在德国，每年的数字支付量超过 50 万亿欧元。这相当于该国国内生产总值的 10 倍以上。这一庞大的数字还可能继续上升。在《第 21 届立法期联合执政协议》中，德国政府宣布了推广数字支付方式的意向。

本文介绍了数字支付方式，包括它们在德国的普及程度以及每种方式的优势。我们还解释了德国商家如何实现数字支付，以及当前和未来的法律义务。

本文内容

• 数字支付：定义
  
• 有哪些数字支付方式？
  
• 数字支付：德国的统计数据和趋势
  
• 在德国，数字支付对商家有哪些优势？
  
• 德国商家如何实现数字支付？
  
• 德国数字支付的未来
  

数字支付：定义

数字支付，又称“电子支付”，是指通过数字流程处理货币交易。这种交易无需使用现金或支票等其他实物支付手段。因此，它包括所有在线或通过电子设备（如收银终端或智能手机）处理的数字支付方式。

有哪些数字支付方式？

近年来，数字支付的发展迅速。各种技术、平台和系统让德国的商家可以发起和接收数字支付：

电子在线付款系统

数字银行转账是最成熟的数字支付形式之一：

• 标准转账： 通过传统的欧元区单一支付区 (SEPA) 信用转账，可在SEPA 区内的银行账户之间划拨资金。

• 实时转账： 实时银行转账可用于时间紧迫的交易。例如，SEPA 即时信用转账可以在 10 秒内将款项划入收款人的账户。

• 电子支票： 电子支票是纸质支票的数字化影像，通过电子支付网络处理。虽然它们在美国使用较广，但在德国有时也用于发票、房租或经常性付款。

• 电汇： 另一种选择是电报转账 (TT)，也称电汇。这种方式特别适用于时间敏感、涉及大额资金的国际转账，通过 Swift 等系统进行处理。

银行卡支付

使用实体或数字支付卡的银行卡支付在德国也非常流行：

• 信用卡
  采用这种支付方式时，应付金额首先由信用卡服务商承担，然后每月结算时从信用卡持有人的账户中扣款。主要信用卡服务商包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Diners Club。这些信用卡在全球的线上平台和实体商户均可使用。

• 借记卡
  借记卡是一种支付卡，持卡人在消费或取现时，款项会立即从关联的支票账户中扣除。Girocard 是德国最流行的借记卡，可以在商店和自动取款机 (ATM) 上使用。若要在海外或在线使用，Girocard 需具备额外的 Visa 或 Mastercard 借记功能。

• 数字银行卡和电子钱包
  数字银行卡是虚拟版的信用卡或借记卡的，可以存储在数字钱包中，通过智能手机、智能手表或平板电脑使用。它们使用近场通信（NFC）技术实现非接触式支付，为实体银行卡提供了安全便捷的替代方案。许多银行在发放实体卡的同时，会自动提供数字卡。

其他选项

对于希望处理数字支付的德国商家，还有多种其他可选方案：

• 移动支付应用
  移动支付应用允许客户通过智能手机快速、轻松地发送或接收款项。这种方式即可用于线上或店内购物，也可用于向朋友进行私人支付。

• 先买后付 (BNPL) 服务
  先买后付服务越来越受欢迎，尤其是在电商中。这是一种短期融资模式，客户可立即收到商品，但延后付款，有时还可以分期付款。在许多情况下，先买后付服务在固定期限内免息。

• 加密货币
  加密货币是一种基于去中心化技术的数字支付方式，主要依托分布式账本技术 (DLT) 和区块链。与传统支付方式不同，加密货币（如比特币、以太坊或泰达币）不是由中央银行或国家发行的，而是在开放网络中利用加密算法生成并保障安全。在德国，加密货币过去主要用于投机和投资。不过，目前它们可以在一些在线平台以及特定的外卖服务或餐厅上使用。

数字支付：德国的统计数据和趋势

以下统计数据表明，数字支付已成为德国日常生活的重要组成部分。数字支付在经济和战略上也已成为德国商家的成功要素。

以下是一些重要的统计数据：

• SEPA 目前每年在 41 个国家处理约 500 亿笔交易。
  
• 2023 年，德国零售业总销售额的近 62% 由银行卡支付。也就是说，在 4850 亿欧元的总销售额中，有近 3000 亿欧元是通过银行卡支付的。而在前一年，这一数字还低于 60% 。
  
• 2022 年至 2023 年间，德国的银行卡支付笔数增长了近 16%，交易量达到 118 亿笔。
  
• 只有 3% 的德国人没有持有 girocard。这意味着德国大约有 1 亿张girocard 在流通。
  
• 根据德国联邦银行的数据，2023 年德国零售业中约 6% 的交易使用移动支付，同比增长了三倍。
  
• 2023 年，每四个德国人中就有一人 使用先买后付选项，在 27 至 42 岁的千禧一代中，这一比例足足上升了 34%。
  

在德国，数字支付对商家有哪些优势？

与实体交易相比，数字支付为德国商家提供了许多优势：

利用现代技术保障安全

数字支付为客户提供了高度安全性，同时也间接惠及商家。令牌化、加密和生物识别验证大大降低了欺诈和数据滥用的风险。这可以增加客户对商家的信任。

实时透明

通过数字支付，可以直接查看和监控所有交易。这使得商家更容易管理记账、预算控制和退款，并监控异常活动。

高效流程

数字支付可以减少管理工作，加快审批流程，并简化与簿记或企业资源规划（ERP）系统的集成。这有助于简化数字发票、收据和支付流程。

增长型商业模式的灵活性

数字支付系统对于许多商家，从小型网店到大型跨国企业均适用，灵活且具有适应性。可以轻松集成新的市场、销售点和支付方式，而不会打乱现有的流程。

客户满意度

通过数字支付，客户可以享受到便捷、安全和灵活的服务，这对客户满意度和忠诚度会产生积极影响。

德国商家如何实现数字支付？

分析和目标设定

德国希望实现数字支付的商家应首先利用下面的一些问题分析其当前的支付流程：

• 商家目前为客户提供哪些支付方式？
  
• 如何记录、过账和撤销支付？
  
• 支付到账需要多长时间？
  
• 商家使用什么簿记或 ERP 系统？
  

基于这种分析和商家的目标，商家可以制定一个考虑到技术、组织和法律因素的行动计划。

确定供应商和解决方案

一旦商家确定了所需的流程和功能，下一步就是研究相关的供应商。Stripe Payments 是一款高性能的数字支付解决方案。德国商家可以使用 Payments 为客户提供超过 100 种线上和直接在销售点支付的选择。

技术集成

下一步是将新解决方案与内部系统（如记账、ERP 或客户关系管理 (CRM) 平台）进行关联。大多数情况下，解决方案会通过标准化应用程序编程接口 (API) 顺利集成到现有系统中。商家应尽早让所有相关部门参与进来，以满足技术和流程要求。充分的准备将使验收和顺利上线变得更加容易。

法律合规性

采用数字支付的商家须遵守特定法律：

• 按照电子形式账簿、记录和文件妥善管理与存储原则 (GoBD) 归档收据
  
• 根据《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 处理个人支付信息
  
• 遵守支付服务提供商法规（如修订后的《支付服务指令》[PSD2]）
  

德国数字支付的未来

到目前为止，德国的商家在法律上还没有义务为客户提供数字支付方式。原则上，它们可以自由选择接受何种支付方式。不过，这种情况在未来可能会发生变化。

在《第 21 届立法期联合执政协议》中，包括由基督教民主联盟 (CDU)、基督教社会联盟 (CSU) 和社会民主党 (SPD) 组成的执政联盟发表了政治意向声明。其中规定，除现金支付外，商家今后还必须提供至少一种数字支付方式。

截至本文发布时（2025 年 9 月），尚不清楚该声明何时会转化为法案，并最终成为德国商家的法律义务。通常，此类法律法规出台前会先与行业协会或消费者组织进行磋商。此外，《联合执政协议》中还提到，该要求将采取“分阶段实施”的方式。

无论法律义务如何，完全依赖现金的德国商家都应开始为新法律做好准备。数字支付的重要性很可能会继续上升。例如，2024 年的一项研究显示，88% 的德国人现在希望零售商提供数字支付方式。无法满足客户期望的商家，可能会因竞争对手拥有更先进的支付系统而失去销售机会。