スペイン銀行のカードリーダー使用に関する最新の数字によると、2023 年にはすでに国内に 420 万台以上の有効な POS 端末がありました。これらのツールセットには、決済金額の計算、売上の管理、会計目的での売上記録、そしてもちろん顧客からの決済の受け付けを可能にする、さまざまなハードウェアおよびソフトウェアソリューションが含まれています。
カードリーダーは、買い手がカード払いまたは電子ウォレットで決済する際に、取引を処理します。決済フローは通常シンプルですが、いくつかの重要なポイントに注意することで、各取引を正しく完了できます。このガイドでは、カード端末を使用して各販売の決済を行う方法を順を追って説明します。
目次
- カード端末の概要と仕組み
- スペインにおけるカード端末の種類
- スペインにおけるカード端末の一般的な費用と手数料
- カード端末での決済方法
- Stripe Terminal がカード端末による決済管理にどのように役立つか
- スペインにおけるカード端末での決済に関するよくある質問
カード端末の概要と仕組み
カード端末は、クレジットカードまたはデビットカードの情報を読み取って対面販売を処理します。物理カードや、スマートフォンやスマートウォッチ内のウォレットアプリから情報を直接取得します。これらは単独でも動作可能ですが、カードリーダーは通常、POS システムの一部です。
一般的に、端末はカードまたはデジタルウォレットからデータを受け取り、まず企業の POS ソフトウェアに送信し、その後決済処理業者に送られて認証が行われます。実際、カードによる決済はスペインで広く普及しており、2024 年にはオンライン注文の 51% を占めました。一方、ウォレットアプリも浸透してきており、同年、スペイン銀行の Economic Bulletin 2025/Q2 によれば、他のデジタル決済手段とあわせて全取引の 26% を占めています。顧客がどの方法を選択しても、端末は実際の決済データではなく、「トークン」と呼ばれる一意の文字列を送信します。トークン化サービスは、ランダムな文字列を基礎口座情報に関連付けることで、取引を継続できるようにします。
スペインにおけるカード端末の種類
全国の実店舗で販売を行う企業は、物理カードやウォレットアプリによる決済を受け付けるために、いくつかの種類のカード端末から選ぶことができます。では、それらを見ていきましょう。
銀行カード端末
銀行がこれらの端末を提供し、通常は同じ金融機関が保有するビジネス用銀行口座との接続を求めます。プロバイダーが端末の設定と保守を行うため、導入時の負担は軽減されます。一方、特定の機種の使用など、金融機関の条件に従う必要があります。従来、これは最も一般的な選択肢でしたが、契約義務があるため、独立型カードリーダーに比べて柔軟性に欠けます。ただし、契約上の義務があるため、独立したカードリーダーよりも柔軟性が低くなります。銀行を介さないカード端末
銀行は銀行を介さないカード端末を提供していないため、金融機関との契約は不要です。企業は POS の構成や使用するデバイスを柔軟に選べるようになります。初期費用はやや高めですが、月額料金が発生せず、手数料も低めに設定されていることが多いため、長期的には大きな節約につながります。こうした特徴から、スタートアップや中小企業、起業家にとって理想的な選択肢といえます。モバイルカード端末
モバイル端末は、スマートフォンやタブレットにインストールして決済リーダーとして使用できるソフトウェアソリューションであり、追加のハードウェアは不要です。Tap to Pay を使えば、企業は Apple や Android デバイス上で、物理カードやデジタルウォレットによる非接触決済を受け付けることができます。オフライン対応のカード端末
Stripe Reader S700 や BBPOS WisePOS E など、一部の銀行を介さないカード端末では、限定的ながらオフライン決済に対応しています。オフライン運用時には、取引情報を保存し、接続回復後に決済処理を完了します。この機能により、インターネット接続が不安定または利用できない環境でも業務を継続できます。ただし、購入時にその場で決済を検証できないため、例えば残高不足などで後に取引が拒否された場合、金額を取り損なうリスクもあります。
スペインにおけるカード端末の一般的な費用と手数料
カード端末の使用には、通常、取引ごとに少額の追加料金が発生しますが、正確な料率は端末の種類によって異なります。
銀行提供のカード端末にかかる手数料
多くの場合、取引手数料は、端末の設置・保守やハードウェアのレンタルなどの固定費に上乗せされます。たとえば、Banco Santander のカードリーダーをレンタルする場合、登録・設置費用として €250、および月額 €50 の費用がかかります。金融機関は料金体系において透明性を保っていますが、銀行端末の利用には多くの場合、追加サービスの契約が必要です。
銀行を介さないカード端末にかかる手数料
追加サービスの契約を避けるため、スペインでは銀行を介さないカード端末を導入する企業が増えています。この選択肢では、金融機関との契約は不要ですが、独立型端末では通常、端末を通じて処理される決済に対して少額の手数料が発生する点に注意が必要です。カードリーダーを提供する事業者には、料金体系の透明性と明確な説明が求められます。以下に、銀行を介さないカード端末の使用にかかる代表的な費用を示します。
- 端末購入の初期費用
- 処理手数料
- 欧州経済領域 (EEA) 以外のカードでの取引の手数料など、特定の決済手段に対する追加料金
カード端末での決済方法
カードリーダーは、独立型であっても金融機関提供のものであっても、基本的に同様の仕組みで動作します。本ガイドでは、端末を使った決済手順を順を追って説明しており、使用する端末の種類にかかわらず参考になります。
インターネットアクセス
一般的に、カード端末は Wi-Fi 経由でインターネットに接続しますが、スペインの 4G や 5G ネットワークに対応した SIM オプションに対応する機種もあります。決済プラットフォームとの接続
端末はインターネットを通じて決済サービスプロバイダーのプラットフォームに接続し、取引を処理します。たとえば、Stripe Terminal の銀行を介さないカードリーダーは、Stripe の決済プラットフォームに接続して対面取引を処理します。金額の入力
販売員は、商品やサービスの請求金額を、物理ボタンまたはタッチスクリーンを使ってカードリーダーに入力します。いずれの場合も、端末を顧客に提示して決済を完了する前に、請求金額を確認する必要があります。購入に対する決済
買い手は、選択した決済方法を使用して購入を完了します。カードで支払う場合、カード端末に挿入するか、デバイスの近くでかざして非接触型決済を行います。同じアプローチは、Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットでも機能します。NFC (近距離無線通信) は、デバイス間でワイヤレスデータ転送を可能にすることで、これらの取引を可能にします。1 回の購入が 50 ユーロを超える場合、または同日の取引総額が 150 ユーロを超える場合、買い手は決済のオーソリを求められます。このステップはオプションによって異なります。クレジットカードの場合は PIN を入力する必要がありますが、非接触型の場合はモバイルデバイスの生体認証で本人確認が行われます。カード発行会社への連絡
サービスプロバイダーを通じて、端末は顧客のカード発行会社と通信します。このプロセスはわずか数秒で完了します。カードリーダーはアカウント情報を暗号化し、オーソリリクエストをプラットフォームに送信し (プラットフォームはそれをカード発行会社発行会社に転送します)、応答を受け取ると、決済を承認または拒否するメッセージが表示されます。決済売上処理
カード発行会社が決済を承認すると、資金は通常、その日のうちに企業の口座に入金されます。レシートの印刷
チケットは、POS システムに組み込まれたサーマルプリンタで自動的に印刷されます。または、Verifone V660p など一部のカード端末に内蔵されたプリンタで印刷されます。
Stripe Terminal がカードリーダーによる決済管理にどのように役立つか
スペインで端末を使用して決済を行うことは、それほど複雑ではありません。ただし、EC サイトでのオンライン Checkout とは別にこれらの取引を処理する場合は、困難なことがあります。
Stripe Terminal はユニファイドコマースのためのソリューションです。対面チャネルとオンラインチャネルを統合し、収益拡大を実現させます。新しい支払い方法、シンプルなハードウェア、グローバルな対応、数百の POS とのコマース連携により、理想的な決済環境を構築できます。
Stripe は、Hertz、URBN、Lands’ End、Shopify、Lightspeed、Mindbody などのユニファイドコマースを強化しています。
Stripe Terminal で実現できることは以下のとおりです。
ユニファイドコマース: オンラインと対面での決済をグローバルプラットフォームで一元管理します。
グローバル展開: 1 つのシステムと一般的な決済手段で、24 カ国への拡大が可能です。
自社に合った導入: 独自のカスタム POS アプリを開発するか、サードパーティの POS や EC システムを使って既存のテックスタックと連携できます。
シンプルなハードウェア: Stripe 対応のリーダーを注文、管理、監視できます。
スペインにおけるカード端末での決済に関するよくある質問
スペインではカードリーダーで決済を徴収することが義務付けられていますか？
カードリーダーで決済を行うことが義務付けられるのは、ビジネスがカード決済を受け付けていることを明示し、かつ顧客がそれを希望した場合に限られます。現時点では、現金以外の決済手段を受け入れることを義務付ける法律は存在しないため、事業者がこの手段を提供していない場合、それを受け入れる義務はありません。ただし、平均注文額が高い企業においては、不正利用防止法により定められた 1,000 ユーロの現金上限を超える取引では、カードやデジタルウォレットなど、さまざまな決済手段に対応することが重要です。
カード端末で決済を行っても安全ですか？
はい。カード端末による決済のトークン化では、カード番号などの機密な取引情報がトークンに置き換えられます。このプロセスにより、実際の口座情報は使用も保存もされず、取引中のデータが保護されます。これにより、企業はデータ漏えいのリスクを低減し、PCI DSS 基準への準拠コストも最小限に抑えることができます。
スペインのカード端末でチップを回収できますか？
はい、カード端末でチップを受け付けることは合法です。ただし、スペイン接客業連盟の事務局長によれば、多くのバーやレストランでは、カードリーダーを通じてチップを従業員の給与に加算することを受け入れていません。これは、チップが会社の収益として記録されるためです。カード端末で従業員へのチップを受け取る場合は、金額を計算した上で、従業員に適切に分配するのが望ましいとされています。スペインではチップは任意であり、その額はアメリカなど、チップが暗黙のルールとして賃金の重要な一部とされている国よりも少額です。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。