• Appar för mobila betalningar
  Appar för mobila betalningar gör det möjligt för kunder att skicka eller ta emot pengar snabbt och enkelt via en smartphone. Den här metoden kan användas för att handla online eller i butik, eller för att genomföra privata betalningar till vänner.

• Tjänster för att köpa nu, betala senare
  Köp nu, betala senare-tjänster blir allt populärare, särskilt inom e-handeln. Det handlar om kortfristiga finansieringsmodeller där kunderna får sina varor omedelbart men inte betalar förrän senare, ibland i flera delbetalningar. I många fall är dessa tjänster räntefria under en viss period.

• Kryptovalutor
  Kryptovalutor är digitala betalningsmetoder baserade på decentraliserad teknik – främst teknik för distribuerade liggare (DLT) och blockkedjor. Till skillnad från klassiska betalningsmetoder utfärdas kryptovalutor – som Bitcoin, Ethereum eller Tether – inte av centralbanker eller stater utan genereras och säkras i ett öppet nätverk med hjälp av kryptografiska processer. I Tyskland användes kryptovalutor tidigare till stor del för spekulation och förvaltningsfastigheter. Idag kan de dock användas på ett antal onlineplattformar och med utvalda leveranstjänster eller restauranger.

Digitala betalningar: Statistik och trender för Tyskland

Statistiken nedan visar att digitala betalningar har blivit viktiga för vardagen i Tyskland, och även en framgångsfaktor för tyska företag, både ekonomiskt och strategiskt.

Här är lite viktig statistik:

• SEPA behandlar för närvarande cirka 50 miljarder transaktioner i 41 länder varje år.
  
• Under 2023 betalades nästan 62 % av all försäljning i den tyska detaljhandeln med kort. Det är nästan 300 miljarder euro av totalt 485 miljarder euro. Året innan var den siffran fortfarande under 60 %.
  
• Antalet kortbetalningar i Tyskland ökade med nästan 16 % mellan 2022 och 2023 då de uppgick till 11,8 miljarder transaktioner.
  
• Endast 3 % av tyskarna har inte ett girocard, vilket innebär att det finns cirka 100 miljoner girocard i omlopp i Tyskland.
  
• Enligt Bundesbank var 6 % av transaktionerna i den tyska detaljhandeln 2023 mobila betalningar, vilket är tre gånger så många som föregående år.
  
• En av fyra tyskar använde köp nu, betala senare-alternativ under 2023 då detta betalsätt ökade till hela 34 % i åldersgruppen 27–42.
  

Vilka är fördelarna med digitala betalningar för företag i Tyskland?

Digital betalningar erbjuder företag i Tyskland många fördelar jämfört med fysiska transaktioner:

Säkerheten i modern teknik

Digitala betalningar innebär en hög säkerhetsnivå för kunderna, vilket också indirekt gynnar företagen. Tokenisering, kryptering och biometrisk autentisering minskar risken för bedrägeri och datamissbruk markant. Detta kan öka kundernas förtroende för företagen.

Transparens i realtid

Med digitala betalningar kan alla transaktioner visas och övervakas direkt, vilket gör det lättare för företag att hantera bokföring, budgetkontroll och återbetalningar samt övervaka ovanlig aktivitet.

Effektiva processer

Digitala betalningar minskar administrationen, skyndar på godkännanden och förenklar integrationer med bokförings- eller ERP-system. Detta kan bidra till att förenkla behandlingen av digitala fakturor, kvitton och betalningar.

Flexibilitet för affärsmodeller för tillväxt

System för digitala betalningar är flexibla och anpassningsbara för många företag – från små onlinebutiker till stora internationella bolag. Nya marknader, försäljningsställen och betalningsmetoder kan integreras enkelt, utan att det stör befintliga processer.

Nöjda kunder

Digitala betalningar ger kunderna bekvämlighet, säkerhet och flexibilitet, vilket kan påverka deras nöjdhet och lojalitet positivt.

Hur kan tyska företag digitalisera sina betalningar?

Analys och fastställande av mål

Företag i Tyskland som vill digitalisera betalningar bör börja med att analysera sina nuvarande betalningsprocesser med hjälp av några av frågorna nedan:

• Vilka betalningsmetoder erbjuder företaget kunderna idag?
  
• Hur registreras, bokförs och upphävs betalningar?
  
• Hur lång tid tar det innan betalningar kommer in?
  
• Vilka bokförings- eller ERP-system använder företaget?
  

Baserat på den här analysen och ett företags mål kan företagare ta fram en handlingsplan som tar hänsyn till tekniska, organisatoriska och juridiska faktorer.

Identifiera leverantörer och lösningar

När ett företag har fastställt önskade processer och funktioner är nästa steg att undersöka relevanta leverantörer. Stripe Payments är en högpresterande lösning för digitala betalningar. Företag i Tyskland kan använda Payments för att ge sina kunder tillgång till mer än 100 betalningsalternativ – både online och direkt på sina försäljningsställen.

Teknisk integration

Nästa steg är att koppla samman den nya lösningen med interna system, t.ex. bokförings-, ERP- eller CRM-plattformar. Oftast kan lösningen integreras smidigt i befintliga system via standardiserade API:er (applikationsprogrammeringsgränssnitt). Företag bör engagera alla relevanta avdelningar i ett tidigt skede för att uppfylla teknik- och processkrav. Bra förberedelser både främjar acceptans och underlättar onramping.

Efterlevnad av lagar och regler

Digitala betalningar ställer vissa juridiska krav på företag:

• Arkivering av kvitton i enlighet med principerna för korrekt hantering och lagring av bokföring, register och dokument i elektronisk form (GoBD)
  
• Behandling av personuppgifter kopplade till betalningar i enlighet med den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR)
  
• Efterlevnad av betaltjänstleverantörens regler (t.ex. det reviderade betaltjänstdirektivet [PSD2])
  

Framtiden för digitala betalningar i Tyskland

Hittills har företag i Tyskland inte varit juridiskt skyldiga att erbjuda sina kunder digitala betalningar. I princip kan de själva välja vilka betalningsmetoder de accepterar. Det kan dock förändras i framtiden.

I koalitionens överenskommelse för den 21:a mandatperioden gjorde den styrande koalitionen – som omfattar de två kristdemokratiska partierna CDU (Christlich Demokratische Union Deutschlands) och CSU (Christlich-Soziale Union in Bayern) samt socialdemokratiska SPD (Sozialdemokratische Partei Deutschlands) – en politisk avsiktsförklaring. I förklaringen fastställs att företag i framtiden ska erbjuda minst ett digitalt betalningsalternativ utöver kontantbetalning.

Vid tidpunkten för publicering (september 2025) är det för närvarande inte klart när denna förklaring kan omvandlas till ett lagförslag och i slutändan en juridisk skyldighet för företag i Tyskland. Normalt föregås denna typ av förordning av konsultationer med bransch- eller konsumentorganisationer. Dessutom diskuteras en ”stegvis lansering” av kravet i koalitionens överenskommelse.

Oavsett juridiska skyldigheter bör tyska företag som enbart förlitar sig på kontanter börja förbereda sig för den nya lagstiftningen. Digitala betalningar kommer troligen fortsätta att bli allt mer relevanta. En studie från 2024 visar till exempel att 88 % av tyskarna nu förväntar sig att detaljhandeln erbjuder digitala betalningsmetoder. Företag som inte uppfyller kundernas förväntningar riskerar att förlora försäljning till konkurrenter som har infört mer uppdaterade system.